A hitelkereteket magánszemélyek, vállalkozások, kormányok és más szervezetek használják. Amikor a rugalmasság fontos - az ismeretlen vagy kiszámíthatatlan pénzmennyiség gyors kölcsönzésének képessége - ez a fajta hitel hasznos lehet.
Hogyan működnek a hitelkeretek?
A hitelkeret egyfajta hitel, de különbözik az alapvető házi és auto hitelek. Ha ismered a hitelkártyákat, akkor már megérted a legtöbb hitelkeret alapvető jellemzőit.
Hitelezés kényelmesen: Miután jóváhagyták, akkor általában kölcsönkérhetsz, amikor csak szükséged van rá, és a jóváhagyás után nem kell pénzt kapnod.
Fogadjon csak annyit, amennyire csak szüksége van: A hitelkeretek maximális hitelfelvételi limittel rendelkeznek. Mindaddig, amíg még nem kölcsönöztél meg a maximálisat, továbbra is pénzt kapsz - nem kell a maximálisan jóváhagyott összeget egy összegben kifizetni. Feltéve, hogy a hitelkeret nyitva van, manapság egy kis összeget vehet igénybe, és szükség esetén további havi kölcsönt kölcsönözhet.
Lehívási és visszafizetési időszakok: A legtöbb hitelkerettel kapcsolatban a minimális összegű kifizetéseket a hitelfelvétel megkezdése után kell végrehajtania. De akkor is kölcsönözhet és visszafizethet többször, amíg a "húzási időszakban" van (ami akár tíz év is lehet).
Végül egyes hitelkeretek (például a hazai tőke vonalak) megkövetelik, hogy a hitelek megszüntetése és az adósság visszafizetése olyan szokásos amortizáló kifizetésekkel történik, amelyek több év alatt megszüntették az adósságot. A hitelkártyáknak nincs várakozási és visszafizetési határidejük - folyamatosan kölcsönözhet és visszafizethet.
Példák a hitelkeretekre
Számos hitelkeret létezik.
A hitelkártyák valószínűleg a leggyakoribb példa. Zéró egyenleggel kezdődik, és csak akkor kell a kártyával töltenie, amikor szüksége van rá. Ön kamatot fizet a kölcsönösszegre, és mindig kölcsönt fizeti ki, és ugyanazon a hónapon belül újra elkötelezi magát.
A home equity hitelkeretek (HELOCs) lehetővé teszik a lakástulajdonosok számára, hogy pénzt kapjanak az otthonukban lévő saját tőke felhasználásával. A hitelezők jellemzően korlátozzák azt az összeget, amelyet a lakás értéke 80% -ára (vagy annál kevesebbre) kölcsönözhet.
A hitelek üzleti körei a működőtőkét a kisvállalkozások számára biztosítják. Mivel az üzleti igények folyamatosan változnak, nem célszerű új hitel felvételére minden évszakváltozással vagy új ügyfélvel. A hitelkeret a vállalatok számára rugalmasabb hitelt nyújt.
Egyéb típusú hitelkeretek léteznek. Bármikor, amikor a hitelfelvevőknek rugalmasnak kell lenniük a készpénz elérésére, a bankok felkeltik a kihívást.
Összehasonlítani és szembeállítani
Ellenőrizze a hitelkeretet egy standard hitelhez hasonlóan, mint egy auto-kölcsön vagy lakáshitel. Ezekkel a kölcsönökkel csak egyszer kölcsönözhetsz - a kölcsön jóváhagyásakor - és megkapod a pénzedet, amit a hiteled lehetővé teszi. Nincs több lehetőség arra, hogy több pénzért jöjjön vissza (új hitelre kell kérnie, be kell zárnia a záróköltségeket , és meg kell várnia a jóváhagyást).
A szabványos hitelek általában egy lapos havi fizetéssel járnak, amely csökkenti az egyensúlyt az idő múlásával.
Ez könnyű, ha pontosan tudja, mennyi lesz a kölcsön, mennyi kamatot számít fel, és amikor a kölcsönt ki kell fizetni. De a hitelkeretek lehetővé teszik az ismételt hitelfelvételt és a visszafizetést, így a szintes kifizetések nem működnek (amíg be nem írja a visszafizetési időszakot).
Hitelkeret használata
A hitelkeretek vonzóak, mert rugalmasak. Nem kell új hitelre jelentkeznie minden alkalommal, amikor pénzre van szüksége. Ha várhatóan többször is kölcsönöz az egész év folyamán, a hitelkeret lehet a legegyszerűbb lehetőség. Ezek a hitelek a legjobbak a pénzforgalom kezeléséhez, ha a költségek kiszámíthatatlanok. Még a folyószámlahitelek megakadályozására is felvehetők a számlák ellenőrzésére .
Hogyan töltsd el: Gyakran kapsz egy csekkfüzetet vagy egy fizetési kártyát, amely a rendelkezésre álló forrásokból származik.
Kamatköltségek kezelése: A kamatköltségek elkezdenek felhalmozni, miután elkezdtük a hitelfelvételt.
