Előnye és hátránya az egyes opcióknak
Amikor a közös fogyasztói adósságokra, például a hitelkártyákra és a személyi kölcsönökre vonatkoznak, az árcsökkentés két legkedveltebb módja közé tartoznak az egyensúlyi átutalások és az adósságkonszolidációs kölcsönök .
Mi a különbség a lehetőségek között - és melyik a legjobb? Mindkettőnek vannak előnyei és hátrányai, de akkor is megteheti az iskolázott döntést, ha megértette a díjakat és hogyan alakult ki adóssága jelenleg.
Hitelkártya-egyenleg átutalás
A hitelkártya-egyenleg átutalásával új vagy meglévő hitelkártyát költözhet. Ehhez a kártya kibocsátója promóciós kényelmi ellenőrzéseket végezhet, vagy engedélyezheti az online átutalást. A hitelkártya-átutalások a legvonzóbbak, ha tudják, hogy gyorsan ki fogják fizetni az adósságát.
Legjobb esetben a 0 százalékos kamatot a tartozásodra, legalábbis korlátozott időre fizetheted. A kamatköltségek megszüntetése segít megállítani a vérzést, mert a hitelegyenlege megszűnik, és az egyes kifizetések 100 százaléka csökkenti adósságát. De figyeljen a finom nyomtatásra.
Díjak: Ismerje meg, hogy fizetnie kell-e az egyenlegek átutalására. A költségek gyakran az átutalt összeg kb. 3% -a, vagy egy lapos dollár összeg - amelyik nagyobb. Az alacsonyabb kamatozású megtakarítások többet kell, hogy fedezzék az átutalási díjat. Ha új hitelkártyát nyit, új éves díjakat is vállalhat.
Kamatok: A legjobb kamatlábak a jó hitelhez jutó ügyfelek számára állnak rendelkezésre. A hirdetésekben csábító ajánlatokat láthat, de meg kell vizsgálnia, hogy a kártya kibocsátója mit nyújt a hitelességének felülvizsgálata után. Még akkor is, ha 0 százalékos APR-t kapsz, ez az arány nem sokáig tart. Ellenőrizze, hogy mikor változik az arány és mi történik a promóciós időszak végét követően.
Hiteled: az egyenleg átutalási ajánlata nem feltétlenül rossz a hitelednél, de problémákat okozhat. Minden alkalommal, amikor új kártyára való jelentkezéshez folyamodik, a hitelezők megnézik a hiteltörténetét, és ezek a lekérdezések lebecsülik a hitelezési pontszámokat . Ha túl sok fogyasztói fiókot (például hitelkártyát) nyit, akkor is csökkenhet a pontszám. Ha végső soron egy hitelkártyát használ az egyenlegek átutalásához, mindenképpen használja őket adósságkifizetési eszközként - nem adósságnövelő eszközként. Kerülje el a fizetett kártyát az adósság mélyebbé tételéhez.
Adósságkonszolidáció
Ahelyett, hogy hitelkártyát használna, személyi kölcsönhöz , valamilyen biztosított hitelhez vagy P2P-hitelhez könyvelheti az adósságot. Egy nagy hitel lehetővé teszi számodra, hogy több kölcsönt egyesítsen és mindent megkapjon egy helyen. Az adósságkonszolidációs kölcsönök gyakran rögzített kamatlábbal érkeznek, így sokkal érzékenyebbek, amikor a hitelkártya promóciós időszakai túl rövidek. Például egy 3 hónapos, 0 százalékos APR ajánlat nem feltétlenül hasznos, ha három évet vesz igénybe az adósságának kifizetéséhez.
Díjak: Előfordulhat, hogy nem fizet előfinanszírozási díjat az adósságkonszolidációs hitelekért. Néhány hitel esetén nyilvánvaló költségeket, például feldolgozási vagy kezdeményezési költségeket lát. Más hitelekkel a költségek láthatatlanok lesznek, de beépülnek a kamatlábba.
Hasonlítsa össze a kölcsönöket, hogy megtalálja a legelőnyösebb előnyök és kamatköltségek kombinációját.
Kamatlábak: A fizetett kamatláb a használt hitel típusától függ. A személyi fedezetlen hitel magasabb, mint egy biztosított lakáshitel-kölcsön , például. Mégis, akkor valószínűleg kamat fizetni, amely alacsonyabb, mint a szokásos hitelkártya-kamatlábak, de a "teaser" vagy a promóciós hitelkártyák aránya még alacsonyabb, legalább néhány hónapig.
