Gyors befektetési tipp a College Grads számára, akik szeretnének élvezni a pénzügyi függetlenséget
Persze, kemény munkát, fegyelmet és képességet igényel a költségvetéshez való hozzáállás, de ez megtörténhet.
A pénzformák időértékének egyikével megmutatom, hogy a 111 dolláros fizetéskori átlagkamatláb alapján fizetett átlagkereset 4 466 000 dollárra tehető át a passzív jövedelemben évente hat számjegyből álló nyereségből ; olyan állományok , kötvények , befektetési alapok , ingatlanok és egyéb eszközök portfóliója, amelyek megőrzik az Ön családja életében a kényelmes életet, és örökségül szolgálnak gyermekeinek és unokáinak (vagy talán kedvenc jótékonysági szervezetének ).
Amikor elindul a karriered, az időd, a jó adóbeszedés és a tisztességes 401 (k) meccs kombinálható, hogy gazdagodjon
Képzelje el, hogy egy olyan céghez szeretne dolgozni, mint a Starbucks, alacsony és közepes skálán, kis- és közepes méretű nagyvárosi piacon. Évente 40 000 dollárt keres (ami lényegesen kevesebb, mint az átlagos Starbucks menedzser, 48,665 dollárért fizetik).
Attól függően, hogy az adott év bármelyik évében érvényben van-e, a kávé-óriás a 401 (k) dollár-dolláros járulékot a fizetés első 4 százalékának vagy 6 százalékának felel meg. Továbbá, képzelje el, hogy a szövetségi, állami, helyi és bérszámadási adó tényleges kombinált adókulcsa 28 százalék.
Úgy dönt, hogy évente 20% -ot szeretne félretenni, ami meglehetősen ambiciózus cél, de természetesen nem túlságosan nagy a pénzügyi függetlenségi közösségben.
Ez évente 8 000 dollár. Azonban a legtöbb 401 (k) terv a hagyományos 401 (k) helyett a Roth 401 (k) . Ez azt jelenti, hogy 2,240 dollárt vesz le az összesített adóbevallásból; olyan pénzt, amely a kormány különböző szintjein átment volna, de most a saját zsebében marad, mint jutalom a jövőjéhez. Az a hatás, hogy csak akkor kell megmentened egy nettó $ 5.760-t a fizetésedből minden évben, vagy kevesebb, mint 111 dollárt hetente fizetni, mivel a kormány támogatja a jó viselkedését. Ez azt jelenti, hogy azonnal kihasználta a zsebpénzes megtakarításokat 38,89% -kal, miközben megkapja az extra 2,240 dollárt, hogy a következő 30, 40 vagy akár 50 év alatt egyfajta kamatmentes kölcsönt fektessen be a kormánytól .
Ez nem minden. A változó 401 (k) illesztési menetrend szerint néhány év alatt a Starbucks 1600 dollárt fizet adómentes befizetési hozzájárulásokra, míg másokban 2,400 dollár adót fizet. Ez összesen 9 600 és 10 400 dollárt eredményez friss pénzt 12 havonta, annak ellenére, hogy csak a saját zsebéből 5,760 dollárt választott ki. Ezen a ponton 66,67 százalék és 80,56 százalék között teheti meg a pénzt, még akkor is, ha úgy döntesz, hogy lemondsz a teljes befektetésről, és parkolod a dollárokat valamilyen pénzpiaci alapon !
De várj! Van még! Mindaddig, amíg a pénz a 401 (k) védőhatárán belül marad, szinte minden körülmények között az osztalék, a kamat, a bérleti díj és a tőkenyereség, amelyet keresel, nem esik adófizetésre. (Inkább a kifizetések adót fizetnek, mintha nyugdíjba vonulnának.) Ha korán próbálkozik a pénz megszerzésével, akkor a rendszeres adókedvezmény mellett tíz százalékos büntetési tételnek számít. 401 (k) a kölcsön vagy nehézségek visszavonása , ami szinte mindig szörnyű ötlet: a kormány jelenleg arra kényszeríti Önt, hogy 70,5 évesen kezdje meg a strukturált visszavonásokat, hogy tartsa meg tőle a pénzt az adó-menedékhelyen .) A megfelelő körülmények között közel fél évszázados adózás elhalasztott növekedést érhet el.
