Kezdők Útmutató a hitelekhez és hogyan kell kölcsönösen bölcsen kezelni
A kölcsönzés sok mindent tesz. Ha nem engedheti meg magának, hogy készpénzt fizetni egy házért (vagy valami másért, amely magas árcédulával rendelkezik), a lakáshitel lehetővé teszi, hogy otthont vásároljon, és megkezdhesse a saját tőke építését. De a hitelfelvétel drága lehet, és ez akár tönkreteszi a pénzügyeit. Mielőtt hitelt kapna, ismerkedjen meg azzal, hogy a kölcsönök működnek, hogyan kell a legkedvezőbb áron kölcsönkérni, és hogyan kerülhetők el a problémák.
Fogadjon bölcsen
A hitelek akkor a leginkább értelme, ha befektetése a jövőbe, vagy vásárol valamit, amire valóban szüksége van, és nem vásárolhat készpénzzel.
Vannak, akik a "jó adósság" és a "rossz adósság " szempontjából gondolkodnak , míg mások rossznak tartják az adósságokat. Könnyű azonosítani a rossz adósságot ( drága fizetésnapi hitelek vagy egy hitelkártyával finanszírozott nyaralás), de a jó adósság bonyolultabb.
A hitelek mechanikáját a következőkben ismertetjük. Mielőtt belekeveredne az anyákba és a csavarokba, fontos pontosan értékelni, hogy miért veszel kölcsön.
Az oktatás költségei meglehetősen jó hírnévnek örvendenek: fizetni fogsz a diplomákért és a készségekért, amelyek szakszerűen nyitnak ajtókat és jövedelmet biztosítanak. Ez többnyire pontos, de minden a legjobb a mérsékelten. Mivel a hallgatói hitelek mulasztása eléri a minden idők legmagasabb értékét, érdemes megítélni, hogy mennyit fizet a potenciális kifizetés ellen. Válassza ki szakszerűen a tanulmányi területét, és tartsa minimálisra a hitelfelvételt.
A lakástulajdont az adósság jó felhasználásának is tekintik. Mégis, 2008-ban a lakáscélú hitelek voltak felelősek a jelzáloghitel-válságért , és a lakástulajdonosok mindig megkönnyebbültek, hogy utolsó jelzálogkölcsönüket teljesítsék. A lakóhely-tulajdonjog lehetővé teszi, hogy átvegye az irányítást a környezetéről és építse meg az egyenlőséget , de az otthoni hitelek nagy hitelek - így különösen kockázatosak.
A gépkocsik sok területen kényelmesek, ha nem szükségesek. A legtöbb munkavállalónak fizikailag meg kell mennie valahová, hogy megélhetést szerezzen, és a tömegközlekedés nem feltétlenül az a lehetőség, ahol élsz. Sajnálatos módon könnyű túlszárnyalni egy gépkocsit, és a használt járművek gyakran figyelmen kívül hagyják olcsó lehetőségeket.
A vállalkozás megkezdése és növekedése hasznos lehet, de kockázatos. A legtöbb új vállalkozás nem sikerül néhány éven belül, de a jól megvizsgált vállalkozások a "verejtékesség" egészséges befecskendezésével sikeresek lehetnek. Van kockázati és jutalmazási kompromisszum az üzleti életben, és a pénz kölcsönzése gyakran része az üzletnek - de nem kell mindig nagy mennyiségű hitelt vásárolnod.
A kölcsönöket bármi máshoz is felhasználhatják (feltételezve, hogy a hitelező nem korlátozza az alapok felhasználását). Az, hogy van-e értelme kölcsönkérni, van valami, amit alaposan fel kell mérnie. Általánosságban elmondható, hogy a jelenlegi kiadásainak finanszírozása - mint például a lakásfizetés, az élelmiszerek és a közüzemi számlák - finanszírozása nem fenntartható, és kerülendő.
Hol lehet kölcsön
Valószínűleg kölcsönözhet több különböző forrásból, és fizetni szeretne, mert a kamatok és díjak a hitelezőtől a hitelezőig változnak. Fogadjon idézeteket három különböző hitelezőtől, és menjen el az ajánlattal, amely a legjobban szolgál.
