Mit kell tudni a csőd különböző típusairól?
A csőd egy olyan eljárás, amelyet a szövetségi törvény biztosít, lehetővé téve az egyének, a házas párok, a partnerségek, a vállalatok, az önkormányzatok és bizonyos más szervezetek számára, hogy átszervezzék vagy megszüntessék az adósságokért való felelősséget, ezáltal lehetővé téve számukra új kezdetet vagy rendezett felszámolást.
Alapító atyáink felismerték, hogy szükség van olyan törvényekre, amelyek lehetővé teszik az adósság valamilyen megbocsátását vagy átszervezését. Az Alkotmány az 1. cikk 8. szakaszának 4. szakasza értelmében "az Egyesült Államokban a csődökre vonatkozó egységes törvényeket" szabályozza. A csődeljárás bevezetése előtt 1800-ig tartott, és a csődtörvények sokat változott az évek során.
Például az első jogszabály csak akkor engedélyezte a hitelezők számára, hogy önkényes ügyet terjesszenek egy kereskedővel vagy kereskedővel szemben, és a kereskedő eszközeinek teljes felszámolását követelte. Azóta a kongresszus kiterjeszti mind a csődeljárások típusát, mind az olyan személyek és szervezetek típusát, akik be tudják nyújtani. Modern rendszerünk és bíróságaink 1898 óta folyamatosan működnek, 1978-ban és 2005-ben jelentős felújítással.
Mind a 94 szövetségi körzetben csődbíróság van, amelyet az Egyesült Államok kerületi bírósága felügyel. A kerületi bírósági bíróktól eltérően, akiket az elnök jelölt ki és az életre kinevezett, a csődbírákat a körzet fellebbviteli bírái választják meg, ahol bíróságuk található és 14 évig szolgál.
Az Igazságügyi Minisztérium szintén részt vesz a csődeljárásban az amerikai ügygondnok irodája révén. Az amerikai vagyonkezelő missziós nyilatkozata szerint az iroda feladata a csődrendszer "integritásának és hatékonyságának" fenntartása.
Ezeket a felügyelet alatt tartják az egyéni megbízottak, akiket a legtöbb csődeljárásban jelöltek ki, és a 11. fejezetben szereplő esetek közvetlen felügyelete mellett.
A csőd típusa
Jelenleg hat különböző típusú csőd van. Mindegyiket úgy tervezték, hogy más célt érjen el, vagy egy bizonyos adós (az a személy vagy szervezet, amelyik csődöt okoz.) Személyre szabott. Mindegyiket az Egyesült Államok fizetésképtelenségi kódexe fejezete határozza meg.
7. fejezet : Ez a típus egyenes vagy felszámolási csődként is ismert. A 7. fejezetben egy egyéni vagy házaspárú adós az adósság lemondását kéri az adósság elengedéséért és felszámolásáért cserébe, amelyek nem szükségesek ahhoz, hogy az adós újabb indítást szerezzen.
Egy vállalati adós esetében nincs mentesítés. Ehelyett a 7. fejezet előírja az összes eszköz rendezett felszámolását. Mindkét esetben a bevételt az érvényes követelések birtokosai terjesztik. A folyamat akár négy hónapig is eltarthat.
9. fejezet : A 9. fejezet az önkormányzatok számára van fenntartva. Az önkormányzatok lehetnek megyék, városok, városok és falvak. De ez magában foglalhatja az iskolai körzeteket, a közműveket, a repülőtereket és az adókötelezettségeket, mint például a kórházi körzeteket. Az önkormányzatok nem záródnak le és nem vesznek fel üzleti tevékenységet, mint egy vállalati adós a 7. fejezetben. Helyette az önkormányzat újraszervezi az adósságát. hitelezők.
11. fejezet : A 11. fejezet az átszervezési csődről is ismert. Egy üzleti vállalkozás (és néha egyén) a 11. fejezet alapján be tud jelentkezni, és kihasználhatja a csőd bírósági védelmét, miközben újratárgyalja az adósság feltételeit. Általában a 11. fejezetben szereplő adós az eljárás során folytatódik, és az adós birtokba kerül.
A 11. fejezetben szereplő adós célja, hogy kidolgozza a tartozásaik átszervezésének tervét, amely a hitelezők nagy részének elfogadható. A terv, amelyet a hitelezők elfogadtak és a bíróság jóváhagyta (jóváhagyta), minden korábbi szerződést felvált a hitelezőkkel. Az a személy, aki egy 11. fejezetet állít be, egy átszervezési tervet is javasol, és petíciót kérhet a bíróságtól az adósságok felmentésére. Bizonyos esetekben az adós a 11. fejezethez hasonló módon felszámolja eszközeit, a 7. fejezethez hasonlóan, azzal a kivétellel, hogy az adós a 11. fejezetben továbbra is ellenőrzi a felszámolási folyamatot.