A végső cseresznye ezen a gazdagépes napra? Ha pénzügyi katasztrófát érezne és csődbíróságban találja magát, teljesen lehetséges, hogy a 401 (k) egyenleg több millió dollárát megvédhetnék a hitelezőktől, mivel a bíróságok tétováztak a nyugdíjazásért. (Ez az egyik oka annak, hogy soha ne húzza le nyugdíjazási számláit, amikor a pénzügyi világod szétesik, anélkül, hogy egy képzett tanácsadóhoz fordulna, először! Lehet, hogy jobb, ha megszünteti a csalás elleni védelmet és újraépíti a fészket a tojás már érintetlen, minden helyzet egyedülálló, ne kímélj minden lehetőséged, mielőtt tanácsot keresel.)
Hol hozta meg mindezt? Nézzük át. Egy tipikus évben a 401 (k) 10,000 dollárt látott friss készpénzben (9 600 dollár évente, 10 400 dollárral). A nettó kiigazított out-of-pocket megtakarítási ráta csak $ 5,760; a fizetés sokkal kisebb darabja. Ez a 10.000 dollárt a megválasztott értékpapírokba vagy pénzeszközökbe fektetik be, a nyugdíjba vonulásig vagy a 70,5 éves kor eléréséig, és a kormány arra kényszeríti Önt, hogy elkezdje a pénzt lehívni, hogy ne éljen az adókedvezmények előnyeivel túl sokáig, gazdagítva az örököseidet, azon túl, amit a társadalom érdemes támogatni.
Képzelje el, hogy 100 százalékos alacsony költségű részvényindex alapú megközelítést választ. A nagy, kék-chip állományok (amelyek dominálnak az indexalapok) által megszerzett hosszú távú múltbeli részvényhozamokhoz. Ezt 40 évig, 25 és 65 év között teszed meg, és soha, egész idő alatt nem élvezhetsz érdemi emeléseket. Nem sikerül előléptetni. Felejtsd el, hogy a hozzájárulásaidat az inflációhoz igazítottuk .
Hogy vitatkoznál? Figyelmen kívül hagyva az életben felhalmozott egyéb vagyontárgyakat - a saját tőke, a megtakarítási számlák, az autók, a személyes befektetések a brókercégek számláin , a járadékokat, az indított vállalkozásokat; figyelmen kívül hagyja - a 401 (k) egyenleg önmagában 4,426 ezer dollárt emelne. Statisztikailag még két évtizede van a várható élettartamban, hogy élvezze a pénzt. Alternatív megoldásként, ha az út mentén más gazdagságot építettél fel, akkor a lehető legrövidebb időn belül megpróbálhatod a 401 (k) gyorsítótárat felakasztani a Rollover IRA segítségével, így gyermekeid, unokáid vagy kedvenc jótékonyságod három vagy négyszeres összeg növekedése mellett. Ezután meghosszabbíthatják az adóelőnyöket a halálon egy örökölt IRA segítségével .
Mindössze $ 5.760 nettó zsebpénzes megtakarítások évente. Ez kevesebb, mint 111 dollár az összes heti fizetésnél. Ne fejezze ki a kis kezdet napját. Tudom, hogy valószínűleg úgy érzed magad, mintha egy új főiskolai diplomás lenne, és csak néhány dolog vesz igénybe időt. Ez egyike azoknak. Legyél türelmes.
Az ok, hogy egyes befektetők nem építenek gazdagságot ezen az úton
Mivel az Egyesült Államok egy nyugdíjrendszerből költözött, ahol minden munkavállaló nagyjából ugyanolyan előnyökkel jár nyugdíjba vonulással, mint a hasonlóan elhelyezkedő társaik egy olyan do-it-yourself rendszerben, ahol a matematikailag tehetséges és érzelmileg fegyelmezett exponenciálisan több pénzt keres a komplex kamatok (jó döntések, bármennyire is apróak, évtizedekig hatalmas eltérésekhez vezethetnek), azok, akik nem értik a befektetési folyamat alapjait, sok ostoba hibát követhetnek el.
