Mennyit kell pénzt félretenni a nyugdíjazásra?
Mennyi pénzt fektetne be a 401k vagy IRA nyugdíjazási fiókjába? Tíz százalék? Tizenöt százalék? Mennyi pénzt kell elkülöníteni nyugdíjba?
A válasz attól függ, hogy mennyit kap a nyugdíjától, a bérleti díjból, a jogdíjakból, a társadalombiztosításból és a nyugdíjazás egyéb formáiból.
E cikk alkalmazásában feltételezzük, hogy nincs más nyugdíjazási forrás. Ez a feltételezés lehetővé teszi számunkra, hogy kizárólag a nyugdíjazási megtakarítási számlához való hozzájárulásunkra összpontosítsunk .
Minél előbb kezdesz, annál kevesebbet kell hozzá
Nyilvánvalóan, minél fiatalabbat kezdesz, annál kisebb az összeg, amit el lehet távolítani a hozzájárulással. Nézzünk néhány példát.
1. példa
Tegyük fel, hogy 30 éves vagy, évente 50 000 dollárt keres, és 65 éves korában nyugdíjba kíván vonulni. A nyugdíjazás előtti nyugdíjazás 85% -át szeretné élni, amikor visszavonul (ez évi 42 500 dollár).
A cél eléréséhez 2 millió dollár (2,06 millió dollár) összegű fészek tojást kell szereznie a nyugdíjba vonulás időpontjában. Ez nagyon sokat hangzanak, de emlékszem: a 35 év múlva az inflációnak köszönhetően 2 millió dollár jóval kevesebb, mint 2 millió dollárt ér. Emlékezz rá, hogy ez a pénz hosszú ideig tart - talán akár 35 év is, ha 100-an élsz.
Hogyan érhet el 2 millió dollárt? Ha 30 éves, 0 dollárral mentettél, aki évente 42 500 dollárral szeretné élni nyugdíjas, havonta 600 dollárt kell megtakarítani.
Ez feltételezi, hogy 70 százalékos készletet, 25 százalékos kötvényeket és 5 százalék készpénzt, és a piacok átlagosan teljesítenek.
2. példa
Tegyük fel, hogy 40 éves vagy, évente 50 000 dollárt keres, 65 éves korában nyugdíjba menekül, eddig elmentett nálad, és évente 42 500 dollárral szeretnél élni nyugdíjas években.
Más szavakkal, ugyanazt a forgatókönyvet feltételezzük, mint az 1. példa, az egyetlen változó pedig kora.
Ha ugyanazokat a befektetési feltételezéseket használod, mint a fenti példában, havonta 1000 dollárt kell megtakarítani. Más szóval, egy évtizedre váró megtakarítás vár Önre, hogy majdnem megduplázza a megtakarítási arányát , hogy elérje ugyanazt a célt.
(Ha ugyanazokat a feltételezéseket használod, de a változást úgy változtatod meg, hogy elkezdted megmenteni 20 éves koromban, akkor havonta csak 375 dollárt kell megtakarítanod. Ha havonta $ 1,000-t mentettél meg, 20 éves koromban 8,4 millió dollárt amikor nyugdíjba vonul.)
Miért ilyen változatosság?
Ez a változás az összetett érdekek erejének köszönhető, amelyet Albert Einstein "a világegyetem legerősebb erejének" nevezett.
A vegyes érdeklődés olyan kifejezés, amely a befektetéseinek érdeklődését / nyereségét írja le, amelyek nagyobb érdeklődést mutatnak. Más szóval, az érdeklődés magára épít. (További részletekért kattintson a linkre).
Minél fiatalabbak vagytok, amikor elkezded megtakarítani, annál több időbe telhet a befektetéseid. Ha várakozik, amíg idősebb vagy, többet kell megtakarítani az eltűnt idő kompenzálása érdekében.
Hogy számítottál ki?
Ezt a Fidelity Investment My Plan online nyugdíjas számológépével számítottuk ki .
Ha beírja életkorát, a kívánt nyugdíjkorhatárt, a befektetési stílusát és a már elmentett összeget, akkor a számológép kiszámítja, mennyit kell megtakarítani havonta, hogy elérje a nyugdíjazási megtakarítási célokat . Lemondó nyilatkozatként ez a modellkalkulátor csak egy durva irányított eredményt szolgáltat, amelyet nem szabad cselekedni vagy támaszkodni.
