Sok esetben a családi kölcsönök sikeresek - de a siker sok nyitott beszélgetést és tervezést igényel. Meg kell birkózni a közigazgatási ügyekkel és a dolgok (esetleg bonyolultabb) érzelmi oldalával.
Ehhez a három kulcsfontosságú területre kell összpontosítani:
- A kapcsolatok védelme
- A hitelező (beleértve minden eltartottat vagy örököst) pénzügyi védelme
- A bajban marad az IRS-vel
Szükséged lesz olyan jogi buktatókra is, mint a helyi uzsora törvények és a visszaélésszerű adósságbehajtási gyakorlatok, de a legtöbb családhitelező nem lappangó , így ezek a kérdések kevésbé gyakoriak.
Mi a családi kölcsön?
A családi kölcsön minden kölcsön a családtagok között. Nem számít, mi a pénz. Ez csak egy hitel, amely nem használ bankot, hitelszövetkezetet vagy online hitelnyújtót, amely a családon kívül van.
Ezeket a kölcsönöket a nyertes / nyertes helyzetben kell megszerezni - jó üzlet mind a hitelfelvevő, mind a hitelező számára - annak érdekében, hogy a családját érintetlenül tartsa. A hitelezők különösen meg kell érteniük a kockázatokat, a hitelezés motivációját és a kölcsönkötelezettség alternatíváit.
Általában a hitelezők segíteni akarnak valakinek, akit szeretnek - és ez jó kezdet.
De számos más módja van a segítségnek, beleértve a pénzt és a kölcsönt is.
Ajándékozás: ha pénzt ad a családtagnak, és nem számít arra, hogy visszafizetnék, a dolgok sokkal egyszerűbbek. Azonban valóban tényleg szüksége lesz rá a pénz egy napra, és lehet, hogy a családtagja felelős a saját költségeiért.
Ez azt jelenti, hogy egyesek azt sugallják, hogy soha nem kölcsönöz a családnak, hacsak nem (még titokban) rendben van, és soha nem kap vissza.
Cosigning: akkor is kölcsönt kölcsönt és segíthet a hitelfelvevő jóváhagyása. A bevételeid és a hiteled elegendő lehet a trükk elvégzéséhez. Azonban a hiteled veszélyben van, amikor felmerül , és lehet, hogy nem hajlandó vállalni ezt a kockázatot.
A kapcsolat védelme
Mielőtt eldöntené, hogy halad-e vagy sem , részletesen tárgyalja a kölcsönt. Ha a hitelfelvevő vagy a hitelező házas (vagy élethosszig tartó kapcsolat), mindkét partnernek részt kell vennie a vitában. A hitelfelvevő és a hitelező mellett gondoljon olyanokra is, akik például a hitelezőtől - a gyermekektől vagy más hozzátartozóktól függenek - például a hitelező gondozása alatt.
Nincs olyan dolog, mintha túlságosan részletes lenne a vitákban. Könnyű azt feltételezni, hogy mások a világot ugyanúgy látják, és ez nem mindig igaz - különösen akkor, ha a pénz be van vonva. Jobb, ha néhány kellemetlen megbeszélést folytatsz, mint hogy kellemetlen ünnepek maradjanak az életed hátralevő részében.
hitelezők:
- Várja, hogy visszafizetésre kerül? Tedd egyértelművé.
- Miért adod a pénzt?
- Mit fog tenni, ha a hitelfelvevő leállítja a kifizetéseket? Ön késedelmi díjat számol fel vagy fedezetet vállal?
- Hogyan és mikor várják a kifizetéseket (havonta, csekkenként)?
- Bejelenthetsz kifizetéseket a hitelintézőknek (ez a legegyszerűbb, ha harmadik fél segítségét igényel a hitelszolgálattal)?
- Mi van, ha a hitelfelvevő sérült vagy fogyatékos?
- Vajon ez a kölcsön másokhoz (például a hitelfelvevő testvéreihez) kevesebbet örökölne? Ezt a halál időpontjában figyelembe veszik-e?
A hitelfelvevők:
- Van egy terve (és elegendő jövedelem) a pénz visszafizetéséhez?