Az egyik ilyen hiba pánikba esik, amikor a részvénypiac visszaesik. Téged leszek veled: ez meg fog történni . A tőzsde csupán egy aukciós mechanizmus, amelyen keresztül az emberek megvásárolják és eladják a tulajdonjogot a vállalkozásokban . Az emberek nem mindig ésszerűek. Néha a gazdasági feltételek arra kényszerítik őket, hogy eladják, ha nem akarnak eladni. (Nézd meg 2008-2009-ben, amikor egyes vállalatok összeomlottak, mivel a részvényesek a csőd elkerülése érdekében próbáltak elkerülni a csődöt! Sokan közülük és intézményei tudták, hogy elnyerik tulajdonjogukat, de nem volt választásuk, ha el akarták kerülni a bútorok visszaszállítva.)
A legendás befektető, Warren Buffett és üzleti partnere, Charlie Munger gyakran beszélnek arról, hogyan figyelték Berkshire Hathaway részvényeinek jegyzett értékét, látszólag nincs okuk, csúcspontja, legalább 50% -kal, vagy legalább háromszor életükben; a folyó nettó értékük felét rövid idő alatt eltörölték annak ellenére, hogy a tulajdonukban lévő vállalkozások még mindig több pénzt kerestek, mint valaha. A blogomon ezt a jelenséget többször is írom.
Például az 1980-as években volt egy hétvége, amikor a történelem egyik legjobb hosszú távú befektetése, a PepsiCo tulajdonosa, befektetéseinek 35 százalékát eltűnt néhány óra múlva. Hasonlóképpen, 2005 és 2009 között négy év volt, amikor a Hershey Társaság tulajdonosai több mint 50 százalékkal tapasztalták a beruházás csökkenését papíron, annak ellenére, hogy a csokoládé-eladások átlagosan nőttek és az osztalék növekedett. Ha nem tudsz gondolkodni az állományokról vagy az indexalapokról, amelyek racionálisan tartják ezeket a készleteket -, és megértették, hogy csak azért, mert a piac 25 százalékos visszaesést jelentett, nem jelenti azt, hogy elvesztette az alapul szolgáló jövedelem erejének 25 százalékát, gyakorlatilag nem esélye ennek a kimenetelnek élvezetére. Te csinálsz valami hülyeséget.
Az én javaslatom? Dobja be a törülközőt, és válasszon egy másik eszközosztályt, amely megfelel az érzelmi hiányosságainak . Nincs szégyen, hogy őszinte legyek magaddal. Ezt azért mondom el, mert szeretném, hogy sikeres legyen. Nem akarom, hogy elaludjon, vagy vérnyomását növelje. Ha Ön olyan személynek minősül, aki alkotmányosan nem rendelkezik saját részvényekkel, akkor nincs saját részvénye. Fogadja el azt a tényt, hogy nem érdemli meg a magasabb hozamokat, amelyeket hosszabb időn keresztül generálnak, és elégedettek ezzel. Ennek tökéletesen nyilvánvalónak kell lennie, de soha nem tűnik úgy, hogy egyes embereknél előfordulna. Mi az Ön alternatívája? Guzzle antacid és elveszíti a hajad aggodalomtól? Miért él ez így? Az élet túl rövid ahhoz, hogy magadba tegye ezt a nyomorultságot.
Egyéb dolgok, amiket tehetsz, hogy építsenek gazdagságot a kollégium után
Az önálló milliomosok (ami azt jelenti, hogy az USA-ban gyakorlatilag minden milliomos, mint a legtöbb becslés, az első generációs gazdagok, akik a vagyonukat építették ki, a hétszámjegyű klub 100-ból 80-ról 90-re) többféle tulajdonsággal rendelkeznek. Míg mindenki más megközelítése van, hasznos lehet tudni, hogy mások mit csinálnak.