Van hüvelykujj szabálya?
Íme 4 iránymutatás, amelyek segítenek eldönteni, hogy mennyi pénzt takarítanak meg nyugdíjba vonuláskor :
A munkáltatói meccs maximalizálása .
Ha a munkáltatója megegyezik a nyugdíjazási hozzájárulással, teljes mértékben kihasználja a mérkőzést - még akkor is, ha magas kamatozású tartozása van . A hitelkártya-tartozás 25 százalékos kamatot vehet igénybe; a céges mérkőzés garantáltan 50-100 százalékos "visszatérést" biztosít.
(Mi a vállalati meccs? Mondjuk, hogy a főnököd 50 centért fizet minden egyes dollárért, amit egy bizonyos összegig ad hozzá.
Ezt nevezik vállalati mérkőzésnek. 50 százalékos "megtérülést" kapsz a pénzeden, hiszen minden olyan $ 1, amelyet automatikusan befektesz, $ 1.50 lesz.)
Ezért kell a nyugdíjazás megtakarításának elsődleges fontosságúnak lennie, még magasabb, mint a hitelkártya-tartozás kifizetése vagy a gyermekek iskolai oktatásának kifizetése.
Mérjék meg a pro és a con az R oth vs. hagyományos
A "Roth" nyugdíjazási számlák , mint például a Roth 401k és a Roth IRA, lehetővé teszik az adózás utáni pénzhez való hozzájárulást. Most fizetsz adót a jövedelmedre, de elkerüled az adókat, amikor visszavonod a nyugdíját, beleértve a tőkenyereség adókat.
A hagyományos nyugdíjazási elszámolások, mint a legtöbb munkaadó által kínált hagyományos 401k, lehetővé teszik, hogy adózás előtti dollárral járuljanak hozzá. Most elkerüled az adókat, de nyugdíjba vonul az adóbevallás.
Az Ön kora, jövedelme és feltételezései a jelenlegi és a jövőbeli adókulcsok alapján meghatározzák, hogy a Roth és a hagyományos beállítás megfelelő-e Önnek. Tudjon meg többet Roth nyugdíjazási beszámolóiról, beszéljen egy adószakértővel, és gondoskodjon róla. Az adószámlája az egyik legnagyobb kiadás, amelyet valaha is megtehetnél - hasonlóan a jelzálogkölcsönhöz - úgyhogy fizet, ha alaposan megfontolja adóstratégiáját, amikor nyugdíjba vonulást tervez .
Növelje százalékát az elindított évtized szerint
Nincs egyetlen szabály a jövedelme százalékában, amelyet el kell hagynia a nyugdíjazásért. A százalék a korhatár alapján változik, amikor megkezdi a mentést.
Ha 20 éves vagy, évente 50 000 dollárt keres, és megtakaríthatja a jövedelmének 10 százalékát évente 5 000 dollárra nyugdíjazási számlára, annál többet fog elérni, mint elérni a nyugdíjazási célokat.
De ha 30 éves vagy, amikor megkezdi a megtakarítást, 10 százalék nem elegendő. Meg kell takarítania a jövedelmének 15 százalékát (évente körülbelül 7.200 dollárt), hogy megfeleljen a nyugdíjazási céloknak .
Ha elkezdi a 40 éves korosztályt, akkor meg kell mentenie jövedelmének 24 százalékát, vagy évi 12 000 dollárt, hogy elérje a célját.
Kezdje az 50 éves korosztályt, és majdnem felét kell megtakarítania - 2 000 dollárt havonta, vagy 24 000 dollárt évente -, hogy elérje a célját.
Ne kockáztasson többet az elveszett idő kompenzálására
Ha elkezdte megtakarítani a nyugdíjazást az élet későbbi szakaszában, akkor kipróbálhatja az extra kockázatos befektetéseket az elveszett idő kompenzálása érdekében. Ne csináld ezt. A kockázat egy kétirányú utca: nagy nyereséget nyerhet, de többet veszíthet. És egy későbbi korban kevesebb idő maradt vissza a veszteségből.
Az elvesztett idő kompenzálásának egyetlen módja az, hogy többet takarít meg.