Néha az adósnak olyan tartozásai vannak, amelyeket nem lehet elhárítani annyira könnyedén, vagy háztartási vagy autós kölcsönökre fizet. A 13. fejezetben az adósságot terhelő ingatlan átadása helyett az adós havonta három-öt éven keresztül fizetést fizet egy olyan megbízottnak, aki azt elosztja az adós hitelezőivel. Ez lehetővé teszi az adós számára egy olyan mechanizmust, amellyel fel lehet lépni a házhoz vagy az autókhoz fizetett fizetés elmaradása miatt, vagy a nem élethosszig tartó adósság kifizetéséhez a terv életében.
A kifizetések kiszámítása nem csupán a számlák összegyűjtése és a 60 hónapos elosztás. A számítás sokkal bonyolultabb és kifinomultabb. Figyelembe veszi a bevételeit és kiadásait, az adósságainak összegét, az adósságtípusokat, sőt a tulajdonod értékét is. Így működik:
Az Ön jövedelme és költségei
A 13. fejezet tervének támogatásához rendszeres és megbízható jövedelemforrással kell rendelkeznie. Ez a jövedelem általában a foglalkoztatásból származó bérekből származik, de más forrásokból is származhat, úgy mint egy vállalkozás, étkeztetés, nyugdíj, társadalombiztosítás vagy rokkantsági támogatás, akár munkanélküliségi kompenzáció.
A tervnek figyelembe kell vennie a rendszeres bónuszokat vagy a fizetések emelésének, illetve a fizetéscsökkentéseknek, például a szezonális munkából eredő egyéb emelését. Valójában lehetséges lehet egy olyan terv elkészítése, amelyben a fizetési összeg évente, hathavonta vagy akár havonta változik, ha a bevétel várhatóan növekedni fog vagy csökken.
Emiatt az adósnak az ügy benyújtását megelőző hat hónapig meg kell adnia a bíróságnak a jövedelem igazolását.
Önnek is meg kell adnia a bíróságnak a tényleges havi költségeinek listáját. Néhány kiadás esetén a tényleges költségeket használjuk. De mások számára a kongresszus úgy döntött, hogy csak bizonyos típusú vagy bizonyos költségeket tudunk felhasználni. Például, figyelembe vesszük az Ön által jelzálogkölcsön vagy bérleti díj tényleges összegét. Azonban a segédprogramokat egy lapos összegbe gyűjti, amelyet a belső bevételi szolgáltatás által közzétett táblák szabnak meg.
Rendelkezésre álló jövedelem
Amikor elveszítjük ésszerű és szükséges költségeit a bevételeitől, akkor az " eldobható jövedelmünkkel " maradunk. Sok ember számára az eldobható jövedelem havi kifizetéssé válik. Az adósságok bizonyos típusaival vagy a nélkülxmentes eszközökkel rendelkezők esetében a fizetési számítások egy kicsit többet érintenek.
Adósság típusai
Minden hitelezőnek be kell nyújtania egy formanyomtatványt a Bizonyítékot igazoló bírósághoz. Ebben a hitelező megmondja a bíróságnak, hogy a hitelező mennyit kössön. A hitelező csatolja a dokumentumok másolatát, hogy megmutassa, hogy az adósság és a számlakivonatok felelőssége megmutatja, hogy mekkora tartozol.
Bizonyos hitelezők rendelkeznek az úgynevezett elsőbbségi adósságokkal . Ezeket az adósságokat teljes egészében a 13. fejezet alapján kell kifizetni. Ezek magukban foglalják bizonyos jövedelemadókat, az elhunyt ellátást és a gyermektámogatást, a béreket, akiket neked és más típusú adósságnak köszönhetek.
Ha házban vagy gépkocsi-fizetésekben (vagy úgynevezett Titkos tartozásoknak ) van szüksége, és meg szeretné tartani a házat vagy az autót, akkor a 13. fejezetben szereplő kifizetésnek elegendőnek kell lennie ahhoz, hogy a tervezett idő alatt kifizesse az esedékes összegeket.
Nincs mentes eszköz
Ha több olyan eszköze van, mint amennyit a 7. fejezetben meg lehetett tartani, akkor a 13. fejezet tervében figyelembe kell venni azokat a nem mentes eszközöket . A 13. fejezetben a biztosíték nélküli hitelezők, mint például a hitelkártyák, az orvosi számlák és a személyi kölcsönök adósságai, legalább annyit kell fizetni, mint amennyit kapnának, ha a 7. fejezetet benyújtották.
Ezért a fedezetlen hitelezői számára kifizetett összegnek meg kell egyeznie legalább a nélkülözhetetlen eszköz értékével. Ezt nevezik a hitelezői teszt legjobb érdekének .
Mi maradt a terv végén?
Miután a kiemelt tartozásai és a biztosított tartozások kifizetése megtörtént, a maradék maradványok el vannak osztva a bizonytalan adósságok miatt benyújtott követelések között.
Itt van a 13. fejezet szépsége: Amikor befejezi a terveidet, függetlenül attól, hogy 36 vagy 60 hónap van-e, ha nem fizetett elegendő összeget a tervezett 100% -os fedezetlen tartozás megfizetéséért, akkor ez nem számít. A többit megbocsátják. Azt mondjuk, hogy az adósságok ki vannak töltve .
Mindent együttvéve
Íme egy példa a 13. fejezet tervfizetésének kiszámításának alapjairól:
| Kezdeni valamivel | Éves bevétel | $ 40,000 |
| levon | Éves kiadások | $ 30,000 |
| hozzáad | Elsőbbségi adósság | 5000 $ |
| hozzáad | A mentesített eszközök értéke | $ 2,000 |
| A 13. fejezet tervének keretében fizetendő összeg | $ 17,000 | |
| Oszd el | 60 hónap a havi fizetés meghatározásához | $ 284 |
A 13. fejezetben szereplő tervfizetés kiszámítása nem a szív halálának. Bár kézzel is elvégezhető, a tapasztalt fogyasztói csődügyészek számítógépes szoftverre támaszkodnak. Ez az egyik oka annak, hogy a 13. fejezet ügyének benyújtása (ügyvéd nélkül) nagyon nehéz lehet.
Carron Nicks, 2017