- A tipikus milliomos háztartás az Egyesült Államokban sokkal nagyobb valószínűséggel házas, és házasodik, mint az átlagos háztartás. Nem túlzás azt mondani, hogy az esküvői gyűrűk az új osztályú szimbólumok. A válogatás aránya rendkívül alacsony a milliomosok körében az általános lakossághoz képest. Mindezek a csodálatos méretgazdaságossági értékek (egy házra fizetés, alacsonyabb egységköltségek, ha élelmiszereket vásárolnak stb.), Amelyek a szabad pénzforgalom magasabb szintjéhez kapcsolódnak a jövedelem minden dollárához viszonyítva. Természetesen a gazdasági katasztrófákat is kiküszöbölheti, mivel két ember képes csatlakozni a munkaerőhöz vagy több munkahelyet vállalni. Ha hasonló felnőttképzettségű házastárssal rendelkezne, aki szintén olyan munkát végzett, mint a fikció, amit a forgatókönyvben adtunk meg, akkor a kombinált jövedelem a családok legmagasabb 1/5-es kategóriájába kerülne, amíg a korábban említett Charlie Munger szavaival találkozol, "következetesen nem hülye". Az idő a nehéz emelést jelenti. Emlékezzünk arra, hogy a konzervativizmus kedvéért alábecsüljük a hasonló pozíciókkal rendelkező hasonló menedzserek 20% -ánál magasabb fizetését.
- Távolítsa el a hátrányos szokásait és körülményeit, amelyek lefaragják a pénzét, és veszélyeztetik az egészségét. A milliomosok sokkal kevésbé valószínűek, mint a lakosság füstölni. A milliomosok sokkal kevésbé valószínűek, mint a nagyközönségnek, hogy túlsúlyosak legyenek. Mindezek a dolgok, amelyek miatt fiatalabbak vagyunk (kevesebb időnk a vagyonod összeadására), és több pénzt költenek az út mentén (az olcsó étel, amely rossz neked, vagy túl sok kalóriát fogyaszt, végeredményben sokkal több költséggel jár az orvosi megtakarítások, amiket úgy gondoltál, hogy élveztél az időben) kerülni kell minden áron. Ez közvetlenül érinti a befektetési portfolióját. Van egy vicc a pénzgazdálkodási iparban, hogy a gazdagság kulcsa hosszú ideig élni. Ez nem igazán vicc.
- Ismerje meg az adó kódját. Meg tud fizetni magának oly módon, ahogy soha nem gondolta volna. Kép, amelyben a gyermekeid és unokáid több millió dollárt hagynak állományban, és az összes nem realizált tőkenyereséget megbocsájták halálán. Ez akkor fordulhat elő, ha kihasználja a fokozatos kiskaput . Képzelje el, hogy milyen összegű kamatmentes kölcsön az USA kincstárából. Ez akkor fordulhat elő, ha tudja, hogyan kell a halasztott adókötelezettséget a modellekbe formálni . Sam Walton, a Wal-Mart Stores alapítója végül elkerülte a több tízmilliárd dollár örökösödési adót egy olyan családi holding társaságnál, amelyet akkor hozott létre, amikor gyakorlatilag megtört . Megértette, hogyan íródtak a szabályok, és évtizedekig lecsökkentették a vonalat, és a történelemben egyetlen családban tapasztalt egyik legnagyobb adómegtakarításban részesült. Ha a szabályok szerint játszik, itt és ott néhány változtatás hihetetlen mennyiségű többlet vagyont jelenthet a te és a családod kezében. Érdemes időt.
