Az alapvető igazságok, amelyek befolyásolják a pénzügyi függetlenségét
Mindannyiunknak megvan a kulcs a saját pénzügyi sikerünkhöz. Megengeded magad, hogy teljesen biztonságot hagysz valaki más kezében?
Liz Davidson, a Pénzügyi Finesse vezérigazgatója és alapítója - az elfogulatlan munkahelyi pénzügyi wellness programok vezető szállítója szerint léteznek olyan alapvető igazságok, amelyeket mindenkinek meg kell értenie, hogy tájékozott döntéseket hozhasson a pénzről.
Számos olyan tanácsadó, akik inkább valódi pénzügyi tervezőként működnek, mint értékesítőkkel szemben, nagy ügyfeleik érdekében jár el, hogy elősegítsék az intelligens pénzügyi döntéshozatalt. Sajnálatos módon sok pénzügyi tanácsadó működik egy kissé szakadt rendszeren belül, és egyre több pénzügyi tanácsadó nyíltan kifejezi álláspontját azokról a dolgokról, amelyeket szeretnének, mielőtt a karrierjükben elmondták ügyfeleinek. A valóság az, hogy a legtöbb pénzügyi tanácsadót nem képezik képzettnek ahhoz, hogy átfogóak legyenek, és nem fizetik meg, hogy holisztikusan értékeljék az összes lehetséges megoldást, különösen azokat, amelyekért nem kaphatnak kártérítést a szállításért.
Ennek a gyakran zavaros pénzügyi szolgáltatási iparnak köszönhetően sokan nem biztosak abban, hogy tanácsadóik mindig a legjobb érdekükben járnak-e el. Liz Davidson úttörő szerepet játszik az elfogulatlan pénzügyi wellness mozgalomban. A pénzügyi tanácsadója nem mondja el neked a könyvét : A 10 lényeges igazság, amit tudnia kell a pénzedről , melyet 2016. január 5-én szabadul fel, áttöri a pénzügyi zsargont a könnyen hozzáférhető pénzügyi oktatásban, amely lehetővé teszi a változást nem pedig az, hogy lehetővé tegyék az embereknek, hogy valaki másnak tartsa a kulcsot a saját pénzügyi sikeréhez.
Személyes tapasztalataim pénzügyi tervezőként és pedagógusként a nyugdíjazási terv bizonyos aspektusai, amelyek szerint a pénzügyi tanácsadók nem mindig a legjobb munkát vállalják az ügyfelekkel való megosztással:
Mindenkinek szüksége van egy személyes kiadási tervre és egy tervre az adósság minimalizálása vagy megszüntetése érdekében.
A nagy nettó befektetőkkel dolgozó pénzügyi tanácsadók többsége ritkán foglalkozik a költségvetés és adósság témakörével.
Ez a két téma azonban a nyugdíjazási terv kritikus elemei, függetlenül a nettó vagyon helyzetétől .
Keressen útmutatást egy vagyonkezelő vagy elfogulatlan pénzügyi oktatótól, ha egy 401k-es átfedést, nyugdíjas döntést vagy egy biztosítási termék megvásárlását fontolgatják.
Számos pénzügyi tanácsadót csak bizonyos termékek értékesítésére fizetnek; ez a tény önmagában potenciális vak foltokat eredményez. Az elıtti nyugdíjasok különösen nehéz döntésekkel szembesülnek.
Például, fontolja meg ezeket a kérdéseket. "Mikor kell elkezdeni a társadalombiztosítás igénybevételét ? Meg kell-e választanom egy havi nyugdíjat vagy egy átalányösszegű átutalást az IRA-ra?" A "bizalmi" mindenkor a legjobb érdeke szerint kell eljárnia, szemben azzal, hogy csak sokkal kevésbé merev "alkalmassági" normákat tart. Az olyan döntéseket, mint a fent említettek, egy elfogulatlan perspektívával rendelkező szakembernek kell irányítania.
A költségek valóban sokat jelentenek.
A nyugdíjra való megtakarítás kihívás, amikor az összes ismeretlen tényezőre, például a várható élettartamra, a jövőbeli egészségügyi költségekre és a piaci teljesítményre összpontosít. E potenciális akadályok közül sokan kívül esnek az irányításunk. Ezért kell összpontosítania olyan dolgokra, amelyekre irányítható, mint egy diverzifikált befektetési portfólió létrehozása. A befektetési kezelési díjak lehető legalacsonyabb megtartása valami más, amit ellenőrizhet.
