Ijesztő, ha elgondolkodtok az erőforrások felszabadításával, hogy fizethessenek a régi hitelkártya-tartozások, de a gondolat, hogy elveszíted a nyugdíját, még izgatottabbá válik.
Ezek a tippek pihenni tudnak néhány aggodalmát.
A nyugdíjazási alapokat leginkább a 7. fejezetben és a 13. fejezetben szereplő csődben is megvédheti, de vannak kivételek. Mielőtt elkezdené értékesíteni az ingatlant vagy visszavonni a jelzálogot, erősen javaslom, hogy szakképzett tanácsadást kapjon a minősített fogyasztói csődügyvédtől. Néhány cselekedetet csődbejelentéssel lehet visszavonni.
Íme néhány olyan általános információ, amely elkezdi a következőket:
Mi történik a nyugdíjas számlák csőkkel?
A nyugdíjazási számlák sokféle formában jönnek létre. Szerencsére csődeljárás esetén a legtöbbet védik . Íme néhány általánosabb elszámolási típus, amelyet az emberek a nyugdíjba vonuláshoz használnak:
- társadalombiztosítás
- hagyományos munkáltató által támogatott nyugdíj
- 401 (k) számla
- IRA
- járadék
- hagyományos megtakarítási számla
Függetlenül attól, hogy a nyugdíjazási alapokat csődben tartja-e, attól függ, hogy az ingatlan megfelel-e az adómentes vagyonnak minősítésnek.
Mi mentes a tulajdon?
Ha csőd esetet nyújt be, a cél az, hogy mentesítse (megszüntesse) annyi adósságot, amennyit csak tudsz, hogy új kezdetet kapj. Ennek a mentesítésnek azért cserébe ki kell adnia azt az ingatlant, amelyet nem kell a friss indításhoz. Amit tartasz, a csődbíróságtól és a hitelezőktől védett.
Ezt a mentesített vagyontárgyat hívjuk.
Az ingatlan védelme érdekében be kell illeszkednie egy bizonyos mentességi kategóriába , és a legtöbb esetben nem haladhatja meg egy bizonyos monetáris korlátot. Mindegyik állam rendelkezik saját mentességekkel, és a csődkódex is tartalmaz mentességeket . Egyes államokban csak az állam által létrehozott mentességi listát használhatja, de másokban kiválaszthatja, hogy az állam vagy a szövetségi mentességet használja-e.
Sok évvel ezelőtt a kongresszus úgy döntött, hogy jobb a társadalom egésze számára, ha a nyugdíjasok függhetnek nyugdíjazásuk alapjától, és megóvják ezt a pénzt a hitelezőktől. Tehát a kongresszus több kivételt is felvett a legtöbb nyugdíjas számlára. Ezek a mentességek azok számára is rendelkezésre állnak, akik csődöt nyújtanak be, még akkor is, ha kiválaszthatják az állam kivételét más vagyonra. Ha kiválaszthatja a csődkódexben található szövetségi mentességeket, előfordulhat, hogy még több nyugdíjas pénzt védhet.
Milyen nyugdíjakat és nyugellátási számlákat védenek?
Sajnos, a legtöbb, de nem minden nyugdíjazás pénze védett, ha benyújt egy csődöt. Íme néhány általános irányelv.
Társadalombiztosítás: A társadalombiztosítási kifizetések biztonságosak csőd esetén, legalább addig, amíg be nem helyezik a bankszámlájába.
Egyes államokban a bankszámlák készpénz nem mentesül. A legjobb gyakorlat az lenne, ha a társadalombiztosítási letéteiket külön számlán tartanák, így nem kerülnek össze más alapokkal, ezért nehezebb nyomon követni őket.
Nyugdíjak: A magánnyugdíj-nyugdíjakat akkor védik, ha az 1974-es Foglalkoztatási nyugdíjjogosultságról szóló törvény (ERISA) szerint járnak el. Ahhoz, hogy jogosult legyen, ezeknek a terveknek meg kell felelniük az ERISA és az Internal Revenue Code egyes követelményeinek. A tervadminisztrátor meg tudja állapítani, hogy a terv jogosult-e.
