Mielőtt bármit megtennél, szüneteltesse és újra megfontolja a nyugdíjazási megtakarításokat. Ezek az alapok jelentős pénzforrást jelenthetnek, de később köszönetet mondanak önnek, ha önmagukban hagyhatják a pénzt és más forrásokat találhatnak.
A dolgok nem fognak könnyebbé válni, ha idősebb vagy, és nem kaptok jövedelmet.
Egy IRA-hitel még megengedett?
Az Internal Revenue Service (IRS) szabályai diktálják, hogy mit tehet az IRA-kkal, és ezek a szabályok csak az IRA-k "terjesztését" engedélyezik. A terjesztés akkor történik meg, amikor pénzt vesz ki egy nyugdíjazási számláról (anélkül, hogy gyorsan visszahelyezné vagy áthelyezné azt közvetlenül egy másik nyugdíjszámlára), és általában visszavonhatatlan.
Talán meglepő lehet. Sok megtakarító úgy gondolja, hogy kölcsönöket vehet igénybe az IRA-któl. Részben az összetévesztés abból adódik, hogy kölcsönözhet más típusú nyugdíjazási számlákról. Például néhány 401 (k) terv lehetővé teszi a kölcsönöket. De az IRA-k nem, és általában nem nyújthatnak biztosítékot, amikor kölcsönkérelmet nyújtanak be.
3 Az IRA-val szembeni kölcsönzés alternatívái
Ha nem tud kölcsönkérni az IRA-tól, mit tehetsz? Ismét célszerű olyan eszközöket használni, amelyekre nincs elkülönítve a nyugdíjazás, ha lehetséges.
Ha azonban bármilyen költséggel szüksége van az alapokra, akkor az alábbi lehetőségek közül választhat:
60 napos átforgatás: Lehetséges, hogy rövid idő alatt az IRA-eszközeidet 60 napos átforgatással használhatja. Szigorú IRS-szabályokat kell követnie, de ez a technika hasonló a rövid távú IRA-kölcsönhöz. Megjegyezzük, hogy az IRS az elmúlt években nehezebbé tette ezt a stratégiát, ezért nézze át újra a szabályokat, ha valami múltat csináltál.
Egyéb nyugdíjazási tervek: Előfordulhat, hogy lehetőség nyílik a munkahelyi nyugdíjazási tervek, például a 401 (k) tervek egyenlegének felvételére. A tervnek lehetővé kell tennie a kölcsönöket (nem mindegyikük), és több kockázatot vállal, amikor kölcsönbe vesz. A megtakarítások felhajtása mellett adókat (és esetleg büntetéseket) kell fizetnie, ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt. Fontolja meg, mi fog történni, ha munkahelyeket változtatsz, mielőtt teljes egészében visszafizetnéd.
Lehetséges, hogy pénzeszközöket is áthelyezhet az IRA-ról a 401k-be, növelve a kölcsönösszegét. Munka a HR részlegével, pénzügyi tervezőjével és adótanácsadójával, hogy megértse a technika előnyeit és hátrányait.
Roth IRA-k: A Roth IRA-k képesek lehetnek arra, hogy biztosítsanak pénzeszközöket, de (újra), elveszítik a nyugdíjas célokat. Roth-szal lehet, hogy levonhatja a járulékait anélkül, hogy adót terhelne. Kérdezze meg adóelőadót, ha ez egy lehetőség az Ön esetében.
Keresse másutt: A nyugdíjba vonulás és az adóproblémák minimalizálása érdekében jobb lehet máshol kölcsönözni. Egy fedezetlen hitel (ahol nem vállalsz biztosítékot semmit) lehet mindaz, amire szüksége van. Ezeket a kölcsönöket kölcsönös hitelezési szolgáltatásokból , családtagokból és bankokból vagy hitelszövetkezetekből lehet beszerezni.
Ha egy hagyományos hitelezőtől kölcsönvett, akkor még lehetősége van a nyugdíjazási megtakarítások későbbi megkeresésére. De ha Ön közvetlenül az IRA-hoz fordul finanszírozás céljából, akkor nehéz lehet visszafizetni a károkat.
Befektetés egy üzletbe
Ha az IRA-jában lévő eszközöket olyan üzletbe kívánja befektetni, akkor lehet, hogy le tudja húzni, de ez nem könnyű.
Technikailag nem fogsz kölcsönkérni az IRA-tól. Ehelyett létrehozni egy entitást, finanszírozni azt az Ön IRA-jával megtakarított összegekkel, és felhasználni azt az entitást, hogy érdeklődjön az üzletben. A folyamat rendkívül bonyolult, és határozottan meg kell vitatnia a stratégiát egy CPA-val, mielőtt bármire kötelezettséget vállalna.
Ez nem olyan, amivel megteheti az IRA szabványt , amelyet a bankján vagy a hitelszövetségnél nyit meg. Olyan céggel kell dolgoznia, amely az IRA-k felhasználásával foglalkozik, hogy vállalkozásba vagy ingatlanba fektessen.
Ha ezt az utat választja, akkor legalább több ezer dollárt kell fizetnie ahhoz, hogy felállhasson, és éves díjait is meg kell fizetnie.
Természetesen érdemes emlékeztetni arra, hogy a legtöbb induló vállalkozás sikertelen. Ha az IRA-t használja, akkor kockáztatja, hogy elveszíti jövedelmét, valamint a fészek tojását. Alternatívaként Ön jogosult lehet az amerikai kisvállalkozói igazgatás (SBA) által támogatott üzleti hitelekre . A kormányzati támogatás megkönnyíti a hitelek felvételét és a hitelfelvételi költségek alacsony szinten tartását.