A nyugdíjazás tervezésének alapjai
A nyugdíjazást hagyományosan az életszakasznak tekintették, amikor a munkaerő hosszú karrierje után pihenhet és élvezheti magát. Egyesek számára a látás magában foglalja a családdal és barátakkal való utazást, az utazást, az önkéntességet, vagy akár részmunkaidőt is. Ez a nyugdíjas álom.
Sajnos sokan elhagyták a nyugdíjazás tervezését, és nehéz elképzelni a pénzügyi függetlenség elérésének lehetőségét.
A nyugdíjas valóság az, hogy a dolgozóknak csak 69 százaléka érzi úgy, hogy ők és / vagy házastársa elég pénzt takarított meg a nyugdíjba vonulásért. A Munkavállalói Jutáskutató Intézet és a Mathew Greenwald & Associates legújabb nyugdíjbiztosítási felmérése szerint mindössze 10 munkavállaló közül 6 és / vagy házastársaik mentettek valamit nyugdíjra.
A nyugdíjazás lehet egy nagyon nehéz életszakasz mindenki számára, aki nem ment. Anélkül, hogy elegendő lenne egy nyugdíjas fészek tojás, akkor találja magának azt mondja, "olyan hosszú" az álma nyugdíjazás és a hello a hosszabb szakmai karrier. Még ennél is rosszabb, a nyugdíjazást a pénzre és a pénzügyi stresszre való aggodalomra fordíthatja.
A jó hír az, hogy a nyugdíjkorhatár alatt kényelmesen élhetsz, nagyrészt a saját irányításodon belül. Egy kis tervezéssel és a pénzügyi jólét szilárd alapjaival együtt örökre nem kell a nyugdíjas valóságodnak lenni!
Íme néhány olyan intézkedés, amit ma megtehetsz, hogy a nyugdíjazási célok elérésének folyamata kevésbé érhető el:
Állítsa be nyugdíjazási céljait.
Annak érdekében, hogy személyre szabott nyugdíjazási tervet hozzon létre, fontos létrehozni saját egyedi definícióját, hogy mi a nyugdíjas. Kezdje azzal, hogy megkérdezi magától az alábbi kérdéseket:
- Mikor szeretne nyugdíjba vonulni?
- Mit vársz a legjobban?
- Hány éve fog nyugdíjba élni (azaz, mi a várható élettartama)?
- Milyen életmódot szeretne, amikor visszavonul?
- Milyen havi jövedelemre van szüksége a nyugdíjazás idején az aktuális életmód fenntartása érdekében?
- Milyen jövedelemforrások állnak rendelkezésre (társadalombiztosítás, nyugdíj, 401 (k), befektetési bevételek, hazai tőke stb.) A nyugdíjazás finanszírozásához?
- Hány éve maradt menteni?
- Hogyan fogod eltölteni az idejét nyugdíjba?
A nyugdíjazási célok meghatározásakor próbáld meg írni. Ahogy létrehozod az írott tervedet, próbáld meg összpontosítani azokat a dolgokat, amiket ellenőrizhetsz, mint például hogy mennyit menthetsz és hova fektethetsz. Az írásos nyugdíjazási terv segít Önnek nyomon követni a fejlődést az idő múlásával. De ez nem lehet egy sor, és elfelejteni a folyamatot. Ügyeljen arra, hogy figyelje a tervét és szükség szerint módosítsa.
Győződjön meg róla, hogy elég energiát mentesz.
A Financial Finesse közelmúltbeli felmérése szerint a munkavállalóknak csak a fele számított arra, hogy kiszámítsa, mennyi nyugdíjba vonulási megtakarításra van szükségük nyugdíjba vonuláskor. A nyugdíjazási célokat útmutatásként használhatja annak megállapításához, hogy elég-e mentést. Ha a tervezett nyugdíjkorhatár több mint tíz éve van, akkor rendben van, hogy a jelenlegi jövedelme egy százalékát célszerű nyugdíj célként célozni. Számos pénzügyi tervező azt javasolja, hogy próbálja meg helyettesíteni a jelenlegi fizetésének körülbelül 80 százalékát, hogy ugyanazt a kényelmes életmódot tartsa fenn a nyugdíjazás során.
Ahogy közelebb lépsz a nyugdíjazáshoz, használja a Költségvetési Tervezési Nyugdíjas munkalapot a nyugdíjazási költségek becsléséhez.
