Miért nem vonul vissza a Boomers?
2013-ban az átlagos nyugdíjkorhatár alig 65 éves volt, míg az átlagos élettartam meghaladta a 85-et. Ez azt jelenti, hogy az embereknek elég megtakarításuk van 20 évig. Sajnos, kevesebb mint a fele nem lesz elég ahhoz, hogy megőrizze életszínvonalát , a Boston College Center nyugdíjas kutatásának közelmúltbeli jelentése szerint.
Ennek egyik oka, hogy a vállalatoknak csak 17% -a nyújt nyugdíjrendszert , szemben a 1983. évi 62% -kal. Ehelyett a legtöbb (71%) 401 (k) tervet kínál. Ez arra készteti az alkalmazottakat, hogy teljesen új készségeket szerezzenek. Meg kell, hogy legyenek a saját pénzügyi tervezőik, készletkészítőik és gazdasági előrejelzők.
A 2008-as pénzügyi válság csak rosszabbá tette a dolgokat, hiszen szinte mindenki látta, hogy nettó értékük zuhan, a tőzsde és a lakásárak mellett. Amikor a Fed csökkentette a kamatlábakat, ez azt jelentette, hogy a megtakarítók jóval alacsonyabb megtérülést érhetnek el a fix kamatozású befektetéseknél. Ugyanakkor sokan féltek, hogy visszatérjenek a készletekbe. (Forrás: "A nyugdíjas válság ábrázolása", Boston College magazin , 2015 tavasz)
Íme néhány oka ennek a nyugdíjazási válságnak, néhány hatásnak, és hogy mit tehetsz vele, hogy ne váljon ezek közé a statisztikák közé.
01 Az amerikaiak 1/3-a 1000 dollár (vagy kevesebb!) Mentett a nyugdíjba
Szerencsére elkerülheted a legtöbb amerikai sorsát. Először tudod, hogy mennyi nettó vagyonra van szükség nyugdíjba? Tervezze meg a 10x-es munkadarab éves fizetését. Másodszor, ne szedjen pénzt a tervből, még egy visszaesés során sem. Harmadszor, járuljon hozzá több mint 3% -os minimális ... és mentse kívül a tervet is. Negyedszer, használjon egy Roth IRA-t a rendszeres IRA helyett.
Mielőtt nyugdíjba mentél, el kell jutnia a hitelkártya adós börtönéből. Ez olyan egyszerűnek tűnik - ne vásárolj dolgokat, csak akkor, ha valóban szükséged van rájuk, ne cserélje ki az elemeket, amíg nem szükséges, inkább a közösségi kollégiumba kerüljön, a magasabb árú helyett. De 35 millió amerikai csak havonta fizeti a minimumot a számlájukon, ami azt jelenti, hogy a lehető legnagyobb mértékben fizetik az érdeklődésüket.
Ne hagyja azt az érvet, hogy az amerikaiaknak ki kell menniük és költeniük kell a gazdasági növekedést. Még szeptember 11-e után Bush elnök azt javasolta, hogy hazafias kötelességet tölteni. A GDP közel 70% -a a fogyasztói kiadásokon alapul. A gazdasági életet azonban a családok nettó vagyonával kell mérni. Az amerikaiak jóléte, nem pedig a kiadások, amelyek hosszú távon a legjobban hozzájárulnak az egészséges gazdasághoz. És ez a gazdagság szükséges ahhoz, hogy a nyugdíjazási tervek sikeresek lehessenek.
02 Az összes munkavállaló közel fele kényszerült a korai nyugdíjazásra
A Munkavállalói Jutalékkutató Intézet megállapította, hogy a jelenlegi nyugdíjasok közel felét (47%) kényszerítették korai nyugdíjba. Fele ezeknek az egészségügyi problémáknak vagy fogyatékosságoknak (55%) kellett kilépniük. További 23% -uknak gondoskodnia kellett házastársukról vagy más családtagjaikról.
Valójában az egészségügyi ellátás a második legnagyobb költség a legtöbb nyugdíjas költségvetésben. Továbbá egy óriási 12 millió idősebb amerikai embernek hosszú távú gondozásra lesz szüksége 2020-ig. A legtöbb ember nem veszi észre, hogy ez a költség nem fedezi a Medicare.
Meglepő módon mindössze 20% -ot nyugdíjba kényszerítettek a vállalatoknál bekövetkezett változások miatt, mint például a leépítés vagy a bezárás. Szerinted ez lenne a fő oka a pénzügyi válságnak köszönhetően. Azonban lehetséges, hogy sokan azt állították, hogy a fogyatékosságok olyan juttatásokat kapnak, amelyek kiegészítik jövedelmüket.