A bankok gyakran először eljutnak a fejükbe, és remek lehetőséget kínálnak, de más típusú hitelezők mindenképpen érdemesek megnézni. A bankok közé tartoznak a nagy háztartási nevek és helyi bankok.
A hitelszövetkezetek nagyon hasonlóak a bankokhoz, ám a külső befektetők helyett az ügyfelek tulajdonában vannak . A termékek és szolgáltatások gyakran gyakorlatilag ugyanazok, és a díjak és díjak gyakran jobbak a hitelszövetkezeteknél (de nem mindig).
A hitelszövetkezetek általában kisebbek is, mint a nagy bankok, így könnyebben kaphat kölcsönfelügyelőt, hogy személyesen vizsgálja meg a hitelkérelmét. A személyes megközelítés javítja az esélyét arra, hogy jóváhagyást kapjon, ha olyan szabálytalanságok vannak, amelyek túl bonyolultak az automatizált programok kezeléséhez.
Az online hitelezők viszonylag újak, de mostanra jól megalapozottak. Az online hitelek forrása különböző forrásokból származik. Az extra készpénzzel rendelkező magánszemélyek pénzt kölcsönözhetnek egymás közötti hitelezőknek, és a nem banki hitelezők (mint például a nagy befektetési alapok) szintén finanszírozási forrásokat nyújtanak a hitelek számára. Ezek a hitelezők gyakran versenyképesek, és a legtöbb bank és hitelszövetkezet által használt kritériumok alapján jóváhagyhatják a kölcsönöket.
A jelzálogkölcsönzők érdemes megnézni otthon vásárlásakor. A bróker hiteleket szervez és sok versenytárs között vásárolhat. Kérje ingatlanügynöke tanácsát.
A kemény pénzkölcsönzők finanszírozást nyújtanak a befektetőknek és másoknak, akik ingatlanvásárlást végeznek - de nem tipikus lakástulajdonosok.
Ezek a hitelezők értékelik és jóváhagyják a kölcsönöket a megvásárolt ingatlan értéke és a tapasztalata alapján, és kevésbé foglalkoznak a jövedelemhányadokkal és a hitelminősítésekkel.
Az amerikai kormány bizonyos hallgatói kölcsönöket finanszíroz , és ezek a hitelprogramok esetleg nem igényelnek hitelminősítést vagy jövedelmet ahhoz, hogy jóváhagyták. Magántulajdonban lévő hitelek bankoktól és másoktól is kaphatók, de a magánhitelezőkkel kell rendelkezni.
A pénzügyi cégek kölcsönöket kölcsönöznek a matracoktól a ruházathoz és az elektronikához. Ezek a hitelezők gyakran a vásárlói hitelkártyák és a "nem kamat" ajánlatok mögött vannak.
Az autókereskedők lehetővé teszik, hogy ugyanazon a helyen vásároljon és kölcsönözzen. A kereskedők általában bankokkal, hitelszövetkezetekkel vagy más hitelezőkkel vannak partnereik. Egyes kereskedők, különösen az olcsó autók eladása, kezelik saját finanszírozásukat.
A hitelek típusai
Számos felhasználásra kölcsönözhet pénzt. Bizonyos hiteleket terveztek (és csak rendelkezésre állnak) egy adott célra, míg más kölcsönöket csak bármihez lehet felhasználni.
A fedezetlen hitelek a legnagyobb rugalmasságot nyújtják.
Nem biztonságosnak nevezik őket, mert nincsenek eszközök a hitel biztosítására: nem kell zálogjogot biztosítani a hitelezőnek. Néhány leggyakoribb fedezetlen hitel (más néven személyi kölcsönök) a következők:
- Hitelkártyák az egyik legkedveltebb típusú fedezetlen hitelek. Hitelkártyaszámlával egy olyan hitelkeretet kapsz , amelyet elköltesz , és visszafizetheted és kölcsönözhetsz többször. A hitelkártyák drágák (magas kamatokkal és éves díjakkal), de a rövid távú "teaser" ajánlatok gyakoriak.
- Az aláírási hitelek olyan személyi kölcsönök, amelyeket csak az Ön aláírásával garantálnak: csak beleegyezik a visszafizetéshez, és nem nyújt semmilyen biztosítékot. Ha nem tud visszafizetni, akkor minden hitelező károsíthatja a hitelét, és jogi ellen keresetet indíthat (ami végső soron a bérek feldíszítéséhez és a bankszámlákból történő kivételhez vezethet).
