Előnye és hátránya a 5 különböző megközelítés a nyugellátás
Garantálja az eredményt
Ha szeretnél számolni egy bizonyos nyugdíjas kimenetelre, akkor megteheti, de valószínűleg többet költ, mint egy kevésbé garancias stratégia.
Bizonyos eredmény elérése azt jelenti, hogy csak biztonságos befektetéseket használnak a nyugdíjazási szükségletek finanszírozásához. Használhatsz egy kötvény létrát , ami azt jelenti, hogy olyan kötvényt vásárolsz, amely abban az évben minden egyes nyugdíjas évig éretté válna. A kötvényt és a főkötelezettet a kötvény lejáratának évében töltené el.
Ennek a megközelítésnek sok változata van. Például nulla kamatozású kötvényeket használhat, amelyek lejáratig nem fizetnek kamatot. Kedvezményesen megveszed őket, és megkapod a főkötelezett érdeklődését és visszatérését, amikor éretted. Kincstári inflációval védett értékpapírokat, vagy akár CD-ket használhat ugyanarra az eredményre, vagy az járadékok felhasználásával biztosíthatja az eredményt.
Ennek a megközelítésnek a előnyei a következők:
- Bizonyos eredmények
- Alacsony stressz
- Alacsony karbantartás
Néhány hátrány:
- A jövedelem nem lehet inflációs korrekció
- Kevesebb rugalmasság
- A befektetők megtérítik a befektetőket, mint biztonságos befektetéseket érik el, vagy a járadékok megvásárlásához használják fel a főkötelezettet, így ez a stratégia nem hagyhatja el annyira az örököseit
- Többletköltséget igényel, mint más megközelítések
Sok garantált beruházás is kevésbé folyékony. Mi történik, ha egy házastárs fiatalon áthalad, vagy ha életet veszélyeztető egészségügyi esemény miatt egy életen át tartó pihenésre szeretne szert tenni? Legyen tudatában annak, hogy bizonyos kimenetek zárolják a tőkéjét, ami megnehezíti a tanfolyam megváltoztatását, mivel az élet megtörténik.
Teljes hozam
Teljes megtérülési portfólióval olyan befektetésekre fektet be, amelyek változatos megközelítést követnek, és a hosszú lejáratú hozamot a készletek és a kötvények aránya alapján határozzák meg. A korábbi hozamok proxyként történő felhasználásával a jövőbeni hozamokra vonatkozó várakozásokat a részvény- és kötvényalapok portfoliójával állíthatja be.
A részvények történelmileg átlagban körülbelül 9% -ot tettek ki az S & P 500-as méretében. A kötvények átlagosan 8% -ot tettek ki a Barclays US Aggregate Bond Index szerint. A hagyományos portfólió-megközelítés alkalmazásával 60 százalékos állomány és 40 százalékos kötvények felosztása lehetővé tenné, hogy a hosszú távú bruttó megtérülési ráta 8,2 százalékos legyen. Ez 7 százalékos megtérülést eredményez a becsült díjak nélkül, melynek évente körülbelül 1,5 százaléknak kell lennie
Ha várhatóan 7 százalékos hozamot vár a portfóliójától, becslése szerint évente 5 százalékot visszavonhat, és folyamatosan figyelheti a portfólió növekedését. Ön évente visszavonja a kezdő portfolió értékének 5% -át, még akkor is, ha a számla nem szerez 5 százalékot abban az évben.
Havi, negyedéves és éves volatilitást kell számolnia, ezért olyan esetek lennének, amikor a beruházások kevesebbet érnek, mint az előző évben. De ez a volatilitás része a tervnek, ha egy hosszú távú várható hozam alapján befektet.
Ha a portfólió hosszabb idő alatt teljesíti a célhozamát, kevesebbet kell kezdenie.
