Nem kell választani a Roth IRA és a kölcsönös alap között
A befektetési alapoktól eltérően a Roth IRA nem egyfajta befektetés.
A Roth IRA egyfajta számla. A Roth IRA- n belül befektetéseket, például állományokat , kötvényeket , készpénzt és igen, akár befektetési alapokat is tarthat.
A különböző típusú intézmények kínálják saját Roth IRA változatát. A Roth IRA egy kedvezményes bróker, például a Charles Schwab segítségével gyakorlatilag bármilyen típusú befektetést vásárolhat, beleértve a már említett részvényeket, kötvényeket és befektetési alapokat. A bankból származó Roth IRA valószínűleg csak letéti vagy pénzpiaci értékpapírokat vásárolhat. A Roth IRA egy befektetési társaságtól valószínűleg csak a befektetési alapok által kínált befektetési alapokat fogja megvásárolni.
Annak érdekében, hogy megértsük, miért értelmetlen a Roth IRA és a befektetési alapok elképzelésének értelmezése, néhány forgatókönyvet fogok futtatni. Ha meglátja, hogy a befektetők miként nyithatják meg az adóelőnyös fiókok egyikét a valós világban, akkor jobban megértheti, hogyan működnek.
A Roth IRA működése alapjai
A Roth IRA a Kongresszus által létrehozott nyugdíjas számla típusa. Ez különbözik a hagyományos IRA-tól számos figyelemre méltó módon . A kongresszus minden évben lehetővé teszi, hogy egy bizonyos összeget bocsásson el, maximumra, ami a "hozzájárulás korlátjaként" ismert. A legfrissebb Roth IRA hozzájárulási korlátokat használom, amelyek személyenként 5500 dollár, bárki számára 49 éves vagy annál fiatalabb, és 6500 dollár személyenként 50 éves vagy annál idősebb személy számára.
Minden olyan pénz, amelyet egy Roth IRA-hoz adott, egy adott évig legfeljebb egy évig, nem adóköteles. Ebben az értelemben ugyanúgy, mint egy megtakarítási számlához való hozzáadás. Másrészt a Roth IRA- n belül szinte minden jövedelemforma, beleértve az osztalékot, a kamatokat, a tőkenyereséget és bizonyos esetekben a bérleti díjakat , teljesen adómentes. Ennek a fantasztikus üzletnek a cserébe nem lehet visszavonni a nyereséget, amíg el nem éri 59,5 éves korát, hacsak nem felel meg a több mentesség egyikének . Ellenkező esetben 10% -os büntető adót kap.
Képzeljük el, hogy egész életed során bölcsen és sikeresen befektetett pénzt egy Roth IRA-ba. A számláján 5.000.000 dollárral végződhet, és mindezeket a vállalati kötvényekbe befedheti , amikor a tízéves lejáratokra 7,5% -ot ad. Évenként 375 000 dollárt gyűjtene érdeklődést a Roth IRA-n belül. A jelenlegi szabályok szerint, amíg 59,5 éves vagy annál idősebb vagy, akkor visszavonhatod azt a pénzt - mindösszesen 375 000 dollárt - és soha nem fizetsz egy fillért sem az adókból. Vagy ha akarod, visszavonhatod az összes $ 5,000,000 adómentes (bár ez hiba lenne, mert jobb lenne a pénzt a Roth IRA védelmi határán belül tartani, és csak a szükséges befektetési bevételt kivinni) .
Ez az oka annak, hogy a Roth IRA a legjobb eszköz a kisbefektetők számára.
A kongresszus nem akarja, hogy mindenki hozzáférjen a Roth IRA-hoz, így a háztartások jövedelemkorlátjait állapítja meg. Ha Ön egyedülálló és évente több mint 133 000 dollárt bonyolít le, akkor az iránymutatások szerint nem vehet részt a Roth IRA-hoz. Ha házas vagy, közösen bejelentkezik, az összeg 196 000 dollár. Ez valóban értelmetlen akadály, mert ha beleesik ebbe a kategóriába, akkor egyszerűen hozzájárulhat egy hagyományos IRA-hoz, amely nem rendelkezik a jogosultsági jövedelemhatárokkal, aztán átalakítja egy Roth IRA-ba. Ez egy kicsit papírmunka, de a legtöbb pénzintézet oly gyakran csinálja, ez a második természet. Ez a "Backdoor Roth IRA" néven ismert.
