Az ügyfelek sok próbálkozás után lemondtak.
Ma örülök, hogy a bankok úgy tűnik, hogy sarokba fordultak. Bár továbbra is vannak zűrzavarok, összességében a bankok és a jelzáloghitel-vállalatok úgy tűnik, hogy eléggé hiteles munkát végeznek annak érdekében, hogy ügyfeleiket a folyamat során túlzott stressz nélkül szerezzék meg.
Sok ügyfelünk jön hozzánk a csőd szélén. Néha nem ismerik a hitelek módosításának lehetőségeit. Néha túl későn vannak, mielőtt módosítani próbálnák őket. Néha a bankok továbbra is kizárásra kerülnek, még akkor is, ha ügyfeleik megpróbálják eladni az ingatlant, refinanszírozni, vagy megkezdték a módosítási folyamatot. Fizetünk egy csőd esetet, hogy kihasználjuk az automatikus tartózkodást , az ilyen kizárások és más gyűjtemények megállítására irányuló intézkedést, az adósokat (ez az, amit csődeljárási ügyfeleket nevezünk) egy kis légzési helyre, és vagy akár egy vagy több a fennmaradó adósságot a 7. fejezetben foglaltak szerint , vagy pedig egy 13. fejezetben szereplő visszafizetési terven alapul, amely nem csak a jelzálogkölcsönökre, hanem más kötelezettségekre is kiterjed.
A szövetségi módosítási programot az otthoni megfizethető jelzálog programnak vagy a HAMP-nek hívják. Ebben a cikkben megnézzük, mit tehet a HAMP, és hogyan működik csőd esetén.
Tehát mi a különbség a refinanszírozás és a hitel módosítása között?
Ha új feltételekre vagy olyan módra van szüksége, hogy otthonom megfizethetőbb legyen, akkor két lehetősége van: refinanszírozni vagy módosítani.
A refinanszírozás a régi kölcsön helyett egy teljesen új megoldást kínál. Általában a refinanszírozás célja a kamatláb csökkentése vagy a kedvezőtlenebb feltételek megváltoztatása, mint például az állítható sebesség, kedvezőbb feltételekhez. Ezt a jelenlegi kölcsönadó vagy egy teljesen új hitelező teljesítheti. Megköveteli, hogy a hitelfelvevő hitelképes legyen, és az ingatlan értéke ne csökkenjen, így a kölcsön víz alatt van (a hitelfelvevő többet fizet, mint az ingatlan értéke.
A módosítás megváltoztatja a jelenlegi kölcsön feltételeit. Nem igényel ugyanolyan hitelképességi szintet, mint a refinanszírozás, bár a hitelfelvevőnek bizonyítania kell, hogy elég lesz a kifizetések végrehajtásához szükséges jövedelem. Valójában a hitel módosítás program célja, hogy segítse a lakástulajdonosok, akik szenvedtek valamilyen pénzügyi megfordulása. Tartós lehet, vagy ideiglenes lehet, ha valamilyen ok arra gyanakszik, hogy a hitelfelvevő körülményei megváltoznak. Gyakran nagyobb rugalmasság van abban, amit a hitelező hajlandó megtenni, hogy megfizethető legyen a kölcsön, de a kamatláb gyakran magasabb lesz, mint a hitelfelvevő refinanszírozására.
Még mindig kaphat jelzálog-módosítást a csőd esetén?
Igen. Valójában sok ügyfelem sikeresen módosította a kölcsönöket, és csődbıl eredt, kevesebb adóssággal, sértetlen és naprakész jelzáloggal.
Ki jogosult a jelzálog-módosításra?
Ez attól függ, hogy az Ön szervizszolgáltatója, és hogy a hitel tulajdonosa egy bank, jelzálog-társaság vagy egy olyan szervezet, mint Fannie Mae vagy Freddie Mac. Mindegyik rendelkezik saját követelményeivel és feltételeivel. De általában, akkor valószínűleg minősíteni, ha
- A havi jövedelem több mint 31% -át a lakásköltségekre fordítja (jelzálog-fizetés, biztosítás, ingatlanadók, lakástulajdonos társulás díja).
- Ön egyébként nem jogosult a jelzálog refinanszírozására.
- Ön vagy bűnöző vagy a nemteljesítés veszélye miatt a pénzügyi körülmények megváltozása miatt.
- A ház értéke csökkent, és annál többet fizet, mint a ház.
A HAMP módosítások az elsődleges lakóingatlanok és bizonyos bérlakások kölcsönzésének módosítására használhatók.
Mit jelent a jelzálog-módosítás?
Alkalmazás
Az első az alkalmazás. A legtöbb hitelezőnek meg kell követelnie a jövedelmet annak biztosítására, hogy a hitelfelvevő legalább minimális jövedelmet kapjon a módosított kifizetések megtételére. A legtöbb hitelezőnek szüksége lesz hiteljelentésre is, bár nincs minimális vagy maximális hitelminősítés. Ez általában annak meghatározására szolgál, hogy mennyi más adósságot kell a hitelfelvevő havonta kiszolgálni.
Próbaváltás
A második a próbaidő. Miután az összes papírmunka befejeződött, és a hitelező megállapítja, hogy a hitelfelvevő valószínűleg eleget tesz minimális követelményeinek, a hitelfelvevőnek lehetőséget kell kapnia arra, hogy kísérleti kifizetéseket hajtson végre. Három kifizetés a leggyakrabban látott szám.
Miután a próba kifizetések sikeresen megtörténtek, a hitelező végleges döntést hoz a módosításról, és megadja a módosítást a hitelfelvevőnek.
Milyen hitelek feltételei változnak?