- A konszolidációs hitelek célja a meglévő adósságok kombinálása, jellemzően a hitelfelvételi költségek csökkentése vagy a havi kifizetések csökkentése céljából. Például ha több hitelkártya egyenlege van, a konszolidációs hitel megszabadíthat a magas kamatlábaktól és egyszerűsítheti a visszafizetést.
A diákhitelek olyan típusú, fedezetlen hitelek, amelyek az oktatással kapcsolatos kiadásokért fizetnek. Ezek a kölcsönök általában csak az egyes oktatási programokba beiratkozott egyének számára állnak rendelkezésre, és felhasználhatók tandíjra, díjakra, könyvekre és anyagokra, életköltségekre stb. Az amerikai kormány a hitelfelvevõknek kedvezõ adottságokkal rendelkezõ hallgatói hiteleket kínál , és a magánhitelezõk további finanszírozási lehetõségeket kínálnak.
Az automatikus hitelek lehetővé teszik, hogy kisméretű havi kifizetéseket hajtsanak végre az autókra, autókra, motorkerékpárokra és egyéb járművekre. Tipikus visszafizetési feltételek öt év vagy annál kevesebb. De ha abbahagyja a szükséges kifizetéseket az automatikus hitel, a hitelezők visszaszállíthatja a járművet .
A lakáshitelek célja az otthoni vásárláshoz szükséges nagy összegek megtervezése. Standard hitelek az elmúlt 15-30 évben, ami viszonylag alacsony havi kifizetéseket eredményezett. A lakáshitelek általában egy olyan zálogjoggal kerülnek biztosításra, amelyet a kölcsönbe adtak, és a hitelezők kizárhatják azt az ingatlant, ha abbahagyják a kifizetéseket. A szokásos lakásvásárlási hitelek változásai a következők:
- Lakáshitel-kölcsönök (második jelzálog): Fogadja az otthonának értékét, amelyet már saját tulajdonában tart . A hitelfelvevők gyakran pénzt kapnak az otthoni fejlesztésekért , az oktatás költségeiért és egyéb felhasználásáért.
- Kormányzati hitelprogramok: Könnyebb képesítés kisebb előleggel vagy alacsonyabb hitelminősítéssel. A hitelezők további biztonságot nyújtanak, mivel a hiteleket az amerikai kormány támogatja. Az FHA hitelek a legnépszerűbb lakáshitelek közé tartoznak .
- Építési hitelek: fizetni egy új otthon építéséhez , beleértve a földterületek, építőanyagok és vállalkozók költségeit.
Az üzleti hitelek biztosítják a vállalkozás indítását és növekedését. A legtöbb hitelezőnek meg kell követelnie, hogy az üzleti tulajdonosok személyesen garantálják a hiteleket, hacsak az üzletnek nincsenek jelentős eszközei vagy hosszú nyereségessége. Az amerikai kisvállalkozói gazdálkodás (SBA) szintén garanciákat nyújt a bankok hitelezésére.
A mikrohitelek rendkívül kis üzleti hitelek . A sovány ruhák és a kisvállalkozások számára ezek a kölcsönök könnyebben igénybe vehetők - különösen akkor, ha nincs meg a hitel, a jövedelem és a tapasztalat, amelyet a mainstream hitelezők keresnek.
Hogyan működnek a kölcsönök
A hitelek egyszerűnek tűnhetnek: pénzt kölcsönözz és később visszafizetjük. De meg kell értened a hitelek mechanikáját, hogy az intelligens hitelfelvételi döntéseket hozd.
A kamat az a pénz, amelyet a kölcsönvételért fizet . Lehet, hogy további díjakat fizet, de a költségek többségének kamatköltségeket kell fizetnie a hitelegyenleget illetően. Az alacsonyabb kamatlábak jobbak, mint a magas kamatok, és az éves kamatláb (APR) az egyik legjobb módja annak, hogy megértsük a hitelfelvételi költségeit .
A havi kifizetések a legláthatóbb része a kölcsönnek - látja, hogy havonta hagyják el a bankszámláját. Havi fizetése függ a kölcsönvett összegtől, a kamatlábtól és más tényezőktől.