Annak megállapításához, hogy a nyugdíjas célok eléréséhez megfelelő úton jársz-e, használja a nyugdíjas számológépet. Annak érdekében, hogy ne maradjon hiányos fontos részlet, a következő információkat kell összegyűjtenie:
- A nyugdíjas számlák legfrissebb állításai és / vagy folyószámlaegyenlegei, beleértve a munkáltató által támogatott nyugdíjazási terveket (401 (k), 403 (b), nyugdíjrendszerek stb.) És az IRA-kat.
- A tervezett teljes hozzájárulás összege évente a nyugellátási számlákon történik.
- Az előrejelzett inflációs ráta és az átlagos éves megtérülési ráta várható számítása.
- A nyugdíjas évek alatt kívánatos és elfogadható jövedelemszintek.
- Becsülje meg a jövőbeni bevételeit a társadalombiztosítási nyugdíjazás becslésekor.
Számos nyugdíjas számológép és becslési eszköz áll rendelkezésre, amelyek segítenek kideríteni, hogy a nyugdíjazási terv a helyes úton van-e, vagy van-e hiány.
Ne feledje, hogy ha az eredmény nem pontosan olyan, mint ahogy tervezte, akkor lépéseket tehet, hogy javítsa a kilátásaidat. A legfontosabb, hogy legalább tudatában legyen, hogy ma állsz. Az is jó ötlet, hogy évente legalább egyszer újabb nyugdíjbecslést hajtson végre.
Válassza ki a megfelelő típusú fiókokat, hogy megmentse nyugdíjazását (és segítsen a pénzed növekedésében).
A "hely" eszköz fontos része a nyugdíj-tervezésnek. Vannak különböző nyugdíj-megtakarítási lehetőségek, amelyek segítenek megtakarítani az álom nyugdíjazás. Nyilvánvaló, hogy a nyugdíjra való megtakarítás olyan fontos, hogy Sam bácsi hajlandó adózási előnyöket biztosítani a nyugdíjazási elszámolások (például az IRA- k , a 401 (k) , a 403 (b) és a 457-es tervek megtakarítása érdekében). Itt van egy rövid összefoglaló a legfontosabb típusú nyugdíj számlák figyelembe.
Munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervek (401k, 403b, 457, stb.). Sok pénzügyi szakértő azt sugallja, hogy a vállalat nyugdíjazási terve az egyik legjobb befektetés. Van néhány valódi oka annak, hogy ez legyen az első hely a nyugdíj-megtakarítási utazás megkezdéséhez.
- A hozzájárulások adóalapon alapulnak, így közvetlenül csökkentik az adóköteles jövedelmet. És növekednek az adók elhalasztása is, ami azt jelenti, hogy nem fizetnek adót a nyereségért, amíg készen nem áll a pénz visszavonására.
- Ritkán bölcs dolog hagyni minden ingyenes pénzt, hogy ne hagyja ki a munkáltató illő hozzájárulást! A vállalatok többsége megfelelő programokat kínál, amelyek javíthatják a pénzed megtérülését. Annak érdekében, hogy a munkáltatói mérkőzésen részesülhessen, győződjön meg arról, hogy legalább a vállalati meccsig jár, de nem érzi úgy, hogy meg kell állnia ott. Az átlagos munkáltatói hozzájárulás mértéke körülbelül 3 százalék. Azonban általában azt ajánljuk, hogy a hosszú távú célok - például a nyugdíjazás - megtakarítása érdekében 10-20% -ot kell megtakarítani.
- A munkáltató által támogatott tervek egyre hordozhatóbbá válnak. Ez azt jelenti, hogy adózási következmények nélkül átadhatók az IRA-nak vagy a jövőbeni munkáltatói nyugdíjazási tervnek egy átfedésen keresztül.
- A Roth-fiók opciók egyre inkább előfordulnak a munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervek között. Ha nem kell csökkenteni az adóköteles jövedelmet, vagy látnia kell magát magasabb jövedelemadó-kategóriában a nyugdíjazás idején, fontolja meg a Roth hozzájárulását.