A HAMP módosítás célja, hogy a kölcsön megfizethető legyen a hitelfelvevő számára, és megakadályozza, hogy a hitelező elveszítsen többet, mint amennyire szüksége van. A hitelező gyakorlatilag bármely fizetési feltétel megváltoztatását is magában foglalja
- A kamatláb csökkentése
- A hitel átállítható állítható kamatlábról fix kamatlábra
- A hossz meghosszabbítása, például 30 és 40 év között
- Hátralékfizetés a kölcsön hátulján
- Elhalasztja a főkötelezettet
- Bocsáss meg néhány megbízót
Mi a helyzet a módosításokkal és a csőkkel?
Ha valaki csődeljárást indít, a csődbíróság joghatóságot gyakorol majd szinte mindenre, ami megérinti a bankok pénzügyeit. Az adós (ez az, akit a csődeljárás ügyében szereplő személynek nevezünk) folytathatja a mindennapos ügyleteket, mint például a vásárlás és a közüzemi számlák megfizetése, a "rendes üzletmenet".
A hitel módosítása nem "rendes üzletmenet". Az, hogy a csődtörvényt meg kell-e tenni a módosítás jóváhagyásához, nagymértékben függ attól, hogy a 7. fejezet vagy a 13. fejezet tartozik-e. Egy 7. fejezet esetében, amely rendszerint négy-hat hónapig tart, egyes hitelezők megkérik az adósot, jóváhagyás. A 13. fejezetben az adósnak mindig bírósági jóváhagyást kell kérnie függetlenül attól, hogy a hitelező megköveteli-e vagy sem. A bírósági jóváhagyás megszerzéséhez az adós ügyvédjének bírósághoz kell fordulnia.
Egy 13. fejezetben az adós egy olyan tervet javasol, hogy adósságát fizesse egy olyan megbízottnak, aki a kapott pénzeket a hitelezők által benyújtott megfelelő követelések elé terjeszti . A tervnek tartalmaznia kell bizonyos típusú adósságokat, mint például a késedelmes jövedelemadó vagy a belföldi támogatási kötelezettségek, például a gyermekek támogatása és az étkeztetés. Ez magában foglalhatja a jelzálogkötelezettséggel járó hátralékokat, és biztosítja az adósságot, mint az autók és a készülékek.
Mivel gyakorlatilag minden esetben a jelzálogkölcsönök a módosításba kerülnek, az adós ügyvédje szintén be kell nyújtania a 13. fejezet fizetési tervének módosítására irányuló indítványt a hátralékok eltávolítására. Attól függően, hogy az adós milyen mértékben szándékozik elérni a 13. fejezetben foglaltakat - a legelső adósságot, mint a közelmúltbeli jövedelemadókat vagy a gyermekek támogatását, vagy az autófizetést megfizethetőbbé teszi, ha bevezeti a 13. fejezetben szereplő tervet - az adós úgy dönthet, hogy a 13. fejezetben szereplő eset már nem szükséges vagy hasznos. Ezen a ponton megfontolhatja, hogy tanácsos-e az ügyet egybefordítani a 7. fejezet alatt, vagy teljesen elutasítani.
Hogyan működik a csőd esetén
Íme egy példa: Tegyük fel, hogy az adós beadott egy 13. fejezetet, és 5000 dollárt tett ki a lejárt jelzálog kifizetésekbe. A 13. fejezet ügyének benyújtása után az adós a jelzálogkölcsönzővel szembeni kölcsön módosítását kérheti. Míg a 13. fejezetben továbbra is kifizetéseket hajt végre a 13. fejezetben, amely magában foglalja a jelzálogkötelezettnek fizetett 5.000 dollárt.
Tegyük fel, hogy egy évvel az ügy benyújtását követően jóváhagyták a jelzáloghitel-módosítást. Addigra a hitelezőt 1000 dollárért fizették be a 13. fejezetben szereplő megbízottnak fizetett befizetésekkel. A hitel módosítása magában foglalja a 4000 dollárt, amely továbbra is fennmarad a késedelmi követelés miatt.
Az adós nem akar több "extra" pénzt elköltözni a jelzáloghitel-társasághoz, ezért ügyvédjének két dolgot kell tennie. Először is, az ügyvéd indítványt intéz a csőddel, és felkéri a bíróságot, hogy hagyja jóvá a jelzáloghitel-módosítást. Néha a mozgást a bíró előtt tartandó meghallgatásra kell beállítani. Néha meghatározott időtartamra - gyakran 24 napig - a fájlban lehet hozzáférni, hogy bármely érdekelt fél kifogást emelhessen. Ha egyik fél sem tiltakozik, és a feltételek kedvezőek az adós számára, nagyon valószínű, hogy a csődbíró jóváhagyja. Ha egy fél kifogásolja, akkor a módosítást meghallgatásra kell beállítani, hogy minden fél tanúsíthassa és vitatkozhasson a bíró előtt.
Miután meghozta a módosítást jóváhagyó bíróságot, és az adós ténylegesen beleegyezik a módosítási megállapodásba, ügyvédje felszólítja a bíróságot, hogy változtassa meg a terv feltételeit, hogy eltávolítsa a hátralékokat a jelzálogkölcsönzőnek. Ez magában foglalja a mozgást is. A folyamat hasonló a kölcsön módosításához. A mozgás meghallgatásra van beállítva, vagy egy ideig marad a fájlban, hogy adott esetben a hitelezőknek lehetőséget adjon a vetítésre és az objektumra.
Vagy az adós lemondhat a terv módosításának folyamatáról, és indítványozhatja a 7. fejezetre való áttérést, vagy az ügy teljes elutasítására irányuló indítványt, attól függően, hogy az adós milyen egyébként képes lógni pénzügyi képében. Ismerje meg a csőd szoftvereket .