- A hitelkártya-hitelek (és más forgó hitelek) minimális fizetéssel rendelkeznek, amelyet a számlaegyenleg és a hitelező igényei alapján számolnak ki. De kockázatos, hogy csak a minimáldíjat fizessék be, mert évekbe telik, hogy megszüntesse az adósságát, és jelentős összegű kamatot fizet.
- Fizetési hitelek (a legtöbb auto, otthoni és diákhitel) időben fizetnek fix havi fizetéssel. Ezt a fizetést akkor számíthatod ki, ha tudsz néhány részletet a kölcsönedről. A havi kifizetések egy része a hitelegyenleged felé halad, és egy másik rész a hitel kamatköltségeit fedezi. Idővel minden egyes havi kifizetés egyre több és többet alkalmaz a hitelegyenlegére.
A hitel hossza (hónapokban vagy években) határozza meg, hogy mennyit fizet havonta és mennyi összeget fizet. A hosszabb lejáratú hitelek kisebb összegű kifizetésekkel járnak, de a kölcsön élettartamánál nagyobb érdeklődésre számíthat. Még ha hosszú lejáratú kölcsön is van, korán kifizetheti és kamatköltségeket megtakaríthat.
Az előleg az a pénz, amelyet fizetni kell előre, amit vásárol . A lekötött kifizetések szabványosak az otthoni és az automatikus beszerzésekkel, és csökkentik a kölcsönösszeget, amire kölcsön kell. Ennek eredményeképpen az előleg csökkentheti a fizetendő kamat összegét és a havi fizetés nagyságát.
Tekintse meg, hogyan működnek a kölcsönök a számok figyelembevételével. Miután megértette, hogy milyen kamatot számít fel, és a kifizetéseket a hitelegyenlegére alkalmazza, akkor tudni fogja, hogy mire készül.
- Tekintse meg, hogy az amortizáló hitelek milyen időben kerülnek kifizetésre (a legtöbb auto, otthoni és diákhitel)
- Tegyen táblázatot a számlájára, hogy kiszámítsa a befizetések és a felmerülő költségek költségeit
- Tekintse meg, hogyan működnek a kifizetések és kamatköltségek a forgó számlákkal (hitelkártyákkal)
Hogyan lehet jóváhagyni?
Hitelezéskor a hitelezők számos tényezőt értékelnek. A folyamat megkönnyítése érdekében értékelje ezeket az elemeket, mielőtt alkalmazna - és lépéseket tesz a javításhoz szükséges dolgok javítására.
A hiteled megmutatja a hitelfelvétel történetét. A hitelezők megvizsgálják a múltját, hogy megpróbálják megjósolni, hogy fizetni fog-e az újonnan felvett hitelekért. Ehhez a hiteljelentésekben megtekinthetik az információkat, amelyeket Ön is megnézhet (ingyen) . A számítógépek automatizálhatják a folyamatot hitelbesorolás létrehozásával, ami csak számszerű pontszám a hiteljelentésekben található információk alapján. A legmagasabb pontszámok jobbak, mint az alacsony pontszámok, és a jó pontszám nagyobb valószínűséggel tesz eleget a jóváhagyásnak, és jó áron jut el.
Ha rossz hiteled van, vagy soha nem volt alkalmad létrehozni egy hitelelőzményt, akkor hitelt kölcsönözhet és visszafizethet időre.
Olyan jövedelemre van szüksége, amely visszafizet egy kölcsönt, így a hitelezők mindig kíváncsiak a jövedelmedre. A legtöbb hitelező kiszámítja az adósság-jövedelem arányát, hogy megnézze, hány havi jövedelme az adósság-visszafizetés irányába mutat. Ha a havi jövedelme nagy részét a hitelek kifizetik, akkor kevésbé valószínű, hogy jóváírják a kölcsönt. Általánosságban elmondható, hogy a havi kötelezettségeit a jövedelme 31 százaléka alatt tartja (vagy 43 százalék, ha lakáshiteleket is tartalmaz).
Más tényezők is fontosak. Például:
- A biztosíték segíthet a jóváhagyás megszerzésében. A biztosíték igénybevételéhez "vállalt" valamit, amelyet a hitelező vállalhat és eladhat a nem fizetett tartozás teljesítéséhez (feltételezve, hogy abbahagyja a szükséges kifizetéseket). Ennek eredményeképpen a hitelező kevesebb kockázatot vállal, és szívesebben fogadja el a kölcsönt.