- Felismeri, hogy az élet egyfajta lehetőség költségcsökkentés. A dolgok sokkal könnyebbé válnak, ha elfogadja, hogy semmi sem jogosult, és az önsajnálat soha nem javítja a helyzetet. Például, ha nem engedheti meg magának, hogy egy bizonyos városban éljen, miközben egyszerre tölti be a megtakarítási célokat, javítsa személyes boldogságát és tájékozott döntést . Lehet, hogy nem az, amit hallani akarsz. Talán nem boldoggá tesz. Jobb, mint az alternatíva. Ez része a felnőtteknek; elfogadja a következményeket és rendezi az életét a legjobban értékelt alapján. Néha nem teheti meg a süteményed és enni is. Dolgozd fel.
- Gondolj arra, hogyan lehet a pite-t megtermelni. Ha egy alacsonyabb vagy alacsonyabb középosztálybeli háztartásban nőttél fel, akkor lehet, hogy téves benyomást keltett, hogy az egyetlen módja a jövedelemtermelésnek az, hogy eladja az idejét a pénzért. Érdekes módon nem a háztartások legmagasabb 1 százaléka viselkedik. Tény, hogy a háztartások legmagasabb 1 százaléka csak jövedelmének felét adja ki az idejük eladásából. Negyed a saját tulajdonú vállalkozásokból származik. Egy másik negyedév személyes befektetésekből, például ingatlanokból, készletekből, befektetési alapokból és egyéb értékpapírokból származik. Teljesen lehetséges, hogy a városban lévő szívsebész a Johnson & Johnson által az évek során összegyűjtött részesedésekből, valamint egy évtizedekkel ezelőtt megszerzett, felújított és kifizetett lakóházból származó bevételeket gyűjti. Saját szülővárosában az egyik legsikeresebb ügyvédnek van egyike a legsikeresebb fagylaltláncnak is, és több pénzt termel a családja számára, mint amit a számlázási ügyfelektől származik.
- A szuper-többségi gyakorlat valami "lopakodó gazdagságnak" nevezik, amely magában foglalja a saját gyermekeik számára titokban tartott erőforrások megőrzését, és téves meggyőződéshez vezet, hogy az örökölt vagyon gyakoribb, mint amilyen. Paradox módon az, hogy az örökösök felelősségteljes kezelésére nem tudtak felkészülni, magyarázatot adhat arra, hogy miért 10 esetből közel 9 esetben az összes pénz a harmadik generációban megy el.
- Ha nem tudod, mit csinálsz, mindig és örökre úgy gondolod, hogy ragaszkodsz egy alacsony költségű indexalaphoz . Megismételem, amíg a tehenek nem jönnek haza.
Erőforrások, amelyek segítenek Önnek abban, hogy kezdjen befektetni a post-főiskolai karrierjébe
Ha többet szeretne megtudni az általunk megvitatott témákról, olvassa el ezeket a cikkeket:
- Bevezetés a 401 (k) tervébe
- Miért a Roth IRA a tökéletes adóbevallás (és valószínűleg meg kellene nyitnia egyet ma)
- A Roth 401 (k) önfoglalkoztatott adóhellyel való ellátása
- 3 módja annak, hogy szuper töltse le a nyugdíjazás megtakarítását
- Hat lépés a nyugdíjas gazdagsághoz
- Túlélni és élni az új amerikai nyugdíjrendszerben
- Mindent az osztalékról
Megnézheted a személyes blogomat is, ahol az évek során megismertem a saját tapasztalataimat, és igyekeztem válaszolni annyi kérdésre, amennyit csak tudok. Ha csak egy lecke van, amit emlékeztek a pénzügyi írásomat illetõen, ez az: Vedd el a nevedet annyi pénztermelõ eszközre, amennyit csak tudsz; olyan készleteket, amelyek készpénzeket dobálnak, lehetőleg növekvő összegekkel minden egyes évben; készpénz, amely alvás közben jön be, miközben nyaralol a családjával, miközben könyveket olvas vagy videojátékot játszik. Ez a dióhéjban a pénzügyi függetlenség kulcsa.
Lehet, hogy el szeretné olvasni azt a levelet, amelyet egy főiskolai hallgatónak írtam arról, hogyan lehet sikeres, boldog és teljesíteni az életben.