- Megkérdezik, mennyi ideig tart a hitelük újjáépítése .
- Esküszöm, hogy innen csak készpénzt kapnak, és soha többé nem fogják kiadni a magazin előfizetést anélkül, hogy azonnal fizetnék.
Az ügyvédek küzdöttek mindaddig, amíg csődeljárással rendelkezünk, hogy meghatározhassuk a csőd leckéinek maximalizálását, hogy kiszolgáljuk ügyfeleinket, miközben pénzügyi határidőket építenek.
Ez egy dilemma. Nincs semmi, ami megakadályozná, hogy több fizetési kártyát kapjon, miután megkapta a csődeljárást. Hidd el, vagy sem, valószínűleg felkért levél a helyi autókereskedőktől és a bútorüzletektől, amelyek segítenek Önnek abban, hogy "új indulást" kapjon, mielőtt a tinta megszáradna a kitöltési sorrendben. Attól tartva, hogy soha többé nem kaphat egy másik kölcsönt, akkor lehet, hogy kísértést kap arra, hogy kihasználja ezeket a drága üzleteket.
Másrészt szeretnénk ügyfeleinknek lehetőséget kapni arra, hogy hitelt szerezzenek, ha fontosak, például egy házat vagy egy autót vásárolhatnak. Segít, hogy elkezdett kicsi és szilárd hitelképességet épített, mielőtt nagy adósságot venné.
A csődről való visszaszerzésről szóló legtöbb információ arról szól, hogy hogyan lehet visszaállítani a hiteleket . De Emma megkérdezi, hogy a Balance valami más. Lehet-e a csődbe jutás tapasztalata megtanítani, hogyan kezelheti jobban a pénzét? Ez az ő története:
Will és én tizenöt éve házasok vagyunk, és két nagy gyerekük van, akik 8 és 5 évesek. Mielőtt gyermekeinkkel együtt dolgoztunk, teljes munkaidőben dolgoztunk jól fizető munkákban. Egy személyi sérülés ügyvédi irodában dolgoztam, és Will egy építési projektmenedzser. Voltunk új autók, jó vakációra mentünk, és nem gondolkodtunk kétszer arra, amit ruhákra, hajvágásra vagy szórakozásra fordítottunk.
Amikor a fiunk született, úgy döntöttünk, hogy egy jövedelemmel tudunk dolgozni, hogy otthon maradhassak. Úgy tűnt, hogy jól működik, amíg el nem ismerjük, hogy a mi hitelkártyáinkat használtam fel fizetésemért. Még akkor sem igazán gondolkodtunk komolyan a kiadási szokásaink megváltoztatásáról, mert mindig azt terveztük, hogy teljes munkaidőben visszatérjek, amikor a gyerekek iskolába lépnek.
Itt vagyunk, nyolc évvel később, és közel 50 000 dollár adósság. Megkaptuk hitelkártyáinkat, és nehézségekbe ütköztük a minimális kifizetéseket, amelyek havonta mintegy 2.000 dollárt tesznek ki. Most vettünk egy használt minivoltot, de a kamatláb felháborító volt, mert a hitelünk szenvedett.
Még akkor is, ha visszamennék a teljes munkaidőre, nem látom, hogyan képesek leszünk majd kifizetni az óriási adósságot. Arról van szó, hogy úgy döntöttünk, hogy csődeljárásért folyamodunk, és csak elkezdjük. Mielőtt ezt megtenném, tudni akarom, hogy a csődeljárás megtudja-e, hogyan kezeljük a pénzünket úgy, hogy néhány év múlva ne találjuk magunkat ebben a rendetlenségben.
Lássuk, hogy ez hogyan történhet meg.
A csődtörvény-jogszabályok megkönnyítik a csődbe jutást?
2005-ben a kongresszus elfogadta a csődelhárítási megelőző és fogyasztóvédelmi törvényt (BAPCPA). A kongresszus megpróbált megbirkózni azzal, amit könnyű csődeljárásnak tekintett, amely lehetővé tette az embereknek, hogy egy 7. fejezetben egyenes csőd esetet nyújtsanak be, amikor valóban megengedhették magukat, hogy legalább valamilyen fizetést teljesítsenek a hitelkártyájukon és egyéb, bizonytalan adósságain. Az új rendelkezések között szerepel egy két részből álló adósképzési követelmény.
Pre-Petition Credit Counselling: Először is, csődeljárás előtt mindenkinek rendelkeznie kell egy jóváhagyott hitelezési tanácsadóval. Ebben a munkamenetben megállapíthatja adósságait, bevételeit és kiadásait, és a hiteltanácsos elmondja Önnek, hogy részesülhet-e a csődeljárás alatti intézkedések - pl. Különleges fizetési tervek, pénzkezelési tanfolyamok, hitelezők közötti tárgyalások, vagy akár adósság konszolidáció.
