Ha 4% -ot visszavonul a nyugdíjba? Vagy csak 3 százalék?
Mennyi pénzt tud biztonságosan visszavonni a nyugdíjas portfoliójából?
A közelmúltig az általánosan elfogadott uralom azt mondja, hogy évente 4 százalékot von le.
Most azonban a szakértők azt állítják, hogy a 3 százalék jobb lehet.
Tehát mi az?
Miért olyan népszerű a 4 százalékos szabály?
Ez a pénzügyi tanácsadó Bill Bengen 1994-es tanulmányához vezet. Ez a tanulmány kimutatta, hogy a nyugdíjasok fő befektetése, akik évente 4 százalékkal vonultak ki portfóliójukból, többnyire érintetlenül maradtak.
Ezzel megtartották egy olyan konzervatív portfóliót, amely elegendő éves hozamot produkált, hogy lépést tartson az inflációval.
Igen, a főkötelező az idő múlásával csökken. Azonban olyan lassú ütemben fog bekövetkezni, hogy a nyugdíjas statisztikailag valószínűleg megtartja portfólióját egész életében.
Évtizedekig 4 százalék volt a szokásos protokoll annak meghatározásában, hogy mennyit kell megtakarítani a nyugdíjazásra .
Az 1 millió dolláros nyugdíjazási portfólió évente 40 000 dolláros nyugdíjazást eredményez (1 000 000-szer, 0,04-es dollár 40 000 dollár).
A 700 000 dolláros portfólió évente 28 000 dolláros nyugdíjazást eredményez ($ 700,000, 0,04, azaz 28,000 dollár).
Ugyanakkor a 2012-es piaci hozamok a befektetők megkérdőjelezik a 4 százalékos szabályt. Egyes pénzügyi tanácsadók aggódnak amiatt, hogy 4 százalék túlságosan agresszív a visszavonási arány miatt. Ők megváltoztatták ajánlataikat egy 3 százalékos visszavonási arányra.
Miért? Két ok: az infláció és az alacsonyabb portfólióértékek.
Mi az, amit az inflációnak kell tennie?
Amikor 1994-ben Bengen elvégezte a 4 százalékos referenciaértéket, a konzervatív befektetésekből, például kötvényekből, CD-kből és kincstárjegyekből származó megtérülés tisztességes volt. Aztán 2012 áprilisában a konzervatív befektetések megtérülése semmihez sem hasonlítható.
Ugyanakkor az infláció sem volt mellette.
Helyénvaló, hogy a "biztonságos megtérülés" összhangban legyen az inflációval. Más szóval, az inflációval kapcsolatos hozamok hasonlóak, bár a nyers számok megváltoztak.
De a 2012-es év nem volt normális, és az elmúlt évek folytatódtak a tendenciákkal. Azonban a kamatlábak nem tarthatják ezt az alacsonyat örökre. Van esély - nem garancia -, hogy az infláció az elkövetkező néhány évben emelkedhet az ilyen alacsony kamatlábak miatt.
Ha ez megtörténik, van esély arra is, hogy a biztonságos / konzervatív befektetések megtérülése nem fog lépést tartani az inflációval. Ebben az esetben a 4 százalék túlságosan agresszív lehet a visszavonási arány miatt.
Mi a helyzet a kisebb portfolióértékekkel?
A portfolió értéke ingatag. Attól függ, hogy milyen jól működik a piac. Ha betartod a 4 százalékos szabályt, akkor a piaci volatilitás alapján módosíthatja életmódját.
Például egy bika futásakor a portfóliója 1 millió dollár lehet. Ez azt jelenti, hogy évente 40 000 dollárt élsz. Piaci forgalom közben a portfolió 850 000 dollárra süllyedhet. Ha betartod a 4 százalékos szabályt, akkor csak 34 000 dollárt élsz az adott évben.
Mi történik, ha kevésbé élhetsz? Ha 40 000 dollárra van szüksége a számlák kifizetéséhez , akkor a piac leállításakor többet fog eladni.
Ez a legrosszabb idő az eladásra.
Ez részben azt jelenti, hogy a mai pénzügyi tanácsadók azt mondják az embereknek, hogy tervezik a 3 százalékos visszavonási arányt. Ez a tanács a "remény a legjobbra, a legrosszabbra tervezés" gondolatát követi. Tervezze meg a szükséges költségeket 3 százalékkal. Ha az állomány leesik, és kénytelen visszavonni 4 százalékát, hogy fedezze a számláit, még mindig biztonságban lesz.
Mit is jelent ez?
Ez azt jelenti, hogy ugyanaz az 1 millió dolláros portfolió évente 30 000 dollár bevételt fog generálni, nem pedig 40 000 dollárt.
Ne pánik, ha közeledik a nyugdíjas és a portfolió nem közel egymillió vagy annál több. Ez csak tervezési célokra szolgál. Egyéb tényezők, például a nyugdíj, a társadalombiztosítás, a jogdíjak és a bérlakások megváltoztatják a számításokat.
A nyugdíjas költségei is alacsonyabbak lehetnek, mint gondolnátok. Miután a jelzálog kifizetésre került, és a gyermekeink pénzt keresnek, a számlájuk sokkal kisebb lesz.
A nyugdíjba vonulás utáni adókulcsa is csökkenhet.
Alsó vonal? Prioritás a megtakarítás nyugdíjba vonulásához . Agresszíven mentse el a 401 (k) terveket, a Roth IRA-kat és más hosszú távú befektetéseket, mint a bérleti ingatlanok birtoklása. Meg fogja mondani önmagát, amikor idősebb vagy, mert nyugodtan élvezheti a békés nyugalmat.