Miért döntsük el, mi a teendő a régi nyugdíjazási tervekkel kapcsolatban?
A Deloitte felmérése szerint a millenniumi évek kétharmada öt éven belül vagy annál kevesebbet tervez kilépni. Ha figyelembe vesszük az összes korosztály további munkatársait, akik megváltoztathatják munkájukat, vagy önként veszthetik el őket, az eredmény számos olyan munkavállaló ebben az országban, akiknek meg kell hozniuk a döntést arról, hogy mit fognak csinálni a hamarosan megkezdett ex- a munkáltató nyugdíj-megtakarítási terve (pl. 401 (k ), 457 vagy 403 (b) terv).
Ha Ön munkahelyváltó alkalmazott, és megtalálja magát ebben a helyzetben, ahol el kell döntenie, hogy mit kell tennie egy régi nyugdíjazási tervvel, az opciók a következők:
- Hagyja el a fiókját, ahol van (Megjegyzés: ez általában egy lehetőség, ha egyenlege meghalad egy bizonyos szintet, jellemzően $ 5,000-t)
- A számla egyenlegét közvetlenül az új munkáltatói tervbe (ha kínálnak egyet és átveszi az átfutást), vagy egy új vagy meglévő IRA-t
- Végezze el a nyugdíjazási tervének közvetett átállását az új munkáltatóján (ha van) vagy az IRA-n
- Vegyünk egy készpénzelosztást
Ha nem teszed meg a helyes utat, akkor a megtakarításod nagy darabja lesz.
Okok, hogy fontolja meg a fiókod elhagyását, ahol van
Sok vállalat lehetővé teszi számodra, hogy nyugdíjazási megtakarításokat tartson a terveiben, miután elhagyta a munkáját. Mivel ez az első lehetőség nem igényel semmilyen lépést, gyakran nem választott. De a 401k-nél hagyva, ahol van, nem mindig a halogatás kérdése, mert van néhány valódi oka annak, hogy fontolja meg nyugdíjazási tervének elhagyását.
Néhány előnye, hogy a nyugdíjazási tervét a korábbi munkáltatónál tartsa:
- A szolgáltatási szabályok szétválasztása: A büntetés-mentes kivonásokat a munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervből akkor veheti igénybe, ha elhagyja munkáját az év 55. életévét követően vagy azt követően, és az 59. életév előtt elkezdi kivonni a kivonást.
- Ismert befektetési opciók: Ha szeretne befektetési lehetőségeket a korábbi munkáltatói nyugdíjazási tervében (vagy csak nem biztos benne, hogy mihez kezdjen vele), akkor ragaszkodhat ahhoz, ami még ismeretes, amíg készen áll a megalapozott döntés meghozatalára.
- Alacsonyabb díjak: Sok munkáltató által támogatott nyugdíjazási terv a résztvevőknek hozzáférést biztosít az intézményi befektetési alap befektetési alapokhoz és a nagyon alacsony költségű indexalapokhoz, különösen a nagy munkáltatók által támogatottakhoz. Fontolja meg meglévő pénzeszközeinek tartását, ahol vannak, ha szeretne az intézményi árakon (vagyis az alacsonyabb költséggel) vagy egyedülálló befektetési lehetőségeket a régi tervében, hogy esetleg nem tud bejutni az IRA-ba.
- Szakmai tanácsadás: Sok nyugdíjazási terv speciális pénzmenedzsment szolgáltatásokat kínál versenyképes díjakkal, amelyeket fenntartani kíván.
- Védelem a peres eljárásokkal kapcsolatban: A munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervek szélesebb körű hitelezői védelmet nyújtanak a szövetségi jog szerint, mint amennyit az IRA biztosít.
Helyezze át az öreg 401 (K) eszközeit egy új munkáltatói tervbe, hogy elkerülje az adókat és a büntetéseket
Lehetősége van elkerülni az adók fizetését (és 10 százalékos korai visszavonási bírságot fizetni), közvetlen vagy megbízott megbízott elvégzésével , a régi tervtől az új munkáltatói tervéhez.