Ez 2007-től jelentősen emelkedik, amikor a munkavállalóknak csak 37% -át nyugdíjba kényszerítették. Abban az időben 28% nem tudott dolgozni az egészségügyi problémák, a leépítés (28%), a családtagok gondozása (25%), vagy azt mondták, hogy elavult készségeik vannak.
A nyugdíjasoknak csak 7% -a tudott korán nyugdíjba vonulni a jó tervezés miatt. Ezek közül csaknem egyharmaduk volt, mert képesek voltak megfizetni egy korábbi nyugdíjazást, míg nagyjából egy ötödikben egyszerűen csak valami mást akartak.
A korai nyugdíjazás nagy megrázkódtatás a legtöbb munkavállaló számára, mivel 73% -uk 65 éves korukig nem tervezi nyugdíjazását. Ez nem azért van, mert annyira szeretik a munkájukat, hanem inkább nem látják, hogy van választása. Az EBRI szerint ezek a munkavállalók nem biztosak a pénzügyi biztonságukban, kevésbé valószínűek a nyugdíjak, és nők. (Forrás: EBRI 2013 nyugdíjbiztonsági felmérés)
03 A férfiak és nők egyaránt dolgoznak a nyugdíjba vonulásban
A Munkaügyi Statisztikai Hivatal előrejelzése szerint 2022-re az 55 év feletti munkavállalók száma a munkaerő 25% -ára nő, a 2006-os 15% -kal szemben. Ezek a munkavállalók szolgálati szektorban dolgoznak, ahol a legtöbb munkahelyteremtés történik. A nyugdíjas nyugdíjazottak közül többet élveznek ezek közül a szolgáltatási szektorban végzett munkák közül, mint például az élelmiszerboltok, a pincérnők és a helyettesítő tanárok, akiket korábban fiatalok tartottak. (Forrás: BLS 2004-14 Munkaerőpiaci előrejelzések)
De az idősebb munkavállalók nem vonulnak vissza
A BLS arról számolt be, hogy az idősebb munkavállalók több mint fele továbbra is "híd" munkahelyeken dolgozik, ahelyett, hogy teljes egészében visszavonulna. Ezeket a munkahelyeket a nyugdíjasok, valamint az alacsonyabb jövedelműek vagy sokkal magasabb jövedelműek vállalják. Az alsóbb szakaszokon dolgozók hídmunkát vehetnek igénybe, mivel nem engedhetik meg maguknak a nyugdíjba vonulást, és a felső végénél, mert meg akarják vizsgálni azokat a karrierlehetőségeket, amelyek érdekesebbek számukra.
A 2009-es prudenciális felmérés rámutatott, hogy ezeknek a 45-75 éves korosztálynak több mint a fele elmarad a nyugdíjazás tervezésében. A felmérés csak olyanokat keresett, amelyek legalább 100 000 dollár értékűek voltak. A vagyon nagy része a hazai tőke volt, amely még mindig nem érkezett vissza a 2006-os szintre az ország legtöbb részén.
A felmérés elhagyja azokat, akik nettó értéke kevesebb, mint 100 000 dollár - az emberek anélkül, hogy nyugdíjba vonulnának. A gazdaság a szabadúszó és a szerződéses munka felé tolódik át - munkahelyeket, amelyek nem nyújtanak előnyöket. Annak ellenére, hogy a megkérdezettek 62% -a úgy véli, hogy vissza fogja szerezni veszteségüket, a változó gazdasági feltételek azt jelentik, hogy valószínűbb, hogy nem.
Az alsóbbek nem engedhetik meg maguknak, hogy nyugdíjba vonuljanak, mert a társadalombiztosításnak nehézségei vannak, ami alacsonyabb előnyökkel jár, különösen azok számára, akik korábban visszavonultak.
A vállalatok a nyugdíjak helyett 401 (k) s-ot kínálnak, ami növeli a munkavállalók kockázatát. A kockázat azért van, mert sok munkavállaló nem járul hozzá a 401 (k) tervéhez, és azok, akik nem értik a részvénypiac kockázatát. Lehet, hogy befektetéseik eltűnnek, ha a piac jelentős visszaesést mutat, amikor készen áll a nyugdíjra.
Ráadásul a privát megtakarítások a legalacsonyabb szinteken vannak a nagy válság óta. A 2000-es állományi visszaesés után sokan, akiket a tőzsdék égettek, pénzüket az otthonukba tette. Számos Boomers elvesztette nyugdíjazási megtakarítását és otthonaikat a 2008-as pénzügyi válság idején. Azok is, akik elvesztették a munkájukat, nem voltak más választásaik, mint hogy mindent megtesznek, hogy túlélhessék.
A BLS előrejelzése szerint, ahogy ez a tendencia folytatódik, "a hagyományos nyugdíjazás lesz a kivétel, nem pedig a szabály."
