Felkészülés az állandóan növekvő árkategóriára
Tehát mi az átlagos szülő? Ugyanígy meg kell kezdeni megtakarítást a nyugdíjazásra a 20-as években , előbb meg kell kezdenie a megtakarítást a gyermek tandíjához, nem pedig később, ha a felsőoktatás finanszírozása pénzügyi céljai közé tartozik.
Itt van öt egyszerű lépés a gyermekek főiskolai oktatásának finanszírozására.
1. Indítsa el most!
Minél előbb elkezd befektetni a gyermeked oktatásához, annál jobb. Mint minden más befektetési célhoz is, az idő és az összetett érdeklődés a legjobb barát és a legértékesebb érték. Minél korábban elkezdted a rendszeres megtakarítást, annál kevesebbet kell megtakarítani a hosszú távon.
Vessen egy pillantást a költségvetésére annak meghatározásához, hogy mennyit tehetne a főiskolai megtakarításokra. Még akkor is, ha havi 50 dollár, ez a kezdet, és a jövedelmek növekedésével vagy a kiadások csökkenésével növelheti a megtakarítási ráta mértékét. És ha nem engedheti meg magának, hogy még csak mentse el a dolgokat, akkor nyissa meg a nagyszülőket, és nézze meg, hogy érdekli-e a gyermeke főiskolai oktatásának finanszírozása.
2. Van terv
Az iskolai megtakarítási terv elkészítésének első lépése annak becslése, hogy mi várható a gyermekek oktatásának teljes költségével kapcsolatban.
A négyéves állami iskola átlagos államköltség-díja és díja mindössze 10 000 dollárra nőtt a 2017-18-os tanévben. Évente öt százalékos infláció mellett az évente 18 év becsült költsége 24 000 dollár körül lesz (10 év múlva a költségek körülbelül 16 000 dollárra nőnek). A magániskolák 2-3-szor drágábbak lehetnek.
Ne hagyja, hogy ezek a számok túllépjenek tétlenségbe. Gyermeke nevelésének egy része ösztöndíjak, pénzügyi támogatások , támogatások és magán diákhitelt igényelhet. Még akkor is, ha elmarad a céljától, lehetséges, hogy megmentse a többit, ha korán kezdesz, rendszeresen járul hozzá, és bölcsen fektessen be. Természetesen nem kell terveznie a gyermek tandíjának 100% -át, ha ez nem a cél. Ha tervet szeretne kezdeni, akkor nézze meg az ingyenes online eszközöket, mint például a SavingforCollege.com főiskolai megtakarítási kalkulátorát.
3. Gyakran és rendszeresen mentse
Annak érdekében, hogy elegendő pénzt gyűjtsön négyéves kollégium finanszírozására, nem csak a korai megtakarítást kell elkezdeni, hanem agresszíven és rendszeresen is befektetni. Ahelyett, hogy évente egy bizonyos átalányösszeget fektet be, fontolja meg, hogy minden hónapban hozzájáruljon egy kis összeghez, hogy kihasználja a dollárköltség-átlagolási stratégia és a vegyes érdeklődés előnyeit, ahogy minden hónap számít.
Alternatív stratégia az, ha előzetesen betölti a gyermek számláját, ha egy 529-es tervben ment. (Többet az alábbiakról.) Az elöltöltés lehetővé teszi, hogy öt éven keresztül járjon el a kollégiumi megtakarítási számlára a gyermeke nevében. A járulékok teljes összege nem haladhatja meg az ötéves időszakra vonatkozó éves adományadó- kizárást.
4. Bölcs befektetés
Az egyetlen dolog, ami még rosszabb, mint egyáltalán nem megtakarítás, a pénzt egy pénztárgép-megtakarítási vagy pénzpiaci számlára helyezi. A befektetési eszközök tekintetében az állományok történelmileg szinte mindig túllépték a tíz vagy annál idősebb befektetéseket. Keresd meg a nem-terhelést (nincs vételi vagy eladási díj) befektetési alapok vagy tőzsdén kereskedett alapok a kisebb költségű diverzifikációhoz.
De ne csak parkoljon pénzt egy vagy két alapban, és hagyja el. Legalább évente vizsgálja felül a pénzeszközök teljesítményét, és szükség szerint módosítsa az alulteljesítő készpénzeket. A pénzügyi tervezővel való munkavégzés egyik előnye, hogy nem csupán tanácsadást nyújt a megtakarítási tervében, hanem kezelheti és felügyelheti a befektetési teljesítményt és negyedéves kimutatásokat küldhet. Ha saját befektetéseit kezeli, győződjön meg róla, hogy figyelembe veszi a befektetett időt.