A Roth IRA megnyitása a Banknál vagy a Credit Unionnél
Elize belép a helyi hitelszövetkezetbe és megnyitja a Roth IRA-t.
A hitelszövetkezetnek nincs befektetési részlege, így csak a betétbiztosítási vagy pénzpiaci számlához való hozzájárulását teszi lehetővé. Roth IRA-n keresztül nem vásárolhat részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat vagy ingatlanokat, mert a kiszolgáló (a hitelszövetkezet) nem nyújtja fel a nyújtott szolgáltatásokat.
Bonyolultabbá tételéhez a bankok és a hitelszövetkezetek közül néhánynak, de nem minden banknak is vannak olyan ügynöki részlegei, amelyek lehetővé teszik befektetéseinek megvásárlását a Roth IRA-hoz, amely állományokat, kötvényeket és egyéb befektetési alapokat tartalmaz. Wells Fargo és Bank of America, példaként, beleesnek ebbe a táborba.
Roth IRA megnyitása közvetlenül egy befektetési alap társasággal
Erston úgy dönt, hogy a Tweedy Browne Global Value Fund tőzsdei részvényeit akarja megvásárolni, a TBGVX szimbólumot. A befektetési alapok weboldalán megy, letölti az alkalmazást, ellenőrzi a "Roth IRA" dobozt, és 5,500 dollárt ír le, ami a legmagasabb összeg, amellyel 2017-ben csak 33 éves kora óta járulhat hozzá. A befektetési alap a Roth IRA-t nyitja meg neki, de az egyetlen befektetés, amelyet a számla tarthat, a Tweedy, Browne & Co., LLC, a befektetési alapkezelő által kezelt alapok befektetései. Ha a Vanguard S & P 500 Index Fund vagy a Coca-Cola részvényeit akarja megvásárolni, akkor szerencséje van.
Csakúgy, mint a bankok és a hitelszövetkezetek, egyes, de nem minden, befektetési alapoknál is vannak olyan ügynöki részlegek, amelyek lehetővé teszik befektetéseinek megvásárlását a Roth IRA-hoz, amely állományokat, kötvényeket és befektetési alapokat tartalmaz más vállalatoktól. Az avanguard és a hűség példaként a táborba esik.
Roth IRA megnyitása egy közvetlen készleten keresztül
Nagy gondolkodás után Jude elgondolkodik, és úgy dönt, hogy egész életében tölti a The Coca-Cola Company részvényeinek megvásárlását és a Roth IRA-n keresztül adómentes. Nem akar befektetni semmilyen más részvényre vagy befektetési alapra, ezért feliratkozik a közvetlen részvényvásárlási tervre, amely rendelkezik Roth IRA opcióval. Miután befejezte az alkalmazást, megnyitotta a számlát, és létrehozta a kapcsolatot az ellenőrző számlája és a Roth IRA között, az italkerülő ügynöke átveszi az automatikus számlájáról történő havi kivételt, hogy a Coca-Cola több részvényét is megvásárolja, nagyon alacsony áron; jellemzően kevesebb, mint 2 tranzakciónként. Soha nem fizet adót a Coca-Cola osztalékára, mert az állományt a Roth IRA-ban tartják.
Roth IRA megnyitása egy brókercégen keresztül
Talán a legnépszerűbb lehetőség, ha egy Roth IRA-t egy brókercég, például Charles Schwab, az E-Trade vagy a TD Ameritrade céggel nyitnak meg. Pontosan úgy működik, mint egy hagyományos ügynöki számla megnyitása. Néhány kivételtől eltekintve megvásárolhatja a kívánt készletet, a kívánt kötvényt, a kívánt befektetési alapot, vagy bármilyen tőzsdei befektetési alapot, amelyet gyakran egy kereskedésenként 10 dollárnál alacsonyabb jutalékért kap. Lehet, hogy egy Roth IRA-t a Schwab-nál fogva tartott Vanguard pénzeszközöket, a General Electric részvényeit és néhány, az államában lévő bank által kibocsátott letéti igazolásokat. Amellett, hogy élvezi annak a kényelmét, hogy az összes adata egyetlen számlakivonatról szól, sok bróker ingyenesen befektetni fogja az osztalékot .