04 Miért dolgozik nehezebb, de úgy érzi, mintha kevesebbet keres
A megnövekedett termelékenység nagy része azért van, mert az internet és más technológiai megoldások lehetővé teszik a dolgozók számára, hogy ugyanolyan erőfeszítéssel gyártanak többet. Az amerikai munkaerőnek gyorsabban kell növelnie a termelést, mint a jövedelmük, hogy versenyképes maradjon a külföldi munkavállalókkal. Ez hosszú távon alacsonyabb életszínvonalhoz vezet, mint a bérek.
05 A jövedelemegyenlőtlenség egyre rosszabb
Az amerikaiak sokkoló 80% -a nem engedheti meg magának, hogy nyugdíjba vonuljon. Ennek egyik oka, hogy a vezérigazgató fizetése 208-szorosa az átlagos munkavállalónak. Ez 1980 óta nőtt. Ez az, amikor a vezérigazgatói fizetés "csak" az átlagos munkavállaló 42-szerese volt. Más szóval, a jövedelemegyenlőtlenség rosszabbodott. 2000 és 2006 között az átlagkeresetek stagnáltak, annak ellenére, hogy a munkavállalói termelékenység 15% -kal nőtt, míg a vállalati nyereség 13% -kal nőtt évente.
Másodszor, a lakhatási boom idején az amerikaiak ATM-ként használták otthonaikat, és otthon vásárlásra használták gépkocsijukat és bútorainkat. Most, hogy a boom véget ért, az amerikaiak fele valamilyen jelzálogfeszültség alatt áll. Ezenkívül az ingatlan "fellendülés és mellszobor" számos munkahelyet elpusztított - a 2000 és 2005 között létrejött munkahelyek fele ingatlanokkal kapcsolatos.
A harmadik ok az, hogy a legtöbb munkavállaló a 401 (k) nyugdíjba vonulása helyett nyugdíjba vonul. 1974-ben a munkavállalók 44% -ának volt nyugdíjprogramja. 2004-re mindössze 17% volt. A legtöbb munkavállaló nem elégíti ki a 401 (k) -t. A vállalkozások sok időt fordítanak a különböző típusú alapok megmagyarázására, de valójában nem segítik a munkavállalókat abban, hogy mennyit kell hozzájárulniuk a nyugdíjas cél eléréséhez. Ráadásul a vállalkozások nem járulnak hozzá annyira, mint más országokban.
06 Négy lépés, hogy elkerüljék a nem tervezett nyugdíjazás kényszerítését
Még ceruza nélküli papír nélkül is megvédheti magát a négy fő oka miatt, hogy az emberek korán visszavonulnak:
- Egészség - Az egészség megőrzése. (Lásd a tíz legjobb dolog, amit meg kell tennie az egészséges életért)
- Mások gondozása - Nézzen hosszú távú gondozási biztosításra számukra. (Lásd LongTerm Care Insurance)
- Leértékelés - Nézz bele a karriertervezésbe. (Lásd: Hogyan lehet túlélni egy elbocsátást)
- Elavult készségek - Győződjön meg róla, hogy készségeid naprakészek. (Lásd: Új készségek elsajátítása)
07 6 Nyugdíjas terv létrehozásának lépései
- Kitaláld, mennyit kell a jövedelem után a nyugdíjba vonulás után. Ha tényleg nem tudod, csak a jelenlegi jövedelmeid 80% -át használja.
- Húzza ki a legfrissebb társadalombiztosítási nyilatkozatot, vagy menjen a Saját társadalombiztosításhoz, és megtudja, mennyit kap a szövetségi kormánytól.
- Vonja le éves társadalombiztosítási juttatását a nyugdíjba vonuló jövedelemből.
- Vegye ki a maradékot, és oszd meg a .04-el. Ennyi pénzt kell mentenie, mielőtt visszavonulna. Ez azért van, mert a legtöbb szakértő azt állítja, hogy minden évben csak 4% -ot kell kihúzni a fészek tojásából. Ez a legjobb módja annak, hogy ne fogyasszon el pénzt.
- Most, hogy megvan a célod, keress több módot mentésre. Idővel többet tudsz megtakarítani. Jó cél a bruttó jövedelem 10% -a.
- Beszéljen egy pénzügyi tervezővel, hogy hozzon létre egy jól diverzifikált portfoliót a fészek tojása védelmére.
Az amerikaiak több időt töltenek az étteremmel vagy a síkképernyős TV-vel szemben, mint a nyugdíjazásról, a TIAA-CREF pénzügyi szolgáltató nemrégi felmérése szerint. Ne légy az a fickó. Szánj időt ezekre a hat lépésre, és tervezed a nyugdíjazást.