A kockázatok megértése és kezelése
Mit jelent Cosign-nak?
A megbízó valaki, aki segíti a hitelfelvevőt jóváhagyását .
Néhány hitelfelvevő önmagában nem tud jóváhagyást szerezni: nincs elég jövedelme a hitelfizetések fedezésére, vagy hitelbesorolásuk túl alacsony lehet (legyen az a múltbeli problémák, vagy egyszerűen a hitelfelvétel hiánya) .
Amikor bejelentkezik, beleegyezik abba, hogy felveszed a kölcsönt a hitelfelvevővel: az adósság 100% -ban felelős. Ha a hitelfelvevő képtelen (vagy nem hajlandó) fizetéseket teljesíteni, akkor a hitelező elvárja tőlük, hogy kifizetéseket teljesítsen. Ez magában foglalja az összes fizetendő havi kifizetést, amíg az adósság teljes egészében kifizetésre kerül, valamint késedelmi vagy büntetési díjakat. Ön várhatóan időben kapja meg a kifizetéseket.
A jelöltet aláírja a hitelszerződést a hitelfelvevővel, vagy elfogadja az online feltételeket.
A Cosigning veszélyei
Nagyszerű segíteni valakinek, hogy hitelt kapjon, de elengedhetetlen a kockázatok megértése előtt. Van valami oka annak, hogy a hitelező a megbízóját akarja: a hitelező nem biztos abban, hogy az elsődleges hitelfelvevő teljes és időben visszafizethet.
Ha egy szakmai hitelező nem bízik a hitelfelvevőben, akkor jobb, ha jó oka van ezeknek a kockázatoknak.
A hiteled károsodása: ha a kölcsön nem egyeztetett, az Ön hitelét az elsődleges hitelfelvevő hitelével együtt szenvedik. A késedelmes és elmulasztott kifizetések megjelenik a hitel jelentésekben, és a hitelezési pontszámai csökkenni fognak.
Ez nehezebbé teszi számodra, hogy kölcsönöket kapjon, és más következményekkel is járhat (mint például a magasabb biztosítási díjak ).
Van pénze? Ön beleegyezett abba, hogy fedezze a hitelek kifizetését, így a hitelezők elvárják tőled, hogy jöjjenek létre a szükséges kifizetésekkel - plusz e késedelmi díjat fizetnek a havi kifizetések tetején. Nem számít, hogy a hitelfelvevőnek több pénze van-e annál, mint amennyit csak tudsz - a hitelező mindenhol gyűjt össze, és beleegyezik abba, hogy bekerüljön a mixbe. Nem számít, hogy miért nem fizet a hitelfelvevő: elveszíthet egy munkát, elmúlik, fogyatékossá válik, vagy egyszerűen eltűnik. Kapni fog hívásokat és leveleket a hitelezők (és végül adóssággyűjtők), és akkor is van jogi ítéletek ellened.
Jogi megfontolások: ha nem fizetsz be, a hitelezők jogi eljárást indíthatnak ellened . Ezek az összegyűjtött kísérletek szintén megjelennek a hiteljelentéseiben, és további károkat okoznak. Sőt, a hitelezők esetleg fel tudják díszíteni a béreket, és bevételeit a bankszámlájáról, ha nem hajlandó fizetni. Ez nem jelent könnyű kockázatot.
Csökkentett hitelképesség : amikor kölcsönbe adják a kölcsönt, más hitelezők látják, hogy beleegyeztek abba, hogy valakinek hitelt nyújtanak. Ennek eredményeként azt feltételezik, hogy te leszel az, aki kifizetéseket hajt végre.
Ez csökkenti a havi jövedelme összegét, amely rendelkezésre áll az új kölcsönök kifizetésére. Annak ellenére , hogy nem kölcsönöztél - és még akkor is, ha soha nem kell kifizetnie az egyszeri kifizetést a kölcsönökre, amelyekre Önnek szüksége van - nehezebb, ha jogosult a szükséges kölcsönökre. Ez megakadályozhatja otthon vagy autó vásárlását.
Nem könnyű: ha egyszer beleegyezett, hosszú távú kapcsolatot kötöttél. A hitelezők nem szívesen hagyják el a kölcsönt - miért lennének akkor, ha két (vagy több) embert gyűjtenek össze ahelyett, hogy csak egyet? Bizonyos esetekben kiválaszthatja magát a kölcsönből, de ez nem mindig működik úgy, ahogy remélsz.
Az összes kockázat, az előnyök egyike sem
Amikor felszólal, az adósságért felelős lesz - ez az. Nem birtokolod magad, ami megvásárolható, és nincs jogod az ingatlant csak azért, mert magához tartozol.
Ha egy hitelfelvevő leállítja a kifizetéseket, ott (a megfelelő helyzetben) olyan zavart jogi eljárásokat követhet, amelyek segítségével visszanyerheti az elvesztettek egy részét, de nem kapja meg a reményeit - és az időt és energiát költeni fogják elment a jó. Ha nem veszel kockázatot, kerüld el a könyörgést.
Amikor érzést ébreszt a Cosign számára valakinek (talán)
Nehéz azt állítani, hogy a megbízatásnak soha nincs értelme. Ez kockázatos, de csak ki kell értékelnie a kockázatokat és el kell döntenie, hogy mit kell tennie.
