A kezdők útmutatója a nyugdíjak megértéséhez
A járadék biztosítási szerződés. Sokan gondolnak a járadékról, mint befektetésről, de amikor járadékot vásárolsz, akkor egy biztosítási kötvényt vásárolsz. Ön biztosítja az eredményt.
Ön pénzt helyez a biztosítási szerződésbe vagy a biztosítási kötvénybe, és a biztosító biztosítja Önt arról, hogy mikor és hogyan kapja vissza a pénzt, vagy milyen kamatozású pénzt keres.
Nagyjából annyiféle járadék van, mint kutyafajták, és minden típus másképpen működik.
Mivel sokféle járadéktermék létezik, ez sok zavart okoz a járadék megszerzéséhez és működéséhez. Talán erõs érveket is hallott annuitás ellen és ellen, de az igazság az, hogy mindez attól függ, hogy milyen típusú járadékról beszél, és mire használja.
Nézzük meg az öt legfontosabb járadékot, amelyekkel valószínűleg találkozhatsz - azonnali járadékok, fix járadékok, indexált járadékok, változó járadékok és halasztott járadékok - és nézd meg, hogyan működik minden járadék.
Mi az azonnali jövedelem?
Közvetlen járadékkal biztosíthatja a biztosítót egy összegben, és garantált összegű havi jövedelmet fizet. A bevételt meghatározott időtartam alatt, például tíz éven keresztül fizetik ki (ezt a kifejezést egy meghatározott járadéknak nevezik), vagy garantálják, hogy mindaddig fizet, amíg él.
Gondolj egy azonnali járadékra , amely egész életeden keresztül fizet ki, mint egy süteményt. Ön ad a pénzt a biztosítónak (egy teljes süteményt), és évente egy cookie-t adnak neked.
Ha a palack üres lesz, ígérnek, hogy a cookie-kat mindenképpen átadja neked, annyi évig, ameddig élsz. Viszonzásul egyetért azzal, hogy ha egyszer átadtad nekik a jeget, akkor nem tudsz elérni és bármikor visszakapni egy cookie-t. Ha egy évig három sütit akarsz, akkor valahol másutt kell elhoznod őket - nem az a jarból.
Ez a folyamatos sütemény-kínálat azt jelenti, hogy az életjáradék járadék jó fedezet a hosszú élethez. Nem számít, mennyi ideig élsz, és függetlenül attól, hogy mennyi pénzt költenek korán nyugdíjba, még mindig kapsz egy cookie-t minden évben. A régebbi nyugdíjasok esetében az azonnali járadék segíthet abban, hogy ne maradjanak túl a pénzükön.
Mi a fix jövedelem?
A fix járadék a biztosítótársasággal kötött szerződés, amelyben garantált kamatot biztosít a befektetéshez. A fix járadék sokat működik, mint egy bank által kibocsátott letéti igazolás (CD). A biztosítékot nyújtó bank helyett a biztosíték nyújtja a garanciát.
Fix járadékkal a kamat felhalmozódik az adó elhalasztására. Adót fizetsz, amikor visszavonsz. Az 59-1 / 2 életévüket megelőzően visszavont kamatot 10 százalékos korai kivonási büntető adót, valamint rendes jövedelemadót kell fizetni.
A kamatlábat általában egy meghatározott időtartamra garantálják, például öt év vagy 10 év. Miután ez az időtartam eltelt, a biztosító megmondja Önnek, hogy az új kamatláb milyen lesz. Ezen a ponton folytathatod az járadékot, kicserélheted azt egy másik típusú járadékra, vagy (mint egy CD-t) készpénztél, és úgy dönt, hogy más forrásokat fektet be. (Ha készpénzben fizeti be, adót fizet a halmozott adó-halasztott kamatokért.)
A legtöbb fix járadéknak meg kell fizetnie az átadási díjat, ezért ha készpénzt fizet az járadék korai szakaszában, készen áll arra, hogy megszabadítsa a súlyos díjat. A fix járadék lehet egy okos választás, ha alacsony kockázatú befektetést szeretne, később alacsonyabb adókulcsokkal járhat, amikor visszavonja a pénzeszközöket, és készen áll arra, hogy a szükséges idő alatt hagyja el a pénzeszközeit a szerződésben.
Mi az indexelt jövedelem?
Az indexált járadék az állandó járadék fajtája, amelyet gyakran fix indexált járadéknak (FIA) vagy tőkeindexált járadéknak neveznek. Ezzel a típusú járadékkal a biztosító minimális garantált megtérülést és a további hozamok lehetőségét kínálja olyan képlet segítségével, amely a számlák növekedését egy tőzsdei indexhez köti.