12. fejezet : A 12. fejezet a kisüzemi és halászati műveletek küzdelméből született az 1980-as években. Úgy tervezték, hogy a 11. fejezet és a 13. fejezet elemei (lásd alább) rugalmasabb visszafizetési feltételekkel rendelkeznek a szezonális betakarítások valóságának elismerésére.
13. fejezet : A 13. fejezet lehetővé teszi az egyéni adós vagy a házaspár számára, hogy javasoljon egy tervet a hátralékos adósság visszafizetésére három-öt év alatt. Ezek az adósságok magukban foglalhatják a fedezetlen kötelezettségeket, például a hitelkártyákat vagy az orvosi számlákat.
Magában foglalhatja az autóhiteleket és az esedékes jelzálogkölcsönöket is. A 13. fejezetnek bizonyos előnyei vannak a 7. fejezetben szereplő eseteknél, amelyek az adósságok kizárására vagy visszavételére nézve jelentkeznek, vagy akiknek jelentős fizetési kötelezettségeik vagy adójuk van. A 7. fejezettől eltérően, amely a fizetésképtelenségi bíróság védelme alatt nem rendelkezik a múltban esedékes biztosítékkal vagy elsőbbségi adóssággal, a 13. fejezet szabályos módon biztosítja a rendszeres jövedelemmel rendelkező személyeknek a hátralékok felzárkóztatását és a biztosíték nélküli tartozások felszabadítását.
15. fejezet : Ha egy külföldi szervezetnek fizetésképtelenségi eljárása van folyamatban az Egyesült Államokon kívül, de szüksége van az ország csődjogi bíróságaihoz, vagy az Egyesült Államok joghatósága alá tartozó vagyontárgyakhoz kíván hozzáférni vagy kíván hozzáférni, akkor a 15. fejezet szerinti eljárást fog benyújtani. A 15. fejezetben szereplő eseteket gyakran használják az Egyesült Államok eszközeinek védelmére a hitelezők támadása ellen, vagy annak biztosítására, hogy az Egyesült Államokban a feleket a fő fizetésképtelenségi ügyben kötött megállapodások kötik.
A csőd típusa a fájlba
Az Egyesült Államokban benyújtott két leggyakoribb csődfaj a 7. fejezetben egyenes csőd és a 13. fejezetben szereplő visszafizetési terv csőd.
Annak ellenére, hogy a 11. fejezet az egyéni adósokra és a vállalkozásokra is rendelkezésre áll, drága, hogy adminisztrálja, és csak a nagy adóssággal és sok vagyontárgyakkal védett személyeknek szóljon. A legtöbb egyéni adós és páros a 7. fejezetet vagy a 13. fejezetet fogja benyújtani.
Számos változó kell figyelembe venni a csőd típusának kiválasztásában , amely segítséget nyújt az adósnak a megkönnyebbüléshez. Nem minden típusú csőd áll minden adós rendelkezésére. Például a vállalkozások nem tudnak beadni egy 13. fejezetet, de egy egyedi adós, akinek egyéni vállalkozása van, be tudja nyújtani a 13. fejezetet.
Egy másik tényező az adós célja. A 13. fejezetben szereplő visszafizetési terv jól működik egy olyan adós számára, aki időre van szüksége ahhoz, hogy felzárkózzon a jelzáloghitelek, az adók vagy a belföldi támogatási kötelezettségek miatt. Bizonyos esetekben a 13. fejezetet arra is felhasználhatják, hogy jobb feltételeket kényszerítsen az autóhitelre.
A 7. fejezet és a 13. fejezet között az egyéni adósok közötti választáskor a döntéshozó tényező gyakran a " Means Test" elnevezésű formula, amely az adós jövedelmét az adós állam mediánjövedelméhez hasonlítja, figyelembe véve az adósságnak a a jelzálog- és autópénz-fizetések, valamint egyéb ésszerű és szükséges költségek. A fennmaradó összeget rendelkezésre álló jövedelemnek hívják. Ha a rendelkezésre álló jövedelem összege magas, akkor vélelem van arra, hogy az adós a csődeljárást visszaélve a 13. fejezet helyett a 7. fejezetet benyújtja. A különleges körülmények hiányában ez az adós a 13. fejezetben foglal állást, és felhasználja a rendelkezésre álló jövedelmet egy 3-5 éves terv finanszírozására a fennálló tartozás legalább egy részét illetően.
