Ismerje meg a Szorzás 25-ös szabályt és a 4 százalékos szabályt
A "Multiply by 25" szabály és a "4 százalék" szabály gyakran összetévesztik egymással, de kritikus különbséget tartalmaznak: az egyik azt tanácsolja, hogy mennyit kell megmentenie, míg a másik becslése szerint mennyit tud biztonságosan visszavonni.
Nézzünk mindegyikre mélyreható pillantást, így tisztában vagy mindkettővel.
Szorzás 25-ig
A Multiply by 25 Rule becslése szerint mennyi pénzt kell nyugdíjazással megszorozni a kívánt éves jövedelmet 25-tel.
Például: Ha évente 40 000 dollárt szeretne visszavonni nyugdíjazási portfóliójából, 1 millió dollárra van szüksége nyugdíjazási portfóliójában. (40 000 x 25 dollár 1 millió dollár.) Ha évente 50 000 dollárt szeretne visszavonni, akkor 1,25 millió dollárra van szüksége. Évente 60 000 dollár kivonására 1,5 millió dollárra van szükség.
Ez a szabály a hüvelyk becslése szerint az összeget, amelyet visszavonhat a portfoliójából. Nem számít egyéb nyugdíjazási forrásokra, mint bármely nyugdíjra, bérleti ingatlanra , társadalombiztosításra vagy más jövedelemre.
Miért sokat? Ez a szabály a hüvelyk feltételezi, hogy képes lesz arra, hogy évente 4 százalékos éves megtérülést generáljon. Feltételezi, hogy a hosszú távú (15-20 éves vagy annál hosszabb) állományok mintegy 7 százalékos éves hozamot produkálnak. A Warren Buffet előrejelzése szerint az amerikai részvénypiac a következő néhány évtized során 7 százalékos hosszú távú évesített hozamot fog tapasztalni.
Időközben az infláció évente nagyjából 3 százalékkal csökkenti a dollár értékét.
Ez azt jelenti, hogy a "reál megtérülés" - az infláció után - körülbelül 4 százalék lesz.
4 százalékos szabály
A 4 százalékos szabályt gyakran összekeverik a Szorzás 25-ös szabályával, nyilvánvaló okokból - a 4 százalékos szabály, amint azt a neve is jelzi, szintén 4 százalékos megtérülést feltételez.
A 4 százalékos szabály azonban azt tanácsolja, hogy mennyit kell évente visszavonni, miután visszavonult.
Ahogy a neve is jelzi, ez a szabály azt mondja, hogy az első évben vissza kell vonnia a nyugdíjas portfolió 4 százalékát.
Például 700 000 dollárral nyugdíjasok portfoliójában. A nyugdíjazás első évében 28 000 dollárt visszavon. ($ 700,000 x 0,04 egyenlő 28,000 dollárral).
A következő évben ugyanazt az összeget vonja vissza, az inflációhoz igazítva. Ha 3 százalékos inflációt feltételez, akkor 28,840 dollárt kell visszavonni. ($ 28,000 x 1,03 egyenlő 28,840 dollárral).
A 28.840 dollár érték a hátralévő portfóliónak több mint 4% -a lehet, attól függően, hogy a piacok ingadoztak-e az első nyugdíjazási év során. Ne aggódj, csak egyszer kell számolnod 4 százalékot. Az iránymutatás azt mondja, hogy az első nyugdíjazási év során 4 százalékot kell visszavonni, és ezt követően minden évben ugyanazt az összeget kell visszavonni, amelyet az inflációhoz igazítanak.
Mi a különbség?
A Multiply by 25 Rule becslése szerint mennyit kell a nyugdíjas portfólióban. A 4 százalékos szabály becslése szerint mennyit kell visszavonni a portfólióból, miután visszavonult.
Ezek az előírások pontosak?
Egyes szakértők bírálják ezeket a szabályokat túl kockázatosnak. Nem reális elvárni a hosszú távú, évesített 7 százalékos hozamot, mondják, a nyugdíjasok számára, akik portfóliójuk legnagyobb részét kötvények és készpénz formájában tartják.
Azok a személyek, akik konzervatívabb megközelítésre vágynak, választhatják a 33. sz. És a 3 százalékos szabály 33. sz.
A 33-as szorzás azt feltételezi, hogy egy "valós" hozam - az infláció után - 3 százalék lesz. Ez 6 százalék hosszú távú évesített nyereséget jelent, mínusz 3 százalékos inflációt.
A 3 százalékos szabály szerint a saját állományának 3 százaléka visszavonul az első nyugdíjas évében. A 700 ezer dolláros portfólió visszavonja a 21 000 dollárt a nyugdíjazás első évében, és az inflációt 21,630 dollárra állítja a második évben.
Néhányan túlságosan konzervatívnak tartják ezt a megközelítést, de mások azt állítják, hogy ez megfelelő a mai nyugdíjasok számára, akik hosszabb ideig élnek, és kezelhető kockázati szintet akarnak a portfóliójukban.
Be kell-e állítania az inflációt?
Itt van egy fontos utókövetési kérdés: Be kell állítania ezeket a számokat az inflációhoz, különösen akkor, ha több évtizede van a nyugdíjazástól?
Igen. Itt van egy "gyors összefoglaló":
- Ha 10 év a nyugdíjba vonulás után, szorozzon 1,48-val.
- Ha 15 éves a nyugdíjazástól, szorozzon meg 1,8-szel.
- Ha húsz évvel a nyugdíjba vonulás után, 2,19-gyel szorozzatok.
- Ha 25 éves a nyugdíjazástól, szorozzon 2,67-re.
Tegyük fel, hogy éves nyugdíjas portfoliójából 80 000 dollárt szeretne visszavonni, és 25 évvel a nyugdíjba vonulás után van. Szorozzon $ 80,000 x 2,67 = 213,600 $. Az Ön inflációs korrekciója.