A kisvállalkozók és a vállalkozók hogyan tudják feltölteni portfolióikat
Bár ez unalmasnak tűnhet, ez a megkülönböztetés azt jelenti, hogy a Roth 401 (k) minden szándékra és célra az Egyesült Államok történelmében valaha kidolgozott egyetlen legjobb adó menhely. Semmi sem közelít ahhoz, hogy lehetővé tegye számodra annyi pénzt elbocsátani, összetéveszteni évtizedekig, majd élni a passzív jövedelemmel anélkül, hogy valaha bármiféle levelet küldene a szövetségi vagy állami kormányoknak. Az önálló vállalkozók és házastársaik számára, akiknek nincs munkatársa, egy úgynevezett "Egy Résztvevő Roth 401 (k) terv", vagy közelebbről Roth 401 (k) néven ismertek, lehet az egyik a legtöbb rendkívüli vagyonépítő eszköz az arzenálban.
Mi az egyén Roth 401 (k) terv?
Minden egyes szándékra és célra az egyéni Roth 401 (k) terv megegyezik egy vállalkozás által létrehozott Roth 401 (k) tervvel, kivéve, hogy az önálló vállalkozónak nincs alkalmazottja. Ez lehetővé teszi, hogy elkerüljük a problémákat, úgymint az úgynevezett "megkülönböztetés-tesztelést", amely magában foglalja a képletek kiszámítását annak biztosítására, hogy nem részesíti előnyben a magasabb fizetett vezetőket; egy véletlen szempont, amely figyelembe veszi Önt, és esetleg házastársát, az egyetlen érintett ember.
Ideálisan alkalmazható olyan önálló vállalkozóként dolgozó férfiak és nők számára, akik vagy egy olyan kisvállalkozással rendelkeznek, ahol nincsenek alkalmazottak, sok szabadúszó, jövedelemszerzést hoznak létre, vagy egyéb tevékenységet folytatnak, ami jövedelemhez vezet. A legközelebbi versenytárstól eltérően a SEP-IRA , az úgynevezett "önfoglalkoztató 401 (k)" lehetővé teszi, hogy minden egyes tizenkét hónapon belül egy kicsit több pénzt félretesszünk a hozzájárulás korlátainak és a leképezésének módja miatt.
Példa arról, hogyan működik egy Roth 401 (k) terv
Annak bemutatása, hogy ez rendkívüli lehet a szuper-megtakarítóknak és az agresszív befektetőknek: A megfelelő körülmények között a sikeres házaspár 2015-ben akár 106 000 dollárt is fel tudna vinni ezek közé az adó-menedékhelybe. A perspektíva kedvéért képzeljünk el egy gazdag férjet és feleséget, aki 30 éves, akik a háztartás jövedelemelosztásának tetején vannak. Új nyugdíjazási rendszert állítanak fel és finanszíroznak, 35 évenként évről évre megtérülnek befektetéseikből , soha nem hiányoznak egy Roth 401 (k) hozzájárulás. Teljes mértékben figyelmen kívül hagyva a hozzájárulási limitek várható növekedését, valamint úgynevezett "felzárkóztató" járulékokat, amelyek lehetővé teszik az 50 éves vagy annál idősebbek számára, hogy évente több pénzt rakjanak fel, 65 éves korukig $ 28,728,583 adómentes vagyon. Egy feltételezett 3% -os osztalékhozam mellett évente 861 857 dollár készpénz osztalékot gyűjtenek. Lefoghatnák ezt a pénzt, és a jelenlegi szabályok szerint az adókulcsuk sem lenne semmi. Nulla. Havi, 71,821 dollár + havi fizetésről beszélünk, hideg, folyékony, pénzbeli bevételekről, és a pénzügyminisztériumnak sem. Ha akarták volna, akkor az egész számlát is összezúzták, és az összes megbízót is elköltötték.
(Természetesen szükséged lesz egy inflációs kiigazításra, hogy megbecsülhessük a vásárlóerő harminchét éve, de még mindig sok készpénz érkezik, mint az óramű.)