- Mit várhat el, ha nem tudja kifizetni egy hónapot (vagy három)?
- Meg tudja-e a hitelező tudni, hogy tölted a pénzt?
- A hitelezőnek joga van arra, hogy "javasolja", hogyan rangsorolja a kiadásokat, kiválasztja a karrierjét és töltse el az idejét (különösen, ha nem fizet)?
- Hogyan válik pénzügyi helyzetbe a hitelező, ha nem tudja visszafizetni (például a véletlen halál miatt)?
- Meg kell építeni a hiteleket, és a kifizetéseket jelenteni kell a hitelintézőknek ?
Védje a hitelezőt (és a függőit)
Előfordulhat, hogy a hitelező családi hitel formájában (többet keres, mint amennyit a bank fizet), de a hitelezők kockázatot vállalnak. Ne feledje, hogy semmi sem biztonságosabb, mint egy FDIC biztosított bankszámlán vagy szövetségi biztosítási hitelszövetségen keresztül . Sőt, a pénzed gyorsan elérhető, ha valaha is szükséged lesz a bankra való visszavonásra - ez nem a pénzt, amelyet befektetett egy családtagnál.
Biztos lehet benne, hogy viszonozta a rokon, de mi van, ha nem? Még a legmegbízhatóbb személy autóbalesetet szenvedhet.
Biztosíték: a legnagyobb védelem érdekében ragaszkodjon ahhoz, hogy biztosítékot használjon a kölcsön biztosítására. Ez azt jelenti, hogy egy vagyontárgyat (például egy házat vagy egy gépkocsit) birtokba vesz, és eladja azt, hogy visszaszerezze a pénzt a legrosszabb esetben. Különösen, ha egy nagy kölcsönt vállalsz egy otthoni vásárláshoz, kapsz egy zálogjogot otthon, hogy megvédd magad.
Beszéljen egy helyi ügyvéddel, hogy megbeszélje a kockázatait és az önvédelem lehetőségeit. Ha nem, akkor nem fog tudni, mit nem tudsz az expozícióról.
Használjon írásos megállapodást , hogy mindenkit ugyanazon az oldalon tartson, és segítsen annak biztosításában, hogy a hitelező ne járjon üres kézzel. A helyi ügyvédek és az online szolgáltatások dokumentumokat nyújthatnak - győződjenek meg róla, hogy az adott országban jogszerűek.
Adótörvények
Az IRS mindenben részt vesz - még a családtagoknak nyújtott kölcsönöket is. Mindenképpen ellenőrizze a helyi adótanácsadót, mielőtt megállapodást köt vagy kölcsönt könyvel.
A hitelezők viszonylag alacsony kamatot vehetnek fel. Ha azonban túl keveset fizetsz, az IRS minden olyan érdeklődést megvizsgál, amelyet "ajándékként" kellene fizetni, és tisztában kell lennie az ajándékadókkal. Keresse meg az alkalmazandó szövetségi árakat (AFR), és beszéljen adóügynökkel, mielőtt letelepedne egy árfolyamon.
Előfordulhat, hogy bizonyos feltételeket írásban kell megírnia (és esetleg zálogjával is), hogy kielégítse az IRS egyéb követelményeit, például az érdeklődés levonhatóságát.
Ezek csak két dolog, amit fontolóra kell venni - az adótanácsadó többet mondhat.
Hitelszolgáltatások
A hitel kezelése bonyolult. Ha segítségre van szüksége, több online szolgáltatás is megkönnyíti a folyamatot. Fognak:
- Kezelje a fizetési logisztikát, automatikus átutalásokat állítson ki a bankszámlák között
- Tevékenység jelentése a hitelintézőknek
- Adjon dokumentumait a saját helyzetére és állapotára
- Adózási dokumentumokat (ha van)
Kutasson minden szolgáltatót, és kérdezze meg, hogy milyen szolgáltatásokat tud és nem tud ajánlani, mielőtt aláírná a megállapodást. Ön is együttműködhet a helyi ügyvédekkel és a vállalkozásokkal, amelyek ugyanazokat a szolgáltatásokat kínálják.