A visszavonási arány szabályok segítenek a pénz visszaszerzésében
Szükség van nyugdíjazásra. A kérdés az, hogy mennyi pénzt kell venni minden évben? Biztosítani szeretné, hogy ne költse túl gyorsan a fiókjait. A választ a biztonságos elvonási arány kiszámításával határozzák meg.
A biztonságos kivonási ráta az a becsült pénzösszeg, amelyet évről évre visszavonhat a befektetéseiről, anélkül, hogy elegendő alapot adna arra, hogy az alapok egész életedben maradjanak - még akkor is, ha a gazdaság és / vagy a tőzsde nem jól lenni.
Például, ha minden befektetett 100 000 dollárért 4000 dollárt költ, akkor 4 százalékos kezdeti visszavonási aránya lenne. A hagyományos számítások szerint ez az elvonási arány jó; évente kb. 4 százalékát költheti befektetéseit, és valószínűleg soha nem fog elfogyni a pénzből.
Azonban, ha kicsit többet szeretne visszavonni, akkor hat olyan szabályt követhetsz, amelyek követni tudják, hogy a legnagyobb valószínűséggel növelheti nyugdíjazási jövedelmét. Ha követed ezeket a szabályokat, előfordulhat, hogy az elvonási arány olyan magas, mint a kezdeti portfólió értéke 6-7 százaléka, vagyis évente 6 000 -7 000 dollárt vehet igénybe, minden befektetett 100 000 dollárért. Ez nem biztos dolog. Ha ezeket a szabályokat használni fogod, rugalmasnak kell lenned; ha a dolgok nem mennek jól, előfordulhat, hogy néhány kiigazítást kell végrehajtania, és később kevesebbet kell készítenie.
Hat visszavonási szabály
Portfóliója magasabb bevételi arányt eredményez, ha a piac alacsony ár / nyereség arányt mutat .
Az ár / nyereség arány (P / E arány) olyan eszköz, amelyet fel lehet használni a tőzsde jövőbeli hosszú távú megtérüléseinek (15 éves ciklus) becsléséhez.
Kérjük, vegye figyelembe: nem nagyon hasznos a rövid lejáratú tőzsdei hozamok előrejelzésében.
A nyugdíjasok esetében a piac P / E aránya használható a megfelelő induló visszavételi arány meghatározására; olyan összeg, amelyet minden évben biztonságosan visszavonhatunk, azzal a képességgel, hogy a későbbi évek visszavonása az inflációval növekedjen.
- Ha a tőzsde P / E aránya (S & P 500) 12 év alatt van, a biztonságos kivonási arány a vizsgált időszak függvényében 5,7 százalékról 10,6 százalékra esik.
- Amikor a tőzsde P / E aránya 12-20, a biztonságos kivonási arány 4,8 százalékról 8,3 százalékra esik, a vizsgált időszaktól függően.
- Amikor a tőzsde P / E aránya meghaladja a 20-at, a biztonságos kivonási arány a vizsgált időszaktól függően 4,4 százalékról 6,1 százalékra esik.
Az a lényeg, hogy ha visszavonul, amikor a tőzsde alacsony P / E arányt mutat, a portfólió valószínűleg több bevételt fog támogatni az élettartamánál, mint az ugyanolyan összegű személy, aki visszavonul, amikor a piac magas P / E arányt mutat.
Biztosítania kell a részvények megfelelő arányát a fix kamatozású jövedelemhez, így a nyugdíjazási jövedelme képes lépést tartani az inflációval.
Pontosabban, a portfóliónak 50 százalékos minimális tőke-kitettséggel kell rendelkeznie, és a 80 százalékos tőkepozíciónak kell lennie.
Ha túl messzire esik ebből a tartományból, akkor fennáll a pénz elfogyásának veszélye. Túl sok a részvények, és az illékony piacok is megijeszteni távol a legrosszabb időben. Túl sok a fix jövedelem, és a nyugdíjazás jövedelme nem fog lépést tartani az infláció.
Használnia kell egy többféle eszközosztály portfóliót, hogy maximalizálja visszavonási arányát.
Gondolj egy multi-eszközosztály portfólió létrehozására, mint egy kiegyensúlyozott étkezés létrehozására. Képzeld el például, hogy leült egy pompás vacsora steak, garnélarák, és baby back bordák. Bár az étel változatos, nem megfelelő.
A befektetési világban az élelmiszercsoportok helyett eszközosztályok vannak. A jól kiegyensúlyozott portfólió legalább a következő eszközosztályokba történő allokációt tartalmazza: a nagy cap és small cap típusú (állomány vagy tőzsdeindex alapok), a nemzetközi részvények és a fix kamatozású amerikai részvények (készpénz, betétek és kötvények). Minden évben újraegyesítené ezt a portfóliót egy célösszetételre.
Ha pénzalapokat és / vagy pénzügyi tanácsadókat használ, amelyek magasabbak a költségeknél, mint az indexalapok, akkor alacsonyabb bevallási rátával kell számolnia a magasabb díjak kifizetésére.
El kell végeznie a nyugdíjazási jövedelemkivonásokat meghatározott, előírt sorrendben.
