Meg tudja-e erősíteni a magán- és szövetségi kölcsönöket?
Konszolidáció és refinanszírozás
Mielőtt kitöltené az alkalmazást, fontos néhány részlet tisztázása. Meg kell tudnia, hogy van-e privát diákhitel vagy szövetségi hallgatói kölcsön - vagy mindegyikük.
Ezután döntsük el, hogy mely kölcsönöket hagyjuk egyedül hagyni, és melyeket refinanszírozni vagy megszilárdítani.
A konszolidáció csak a szövetségi hallgatói kölcsönökre vonatkozik. Ez zavaró a magán-hitelekkel rendelkező hallgatók és diplomások számára, mert az adósság "konszolidálása" azt jelenti, hogy több kölcsönt egyesítettek egy kölcsönbe (ami lehetséges a magán diákhitellel - refinanszírozáskor). Szövetségi közvetlen konszolidációs hitelek lehetővé teszik, hogy egyesíti a több hitelt egy, miközben az összes előnye a szövetségi hallgatói hitelek . A kamatláb a meglévő hitelek súlyozott egyenlegévé válik, és új kifizetési időszakot választhat.
Refinanszírozás áll rendelkezésre a magán-oktatási hitelek és a szövetségi hitelek. Amikor refinanszírozza, akkor már meglévő tartozásait teljesen új hitelekkel fizeti ki - ideális esetben az új hitel jobb, mint a kifizetett hitelek. Technikailag akkor is konszolidálódsz, ha kombinál több kölcsönt, de magánhitelezőknél nem tudod megszilárdítani és megtartani ugyanazokat az előnyöket, amiket a kormányprogramokból kapsz.
A szövetségi hitelek konszolidálása magánhitelezővel
Számos magánhitelezõ vágyakozik arra, hogy megszilárdítsa bármilyen típusú kölcsönt, beleértve a szövetségi hallgatói hiteleket. Azonban, miután áthelyezi a szövetségi kölcsönöket az Oktatási Minisztérium programjairól (és egy privát programba), akkor lemond a szövetségi hallgatói kölcsönökből származó előnyökről - a hitelek magántanuló diákhitelekké válnak.
A szövetségi hallgatói kölcsönök előnyei:
- Jövedelemalapú visszafizetési programok, amelyek megfizetik a kifizetéseket, ha jövedelme alacsony
- Hitelnyújtás a közszolgálatnál vagy egyéb tényezőkön alapuló pályafutása alapján
- A halasztás és a türelem: a nehéz időkben történő kifizetések ideiglenes leállítása (egyes magánhitelezők ezeket a szolgáltatásokat kínálják, bár általában kevésbé nagylelkűek)
- Könnyebb minõsíteni bizonyos hitelek rossz hitelhez vagy hiteltörténethez (és alvállalkozó nélkül)
- Támogatott kamatköltségek az iskolában
- Rögzített kamatlábak lehetnek alacsonyabbak, mint amennyit csak tudsz
- Azok a kegyelmi időszakok , amelyek nem igényelnek kifizetéseket az iskolában
További részletekért lásd az Oktatási Minisztérium magyarázóját a magán-szövetségi adósságról. Lehetséges, hogy nincs szüksége ezekre az előnyökre, de legalább tudnia kell, mi a tét.
Magántulajdonú hitelek refinanszírozása
Amikor magánhitelezőktől kölcsönözsz (beleértve a refinanszírozást is), akkor a hitelre és a jövedelemre alapozva jogosult a hitelre.
A hitelminősítések a hitelfelvételen alapulnak. A hitelezők azt szeretnék látni, hogy sikeresen kölcsönzött pénzt és visszafizette az egyéb hitelezőket. Ha a múltban kölcsönöket vettél fel, és mindig fizetsz az időben, a hitelnek jó formában kell lennie.