Az Egyéni Roth 401 (k) ezen gazdagép-on-szteroidok jellemzője aggasztotta a kongresszus egyes tagjait, sőt Obama elnökét is, akik korlátozni akarták a Roth IRA vagy más nyugdíjazási számlákon belül fennálló számlaegyensúlyt 3 millió dollárra korlátozva . A politikai akarat még nem volt ott, de mégis megváltozhat, így kockázatot kell figyelembe vennie. Mindazonáltal még akkor is valószínűleg jobb lesz, mint másképp, ha nem alkalmazta volna az Egyéni Roth 401 (k) -t, mint jogi struktúrát, amelyen keresztül tartottad a blue chip készleteidet . A közmondásos torta még mindig édes lesz, csak arról van szó, milyen édes.
Az önálló vállalkozók hátrányai, akik egy magánszemélyt kívánnak létrehozni Roth 401 (k)
Bár gyakran a legjobb választás, ha kvalifikálsz, van néhány dolog, ami egy egyedi Roth 401 (k) -ot egy kicsit kevesebb, mint a tökéletes. Ezek tartalmazzák:
- Egyéni Roth 401 (k) terv létrehozása sok kezdeti papírmunkát jelenthet. Megéri.
- Az egyéni Roth 401 (k), ellentétben a Roth IRA-val, kötelező terjesztéseket igényel, ha eléri a 70,5 éves kort. Lehetséges azonban, hogy átkerül az egyedi Roth 401 (k) eszközeire a Roth IRA-hoz, ha már nem dolgozik, és hatékonyan megkeresse ezt. Abszolút nem kell ilyen stratégiát kísérnie anélkül, hogy konzultálna egy szakképzett adószakértővel, aki képesnek kell lennie arra, hogy írásban erősítse meg, hogy a helyzetben lehet-e vagy sem.
- A Roth adókedvezményei 2010-ben lejárnak, de a Kongresszus úgy döntött, kiterjeszti azt a 2006. évi nyugdíjtörvényben. Elvileg elméletileg lehetséges, hogy a program véget érhet egy nap, de nem szabad elvenni a jelenben sok előnyt Egy egyén Roth 401 (k) még mindig jobb, mint egy szokásos, egyszerűen vanília ügynöki számla .
- Nem minden ügynöki ház kínál egyedi Roth 401 (k) termékeket, olyan hihetetlen, mint ez a hangok a mai napig. Jelenleg az E-Trade és a Vanguard csak Charles Schwab, a világ egyik legnagyobb brókercégje, nem! Amikor beszéltem egy ügyfélszolgálati képviselővel az ügyben, nem tudtak útmutatást adni arra vonatkozóan, hogy az igazgatás miért hagyták el az ilyen hihetetlen adóbevallást, amikor sok versenytárs tett, és nem erősíti meg, hogy ezt a jövőben szándékában állnia. Ismét ez nem komoly aggodalomra ad okot, mint a különböző pénzügyi intézmények különböző eszközeinek diverzifikálása.
- Nem tudod megváltoztatni a Roth 401 (k) hozzájárulásaidat, majd továbbadod őket a hagyományos 401 (k) és az adólevonás után később. Amint ez megtörtént, kész. Mindenesetre jobb üzlet a hosszú távon, ezért azt javaslom, hogy túl sok panasz nélkül fogadd el. Ez nem tragédia.
- A legtöbb esetben a Roth 401 (k) több mint 250 000 dollár értékű eszközeihez szükség van éves IRS bejelentésre az 5500-SF formanyomtatványon. A Munkaügyi Minisztériumtól kapja az űrlapot, és jelenleg csak három oldal. Igen, ez egy fájdalom, de nem egy kicsit több munkát évről évre érdemes megtartani ezer vagy akár millió dollárt a családja nettó értékéből a politikusok kezéből, akik elköltik?
Függetlenül attól, hogy azt mondanám, hogy bárki, aki kihasználhatja az adó-menedékeket, valószínűleg meg kellene. Rendkívül minimális szinten a szakképzett adótanácsadóval való találkozást indokolja, hogy komolyan megvitassa a témát. A reál dollárok és centek tekintetében a következmények mélyek.