Az indexált járadékok olyan összetett jellemzőkkel rendelkeznek, mint a részvételi arányok és a tőkeáttételi arányok, amelyek meghatározzák a visszatérítéseket kiszámító képleteket. Ezeket a tulajdonságokat hasonlítsa össze egymás mellett, amikor ilyen típusú terméket néz. Tekintsük ezt a terméket CD-alternatívaként, ne pedig tőke alternatívaként. Ha valaki tőke alternatívaként javaslatot tesz neked, kétszer gondolkodj.
Néhány indexált járadéknak olyan funkciói is vannak, amelyek garantálják a nyugdíjas későbbi visszavonását. Ezt a fajta terméket halasztott indexált járadéknak nevezik, és jó ötlet lehet a 10 éves nyugdíjba vonulással rendelkező ember számára, mivel garantálja a jövőben elért jövedelmüket.
Mi a változó jövedelem?
A változó járadék egy olyan biztosítótársasággal kötött szerződés, amelyben eldöntheti, hogy a szerződésen belül milyen pénzeszközöket fektetnek be. A biztosító az alapok (alszámlák) nevét választja ki. Ezt változó járadéknak nevezik, mivel a kapott hozamok a kiválasztott befektetések függvényében változnak. Ezzel ellentétes az állandó járadék, ahol a biztosító szerződéses garanciával rendelkezik.
A változó járadékban lévő befektetések adófizetési halasztást eredményeznek, úgy, ahogy az IRA-számlán belül, a tőkejövedelemadó fizetése nélkül is cserélhet befektetéseket.
A változó járadéknak biztosítási szerződésnek kell minősülnie, garanciákat kell biztosítani.
A leggyakoribb garancia típus a haláleseti jótállás, amely garantálja, hogy a halálánál a jelenlegi szerződéses érték nagyobb, vagy a befizetések teljes összege (mínusz minden kivonás) kifizetésre kerül a kedvezményezettnek. Például, ha 100 000 dollárt fektet be, és a befektetések értéke 90 000 dollárba esett, és abban az időben meghaltál, a szerződés 100 ezer dollárt fizet a megnevezett kedvezményezettnek. Ha a befektetések értéke meghaladta a 110 ezer dollárt, a szerződés 110 ezer dollárt fizetne.
A mai változó járadékok további haláleseti jótállási garanciákkal és élettársadókkal járnak , amelyek számukra az egyik legösszetettebb fogyasztói pénzügyi termék, amelyet valaha láttam. A befektetési célok érdekében az indexalapok gyakran jobb választás, mint egy változó járadék. A garantált kimenetel érdekében más típusú járadékok jobbak. Ez nem hagy sok olyan helyzetet, ahol a változó járadék intelligens választás. Az adóvisszatérítés miatt a változó járadék megfelelő választás lehet egy olyan fiatal, magas jövedelmű kereső számára, aki már 401 (k) tervet és IRA hozzájárulását maximalizálja, és további helyet keres, ahol pénzt helyezhet el, 20-30 évre halasztva.
Mi a halasztott járadék?
Halasztott járadékkal ma pénzt helyez el, és a jövedelemforrás garantáltan a jövőben meghatározott időpontban kezdődik, általában legalább tíz évvel az első járadék megvásárlásának időpontjától kezdve. Ez a fajta járadék segíthet csökkenteni azt a kockázatot, hogy a tőzsdén fellendülő nagy visszaesés megakadályozná a tervezett nyugdíjazási időpontot.
Számos rögzített, indexált és változó járadék kínálja a halasztást, ahol lehetőség van garantált jövőbeli bevétel megszerzésére. Ezek a tulajdonságok olyan nevekkel mennek keresztül, mint a garantált visszavonási juttatások, az élettartam, a garantált jövedelemadó stb.
A halasztott járadékot "élethosszig tartó biztosításnak" is nevezhetjük, és van egy speciális haláleseti járadék, amelyet úgynevezett minősített hosszú élettartamú járadékszerződésnek (QLAC) lehet megvásárolni a 401 (k) vagy az IRA pénzével. A QLAC-rendszerben a jövedelem általában 85 évesen kezdődik, így megvásárolja az ilyen típusú járadékot annak biztosítása érdekében, hogy a minimális jövedelemszintet az idősebb korában megkapja.
Amint látja, az összes járadék nem egyforma. Mindenféle járadék jó választás lehet, ha tudja, miért vásárolja meg, és hogyan fogja használni azt - és minden járadék rossz választás lehet, ha nem érted, hogyan működik.