Ha nem rendelkezik hiteltörlesztési előzményekkel ( vagy nem teljesítette a kölcsönöket), akkor meg kell felépíteni hitelelőzményeit, hogy megkapja a legjobb hiteleket.
A jövedelme biztosítja a pénzt, amelyet havonta fizet, és a hitelezők minden hónapban rengeteg jövedelmet szeretnének látni. Annak megállapításához, hogy képes-e visszafizetni egy új kölcsönt, a magánhitelezők adósság-jövedelem arányt használnak . Minél kevesebbet fizet az adósság felé minden hónapban (beleértve a hitelkártyákat és az autópénzeket), annál jobb.
Ha a saját hitelére és jövedelmeire nem jogosult egy magánhitelre, potenciálisan segítséget kaphat a megbízójától . A Cosigners kölcsönt kérnek veled , aláírva a nevüket a kölcsönszerződésben. A hitelezők hozzá fogják adni a megbízó jövedelem- és hitelinformációit az alkalmazáshoz, így az erős hitelekkel és sok bevétellel rendelkezők a legjobbak.
Sajnálatos módon a megbízó nagy kockázatot vállal azáltal, hogy segít Önnek - ha nem folyósít kifizetéseket a hitelre, a hitelező hitelt szenved, és a hitelezők megpróbálhatják összegyűjteni az adósságot mind Öntől, mind pedig a megbízótól .
A magánhitelek konszolidálásánál igénybe vehet bármilyen típusú kölcsönt (mindaddig, amíg az új hitelezője lehetővé teszi a magánhitelek kifizetését).
- Magán hallgatói hitelkonszolidációs hitelek célja a magánadósság refinanszírozása. Az ilyen kölcsönöket kínáló hitelezők hajlandóak nagy hiteleket készíteni, de ezeknek a nagy összegű kifizetéseknek is meg kell felelnie (ismét, esetleg megbízójával). Ezek a kölcsönök is felajánlhatják a hitelfelvevõ-barát szolgáltatásokat, mint például a munkanélküliség miatt fizetett átmeneti szünet.
- Egy bank, hitelszövetkezet vagy online hitelnyújtó személyi kölcsönei szinte bármilyen célra felhasználhatók, beleértve a hallgatói adósság kifizetését. Személyes kölcsön esetén nem kell biztosítékot kötnie vagy pénzt használni egy adott célra.
- Lakástulajdon-hitelek a házat a hitel biztosítására használják. Ennek eredményeképpen könnyebb lehet a jogosultság, és alacsonyabb kamatot kaphat. Azonban kockázatos, hogy az otthoni a sorban: ha nem tudja megtenni a kifizetések, akkor szembenézni kizárás (valamint a hitel kárt). Sőt, az otthoni hitelek, amelyek második jelzálogként is ismertek, gyakran drága zárási költségekkel járnak .
Miért Refinance? Miért ne?
A refinanszírozás segíthet pénzt megtakarítani és egyszerűsíteni az életét, de problémákat is okozhat.
A magasabb költségek a legnagyobb veszélyt jelentik a magánoktatási kölcsönök refinanszírozása során. Az alkalmazási és zárási költségeken túlmenően a refinanszírozásnál nagyobb érdeklődésre számíthat a hiteled életében. Még ha alacsonyabb kamatlábat is kap az új hitelére, hosszabb visszafizetési időszakot (pl. 10 év helyett 20 év alatt kifizetett hitel) növelheti költségeit. Mielőtt kiszélesítené ezeket a kifizetéseket, tegyen néhány gyors hitelminősítést és hasonlítsa össze a költségeket.
Az alacsonyabb árak , ha képesek vagytok, hasznosak. Különösen akkor, ha eredetileg egy magánhitelezővel kölcsönzött, lehet, hogy csökkentheti a hitelfelvételi költségeit. Az elmúlt néhány évben a hiteled javulhatott, vagy az új versenytársak esetleg vonzóbbá tehetik a kölcsönöket.
