A nyugdíjas tervezés alapja a feltételezések
A nyugdíjazás tervezésének alapja a feltételezéseken alapul. Gondolkodnod kell azzal, hogy mennyi ideig fogsz élni, milyen hosszú távú hozamot ad a tőzsdén, milyen "szükséges" kiadásaid, mint az orvosi számlák vagy a hosszú távú gondozás, és milyen életmódot remélsz engedheti meg magának. Ezek mind hihetetlenül megjósolhatók.
Azt is meg kell találnod, hogy milyen korodban fogsz leállni. Sok fiatal írja le a nyugdíjazási megtakarítások fontosságát egyszerűen azzal, hogy "Szeretem a munkámat, így 70 éves koromig dolgozom."
De nem minden nyugdíjazás önkéntes. Sok fiatal alábecsüli az egészségre gyakorolt hatását a munkájukra. És sok egészséges 60 évesek találják magukat elbocsátották az idők során, hogy a gazdaság savanyú. Az idősek küzdenek, hogy olyan munkáltatót találjanak, aki hajlandó bérelni és képezni őket.
(További információ a nyugdíjazási hozzájárulási korlátokról .)
Egy durva becslés
Íme egy gyors útmutató annak becsléséhez, hogy mennyi ideig kell nyugdíjba vonulnia:
1. lépés: Először gondoljon arra, mennyit szeretne egy adott évben költeni. Mivel költségvetést készítettél, és tudod, hogy mekkora éves kiadásod van, jó ötleted legyen arra, hogy mennyit költ most.
Ne feledje, hogy a jelenlegi kiadások egy része már nem lesz nyugdíjba vonulva - pl. A ház teljes egészében kifizetésre kerül.
De új kiadásokat fogsz kapni. Autóbiztosítási díjai emelkedni fognak, ha idősebb leszel. Előfordulhat, hogy fizikai korlátai vagy fogyatékossága alapján újra kell felszerelnie otthonát. Lehet, hogy segíteni szeretné az unokáknak az egyetemre való elküldését. Lehet, hogy törődnie kell egy fogyatékkal élő testvérrel. Egyszerűen többet szeretne utazni.
2. lépés: Szorozzuk meg azt az összeget, amelyet egy adott évben - az éves kiadásaiddal - 25-33 évre kell költeni. Ez a tartomány a durva összeget jelenti, amire szükséged lesz, amikor nyugdíjba vonul.
Például, ha 40 000 dollárra van szüksége az éves életköltségek fedezéséhez, 40 000 x 25 = 1 millió dollárra van szüksége ahhoz, hogy óvatos becslésként nyugdíjba vonuljon, vagy pedig 40 000 x 33 = 1,32 millió dollár értékesebb bánásmód.
Miért szaporodnak 25-től 33-ig? Feltételezi, hogy a pénzed 3 százalékkal (33-szal szorozva) 4 százalékig (25 szorozva) 3 százalékkal "tényleges" hozamot fog keresni.
Miért feltételezzük ezt?
Warren Buffett, a leggazdagabb befektető azt mondta, hogy az amerikai állományok hosszú távú növekedését várhatóan hosszú távon 7 százalékos évesített éves átlagért várják, így ez egy tisztességes metrika, amelyet akkor kell használni, amikor becsüljük, mennyi lesz az állományportfólió visszatérése. Az amerikai inflációs ráták hosszú távon körülbelül 3% -kal tartanak, így ez is egy tisztességes feltevés.
Ezek alapján a "valós" megtérülés 7 százalék, 3 százalékos infláció vagy 4 százalék. Mivel nem fogsz minden pénzedet raktárkészletekbe - Ön biztonságosabb befektetésekre, például kötvényekre és készpénzre változik - a 3 százalékos "tényleges hozam" metrikát szeretném használni.
Tudjon meg többet a két fontos, matematikai nyugdíjszabályozásról .
A rendszer hátrányai
Ez azonban csak nagyon durva útmutatásként használható. Egyes nyugdíjasok úgy vélik, hogy a nyugdíjazás első néhány évében a legtöbb pénzt elköltik, amikor egészségük és energiájuk van a tengerentúlon, frissítik a konyhájukat, vitorlást vásárolnak és csatlakoznak a tenisz klubhoz. Az idő múlásával a nyugdíjasok néha kevesebb tevékenységbe kezdhetnek, ami kevesebbet költ.
Ezenkívül nehéz megjósolni, hogy az adómértékei, a gáz- és villamosenergia-árak, illetve a víz és a szennyvíz mennyisége évtizedek múlva lesz. Szinte lehetetlen kitalálni, hogy mennyi Medicare vagy társadalombiztosítás nyújt majd, különösen, ha jelenleg a 20-as vagy a 30-as években vagy.
A lényeg az, hogy fontos, hogy lehetőségei és rugalmassága legyen az életkorban.
Ha a gazdaság akkor válik savanyúvá, ha 59 éves korában elbocsátják, ha az egészség csökken, vagy ha a gáz- és az energiaárak felemelkednek, az utóbbi évek során megnyugtathatja az a tény, hogy kényelmes párna vagy biztonsági háló van hátra esetén.
Ez a fő oka annak, hogy arra ösztönözzem Önt, hogy kissé túlbecsülje, mennyit kell nyugdíjba vonulni - még akkor is, ha szereted a munkádat, és soha nem akarod abbahagyni a munkát.