Átlagosan az alacsony költségű passzív befektetési stratégiák általában jobban teljesítik az aktívan kezelt portfóliókat, amelyek nagyobb díjakat és költségeket eredményeznek.
Az ingyenes pénzügyi tervezés nem mindig ingyenes.
Lehetetlen eladni valamit, és nem lehet elfogult felé. Számos pénzügyi tanácsadó ingyenes költségtervezési szolgáltatásokat nyújt befektetési vagy biztosítási termékek értékesítéséhez a tervjavaslat eredményeként. Légy óvatos, ha pénzügyi tanácsadója költségmentes pénzügyi tervet kínál, és követi a pénz nyomát annak ellenőrzésére, hogy átfogó és elfogulatlan perspektívát kap. Jól van, hogy a szakemberek kompenzálják munkájukat mindaddig, amíg az ellentételezés ezen formája átlátható és az ügyfél teljes mértékben megértette.
A befektetési teljesítmény túlértékelt.
A pénzügyi tanácsadók többségét jutalékalapú befektetési termékek értékesítésével vagy az irányítás alatt álló eszközök százalékában (AUM) fizetik ki.
Ennek eredményeképpen a befektetés témája gyakran az ügyfél-tanácsadó kapcsolat középpontjában áll. A befektetés azonban csak egy része egy átfogó pénzügyi tervnek. Ezért kell összpontosítania a teljes pénzügyi wellness mérlegelésére, nem pedig a befektetési teljesítményre, mint az egyedüli viszonyítási alapként arra vonatkozóan, hogy valójában milyen pénzügyi helyzetben vagy.
A legtöbb szakmai tanácsadó alulmúlta a piaci átlagokat a hosszú távon.
A jó pénzügyi tanácsadók valóban segítenek megvédeni az ügyfeleket a " viselkedési hézagtól ", vagy megmenteni az ügyfeleket az érzelmi döntések meghozatalában. Mégis, a jutalékok és díjak következtében a legtöbb szakmai tanácsadó a díjak és a kereskedési költségek miatt alulteljesíti a piacot.
A munkaadók nem túl rosszak az alacsony költségű befektetési és biztosítási lehetőségek biztosításában.
Ha különböző nyugdíjazási megtakarításokat vagy biztosítási lehetőségeket hasonlít össze, ne felejtsd el a munkavállalói juttatásokat az elemzésbe bevonni. Sok pénzügyi tanácsadó figyelmen kívül hagyja ezeket a lehetőségeket, mert nem kaphatja meg ezeket az ajánlásokat. Míg számos törvényes indok van arra, hogy a munkáltatói jótékony szolgáltatásain kívül is menjenek, győződjön meg róla, hogy a pénzügyi terv megvalósításakor minden lehetséges lehetőséget megvizsgál.
Több pénzügyi tervező és munkáltató kifogástalan útmutatást kínál.
A konfliktusmentes pénzügyi irányítás legjobb forrása egy olyan hivatásos szakember, aki bizalmi megbízásként működik. Egyre több pénzügyi tanácsadó válik frusztrálva a törött rendszerrel, amellyel működniük kell, miközben megpróbálja segíteni másoknak is. Sok díjnyertes pénzügyi tervező egy óránkénti, szükségszerűen kínál tervezési szolgáltatást, míg mások havi előfizetési modellt vagy éves fizetőeszközt használnak. A Certified Financial Planner ™ szakemberekhez való hozzáférés szintén növekszik a munkáltatók körében, akik ingyenes vagy kedvezményes pénzügyi tervezési és oktatási szolgáltatásokat nyújtanak a munkavállalóknak egy munkavállalói juttatási csomag részeként.
Ne féljen, hogy kemény kérdéseket tegyen fel, függetlenül attól, hogy mennyire magas vagy alacsony a bizalom szintje a pénzügyi döntések meghozatalában.
10 kérdés, hogy kérjen pénzügyi tanácsadót
Milyen fontos információ hiányzik a nyugdíjazási tervében? Függetlenül attól, hogy pénzügyi tanácsadóval dolgozik, vagy menjen a DIY útvonalra, időt takarít meg magának, és növelje saját pénzügyi jólétét, miközben ezeket a fontos pénzügyi célokat megvalósítja.