A kötvények kiosztása attól függ, hogy milyen jövőbeli visszavonási igényei vannak
Nyugdíjaid esetén Önnek kiszámítható, stabil jövedelemforrása van.
Egyes pénzügyi tanácsadók azt javasolják, hogy a nyugdíj teljesíti a kötvények szerepét a portfóliójában, és így ha nagyobb nyugdíjat kap, agresszívebbé válhat beruházásaival, és többet oszt ki a készleteknek.
Hogyan hozzárendeljük az Ön jövedelemszerzési igényei alapján
Vessünk egy pillantást két nyugdíjasra, akiknek évente körülbelül 60 000 dollárra van szükségük ahhoz, hogy kényelmesen nyugdíjba menjenek.
Nyugdíjas 1 - Magas Panzió
Az 1-es nyugdíjas 250 000 dollárral rendelkezik a 401 (k) tervében, és elvárja, hogy a következő jövedelemforrásokkal rendelkezzen:
- Évente 45 000 dollár nyugdíjból
- 20 000 dollárt évente a társadalombiztosításból
A 65 ezer dolláros garantált jövedelem évente, a Retiree 1 a várható költségeit nyugdíjba vonul. Ez a nyugdíjas nem igényli a 250 000 dollárt a 401 (k) tervben a megélhetési költségek nyugdíjazása. Döntésük szerint a kötvényekhez való juttatások mértékét a visszatérési rátákra és a kényelmességi szintre vonatkozó kockázatokra kell alapozniuk.
Az 1-es nyugdíjas biztonságosan tudná játszani, mivel nem kell nagyobb nyereségért lőni. Vagy ha az 1-es nyugdíjas megérti a tőzsde természetes felfelé és lefelé eső helyzetét, 401 (k) értékük 100% -át a készletekre fordíthatja, és évek után jó pénzeszközöket vehet igénybe. Egyszerűen azért, mert nyugdíjban részesülnek, nem automatikus döntés, hogy kevesebbet kössenek a kötvényekre.
Ez a körülmények és a személyes preferenciák kérdése. A következő nyugdíjas némileg eltérő helyzetben van.
Nyugdíjas 2 - Alsó Panzió
A 2. nyugdíjas 250 000 dollárt is megmentett a 401 (k) tervében, és elvárja, hogy a következő jövedelemforrásokkal rendelkezzen:
- Évente 25 000 dollár nyugdíjból
- Évente 25 000 dollár a társadalombiztosításból
A 50 ezer dolláros garantált jövedelem mellett a Retiree 2-nek évente 10 000 dollárt kell megtakarítania a megtakarításaiból, hogy évente 60 000 dollárt kell nyugdíjba vonulnia. A $ 250,000-os számlaszámra osztott 10 000 $ egyenlő 4% -os. Ha a beruházások megfelelően vannak felépítve, évente 4% -os visszavonás lehetséges .
Ennek elérése érdekében a 2. nyugdíjas olyan fegyelmezett elvonási szabályokat kíván követelni, amelyek azt jelentik, hogy a készletek legfeljebb 70% -át, és legalább 50% -át kell felosztani. Ez 30% és 50% között hagyja a kötvényeket. A nyugdíjasnak van nyugdíja, de a kötvényekhez való elosztásra vonatkozó döntést a pénznek a pénz által elérni kívánt munkája határozza meg, nem pedig arról, hogy van-e nyugdíj.
Mivel a 2-es nyugdíjasnak a 401 (k) -ből származó bevételre kell támaszkodnia, nincsenek annyi szabadságuk, hogy hogyan osztják be a befektetéseket, mint az 1-es nyugdíjas. Az 1-es nyugdíjas nem kereshet semmit, és még mindig rendben van.
A 2-es nyugdíjasnak 250 000 dollárra van szüksége, hogy dolgozzon nekik, és tisztességes hozamot szerezzen, de ugyanakkor nem tud túl nagy kockázatot vállalni és pénzt veszíteni.
Mindkét nyugdíjasnak van egy terve, és a terv segít megmutatni nekik azokat az elosztási lehetőségeket, amelyek megfelelnek a körülményeknek. A legtöbb nyugdíjasnak el kell döntenie, hogyan kell a befektetéseiket elosztani, először egy nyugdíjazási tervet készítve, amely bemutatja a jövőbeni munkát, amelyet a pénznek teljesítenie kell.
Hogyan működhet a kötvénykiosztás?
A nyugdíjas 2 kölcsöntőkének egy részét a kötvényekbe fektetheti olyan kötvények megvásárlásával, ahol egy adott összeg minden évben lejár. Ezt nevezik kötés létrának . Mivel évente 10 000 dollárt kell visszavonniuk, érdemes volna évente 10 000 dollár értékű kötvényt vásárolni az első tíz év nyugdíjazására. Ez körülbelül 100 000 dollárért járna a kötvényekhez, ami a 250 000 dolláros számlának 40% -a.
Minden évben, amikor a 10 000 dollárt érte el, visszavonják és elköltözik. Ez a folyamat a beruházásoknak az időponthoz való illeszkedéséhez, ahol azokat használni kell, néha időszegmentálásnak nevezik.
A fennmaradó 150.000 dollárt teljes egészében a részvényindex alapokba osztják. A rövid távú volatilitás nem számít, mivel a kötvények a jelenlegi visszavonási igényeket fedeznék. Így rengeteg idő van arra, hogy kivárjunk minden lefelé irányuló évet a tőzsdén. Ha a készleteket átlagosan legalább évi 7% -kal növelik az elkövetkező tíz évben, akkor eléggé nőni fognak, hogy a Retiree 2 útján eladni tudta a részvényeket, és több kötvényt vásárolna, hogy feltöltse azokat, amelyek lejártak és töltöttek.
Tegyük fel például, hogy egy évvel később, a készletekhez rendelt 150 000 dolláros összeg 7% -kal emelkedett, így 160 500 dollárért. Az 1-es nyugdíjas eladni 10 000 dollárt, és 10 év alatt érdemes kötvényt vásárolni. Eközben feltételezve, hogy az 1. nyugdíjas nyugdíjba vonul, akkor a jelenlegi 10 évre a 10 000 dollárt költi meg. Így az 1-es nyugdíjas pszeudo "tízéves nyugdíjat" teremtene, ahol az elkövetkezõ tíz évre folyamatosan lefedik az elvonási igényeket.
A nyugdíjazás biztosan több nyugalmat biztosít a nyugdíjazási évekhez. De ez nem jelenti automatikusan azt, hogy meg kell változtatnia a többi befektetési számláját. Beruházási allokációját a pénzügyi tervnek és a források tervezett felhasználásának kell vezérelnie.