Ha több évig fizeti ki az adósságát, ami hosszabb, mint bármilyen hitelkártya-promóció, akkor jobb lenne egy adósságkonszolidációs kölcsönnel. A kamatlábak változóak lehetnek, vagyis lefelé és lefelé mozognak, mint a hitelkártyák díjai, vagy rögzíthetik őket. A fix kamatlábak könnyebbé teszik a tervet, mert tudni fogja, hogy havi kifizetései a hitel teljes élettartama alatt vannak-e.
De a fix kamatlábak jellemzően magasabbak, mint a változó kamatlábak.
A hitel: Mint a hitelkártyákkal, az új hitelek olyan kérdéseket vetnek fel, amelyek hatással lehetnek a hitelezési pontszámaira - legalábbis rövid távon. Hosszú távon egyes adósságkonszolidációs hitelek potenciálisan jobbak lehetnek a hiteleknél, mint az egyenlegek átutalása.
A hitelminősítések magasabbak, ha különböző típusú hitelek keverékét használjuk, és a részletekben nyújtott hitelek vonzóbbá teszik Önt, mint a hitelfelvevők, akik kizárólag hitelkártyákra támaszkodnak. Ha súlyos hitelkártya-használó vagy, akkor úgy tűnik, hogy a fogyóeszközökre és a magas kamatok fizetésére törekszik, ami nem fenntartható.
Az adósságkonszolidációs kölcsön azt sugallhatja, hogy elkötelezte magát az adósság elengedése mellett, és a megfelelő típusú adósságot használta erre a célra. Ez azt jelenti, hogy ügyes hitelfelvevő vagy, így valószínűleg más kölcsönöket is visszafizetni a jövőben. Mindaddig, amíg időben kifizetéseket fizetsz, és csak olyan adósságokat veszel, amelyek megengedhetők, a hiteled meg fog erősödni.
Benyújtó biztosíték
Egyes adósságkonszolidációs kölcsönök esetében előfordulhat , hogy biztosítékot kell kötni . Ez azt jelenti, hogy megadja a banknak engedélyét arra, hogy a vagyonát visszavegye, és eladja azokat, ha nem fizeti vissza a kölcsönt. Például megígérheti otthonát a lakáshitel-kölcsönzés részeként, vagy esetleg autóját fedezetként használhatja.
A fedezetlen hitelek fedezetlen biztosítása: A biztosíték segíthet abban, hogy jóváhagytasson, de az eszközeinek felajánlása kockázatos. Mi van akkor, ha a dolgok nem olyan jól működnek, ahogy tervezték - lehet otthon nélkül élni? El tud-e dolgozni és jövedelmet keresni az autó nélkül ? A legjobb, ha a fedezetlen hiteleket nem biztosítják, mert az egyetlen dolog, ami veszélyben van, a hitel. Ha otthoni hiteleket fizet ki a fedezetlen hitelkártya-tartozás kifizetéséhez, akkor drámaian megnöveli a kockázatot. Ha valami váratlan történik, elveszítheti otthonát a kizárásban .
Refinancing secured loans: Ha már van olyan tartozása, amelyet biztosíték fedezet, fontolja meg refinanszírozni ezeket a kölcsönöket külön. Például, használjon egyenlegátutalási vagy adósságkonszolidációs kölcsönet biztosíték nélküli tartozásokra, és kapjon egy másik kölcsönt a biztosított tartozásokért. Ez azt jelenti, hogy ha ki tudod fizetni a biztosított tartozásokat, és befizeted őket fedezetlen adóssággá, csökkenti a kockázatot - csak győződjön meg róla, hogy megéri minden további költséget.
Diákhitelek: Vigyázat!
Ha van diákhitele, dolgozzon ki egy házi feladatot, mielőtt összevonja ezeket a kölcsönöket, vagy fizeti ki őket egy személyi kölcsönnel. Az államháztartási hitelek egyedi előnyöket nyújtanak, például a hitel megbocsátását és a kifizetések elhalasztásának lehetőségét. Ha egy magánhitelezővel refinanszírozza vagy megszilárdul , akkor elveszítheti az ilyen hitelfelvevőbarát szolgáltatásokhoz való hozzáférést.
További részletekért lásd a szövetségi hallgatói hitelek előnyeit .