A visszavonásoknál a nyugdíjazási jövedelemnek minden egyes kategóriából egy bizonyos sorrendben kell származnia. Az új befektető számára ezek a szabályok összetettek lehetnek. Az ötlet egyszerűsítése érdekében a kép három vödörét ábrázolja.
- Az első vödör készpénzzel van kitöltve; elég ahhoz, hogy az egyéves megélhetési költségeket fedezzék.
- A második kettős vödörben rögzíted a fix kamatozású befektetéseket (ez néha kötvény létrának nevezik, minden réteg egy éves megélhetési költségeket képvisel, és minden évben egyéves kiadási pénz "érlelődik", és a "fix kamatozású" kosárból a "készpénz" kosárhoz, ami biztosítja, hogy mindig elegendő készpénzt kapjon a közelgő kiadások fedezésére.
- A harmadik vödör tele van a keréktárcsához részvényekkel. Csak akkor vehet pénzt a tőke vödörből, amikor túlcsordul. A túlcsordulás éve minden évben, amikor a részvények átlag felett vannak; kb. 12-15 százalék feletti éves hozamot. A túlcsordulási év végén eladja a felesleges részvényeket, és felhasználja a bevételeket a fix kamatozású és cash vödör utántöltésére.
Sok év lesz, amikor a tőke vödör nem túlcsordul. Szükséges lesz a fegyelem, hogy rájöjjön, hogy jó eséllyel hagyni, hogy az állandó jövedelem és készpénz vödör alacsony szintre kerüljön ezekben az években. Végül egy túlcsordulási év jön, és minden vödör újra feltöltődik. Ez a szabály megakadályozza, hogy a saját érzelmei áldozatává váljon, és kedvezőtlen idő alatt értékesítse a beruházásokat.
Sok ilyen szabályt Jonathon Guyton által végzett kutatások során fejlesztettek ki. További részleteket találhat az előírt sorrendben, hogy mely eszközöket használják először, a Határozati Szabályok és a Maximális Kezdeti Visszamondási Ártok című cikkben a honlapján. Ezt a cikket először a Journal of Financial Planning 2006. márciusi számában tették közzé.
A medvei piacokon meg kell fizetnie a nyugdíjazási jövedelmet.
Ez a szabály biztonsági hálóként működik, hogy megóvja jövőbeli nyugdíjjövedelmét az eróziótól a medvei piacán. Ha a jelenlegi elállási arány 20 százalékkal nagyobb, mint az eredeti elállási arány, Zavarba ejtő? A szabály legegyszerűbb módja egy példa használata.
Tegyük fel, hogy 100 000 dollárral rendelkezünk, és évente 7 vagy 7 000 dollárt vonunk le.
A piac évek óta lemarad, és a portfólió értéke most 82 000 dollár. Ugyanez a $ 7,000-os visszavonás jelenleg a jelenlegi portfolió értékének 8,5 százalékát jelenti. Mivel a visszavonások most nagyobb portfólióját jelentik, ez a "fizetéscsökkentés" szabály rúg, és azt mondja, hogy 10 százalékkal csökkentenie kell az évenkénti visszavonást. Ebben a példában a visszavonás az évből 7 000 dollárról 6 300 dollárra nő.
Az élethez hasonlóan, ahol néhány év múlva bónuszt kap, és más években fizetéscsökkentésre van szükség, ez a szabály növeli azt a rugalmasságot, amelyet el kell viselnie a változó gazdasági feltételekhez.
Ha az idő jó, felvehetsz egy emelésre.
Ez a végső szabály a legtöbb ember kedvence. A fizetésképtelenségi szabály ellentétes, a jóléti szabálynak nevezzük. Azt állítja, hogy mindaddig, amíg a portfólió pozitív hozamot adott az előző évhez képest, emelhet magának egy emelést.
Az emelkedés a fogyasztói árindex (CPI) növekedésével arányosan növekszik. Ha évente 7 000 dollárt vennének ki, akkor a piac pozitív hozamot mutatott, és a fogyasztói árindex 3 százalékkal emelkedett, majd a következő évben 7,210 dollárt vetett be.
E szabályok követése fegyelmet követel. A jutalom magasabb szintű nyugdíjazási jövedelem, és a megnövekedett képesség a vásárlóerő fenntartására.
Fontos, hogy tájékozott döntéseket hozhasson a pénzéről. Ha minden ilyen "mumbo jumbo" befektetés elsöprő, akkor lépjen hátra, és úgy gondoljon rá, mint egy új karrier. Időbe telik az új készségek elsajátítása. Ne feledje, hogy a helyes döntések segítenek abban, hogy nyugdíjazási jövedelmet hozzon létre, ami tartós lesz.
Mielőtt végrehajtaná egy saját nyugdíjazási tervét, vegye le az időt, hogy minél többet megtanuljon. Próbálja ki az online befektetési osztályok valamelyikét , hogy többet megtudjon. Ha szakképzett tanácsadást kér egy képzett, csak díjköteles pénzügyi tanácsadótól, győződjön meg róla, hogy megtalálta valakit, aki ismeri a legfrissebb kutatást ezen a területen.