A régi nyugdíjas számlájának az új munkáltatói tervhez történő mozgatásának előnyei közé tartoznak a korábban említett előnyök, ha fiókját a régi tervvel megtartja. De könnyedén kevesebb figyelmet fordíthat a régi nyugdíjas számlákra, mivel már nem tudsz további hozzájárulást nyújtani, miután elhagyta a munkát. Az egyszerűség kedvéért a régi 401 (k) eszközök átruházása az új tervbe könnyebbé teheti a nyugdíjba vonulás megtakarításának nyomon követését.
Önnek is van hitelfelvételi ereje, ha az új nyugdíjazási terv lehetővé teszi a résztvevők számára, hogy rendkívül alacsony kamatlábukból kölcsönözzék a program eszközeiből. Ha a régi tervét az új tervébe beírja, nagyobb eszközalapra lesz szüksége, amelyhez kölcsön kell. (A közös hitelfelvételi korlát az Ön által elért egyenleg 50% -a, legfeljebb 50 000 USD, de ellenőrizze a tervadminisztrátorral a tervének részleteit.)
Íme néhány fontos lépés az eszközök áthelyezéséhez az új munkáltató nyugdíjazási tervéhez:
1. lépés: Határozza meg, hogy új munkáltatója rendelkezik-e meghatározott hozzájárulási tervvel, például egy 401 (k) vagy 403 (b) programmal, amely lehetővé teszi a más tervekből történő áttérést. Töltsön el egy kis időt az új terv befektetési lehetőségeinek kiértékelésével, hogy eldöntsd, elégedett leszel velük, és megfelelnek-e befektetési stílusának. Ha az új munkáltatója nem rendelkezik nyugdíjazási tervvel, vagy ha a portfólió opciók valóban nem vonzóak, fontolja meg a régi munkáltatói tervben való tartózkodást, vagy hozzon létre egy újabb rollover IRA-t egy Ön által kiválasztott hitelegyesületben, bankban vagy brókercégben .
2. lépés: Ha úgy dönt, hogy a régi nyugdíjas számláját az új munkáltatói tervébe illesztheti, forduljon a megfelelő személyhez a vállalata vagy a HR részlegénél, és kérjen útmutatást a rollover hozzájárulására. Ha döntést hoz a számlájáról az IRA-ra, akkor lépjen kapcsolatba az IRA letétkezelőjével, és kérjen konkrét utasításokat annak érdekében, hogy ne hibázzon és adózási eseményt hozzon létre. Előfordulhat, hogy ki kell töltenie a papírmunkát egy egyedi nyugdíja számlák létrehozásához, ha még nincs megalapozott. (Lásd: Mit kell tudni, mielőtt IRA Rollover-t indítaná )
A kapott utasításoknak általában az alábbi típusú információkat kell tartalmazniuk:
- A nyugdíjazási terv vagy a letétkezelő neve - ez az, aki az elosztást fizetni fogja.
- Számlaszám.
- A befizetési cím, ahová elküldeni a hozzájárulást - ha az elosztást csekken megkapja.
- Huzal átadási utasítások - ha az elosztás elektronikus úton történik.
Ha segítségre van szüksége az átcsúsztatási hozzájárulással kapcsolatban, az Emberi Erőforrás osztály vagy az IRA letétkezelő segíthet neked.
3. lépés: A következő lépés az, hogy kapcsolatba lépjen korábbi munkáltatója HR részlegével vagy a 401 (k) rendszergazdával, hogy kérjen terjesztést. A 2. lépésben kapott információknak készen kell állniuk. Ne felejtse el kiválasztani a "direct rollover " vagy a "trustee-to-trustee transfer" -t. Az átutalások potenciálisan akár 4-6 hétig is eltarthatnak, de az időtartamok változhatnak és az adminisztrátortól függően valószínűleg kicsit hosszabb ideig tarthatnak.
A közvetlen átutalások a legalkalmasabb és legegyszerűbb opció az adók és büntetések szempontjából. Az alternatív lehetőség, az indirekt átforgatás, nem olyan egyszerű vagy kényelmes.