Néhány koncepció fontos annak megértéséhez, hogy a csőd-rendszer hogyan segíti az egyéneket és a vállalkozásokat megkönnyebbülésben vagy az adósság átszervezésében. Ezek magukban foglalják a megbízott, az automatikus tartózkodás, a vagyoni mentességek és az adósságok elengedését.
A vagyonkezelő és a csődbirtok
Ha csődeljárást nyújtanak be, akkor egy másik csődbirtokot létrehozó szervezet jön létre. Az adós teljes vagyona az ingatlanba kerül. A csődbíróság egy vagyonkezelőt nevez ki a birtok képviseletére.
A 7. fejezetben a megbízott elsődleges szerepe, hogy megtalálja és megszüntesse a nemkívánatos vagyont, és elosztja a bevételt azoknak a hitelezőknek, akik érvényes és megfelelően benyújtott követelésekkel rendelkeznek. Ennek a küldetésnek a végrehajtásához a megbízottnak gyakran kell eljárnia az adós ellen, vagy egy olyan harmadik fél ellen, aki az adóshoz tartozó vagyontárgyat tartja. A vagyonkezelők gyakran peres eljárásban vesznek részt a hitelező követelésének összegének vagy érvényességének megállapítása érdekében.
A 12. és a 13. fejezetben szereplő esetekben az adósok havi kifizetéseket kötelesek fizetni a megbízottra három-öt évig. A vagyonkezelő ezeket a kifizetéseket azon hitelezők részére osztja el, akik az adós által javasolt és a bíróság által jóváhagyott fizetési terv szerint érvényes és teljes követelést nyújtottak be. A csődkód megköveteli, hogy az adós az adós összes rendelkezésre álló jövedelmét a terv finanszírozására fordítsa. A tervben kezelt adósságok közé tartozhatnak a jelzálog- és autófizetések, a házban vagy autóban visszafizetett tartozások, egyéb, fedezett tartozások, például bútorhitelek, kiemelt adósságok, mint például az étkezések, a gyermekek támogatása és a legutóbbi jövedelemadók, valamint minden olyan fedezetlen tartozás, mint a hitelkártya és orvosi számlák.
A vagyonkezelőt általában nem nevezik meg a 11. fejezet szerinti átszervezési ügyben vagy a 9. fejezet szerinti önkormányzati eljárásban, kivéve, ha a bíróság meg van győződve arról, hogy az adós felügyeletet és irányítást igényel, általában egy érdekelt fél által benyújtott petíció után.
Az automatikus tartózkodás
A csődeljárás jellemzője, hogy minden ügyet csődbíróság védelme alatt végzik. A bíróság leghatékonyabb eszközét az automatikus tartózkodásnak nevezik, amely tiltja a hitelezőket a tartozások behajtására. Az automatikus tartózkodás megakadályozhatja a kizárásokat, visszaváltásokat, díszítéseket, pereket, felhívásokat, leveleket és egyéb intézkedéseket. Az automatikus tartózkodás nagyobb rendszert és méltányos eljárást tesz lehetővé. Anélkül, hogy az erős hitelezők el tudnák szüntetni az adóst, és a kisebb, gyengébb hitelezőket nehezen lehetetlenné tennék.
Az automatikus tartózkodás nem abszolút. Lehet késni vagy módosítani, vagy egyáltalán nem lehet kiszabni.
Az automatikus tartózkodás Nem vonatkozik minden olyan intézkedésre, amelyet a hitelező vállalhat. Például a legtöbb csőddöntő bíróság nem alkalmazza a házasság felbontására vagy a gyermektartásra vonatkozó családjogi eljárások felfüggesztését, bár a csőd bíróság gyakran rendelkezik végső döntéssel minden olyan ügyben, amely magában foglalja az adós vagyonát. A tartózkodás nem gátolja a bűncselekmények miatt folytatott büntetőeljárást, és nem vonatkozik bizonyos adóügyi eljárásokra.
A legtöbb csőd esetére az automatikus tartózkodás azonnal hatályba lép, ha az ügyet bírósághoz benyújtják. De mások számára a tartózkodás egyáltalán nem automatikus, különösen azok, akik ismételten benyújtják az ügyeket, azok, akiknek az ellenük benyújtott ügyek (nem akaratos kérelmek) és a külföldi entitások által benyújtott 15. fejezet. Azon esetekben, amikor a tartózkodás nem automatikus, az adós kérheti a bíróságot, hogy őt szabja ki.
A tartózkodás egészében módosítható vagy feloldható. Ez gyakran akkor következik be, amikor az adósok nem fizetnek olyan biztosítóknak, mint az autóhitelek és a jelzálogkölcsönök. A csődtörvény felszámolása esetén is feloldható a csődeljáráson kívüli eljárások engedélyezése, ha ez a legmegfelelőbb bírósági erőforrások felhasználása lenne.