A fix kamatlábak kiszámíthatóak . Ha a hitelek változó kamatozásúak, meglepetést kaphat, ha a jövőben emelkedni fog. Azonban a változó kamatlábak gyakran alacsonyabbak a fix kamatlábaknál, és az árak nem tudják ténylegesen mozgatni - csak az idő fogja megmondani. Ha alacsony hozamot érhet el, és aggódik az emelkedő arányok miatt, a refinanszírozásnak van értelme .
Ha jóváhagyót használsz, akkor lehet, hogy refinanszírozni kell a megbízó nélkül . Ezáltal a barátaidat és a családodat leveszed a kampóról, és lehetővé teszi számukra, hogy kölcsönözzék máshol, ha szükséges . De előfordulhat, hogy nem kell refinanszírozni a megbízó eltávolítását - kérdezze meg az aktuális hitelezőjét a "cosigner release" -ről, ha ez a legfontosabb.
Alacsonyabb kifizetések mindig kedvesek, de lehetnek áron. Kétféle módon csökkentheti a befizetést: használjon alacsonyabb kamatlábat vagy meghosszabbíthatja a hitel visszafizetési időszakát (vagy mindkettőt). Ha a pénzáramlás most egy probléma, akkor biztosan kap egy légző helyet refinanszírozással - csak előre megismerni, ha nagyobb érdeklődést fog fizetni a kényelemért.
Kevesebb kifizetés könnyebben nyomon követhető. Ha öt különböző hitelezőtől kapott kölcsönöket, a dolgok áthaladhatnak a repedéseken. A refinanszírozás és a konszolidálás öt kifizetést tesz egybe, de ez szükségtelen, hacsak nem kap további előnyöket az üzletből. Manapság elég egyszerű a fizetések automatizálása és a bank kezelése .
Magánkonszolidációs kölcsönök
Ha jelentős hallgatói adósságod van, akkor a magánhitelezők, akik az oktatási kölcsönökre összpontosítanak, valószínűleg a lista tetején találják meg magukat. Mivel nem kormányzati programot használsz, ezek a hitelek alapvetően csak olyan személyi hitelek, amelyek oktatási kölcsönökként szerepelnek. Amint a hitelezők között vásárol, értékelje az alábbi jellemzőket.
Kamatok: az aránya az új hitel legfontosabb jellemzője. Minél magasabb az aránya, annál nagyobb érdeklődést fizet a kölcsöned életében. Ha csak néhány éven belül agresszív módon fizetni kell az adósságot, a kamatláb kevésbé fontos.
Segítség a nehéz időkben: a szövetségi hallgatói hitelek segítséget nyújtanak, ha munkanélküli vagy alacsony jövedelmed van - a fizetést ideiglenesen megfizetheted anélkül, hogy súlyos díjakat vagy károkat okoznád. A magánhitelezők nem olyan nagyvonalúak, de rövid munkanélküliséget és más előnyöket kínálhatnak. Tudja meg, mi áll rendelkezésre - csak abban az esetben.
A jogosultság kritériumai: a bankok elutasíthatják az alkalmazásukat, de próbáljanak más hitelezőket. Ha alacsony FICO pontszámod van , egyes hitelezők hajlandóak alternatív információforrásokat vizsgálni a hitelképesség meghatározásához. Például megvizsgálhatják a közüzemi kifizetések történetét, vagy a döntést a jövedelmükre és a karrierjükre alapozhatja.
Cosigner kiadás: mostantól a legfontosabb prioritás a jóváhagyás. Ha ügynököt használ, próbáljon meg olyan kölcsönt használni, amelynek egyértelmű politikája kiadja a megbízót a hitelből, miután bizonyos számú befizetést végrehajtott. A megbízója szívességet nyújt Önnek - és csökkentheti a kockázatot. Természetesen azt tervezi, hogy visszafizeti, de baleset történik, és a lehető legrövidebb időn belül eltávolítani a megbízókat.