Például, ha a gyermeke öt évvel a kollégium megkezdésétől kezdődik, itt az ideje, hogy elkezdjük a pénz növekedését a növekedési és bevételi forrásokra és a kötvényalapokra helyezni, ezzel csökkentve a piaci felfelé és lefelé irányuló kitettségeket, miközben továbbra is magas megtérülésre törekszenek.
Két-négy évvel azelőtt, hogy gyermeke megkezdi az egyetemet, elegendő készletet és kötvényt kell készpénzt fizetnie az első évre, és valahol biztonságosnak és hozzáférhetőnek kell lennie, mint egy pénzpiaci alapnak. Ha várni, amíg a pénzre nincs szüksége, akkor kénytelen lesz arra, hogy kivegye azt, amikor a piaci teljesítmény lefelé esik, így elveszíti bevételeit.
5. Ismerje meg a megtakarításokat és befektetési lehetőségeket
Amikor kipróbálják a pénzt a gyermeke kollégiumi oktatására, a befektetési eszközök és finanszírozási módok kombinációja valószínűleg a legjobban működik. Győződjön meg róla, hogy kihasználja az adómentességre vagy az adómegállapításra alkalmazott módszerek előnyeit. Néhány legjobb befektetési lehetőség a kollégiumi megtakarításokhoz:
- Roth IRA: Ha 59,5 éves lesz a gyermeke kollégiumban, akkor a Roth IRA vonzó befektetési eszköz lehet, hiszen a beruházások adómentesek lesznek, és a kivonások is adómentesek lesznek (feltételezve, hogy rendelkezel a számlával legalább öt évig). Akár 10 ezer dolláros adót is kivonhat és büntetést kaphat az 59 éves korosztály előtt, ha a pénzt a képzettséggel kapcsolatos oktatás költségeire fordítják .
- Coverdell Oktatási Megtakarítási Számla (korábbi nevén Oktatási IRA): Míg a Coverdell ESA- hoz való hozzájárulás nem adóköteles (vagyis a pénzre adót kell fizetnie most), a számlák értéke adómentes lesz, és a fiókból származó eloszlások adómentes, ha a képzett oktatási kiadásokra a kijelölt kedvezményezett számára kerül felhasználásra. A Coverdell ESA-k elsődleges hátránya az, hogy az éves hozzájárulásokra 2000 dollár alsó határa van, és a korlátot meghaladó korrigált bruttó jövedelemmel rendelkező (AGI) családok nem vehetnek részt. Ha gyermeked 18 éves, akkor nem tehetsz új hozzájárulást a tervhez. Minden Coverdell ESA megtakarítást kell alkalmazni, mielőtt a gyermek 30 éves lesz; ellenkező esetben fizetni fogsz egy kemény adóbírságot a fennmaradó egyenlegre.
- Állami Kollégiumi Megtakarítási Tervek (529 Tervek): 529 terv lehetőséget nyújt arra, hogy több évig ne igényelhessenek tőzsdei hozamokat a kollégiumi megtakarításokra. A járulékok növekszenek az adózás elhalasztásáig, amíg a pénzt nem fizetik a főiskolára, akkor a jövedelem a diák adókulcsa alapján adózik, ami még vonzóbb, mivel a diák adókulcsa általában alacsonyabb, mint a szülőké. Ha a pénzt nem használják a képzettséggel kapcsolatos oktatás költségeihez, akkor akár a felhalmozott bevételeinek 10% -15% -a, vagy a számlaegyenleg 1% -a lehet büntetés. Szóval biztos akar lenni abban, 529 terv. A legtöbb állami 529-es terv esetében lényegében nincs éves hozzájárulási korlát, de ezeknek a terveknek élethosszig tartó hozzájárulási korlátja van. A határérték a tervtől függ.
- Előre fizetett tandíj tervek: Ezek a tervek lényegében egy másik típusú 529-es terv, de az 529 tervvel ellentétben az állam a kockázatok jelentős részét az előre fizetett tervben veszi át . Ezek az állami vezetési tervek különösen vonzóak, mivel a főiskolai oktatás aránya évente mintegy 10% -kal emelkedik. De vannak nagy korlátok. Először is, hogy a befektetett pénzeszközöket csak az állami állami egyetemeken tandíjra és díjakra lehet felhasználni (nem szoba és fedélzeten, vagy egyéb költségek). A pénzt más célra vagy kollégiumra bocsássák. Másodszor, az előre fizetett tandíj tervek korlátozzák a növekedést a közoktatási tandíj növekedésére az Ön államában. Így amikor a tandíj szintje 4-5% -ra emelkedik, ezek a tervek már nem nagyon vonzó eszközök a főiskolai oktatás finanszírozására.
Ha korán kezded, ismerd meg a befektetési eszköz alternatíváit, dolgozz ki egy tervet, és bölcsen és rendszeresen bonyolódj le, gyermeke kollégiumának egy részét vagy egészét fizetheti.