- A biztosíték értékbecslésére vonatkozó kölcsönök fontosak . Ha a vételár 100 százalékát veszi fel, akkor a hitelezők több kockázatot vállalnak - nekik kell eladniuk a tételt a felső dollárért, hogy visszaadhassák a pénzüket. Ha legalább 20 százalékos előleget fizet, a hitel sokkal biztonságosabb a hitelezők számára (részben azért, mert több bőre van a játékban).
- A megbízó javíthatja az alkalmazását. Ha nincs elegendő hitelfelvétel vagy bevétel ahhoz, hogy jogosulttá válhasson, megkérheti valakit, hogy nyújtson be kölcsönöket . Az a személy (aki jó hitelhez és elégséges jövedelemhez kell, hogy segítsen) megígéri, hogy visszafizeti a kölcsönt, ha nem tesz eleget. Ez óriási - és kockázatos - kedv, ezért mind a hitelfelvevők, mind a megbízottaknak gondosan meg kell gondolniuk, mielőtt továbblépnének.
A hitelek költségei és kockázata
Könnyű megérteni a kölcsön előnyeit: kapsz pénzt, és később vissza is fizetheted. Ennél is fontosabb, hogy az iskolában bármit is kapsz, mint egy ház, egy autó vagy egy félév. Ahhoz, hogy teljes képet kapjunk, tartsuk szem előtt a hátrányt a hitelfelvétellel kapcsolatban, amikor eldönti, hogy mekkora hitelt vesz igénybe (vagy egyáltalán van értelme a kölcsönnek).
Kifizetések: Valószínűleg nem meglepő, hogy vissza kell fizetnie a kölcsönt, de nehéz megérteni, hogy milyen lesz a visszafizetés. Különösen, ha a kifizetések nem indulnak több évre (mint néhány diákhitel), akkor csábító feltételezni, hogy kiderül, amikor eljön az idő. Soha nem szórakoztató a hitelek kifizetése, különösen akkor, ha a havi jövedelme nagy részét veszi igénybe. Még akkor is, ha bölcsen megfizetni a megfizethető fizetéseket, a dolgok megváltozhatnak. A munkakeresés vagy a családi kiadások változása miatt megbocsátani lehet a napot, amikor kölcsönben részesültél.
Költség: Amikor visszafizet egy kölcsönt, akkor visszafizeti mindazt, amit kölcsönbe adott - és külön fizet. Ez az extra költség általában kamat , és bizonyos hitelek (mint például az otthoni és az autóhitelek), ezeket a költségeket nem könnyű látni. Az érdeklődést láthatatlanul be lehet fizetni a havi befizetésedbe, vagy a hitelkártyaszámlán szereplő sor lehet. Akárhogy is, az érdeklődés megemeli a költségeket mindazért, amit vásárolni a hitel. Ha kiszámolja, hogy a kölcsönök hogyan működnek (fent), akkor pontosan megtudhatja, hogy mekkora érdeklődésre számít.
Hitelezés: A hitelminősítései hitelfelvételi történelemre támaszkodnak, de túl sok jó dolog lehet. Ha óvatosan használja a hiteleket, akkor (és valószínűleg) még mindig kiváló hitelminősítései vannak. Azonban ha túl sokat kölcsönözel, akkor a hiteled végül is szenved. Ráadásul növeli a hitelek nemteljesítésének kockázatát, ami valóban csökkenti a pontszámokat.
Rugalmasság: A pénz megvásárolja az opciókat, és a kölcsön megszerzése megnyitja az ajtókat. Ugyanakkor, ha kölcsönbe veszel, akkor olyan hitelre van szüksége, amelyet ki kell fizetni. Ezek a kifizetések csapdába eshetnek egy olyan helyzetben vagy életmódban, amelyet inkább ki akarsz szabadulni, de a változás nem lehetséges, amíg ki nem fizeted az adósságot. Például, ha új városba szeretne költözni vagy abbahagyni a munkát, hogy időt vagy családot vagy vállalkozást szenteljen, akkor könnyebb, ha adósságmentes .