A más forrásokból származó nyugdíjak, például a kormányok, egyházak, nonprofit szervezetek, bizonyos partnerségek, tulajdonosi és adómentes szervezetek nem minősülnek az ERISA-nak, de még mindig mentesülnek, ha megfelelnek a belső bevételi kód egyéb követelményeinek.
401 (k) Számlák: Ezeket a befektetési számlákat a belső bevételi kód 401. k) pontja védi, így a név.
A hagyományos IRA-k és a Roth IRA-k: Jelenleg összesen 1,283,025 dollárt védhet hagyományos vagy Roth IRA-kon. Ezt az összeget háromévente ki kell igazítani.
Nyugdíjak: Az Internal Revenue Code védi egyes járadékokat, attól függően, hogy az járadékot miként finanszírozták, és milyen feltételek mellett fizettek kifizetéseket. Például a lottó nyereményének kifizetésére létrehozott járadék nem mentesülhet, de az a kifizetés, amelyik akkor fizet, amikor befordul, 65 lesz védve.
A fordított jelzálog segítséget nyújt?
A fordított jelzálogok érdekes ötlet. Úgy tervezték, hogy hozzáférjenek tőkejéhez anélkül, hogy el kellene hagynia otthonát. A havi kifizetésekért, egyösszegű kifizetésekért vagy hitelkeretért cserébe hivatalosan egyetért azzal, hogy házad vissza fog térni a hitelezőhöz, miután elmúlik vagy véglegesen elmozdul.
A valódi eszköz itt az otthonában meglévő tőke. Ismét vissza kell térnünk az állami és szövetségi mentességekhez annak eldöntéséhez, hogy a méltányosság védett-e. Egyes államok lehetővé teszik, hogy megvédje a méltányosság 100% -át, de a legtöbb állam korlátozza az adómentességet és széles körben változik. Maine-ben 47,500 dollárt tud megvédeni saját tőkéjében, de 95,000 dollárral megduplázhatja, ha csődeljárást nyújt. Ha 60 évesnél idősebb vagy letiltott, együttesen mentesítheted a 190 000 dollárt, ami még mindig 60 000 dollárt hagyna védelem nélkül.
Maine nem ad lehetőséget a szövetségi mentességek használatára, de nem sok segítséget nyújtana neked, 23.675 dollárral vagy 47.350 dollárral engedélyezed, ha mindkettőnk fájlt, sokkal kevesebbet, mint amit Maine-mentességek alapján meg tudna védeni.
A tó tó biztonságos?
Ez a tulajdonrész még nehezebb megvédeni. Nem jogosult a tanyasi mentességre, mint a házad. Ez csak akkor védett, ha az állami mentességek egy kategóriát fedeznek. A szövetségi mentességek között létezik egy "wild card" nevű kategória, amely lehetővé teszi, hogy mindennel védekezhessen $ 1,250 értéket (háromévente), és akár 11,850 dollárt is felhasználhat a fel nem használt háziasítás alól. Mivel már feltételezhetően az összes szövetségi tanya mentességét használja, az extra összeg nem lesz elérhető az Ön számára.
Meg tudja védeni az ingatlan vagyonát egy másik út?
Talán kíváncsi, van-e más módja annak, hogy megóvja a saját tőke otthonában vagy a tételen. Lehetséges, de ez bonyolult és visszaeshet.
A kemény út: Lehet, hogy levesz egy jelzálogot az ingatlantulajdonra, vagy eladja az elveszett pénzt, és bevezeti a bevételt a 401 (k) vagy az IRA-ba, amely védett számlák.
Ezért valószínűleg ez nem fog működni: a pénzügyi tranzakciók nagy részét az előző egytől két évig kell közzétennie, amikor benyújtja a csőd esetét. A bíróság meg fogja vizsgálni ezeket a tranzakciókat, és ha úgy tűnik, hogy a nem kifizetődő eszközöket arra késztette, hogy mentesítsék az eszközöket kizárólag azért, hogy megtartsák a pénzt a hitelezőitől, a csőd bíróság visszavonhatja a tranzakciót, és felhasználhatja a pénzt a hitelezői fizetésére. Ezt nevezhetjük az elfogadhatatlan csődeljárásnak.
