Ha Ön kiegyenlíti az adósságát vagy befektet?

A válasz: bonyolult.

Az általános helyzet, amelyet az emberek szembesülnek, az adósság kifizetése vagy a befektetés között dönt. Mindkettő csodálatos és szükséges.

Az adósság kifizetése csökkenti a stresszt, csökkenti a kockázatokat és nagyobb mértékben képes ellenállni a személyes vészhelyzeteknek. Az élettartam-mentesség megkönnyíti a gazdasági recessziót vagy a depressziót, és nagyobb rugalmasságot kap, ami maximalizálja a személyes boldogságot .

A befektetés olyan tartalékot képez, amely védi Önt és családját, és passzív jövedelemforrásokat biztosít.

Talán a legfontosabb, hogy elég pénzt gyűjt, hogy kényelmesen visszavonuljon.

Mit kéne tenned? Elméletileg a legintelligensebb cselekvési folyamatot az adósság és a befektetés megtérítése között két változó összehasonlítására kell választani:

1. Az adózás utáni kamat mértéke, amelyet a tartozásodon fizet
2. Az adózás utáni adókulcs, amelyet elvárnak a befektetés megtételére

Más szóval, ha nagyobb befektetett hozamot kereshet, mint az adósságának kamatát, akkor befektetnie kell. Ellenkező esetben ki kell fizetnie az egyenlegét. Egy példa lenne a milliárdos befektető, Warren Buffett, aki szándékosan jelzálogkölcsönzést folytatott az Omaha-ban, Nebraska-ban az elmúlt évtizedekig, mert tudta, hogy a pénzt a befektetési portfólió másutt is megteheti, és hosszabb távon sokkal többet tud.

Ez azonban nem mindig optimális, ha figyelembe vesszük a kockázatok kiigazítását . Ehelyett sok pénzügyi tervező ezekben a napokban azt ajánlja, amit intelligens iránymutatásnak tartok, amely mindkét világból a legjobbat nyújtja.

Milyen visszafizetni kívánt tartozást és milyen befektetési alapokat kell fizetnie

Javaslom a következő hierarchiát:

1. Alapítson olyan nyugdíjazási számlát, amelyet Ön és házastársa munkában töltöttél , például a 401 (k) tervet , a befizetett ingyenes egyező összeg erejéig. Számos vállalat esetében az illeszkedő összegek az első [x]% 50% és 150% között vannak.

1. Építsd fel a sürgősségi pénzt egy rendkívül folyékony, FDIC által biztosított ellenőrzésre, megtakarításra, pénzpiacra vagy hasonló számlára.
2. Ha megfelel a támogathatósági irányelveknek, akkor teljes egészében fedezze fel a Roth IRA- t mind Önnek, mind házastársa számára. Ellenőriznie kell, hogy az adott adóévben melyik járulékfizetési korlát érvényes. Például 2018-ban a házastársak, akik kevesebb, mint 135 000 dollárt keresnek a korrigált bruttó jövedelemben, akár ötven dollárt is elérhetnek egy házastársból származó jövedelem után (6500 dollár egy 50 évnél idősebb házastárs esetében).
3. Fizessen ki minden magas kamatozású hitelkártya-tartozást, diákhitel-tartozást vagy más kötelezettséget . Személy szerint én valószínűleg a diákhitelt adósságot adósságot rendeznék, mert a legnehezebb lehet a csődeljárás. Tartsd rajta addig, amíg adósságmentes vagy, és szinte minden áron hozzáfűljük hozzá.
4. Körüljön vissza és járuljon hozzá a házastársa 401 (k) számláihoz, és a lehető legnagyobb összegig támogassa a tervét vagy az adószabályokat.
5. Ha komolyan gondolja a nyugdíjazás megtakarítását, keresse meg azt a stratégiát, amely magában foglalja a HSA (Egészségmegtakarítási számlák), mint egy másik típusú de facto IRA-t a Roth IRA tetején.
6. Kezdjenek ingatlanok készítését teljesen adóköteles ügynöki számlákban , osztalék újrabefektetési tervekben , közvetlenül tartott befektetési alap számlákon , vagy akár más készpénztermelő eszközöket is vásárolhatnak, amelyek a szakterületen belül vannak. Például egy ingatlan-befektető vásárolhat lakóházakat, irodaépületeket, ipari raktárakat. Alternatívaként érdemes finanszírozni egy 529-es kollégiumi megtakarítási tervet gyermekeinek és / vagy unokáinak.

Ezzel viselkedve több dolgot is elérhet:

1. Ön minimalizálja adószámláját, ami több pénzt jelent a saját zsebében.
2. Jelentős csődvédelmet biztosít a nyugdíjazási eszközök számára. A munkáltató által támogatott nyugdíjazási terv, mint például a 401 (k), korlátlan csődvédelmet élvez a jelenlegi szabályok szerint, míg a Roth IRA 2018,025 dollár csődvédelemmel rendelkezik 2018-tól. (Ez 2019-ben áprilisban ismét felfelé módosul.)
3. Ön csökkenti az adósságait az idő múlásával. Jön egy pont, amikor teljesen visszafizetik, és a szabad cash flow átmegy a tetőn.
4. Csak az összes többi alapvető igény kielégítéséhez csak kockázatosabb befektetéseket hajthat végre az adóköteles számlákban. Például ha sok adósság és kis nyugdíjazási számla van, akkor valószínűleg nem szabad befektetni az IPO-kba .

Egy másik megközelítés

Alternatívaként nem borzalmas ötlet, hogy teljesen adósságmentes legyen, és vonalat húzhat az eszközök között, hogy soha ne kelljen aggódnia, hogy elvállalják tőle.

Tudok olyan emberektől, akik minden tőzsdei befektetésről lemondtak, egészen addig, amíg saját otthonuknak nem voltak saját tulajdonukban, nem fizetik ki a kollégiumot, és egy vészhelyzeti alapot építettek a hétköznapi és a harmincas évek elején. Mire a középkorra közeledtek, olyan alappal rendelkeztek, amely lehetővé tette befektetési eszközeiket, hogy felemelkedjenek, teljesen megakadályozva azokat a pénzügyi igényeket, amelyek bizonyos egyének és családok örökkévalóságában kísértenek. Más szóval, a válaszuk mindig az volt, hogy először fizessék ki az adósságokat, és csak akkor kezdjenek befektetni. Sok ember számára ez hosszú távon nagyon jól működik.

Az alsó sor: Ön a változó, ami számít

Végső soron az a véleményem, hogy a magatartáselméletet figyelembe kell venni a döntésben. Önnek el kell döntenie az adósság befekte tése és visszafizetése között, hogy 1. megélheti, 2. akkor valószínűleg ragaszkodik ahhoz, amíg befejeződik, és 3. lehetővé teszi, hogy jól aludjon éjszaka. Mindaddig, amíg folytatod, végül el kell jutnod a végső játék céljához, azaz nem kell adósságot és bőséges nagyszerű, jövedelmező befektetéseket biztosítani, amelyek kényelmes életszínvonalat biztosítanak családjának. Az elég türelemmel és kemény munkával ez a cél, amit elérhet.