Az indirekt átcsúsztatások kezelhetők
Indirekt átverés esetén kap egy csekket a fiókjának egyenlegére, amelyet Önnek fizetnek. Ennek ellenére végeredményben Ön felel azért, hogy a megfelelő helyre jusson. 60 nap áll rendelkezésére, hogy befejezze az átruházási folyamatot az ilyen eszközök áthelyezése az új munkáltatói tervre vagy az IRA-ra.
Ha a 60 napos ablakban nem fejezi be a beolvasást, később adót fizet az összegből, amelyet nem sikerült feltörni, és ha 59 éven aluliak, további 10 százalékos büntetési tétellel kell szembenéznie. 2015-től kezdve az indirekt átforgatásokat az egyszeri rollover-on szabályozza.
Függetlenül attól, hogy a tényleges tervei a pénzre vonatkoznak, a régi munkáltató köteles 20 százalékot visszatartani az Ön elosztásától a szövetségi jövedelemadó céljából. Annak elkerülése érdekében, hogy ez a 20 százalékos adót megadóztassák és szankcionálják, képesnek kell lennie arra, hogy más forrásokból elegendő pénzt vegyen fel az összeg fedezésére, és vegye fel azt a rollover hozzájárulással. Ezután meg kell várnia a következő évig, amikor be tudja tölteni a jövedelemadó-bevallását, hogy ténylegesen visszavegye a visszatartott összeget.
Tegyük fel például, hogy a korábbi munkáltató 401 (k) vagy 403 (b) egyenlege 100 000 dollár. Ha úgy dönt, hogy teljes körű terjesztést hajt végre ebből a fiókból, a korábbi munkáltató köteles visszatartani 20 százalékot vagy 20 000 USD-t, és elküldeni egy csekket a fennmaradó 80 000 dollárért. Annak elkerülése érdekében, hogy a visszatartott 20 000 dolláros adót és büntetést megszabadítsuk, 60 napig kell teljesíteni a teljes összeget, azaz 100 000 dollárt. Mivel csak 80 ezer dollárra van szükséged, a másik 20 ezer dollárt kell eljuttatnod valahol. Függetlenül attól, hogy meg kell várnia a jövedelemadó-visszatérítését, hogy visszaszerezze a pénzt vagy annak egy részét (attól függően, hogy milyen egyéb adót fizet, és mennyit visszatartott). Remélhetőleg 20 ezer dollár van körülötte, hogy segítsen az áthelyezésben; ellenkező esetben az összeg, amelyet nem sikerült átverni, az adóköteles terjesztésnek minősül, amelyre a büntetés vonatkozik.
A készpénzforgalmazás lehet költséges döntés
A készpénzelosztások elkerülése megóvja az adókat és büntetéseket. Ennek oka, hogy minden olyan összeget, amelyet nem sikerül átverni, adóköteles eloszlásként kezelendő. Ennek következtében 10% -os büntetést vonna maga után, ha Ön 59 év alatt van. Mivel az adóköteles rész hozzáadódik az év bármely más adóköteles jövedelembe, magasabb adószintre léphet.
Az előző példa alapján, ha egy 50 ezer dolláros adóköteles jövedelemmel rendelkező adóalany úgy döntött, hogy nem veszi fel a $ 100,000-os értékesítés bármely részét, 150 000 dolláros adóköteles jövedelmet jelentene az év során. Ez a 25 százalékos marginális adóbevallásból a 28 százalékos marginális adóbevalláshoz vezetne. Ezenkívül jelenteniük kellett a 10.000 dolláros kiegészítő bírságot, amennyiben 59 év alattiak voltak.
A készpénzeloszlást csak olyan pénzügyi nehézségek esetén kell figyelembe venni, mint például ha kizárásra, kilakoltatásra vagy visszavételre kerül. Ha ezt az utat kell megtennie, akkor csak a nehézségek és az alkalmazandó adók és büntetések fedezéséhez szükséges forrásokat vegye fel.
Tehát, ha egy új munkára való áttérést tervez - vagy már meg is tetted - áttekinti az összes lehetőségedet, hogy tájékozott döntéseket hozzon arról, hogy mi a teendő a nyugdíjas alapokkal.