Hogyan működik a kamat a mindennapi kölcsönökkel?
Számos különböző módon lehet számítani az érdeklődést, és néhány módszer kedvezőbb a hitelezők számára. A kamatfizetés döntése attól függ, hogy mit kapsz cserébe, és a kamatok megszerzésének döntése attól függ, hogy milyen alternatívák állnak rendelkezésre a pénz befektetésére.
Mi érdekes?
A kamatot a hitel (vagy betéti) egyenleg százalékában kell kiszámítani, amelyet a hitelezőnek rendszeresen fizetnek a pénzük felhasználásának kiváltsága miatt. Az összeget általában éves kamatlábaként jegyzik, de az egy évnél rövidebb vagy rövidebb időszakokra kamat kiszámítható.
A kamat további pénz, amelyet vissza kell fizetni - az eredeti hitelegyenleget vagy betétet is beleértve. Másképpen fogalmazva, kérdezze meg a kérdést: Mit vesz igénybe a kölcsönvétel? A válasz: Több pénz.
Kölcsönvételkor: A pénz felvételéhez vissza kell fizetnie, amit kölcsönbe vesz. Ezen túlmenően, hogy kompenzálja a hitelezőt a hitelezés kockázata miatt (és képtelen felhasználni a pénzt bárhol máshol, miközben használja), többet kell visszafizetnie , mint amennyit kölcsönbe vállalt .
Hitelezés esetén: Ha extra pénz áll rendelkezésre, akkor kölcsönadhatja ki magának, vagy letétbe helyezheti a pénzt egy megtakarítási számlán (hatékonyan feljogosítja a bankot, vagy az alapokat fektetheti be).
Cserébe számíthat arra, hogy kamatot keres. Ha nem fogsz keresni semmit, lehet, hogy kísértést kapsz a pénz helyett, mert kevés a haszon a várakozásra (kivéve a megtakarításokat a jövőbeni költségekért).
Mennyit fizet vagy érdekel? Attól függ:
- A kamatláb
- A kölcsön összege
- Mennyi időbe telik visszafizetni
A magasabb kamatláb vagy a hosszabb lejáratú hitel eredményeként a hitelfelvevő többet fizet.
Példa: Az évi öt százalékos kamatláb és a 100 dolláros egyenleg évente 5 dolláros kamatköltséget eredményez, feltételezve, hogy egyszerű érdeklődést igényel . A számítás megtekintéséhez használja a Google Táblázatok táblázatot ezzel a példával. Módosítsa a fent felsorolt három tényezőt, hogy megtudja, hogyan változik a kamatköltség.
A legtöbb bank és a hitelkártya kibocsátók nem használnak egyszerű kamatot. Ehelyett érdeklődésre számot tartó vegyületek keletkeznek, amelyek gyorsabban növekednek (lásd alább).
Érdeklődés
Ön kamatot keres, amikor pénzt kölcsönöznek vagy letétbe helyeznek egy kamatozó bankszámlára, például egy megtakarítási számlára vagy egy letéti igazolásra (CD) . A bankok a hitelezést az Ön számára használják: a pénzüket arra használják fel, hogy kölcsönöket nyújtsanak más ügyfeleknek, és más befektetéseket hajtanak végre, és az adott bevétel egy részét Ön érdeklődés alapján adja át.
Időnként (például minden hónapban vagy negyedévben) a bank megtakarításokat fizet. Meg fog jelenni egy tranzakció a kamatfizetésért, és észre fogja venni, hogy a fiók egyenlege nő. Ezt a pénzt eltöltheti, vagy megtarthatja a számlán, így továbbra is érdeklődést keres. A megtakarításod valóban lendületet adhat, ha elhagyja a fiókjában lévő érdeklődést - az Ön eredeti befizetéséért , valamint a fiókjához hozzáadott kamatokból is keresni fog.
A korábban szerzett érdeklődés feletti kamatkeresés összetett kamatnak számít.
Például: 1000 dollárt letétbe helyez egy olyan megtakarítási számlára, amely öt százalékos kamatot fizet. Egyszerű érdeklődéssel 50 dollárt kereshet egy év alatt. Számolni:
- Szorozzon 1000 dolláros megtakarítást 5 százalékos kamattal.
- 1000 $ x0,5 = 50 dollár bevétel (lásd százalékos és tizedes jegyek számának alakulását).
- Számlaegyenleg egy év után = 1,050 $.
Azonban a legtöbb bank kiszámolja kamatadatait minden nap - nem csak egy év után. Ez az Ön javára működik, mert kihasználja a keverést. Abban az esetben, ha a banki összetevőket naponta érdekli:
- A fiókegyenlege egy év után $ 1,051.16 lenne.
- Az éves százalékos hozam (APY) 5,12 százalék lenne.
- Az év során 51,16 dollár kamatot keresne.
A különbség kicsinek tűnhet, de csak az első 1000 dollárról beszélünk (ami lenyűgöző kezdet, de még több megtakarítást kell elérni ahhoz, hogy elérjük a legtöbb pénzügyi célt).
Minden 1000 dollárért egy kicsit többet keres. Az idő múlásával (és ahogy többet helyez be), a folyamat továbbra is nagyobb és nagyobb bevételt eredményez. Ha ön elhagyja a fiókot, 53,78 dollárt keres a következő évben (szemben az első év 51,16 dollárával).
Lásd a Google Táblázatok táblázatot ezzel a példával. Készítsen egy másolatot a táblázatból, és változtatásokat végezzen, hogy többet megtudjon az összetett érdeklődésről.
Érdeklődés
Amikor pénzt veszel, általában kamatot kell fizetned. De ez nem feltétlenül nyilvánvaló - nincs mindig lineáris ügylet vagy külön számla a kamatköltségekre.
Fizetési adósság: Olyan kölcsönök esetén, mint a hagyományos otthoni, auto és diákhitelek, a kamatköltségeket a havi fizetésként kell fizetni . Minden hónapban a fizetés egy része a tartozás csökkentésére irányul, de egy másik rész az Ön kamatköltsége. Ezekkel a kölcsönökkel az adósságát meghatározott időtartam alatt fizetheti (15 éves jelzálog vagy 5 éves autóhitel). Annak megértéséhez, hogy ezek a kölcsönök hogyan működnek, olvassa el a hitelek amortizációját .
Forgó adósság: Az egyéb hitelek forgó hitelek, azaz hónapok után több hónapot is kölcsönözhetnek, és rendszeresen fizetnek az adósságra. Például a hitelkártyák lehetővé teszik, hogy ismételten töltsön be, amíg a hitelkeret alatt marad. A kamatszámítások változóak, de nem túl nehéz kitalálni, hogy a kamat terheli és mekkora a fizetése .
Kiegészítő költségek: A hiteleket gyakran egy éves százalékkal (APR) jegyzik. Ez a szám megmondja, hogy mennyit fizetsz évente, és többletköltséget is tartalmazhat a kamatköltségek felett és túl. Az Ön tiszta kamatköltsége a kamat "ráta" (nem az APR). Bizonyos hiteleknél a záróköltségeket vagy a költségek finanszírozását fizeti, amelyek technikailag nem kamatköltségek, amelyek a kölcsön összegéből és a kamatlábból származnak.