Két évvel a követelmény hatályba lépése után az Országos Fogyasztóvédelmi Ügynökség (NCLC) tanulmányt végzett , amely többek között mérte a hitelfelvételi követelmény hatékonyságát.
Az NCLC rájött, hogy a hitelezési tanácsadók képesek voltak a csődre életképes alternatívát javasolni a tanácsadók 1% és 4% -a között.
A jelentés arra a következtetésre jutott, hogy a tanácsadási követelmény nem volt hatékony csalás elrettentés, és nem volt hatékony adós oktatási eszköz. Számos oka volt ennek a következtetésnek, de két legfontosabbnak tűnt
A hitelezési tanácsadás túl késő lesz a játékban az adósok túlnyomó többségéhez. Elértek egy olyan pontot, ahol az egyetlen megkönnyebbülés, amit kapnak, csődeljárás.
A legtöbb adós csődöt nem a rossz pénzgazdálkodási készségek miatt, hanem egy olyan esemény miatt, amely megrázta az életüket: mint például egy jelentős orvosi kérdés, válás vagy munkanélküliség. A hitelezési tanácsadás kevéssé fogja megakadályozni, hogy valaki csődbe kerüljön, amikor az adósságok többségét az életet megváltoztató események okozták.
Petíciós utáni pénzgazdálkodás: Másodszor, a csődeljárás és a mentesítés megkezdése előtt minden adósnak jóváhagyott pénzügyi irányításra van szüksége.
Az adósok képzési követelményének 2. részében gyakran említett, az NCLC-tanulmány szerint ez a kurzus sokkal jobb eszköz az adósok oktatásához, mint az 1. rész. A 2. rész valójában megvitatja, hogyan halad előre, pénzmennyiséget, költségvetést és hiteleket újjáépíteni .
A pénzügyi menedzsment kurzus problémája az, hogy átlátható. Nem elég mély vagy elég hosszú ahhoz, hogy biztosítsa az adatot és a gyakorlatot, amelyet az adósnak szüksége van a sikeres új kezdethez.
Az adósoktatásról szóló NCLC tanulmány egy olyan tanulmányt is idéz, amely felmérte az adósokat, miután megjelentek a csődről, hogy meghatározhassák, hogy a bejelentés megváltoztatta-e az életüket. Egyharmada arról számolt be, hogy körülményei ugyanazok voltak vagy rosszabbak, mint a bejelentés előtt. Egynegyed szerint a kiadások továbbra is problémát jelentenek. Az állandó jövedelem hiánya tűnt a legfontosabb tényezőnek azokban az életében, akik továbbra is küzdenek.
Mi működik?
A helyzeted egy kicsit más, mint néhány ember jelentette. Úgy látszott, hogy megtaláltad magad ebben a savanyúságban, mert - mint mondjuk - rossz pénzkezelés, vagy legalábbis apátiás hozzáállás a hitel hatása miatt.
A legtöbbet kihasználhatja, hogy figyelmen kívül hagyja költségeit. Tudod, hogy jössz be. Csak ki kell találnod a leghatékonyabb módját annak használatára. Beszéljünk néhány módot erre.
A 13. fejezetben szereplő visszafizetési terv a válasz?
Gondolj egy 13. fejezetre, mint a súlycsökkentő műtét. Ez nagy ügy, és ez kényszeríti a kérdést. A súlycsökkentő műtétnél kevesebbet kell enni. A 13. fejezet arra kényszerít, hogy kevesebbet költ. Meg kell tartania a költségvetést, és nem nagyon nagylelkű. Három-öt évet töltesz havi kifizetések végrehajtásával. Nem szerezhet új hitelt anélkül, hogy engedélyt szereznének a bíróságtól, és nagyon jó oka lenne. Sok ember számára jó átmenet a káoszról az irányításra.
A siker stratégiái
Változások a hozzáállásban: Akár megpróbálsz egy 13. fejezetet, akár nem, akkor és a férjednek szüksége lesz a pénzzel kapcsolatos hozzáállás megváltoztatására, vagy néhány év múlva itt találod magad. Íme néhány ötlet, amelyet fontolóra kell venni.
Bár igaz, hogy a kis dolgok összeadódnak, hiszek abban, hogy azok a változások indulnak, amelyek a legnagyobb hatást gyakorolhatják.
Költségkeret Súgó: ha technikai hozzáértés, akkor vegye fontolóra egy telefonalkalmazás vagy egy webhely használatát, hogy segítsen nyomon követni a kiadásokat. A pénzverdei és a Billguard rendszerei a bankszámláihoz és a hitelkártyáihoz köthetik az egyéni kiadási tételeik visszakeresését és rendezését. Megadja a költségkeretet, és ezek az alkalmazások figyelmezteti Önt, amikor átmentél. És ez csak a kezdet.