Megteheti magának a kockázatot: ha megengedheti magának, hogy kockáztassa, és csak azt akarja csinálni, akkor lehet, hogy értelme van. Ez lehet az a helyzet, ha bőven van extra cash flow és jelentős eszközök állnak rendelkezésre a hitel kifizetésére, ha a hitelfelvevő alapértelmezett. Azt is szeretné, hogy megbizonyosodjon róla, hogy jó a lehetséges jövőbeli kölcsönökhöz - elegendő bevételt és eszközöket kell igénybe venni. Ne felejtsük el, hogy most már képesek vagyunk megfizetni a kockázatot, de a jövőben is képesnek kell lennie arra, hogy a veszteségeket ismeretlen időpontban elnyelje.
Együtt vagy benne: ha tényleg kölcsönadsz valakivel, akkor több értelme lehet. Például lehet, hogy olyan autót vásárolsz, amely a háztartásod részévé válik, és partnerednek szüksége van egy kis lendületre ahhoz, hogy jóváhagyták. Ez azt jelenti, hogy jobb lehet az autó társtulajdonosa, és közösen kérvényezni a kölcsönet.
Szeretne segíteni (és nincs más lehetőség): egyes esetekben az emberek csak segíteni akarnak valaki másnak, jöjjenek be. Ismét jelentős kockázatokat vállalsz, amikor felszólalsz, de hajlandóak vagyunk vállalni ezeket a kockázatokat. Néha a dolgok jól működnek - de fel kell készülnie arra, hogy a dolgok rosszul menjenek.
A Cosigning alternatívái
Mielőtt kijelentkezne, értékelje az alternatívákat. Légy kreatív, és kitaláljuk, hogy mit fog elérni, amit mindenkinek szüksége van - mindenkit biztonságban tartva. Néhány ötlet az induláshoz alább találhatók.
Súgó az előleget: ahelyett, hogy a kölcsönt felvevő, hogy a hitelfelvevő engedheti meg magának a kölcsönt, segítsen előleget fizetni. A nagyobb előleg alacsonyabb havi kifizetéseket eredményezhet, ami megkönnyíti a hitelfelvevő számára a korlátozott jövedelemmel rendelkezőket. Nyilvánvaló, hogy jelentős készpénzre van szüksége, és kommunikálni kell arról, hogyan kell kezelni az előleget (ez ajándék vagy magánhitel-szerződést kell létrehoznia?).
Kölcsönzés: magánhitelekről való beszélgetés esetén önmagában kölcsönadhatja a pénzt, ha nagy az alapértelmezett kockázat (feltéve, hogy megengedheti magának, hogy elveszíti a pénzt). Győződjön meg arról, hogy egyértelműen kommunikál a várakozásokkal és írásban megkapja a megállapodást. Egy magánhitel - ahol Ön a bank - egy másik nagyszerű módja annak, hogy segítsen valakinek . Azonban ezek a kölcsönök kellemetlen helyzetbe hozhatják a dolgokat, és tönkretennék a kapcsolatokat, és lehet, hogy a hitelfelvevő számára nehezebb hiteleket szerezni ezekkel a kölcsönökkel.
Ha Cosign valakinek
Ha úgy dönt, hogy a felajánlásnak van értelme, kezelje a kockázatokat, hogy megvédje magát és a kapcsolatot. Ne lepődj meg, ha fizetnie kell: a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) egyszer számolt be arról, hogy a megbízóknak akár 75% -át is fel kell kérni, hogy fizetjenek valakit.
Kommunikáció: a kommunikáció harmónia. Tartsa szoros kapcsolatban az elsődleges hitelfelvevővel, és korai és gyakran ösztönözze a kommunikációt.
Információ beszerzése : győződjön meg róla, hogy hozzáférhet a hitelinformációhoz és a fizetési előzményekhez. Kérje, hogy a hitelező tájékoztassa Önt a késedelmes fizetésekről - egy levél nagyszerű, de ha lehetséges , iratkozzon fel szöveges vagy e-mailes értesítésekre .
Tartsa aktuális állapotát: ha úgy találja, hogy a kifizetések elmulasztottak, próbálja megőrizni a hitelt, hogy elkerülje a hitel károsodását (a kifizetések kifizetésével). Ez nem az, amit akarsz , de ez az, amit elfogadtál. Természetesen azt is szeretné megtudni, hogy mi folyik a hitelfelvevővel és visszahozza őket a pályára.
Kezelje a kockázatot: amikor a cél egyszerűen segíti valakit hitelszerzésben, kezelje a kockázatot azzal, hogy a kölcsönt kis és rövid távon megtartja. Ha ez a kölcsön könnyen kifizethető, akkor kevesebbet kell aggódnia. És egy éven belül esedékes hitel azt jelenti, hogy kevesebb időt és energiát költhet a kölcsöntől.
Felszabadítás: egyes hitelek lehetővé teszik a megbízó számára, hogy bizonyos feltételek teljesülése után szabaduljon fel (például, ha a hitelfelvevő bizonyos időn belül időben fizetéseket fizet). Használja ki ezt a lehetőséget a lehető leghamarabb. Még akkor is, ha úgy véli, hogy a hitelfelvevő folytatja a kifizetést, érdemes leszedni a kölcsönt, hogy felszabadíthassa jövedelmét, és soha nem tudhatja, milyen meglepetések jönnek az életben.