Ennek a megközelítésnek a előnyei a következők:
- Ez a stratégia történelmileg működött, ha fegyelmezett tervet ragaszkodnak hozzá
- Rugalmasság - beállíthatja a visszavonásokat, vagy szükség esetén kölcsönt tölthet el
- Kevesebb tőkét igényel, ha a várható hozam magasabb, mint egy garantált kimenetel megközelítés alkalmazása
Néhány hátrány:
- Nincs garancia arra, hogy ez a megközelítés a várható megtérülést fogja eredményezni
- Előfordulhat, hogy lemond az infláció emelkedéséről vagy a visszavonások csökkentéséről
- Több irányítást igényel, mint néhány más megközelítést
Csak érdeklődés
Sokan úgy vélik, hogy nyugdíjjövedelmi tervüknek ki kell terjednie a befektetései iránti érdeklődéstől, de ez nehéz lehet alacsony kamatozású környezetben.
Ha egy CD csak 2-3% -ot fizet, láthatja, hogy az adott eszközből származó bevétele évente 6000 dollárról évente 2 000 dollárra csökken, ha 100 ezer dollárt fektetett be.
Alacsonyabb kamatozású kockázati tőkebefektetések közé tartoznak a CD-k, az államkötvények, a kettős A vagy magasabb vállalati és önkormányzati kötvények, valamint a blue-chip osztalékfizető készletek.
Ha magasabb hozamú befektetésekre hagyatkozunk alacsonyabb kamatozású befektetésekre , akkor fenyegeti azt a kockázatot, hogy az osztalékot csökkenteni lehet. Ez azonnal a jövedelemtermelő beruházás fő értékének csökkenéséhez vezetne, és ez hirtelen megtörténhet, így kevés időt hagy a tervezésre.
Ennek a megközelítésnek a előnyei a következők:
- A megbízó épségben marad, ha biztonságos befektetéseket használnak
- Lehet, hogy magasabb kezdeti hozamot eredményez, mint más megközelítések
Néhány hátrány:
- A kapott jövedelem változhat
- A mögöttes értékpapírok ismerete és az általuk fizetett jövedelem összegét befolyásoló tényezők
- A megbízó a kiválasztott befektetés típusától függően ingadozhat
Időszegmentálás
Ez a megközelítés magában foglalja a beruházások kiválasztását az idő függvényében, amikor szüksége lesz rájuk. Ezt néha bucketing megközelítésnek nevezik.
Az alacsony kockázattal járó befektetéseket a nyugdíjazás első öt évében igényelt pénzre fordítják. Kissé nagyobb kockázatot vállalhat a befektetésekkel, amelyekre évente 6-10 évre van szüksége, és a kockázatosabb befektetéseket csak a portfólió azon részéhez használják fel, amelyre nem számíthatnánk a 11 éves és azt követő évekig.
Ennek a megközelítésnek a előnyei a következők:
- A beruházások a munkájukhoz illeszkednek
- Pszichológiailag kielégítő. Tudja, hogy nem kell nagyobb kockázatú befektetésekre bármikor, így bármilyen volatilitás kisebb problémát okozhat
Néhány hátrány:
- Nincs garancia arra, hogy a magasabb kockázatú befektetések elérik a szükséges megtérülést a kijelölt időszakban
- Meg kell döntenie, mikor kell magasabb kockázati befektetéseket eladni, és fel kell töltenie a rövidebb időtartamú szegmenseit, mivel ezt a részét használják
A kombinált megközelítés
Ha más kombinált megközelítést használsz, akkor stratégiai szempontból választasz ezek közül a többi opció közül. Az első tíz év során a biztonságos befektetésektől származó tőke és kamat felhasználható, amely a "garancia az eredmény" és az "időszegmentálás" kombinációját jelentené. Ezután hosszabb távú pénzeket befektetne a "Teljes hozamú portfólióba". Ha a jövőben a kamatlábak emelkednek, akkor CD-re és államkötvényekre válthat, és élvezheti az érdeklődést.
Mindezek a megközelítések működnek, de győződjön meg róla, hogy megértette az Ön által választott és hajlandó maradni vele. Azt is elősegíti, hogy előre meghatározott iránymutatások legyenek arról, hogy milyen feltételekhez vezetne a változás.