A jobb út: De itt van valami, ami működni fog. A hitelkártya adóssága 50 000 dollár. Ha csődeljárást szeretne benyújtani, akkor a bíróság kétségtelenül azt akarja, hogy fordítson át elegendő vagyont az adósság megfizetésére. De itt van egy ezüstös bélés. Bár 50 000 dollárért tartozol, ez nem jelenti azt, hogy 50 000 dollárt fizet. A hitelezőknek kártérítési igényeket kell benyújtaniuk, és ezeknek a követeléseknek bizonyos követelményeknek kell megfelelniük, vagy a megbízott (a bíróság által kinevezett megbízottja) kifogást emelhet a követelés ellen, és esetleg ki is dobhatja. Az egyéb hitelezők csak nem fogják beavatkozni. Minden olyan követelést, amelyet a bíróság nem nyújt be vagy engedélyez, lemondásra kerül. Ezért nagyon jó esély van arra, hogy az adósságnál kevesebb, mint 50 ezer dollárt kell kifizetnie.
Ez azt jelenti, hogy feladnod kell a házadat? Ez az egyik módja annak, hogy kezeljük. A vagyonkezelő eladná a házat, megfizetné a megengedett mentesség teljes összegét (akár 190 000 dollárra, ha Maine mentességi jogának megfelelően jogosult), az eladó költségeit megfizetni, a megbízott jutalékot fizetni (az alapok egy százalékát fizetik ő kezeli), és kifizeti az összes megengedett követelést. A bíróság visszafizet majd neked maradt dolgokat.
Alternatívaként felajánlhatja, hogy helyettesítsen más, nem nélkülözhető vagyont vagy készpénzt, hogy megőrizhesse házát és a tőke nagy részét. Hol származik a helyettesített tulajdon? Valószínűsíthető, hogy a saját tőke ellenében kölcsönt vesz fel, akár a fordított jelzáloggal, akár egy hagyományos jelzáloggal vagy hazai hitelkerettel.
Szóval, talán arra gondolsz, miért csal a bank csődbe? akkor most kölcsönkérhetnéd a pénzt, fizetheted ki a hitelkártyákat, és elkerülheted a csődöt. Ez igaz. És lehet, hogy tárgyalhatsz sok ilyen hitelezővel, hogy kevesebbet kössenek, mint amit tartozol . Ahogy a régi mondás megmondja, lehet, hogy "hat és fél tucatnyi a másik." Ha önmaga megteheti önmagát, több munkát végezhet a maga részéről, de nem lesz csődje a következő tíz évek.
A fizetésképtelenségi számlák felhasználásával történő csőd elkerülése
Tehát mi a helyzet az ellenkező esetben? Ahelyett, hogy több adósságot kellene átvenned a méltányosság mentesítésére, mi lenne, ha a 401 (k) -t és az IRA-t felhasználnád az adósságának kifizetésére? Ez szinte soha nem jó ötlet, mert védett pénzt használsz olyan tartozások megfizetésére, amelyeket csak csődeljárás esetén lehet megszüntetni. Beletelek egy kis titkába. Ez szinte soha nem oldja meg az alapvető problémát. Lefizetheted az adósságot, de mi történik néhány év múlva, amikor újból felszámolod ezeket a számlákat? A nyugdíjazást követően újra mélyen adósságot talál. És ha visszaveszed ezeket a pénzeket a 401 (k) vagy az IRA-járól, mielőtt 59 és fél évadat fordítasz, akkor a következő évben nagy kövér adóbevallást kell fizetned.
Alsó vonal
Mielőtt bármilyen intézkedést megtesz, tényleg le kell ülnie egy jól tájékozott fogyasztó csődügyvédjével . Vannak adókövetelések néhány ilyen tranzakcióra, és néhány gondos tervezést és időzítést igényel a csőddel szemben, ha az adott útvonalat választja. A legtöbb fogyasztói csődügyvéd ingyenes előzetes konzultációt ajánl, de akkor is, ha fizetnie kell, a tanács felbecsülhetetlen értékű lesz.