Nézze meg az egyéni nyugdíjszámlákat (IRA-k). Ha a munkáltatója nem nyújt 401 (k) vagy hasonló nyugdíjazási tervet, jogosult lehet egy levonható hagyományos egyéni nyugdíja számlára (IRA). Függetlenül attól, hogy a munkáltatója nyugdíjazási tervet kínál vagy sem, nem az egyetlen befektetési lehetőség, amikor a nyugdíjra való megtakarításról van szó. Lehet, hogy jogosult az adómeghalasztott hagyományos IRA vagy az adómentes Roth IRA finanszírozására. Az IRA-k egy másik nagyszerű módja annak, hogy pénzt zúzzanak el a jövőért. Bizonyos jövedelemkorlátokat és egyéb korlátozásokat kell alkalmazni a hozzájárulás levonása vagy a Roth IRA-hoz való hozzájárulás érdekében. Tehát győződjön meg róla, hogy a legjobb IRA-t választotta a helyzetednek, és emlékszik arra, hogy mindkettőhöz hozzájárulhat, ha nem vagy teljesen biztos.
Vegye figyelembe az egészségmegtakarítási számlákat (HSA-k). Az egészségügyi megtakarítási számlák kiemelkedő adókedvezményeket nyújtanak a zsebpénzes egészségügyi kiadások terén. Ezeket a nyugdíjjövedelem pótlólagos forrásaként is felhasználhatják.
Fedezze fel a nyugdíjas terv lehetőségét a vállalkozók és az önálló vállalkozók számára. Ha Ön önálló vállalkozó vagy kis létszámú vállalkozással rendelkezik néhány munkavállalóval, akkor képes önálló vállalkozói nyugdíjazási terveket készíteni, amelyek megkönnyítenék a nyugdíjazást és csökkentenék az adókat az út mentén.
Biztosítás és járadék. Napjainkban számos különféle biztosítási és járadéktermék létezik, amelyek jól strukturált nyugdíjjövedelem-terv részeként használhatók. Például az életjáradékok adókedvezményes növekedést és jövedelmet kínálnak.
Adóköteles befektetési számlák. Míg az adókedvezményes befektetési számlák rendszerint az adó-intelligens befektetésekkel kezdődnek, az adóköteles számláknak vannak előnyei. A rugalmasság az alapok felhasználására számos okból előnyös. A másik az a képesség, hogy kihasználja az adóhiányos betakarítás és az alacsony tőkenyereség arányát az adóhatékony befektetések alkalmazása során. Az önkormányzati kötvényeket is megvizsgálhatja az adómentes jövedelemhez.
Tekintse át, hogyan fektetett be pénzed.
Nem fog túl messzire jutni a megtakarítási terveddel, ha pénzét pénztárakba, pénzpiaci alapokba vagy más "biztonságos" helyre teszi, mint amennyit akkor, ha eltemetné a pénzét a földbe vagy elrejtette a készpénzt a matrac alatt . Valójában ezek az állítólagosan biztonságos alternatívák valójában egy olyan jelentős kockázatnak vannak kitéve, amelyet az inflációnak neveznek, ami jelentősen megnehezíti a dollár vásárlóerejét az idő múlásával. Más szóval, miután az adókat a befektetési bevételei után fizették ki, akkor kevesebb pénzt vásárolhat a pénzeid elhagyása után, mint ma.
Hogy úgy dönt, hogy eszközeit különböző befektetési típusok között osztja ki, jelentősen befolyásolhatja a nyugdíjazási célok elérésének képességét. Önnek önértékelést kell végeznie annak meghatározására, hogy az eszköz-allokáció hogyan működik a legjobban az Ön sajátos helyzetéhez. Például elkezdheted a befektetői kockázat toleranciájának értékelését. Összehasonlíthatja jelenlegi eszközelosztását az eszközallokációs modellekkel, összhangban a kockázati toleranciájával és az időtartammal. Ezután meg akarja határozni, hogy inkább a "kezét" vagy a "kezet" megközelítést szeretne-e a befektetéshez. Kihangosító nyugdíjas befektetők előnyben részesíthetik a célnap nyugdíjpénztárak vagy az előre felkínált eszközallokációs portfoliók egyszerűségét és kényelmét. Egy másik fontos döntés az, hogy inkább aktív-passzív menedzsmentstílust szeretne-e.
Könnyebbé teheti egy olyan terv létrehozásával, amelyet könnyedén követhet.
A nyugdíjba vonulás nem egy egyszeri esemény, hanem egész életen át tartó folyamat a jó szokások megteremtésében. Minél többet tehet a nyugdíjazási terv egyszerűsítéséhez, annál könnyebb lesz a megfelelő pályán maradni.