Ez jó hír, ha nem használja a hitelkeretét (vagy ha gyorsan eladja az adósságát). Ez egy újabb előnyt jelent a szokásos hiteleknél: Akkor fizetheti ki adósságát, és szükség esetén néhány hónapon belül kölcsönözheti.
Bölcsen: A hitelkereteket leginkább biztonsági hálóként használják a pénzáramlás elkerülésére - ezek nem a mindennapi használatra vagy a hosszú távú kölcsönzésre a legjobb eszköz. Lehet, hogy fizetnie kell minden egyes alkalommal, amikor felhívja a hitelkeretét, és valószínűleg magasabb kamatlábak fizetnek, mint a kevésbé rugalmas hitelekért (mint például a szokásos jelzálog vagy az automatikus hitelek fix havi fizetéssel).
Hogyan szerezzen egy hitelkeretet
Ahhoz, hogy egy hitelkeretet kapjon, be kell jelentkeznie, mint bármely más hitelre. A hitelezők eldöntik, hogy jóváhagyják-e az alkalmazásukat (és mennyit kínálnak) a szokásos hitelezési kritériumok alapján:
- A hitelfelvételi előzményei (a legtöbb fogyasztó esetében a hitelkereteket használják )
- A rendelkezésre álló jövedelem a hitel visszafizetéséhez
- Minden olyan eszköz, amelyet biztosítékként ígér
A biztosíték olyan eszköz , amelyet a kölcsön biztosításához használ . Ha nem sikerül visszafizetni a kölcsönt a hitelező feltételei alapján, a hitelező ezt az eszközt megteheti, eladhatja, és felhasználhatja az értékesítési bevételeket, hogy visszaadhassák a pénzüket. Nem ritka, hogy otthonodat fedezetként használhatod a hazai hitelkerethez .
Az otthoni hitelfelvétel lehetővé teszi számodra, hogy vonzó kamatlábak mellett nagy hitelkereteket hagyj jóvá. Van azonban egy jelentős kockázat: Elveszítheti otthonát a kizárás, ha nem tudja végrehajtani a kifizetéseket.
A vállalkozások tulajdonosai úgy találhatják, hogy a hitelezők biztosítékot követelnek - különösen olyan személyi eszközök, mint az otthon, ahol élnek -, hogy hitelkereteket szerezzenek. Jobb, ha olyan vagyonokat, berendezéseket vagy járműveket használsz, mint például az ingatlanok, de sok vállalkozásnak nincs ilyen típusú eszköze. Tudjon meg többet a személyes garanciák meghozataláról és elkerüléséről .
Lehet, hogy készpénzt használhat, mint biztosítékot, ahelyett, hogy olyan fizikai eszközöket ígérne, mint az otthon vagy az autó. Pénz a megtakarítási számlákon és a letéti igazolásokon (CD-k) a kölcsön biztosításával biztosíthatja a kölcsönöket, ha ugyanabból a bankból kölcsönzi meg a megtakarítását. Továbbra is érdeklődsz ezeken a számlákon, és ami még fontosabb, kerüld el a házadat a sorban. Ez különösen akkor előnyös, ha hosszabb időn keresztül nulla hitelegyenleget kapsz, így a legegyszerűbben a ritka hitelfelvételhez vezet. Ha fizet a kamatod a hitelkeretre, valószínűleg többet fizetsz, mint amennyit megtakarítasz.
Lehetséges továbbá, hogy biztosíték nélküli hitelkereteket kapjon (a hitel fedezetlen, ha nem használ fedezetet). Azonban nehezebb bejutni, és magasabb kamatlábakat vesz fel, mivel a bank nagyobb kockázatot vállal, ha fedezetlen hitelhez jut . Ismét a hitelkártyák egy klasszikus példa: gyakran magas áron vannak, de nincs szüksége biztosítékra.
Meglepetések a hitelezőtől
Sajnos nem mindig tudsz függeni, hogy a hitelkerete ott van, amikor szüksége van rá. A bankok általában fenntartják maguknak a jogot, hogy bármikor visszavonhassák hitelkeretét, vagy csökkentse a hitelfelvételi limitet (és ez valószínűleg nem fog megtörténni, ha az Ön számára kényelmes). Ennek eredményeképpen a hitelkeretek problémásak: azt akarod, hogy ott legyenek "csak abban az esetben", de fel kell készülnie arra a lehetőségre, hogy bankja rosszul húzza ki a dugót.
A nagyobb biztonság érdekében a legjobb, ha a sürgősségi tartalékokat elérhetővé teszik (a bankszámláról készpénz mindig vészhelyzetben használható). A hitelkeret segíthet elkerülni a pénzforgalom duzzanatait vagy a hitelkártya-tartozást, de akkor kell változtatnia, ha a hitelező úgy dönt, hogy változtatni fog.
A hitelkeretek másik problémája, hogy jellemzően változó kamatozású. Úgy gondolja, hogy megfizethető a hitelkeret használata, de az adósságra fizetett kamat változhat a jövőben. Ha az árak gyorsan emelkednek, a kamatköltségek hirtelen emelkedését láthatja, így az alapok tervezett felhasználása kevésbé vonzó.