Sürgősségi alap indítása: Miután csődöt küldött, nem használhat hitelkártyát mancsként, amikor vészhelyzet merül fel. Vészhelyzeti alapot kell indítania. Minden hónapban letétbe helyezheti azt, amit a csőd előtt fizetni szeretne a hitelkártyás fizetéseknél. Csináld ezt, mielőtt eldöntöd, hogy van olyan hely, ahol lazíthatod a költségvetését olyan dolgokra, mint a vakáció és az új televíziók. Vegyük figyelembe, hogy havonta legalább 2 000 dollárra van szükség ahhoz, hogy egy átlagos család időzítse a munkanélküliség időtartamát.
Túl sok ház? Tényleg szüksége van egy 3000 négyzetméteres házra? Medencével. És egy három garázs. És egy 40 éves jelzálog. És egy heti látogatást a takarítási szolgáltatásból? Nem, nem. Emeltem a gyerekeimet egy 1600 négyzetméteres, egy teraszos házban.
Ez az autókra is vonatkozik. Mindannyian tudjuk az új autók vásárlásának gazdaságosságát. Mostanában szinte minden használt autókereskedő online jelenlétében van, és a laptopon is vásárolhat. A legjobb finanszírozási megállapodással online is vásárolhat.
Túl sok étkezést? Volt valaha egy 5 dolláros fagylalt kúpot, és azt gondoltad: "Vásárolhatok egy fagylalt kartondobozot a boltban (két eladó egy diszkontraktárban), amit csak egy kanálért és egy ostyás kúpért fizettem." szórakoztató a fagylaltozóba menni, de egy négyes család számára, ez 20 dollár. A Munkaügyi Statisztikai Hivatal adatai szerint 2015-ben az átlagos amerikai család átlagosan $ 3,008-t fordított az éttermekbe, és kivette. Hasonlítsd ezt a $ 4,015-re, amit élelmiszerként költünk.
Kíváncsi vagyok, vannak-e ezek a figurák kávéitalok? Az átlagos amerikai évente 780 dollárt költ a kávézókban . Vagy szóda, amelyből évi 44,7 gallont fogyasztunk. Ez majdnem 240 darab 12 uncia-doboz, vagy körülbelül 80 dollár (a dobozban) vagy 240 dollár (az automatában). Ez személyenként.
Ehelyett több vizet inni. És nem a palackozott fajról beszélek. Ha nem tetszik a csapvize, szerezzen be egy szűrőt, vagy adj hozzá egy szelet vagy két citromt.
Vágja le a vezetéket: Az időigényes tanácsadás még mindig működik. Adja fel, amire nincs szüksége. Nem kell kábeltévé. Régebben arra gondoltam, hogy kábeltévé kell, mert otthon két gyerekem volt. Amikor kimentek a házból, egyikük sem kapott kábeltévét. Biztos mutatott nekem.
A gyerekek pénzt keresnek, igazam van? És gyerekekről szólva a tiéd elég fiatal, hogy edzhetsz most, hogy nincs szükségük a legutóbbi $ 100 teniszcipőre vagy videojátékra. Miután a 12 éves lányom összeomlott, amikor nem hajlandó megvásárolni egy 80 dolláros ruhát egy áruházban, elvittem egy takarékos boltba. Örömteli volt, hogy két zacskó ruhával járjon el, amelyekért kevesebb, mint 10 dollárt fizetett.
Kevesebb cucc van: Ha kenyérpirítót kíván vásárolni, ami egy szép tétel, de messze van a szükségességtől, itt van egy módja a vásárlásra.
- Nincs rá szükséged, úgyhogy ne vásárold meg.
- Ha igazán szeretné, várjon egy napot, egy hetet vagy egy hónappal azelőtt. Nagy esély van rá, hogy a vágy csökken.
- Próbálja megtalálni azt. Hívja fel a barátait, akik esetleg összegyűlnek. Nézze meg a szállítmányok és takarékossági üzletek, az online szomszédság-csereoldal vagy a Craig listáját. Élvezzed a vicces vásárlást? Vigye át, vagy vigye magával egy "felújított" modellt.
- Ha behozza a házba, keressen egy új otthont valamilyen hasonló méretű, értékű vagy használatra. Fontolja meg az online értékesítést.
Ezek csak néhány ötlet, amely segíthet az ellenőrzés és az egyensúly megszerzésében. A csőd utáni pénzügyi életnek többet kell okoznia, mint hogy néhány kezdő hitelkártyát kérjen. Szükséged lesz egy új gondolkodásra. De okos, motivált, és soha nem akar visszaváltani a csődügyvédi irodájába.