Tulajdonbeli mentességek
Egyéni adósok esetében a csődeljárás célja, hogy lehetővé tegye a "friss indulás" elnevezést. Felismerve, hogy az adósok nem lehetnek pénzhiánnyal és szegénységgel, az egyes adósok bizonyos típusú vagyontárgyakat a bíróság elé terjeszthetnek. A csődkódex felsorolja a mentességeket , de bizonyos esetekben az adósok használhatják az általuk meghatározott állam által meghatározott mentességeket. A legtöbb államnak van egy olyan mentesítési rendszere, amely megakadályozza, hogy az elítélő hitelezők a létfontosságú eszközök ellen a követelések kielégítésére kerüljenek. A kongresszus megadta az egyes államoknak azt a lehetőséget, hogy eldöntsék, hogy a rezidenseknek fel kell-e használniuk az állami mentességeket, a szövetségi mentességeket, vagy választhatnak a kettő között.
A kivételesen mentesített ingatlanok fajtái és a mentesített ingatlan maximális értékei attól függően változnak, hogy melyik mentességi rendszert használják. Például a texasi mentességet alkalmazó adósok egy családon kívüli felnőtt számára akár 50 000 dollár összértéket is felmenthetnek. A személyes tárgyak közé tartoznak a háztartási cikkek, bútorok, ruházat, könyvek, ékszerek, lőfegyverek, sporteszközök, állatok és egyéb áruk. Kentuckyban az adós mentesíti a "ruházatot, ékszereket, dísztárgyakat és berendezési tárgyakat" összesen legfeljebb 3000 dollárért, valamint egy 1000 dollárig terjedő "helyettesítő kártyát", amely bármely ingatlanra alkalmazható.
Ezzel ellentétben a szövetségi mentességek, amelyeket Texasban vagy Kentuckyban adósok választhatnak, 12,625 dollár mentességet tartalmaznak a háztartási cikkek, a ruházat, a könyvek stb. Tekintetében.
Az állami és szövetségi mentességi rendszerek magukban foglalják a különböző összegű ingóságokat, beleértve a készpénzt, a bankszámlák egyenlegét, az ingatlanokat, a béreket, a biztosítási készpénzértéket, a kereskedelem eszközeit, az egészségügyi segédeszközöket stb.
Bármelyik adómentességi rendszer, amelyet az adós választ vagy köteles használni, ha az adós olyan vagyontárgyakkal rendelkezik, amelyek mentesülhetnek, vagy amelyek meghaladják a maximális értéket, az adósnak meg kell követelnie az ingatlan átruházását a bíróság által kinevezett megbízottra vagy figyelembe veszi az ingatlan értékét az adós 13. fejezet szerinti kifizetéseinek összegének kiszámításakor.
Az adósságok felszabadulása
Amikor egy adós mentesül az adósságra vonatkozó kötelezettség alól, azt mondjuk, hogy az adóssal szemben fennálló tartozás fizetési kötelezettségének teljesítése megtörtént. A legtöbb csődeljárásban az adós célja az, hogy minél több adósságot mentesítsen.
De nem minden tartozás mentesíthető . Néhány adósság általában nem mentesül, kivéve ritka és különleges körülmények között. Ezek tartalmazzák:
- A csődeljárás előtti három év folyamán felhalmozott jövedelemadó
- Tartásdíj és gyermek támogatás
- Büntető bírságok, büntetések és visszatérítés
- Olyan adósságok, amelyek az adós által okozott halálból vagy sérülésből származnak, miközben a gépet megijesztik
- Az adósságot, amelyet az adós nem tesz közzé a csőddel szemben
- Diákhitel
Bizonyos adósságokat csak akkor adnak ki, ha a hitelező a bíróságot arra kérte, hogy ne fizessék meg őket. Néhány példa:
- A csalás előtt a luxuscikkek és szolgáltatások díjai
- Olyan összegek, amelyek az adós csalásából, sikkasztásából, lopásából vagy a bizalmi kötelezettség megszegéséből, vagy az adós szándékos és rosszindulatú cselekményéből származnak
lemondás
Ez a cikk nem szolgál semmilyen módon jogi tanácsadásként. Csak tájékoztatási és oktatási célokat szolgál. A körülmények egyediek. Ha pénzügyi nehézségeket tapasztal és csődöt mér, akkor látogasson el egy minősített fogyasztói csődügyvédre, aki elemzi helyzetét és céljait, és ennek megfelelően tanácsol. Megkaphatja a képzett ügyvédek nevét a helyi csarnokszövetségtől vagy olyan szervezetektől, mint a Fogyasztói Csődtörvények Országos Szövetsége.