A legfontosabbak közül kettő az előleg és a záró költség. A Realtors Országos Szövetsége szerint a tipikus lakásbérlés 2016-ban a vételár 11 százaléka volt.
Ez egy $ 200,000-os otthonra 22,000 dollárért jár. A záró költségek, amelyek magukban foglalják az adminisztratív díjakat és egyéb költségeket a jelzáloghitel véglegesítéséhez, az otthoni vételár további 2 százalékát 5 százalékra növelik a teljes összegre.
Míg az eladó a záró díjak egy részét fizetheti, továbbra is felelős lehet a költségek egy részének átvállalásáért. Mivel otthoni vásárlást tervez, azon tűnődhet, hogy kölcsönözhet-e egy 401 (k) házból, ha nincs folyékony készpénz megtakarítás az előleget vagy a zárási költségeket illetően. A rövid válasz igen, de a legfontosabb kérdés az, ha igen?
Hitelfelvétel egy 401 (k) házhoz: 401 (k) hitel megszerzése
Ha a 401 (k) -tól kölcsönkérni szeretné az előleget vagy a lezárási költségeket, kétféle módon teheti meg: 401 (k) hitel vagy visszavonás. Fontos megérteni a kettő közötti különbséget és az egyes lehetőségek pénzügyi hatásait.
Amikor a 401 (k) -ből kölcsönöket vesz fel, kamatokkal kell visszafizetni.
Nyilvánvaló, hogy visszaadja az érdeklődést magának, és az arány alacsony lehet, de ez nem ingyenes pénz, amelyhez hozzáfér. Valamit, amit 401 (k) hitelről tudni kell, hogy nem minden terv engedélyezi őket. Ha a terve megegyezik, tudnia kell, mennyit kölcsönözhet. Az Internal Revenue Services korlátozza 401 (k) kölcsönöket a megszerzett számlaegyenlegének 50 százalékára vagy 50 000 dollárra, attól függően, hogy melyik kisebb.
Ha például a fiókegyenlege 50 000 USD, akkor a maximális összeg, amelyre kölcsönözhet, 25 000 USD, feltételezve, hogy teljes mértékben meg van adva.
Visszafizetés esetén egy 401 (k) hitelet öt éven belül vissza kell fizetni. A kifizetéseket legalább negyedévente kell végrehajtani, és tartalmaznia kell mind a főkötelezett, mind a kamatok összegét. Fontos figyelmeztetés, hogy megjegyezzük: a hiteleket nem kezelik a tervhez való hozzájárulásoknak. Valójában a munkáltató dönthet úgy, hogy ideiglenesen felfüggeszti a tervhez adott új hozzájárulást, amíg a kölcsön visszafizetésre kerül. Ez azért fontos, mert a 401 (k) hozzájárulások csökkentik az adóköteles jövedelmet. Ha nem nyújt be új hozzájárulást a hitel visszafizetési időszaka alatt, akkor az adófizetési kötelezettsége magasabb lenne az átmeneti időszakban.
Kölcsönök felvétele a tervéről szintén befolyásolhatja a jelzálogjogot. Ha már felvett egy kölcsönt, akkor ezek a havi kifizetések szerepelnek az adósság / bevétel arányában, ami azt jelenti, hogy a jövedelmek mennyisége havonta visszafizetésre kerül. Ideális esetben az adósság / jövedelem arány 43 százalék vagy annál kevesebb lehet ahhoz, hogy jelzálogot szerezzen.
401 (k) vétel visszavonása otthon vásárlásához
A kölcsönhöz képest a 401 (k) -től való kivonás sokkal egyszerűbb módja annak, hogy megkapja a pénzt, amire szüksége van egy otthon megvásárlásához.
A pénzt nem kell visszafizetni, és Ön nem korlátozza a visszafizetendő összeget, ahogyan kölcsön lenne. Nem olyan könnyű, mint amilyennek látszik, azonban egy 401 (k) -ból egy házból kölcsönözni egy visszavonást.
Az első dolog, hogy megértsük, hogy a munkáltató nem is engedélyezi a kivonások a tervet, mielőtt életkora 59 1/2. Ha lehetővé teszik az alkalmazottak számára a 401 (k) alapok korai felismerését, előfordulhat, hogy be kell bizonyítania, hogy pénzügyi nehézségekbe ütközik, mielőtt engedélyezik a visszavonást. Az IRS szabályai szerint a fogyasztói vásárlások általában nem felelnek meg a nehézségi irányvonalaknak.
De előfordulhat, hogy visszavonhat egy 401 (k) tervből, amelyet egy korábbi munkáltatónál hagyott. Ez azonban az, ahol a dolgok bonyolultak.
Ha 59 évesnél fiatalabb vagy, és úgy döntesz, hogy kiegyenlít egy régi 401 (k) -t, mind a 10 százalékos korai visszavonási büntetést mind a visszavont összegre, mind a rendes jövedelemadóra alapul.
Az elosztott összeg 20 százaléka automatikusan visszatartja a szövetségi adókat, ami azt jelenti, hogy ha 40 000 dollárt visszaveszünk, 8 000 dollárt különítünk el az adókra.
Egy 401 (k) hitel esetében a korai visszavonási büntetés és a jövedelemadó nem lenne alkalmazandó, egy nagyon fontos kivétellel. Ha elhagyod a munkádat, minden fennmaradó hitelegyenleget teljes egészében fizetni fog. Ha nem fizeti vissza a tartozását, a teljes összeget adóköteles terjesztésként kezeli. Ebben a forgatókönyvben fizetni kell a jövedelemadókat és a büntetést, ha Ön 59 év alatt van.
A 401 (k) hitel vagy visszavonás jobban érti?
Ha figyelembe vesszük a korai visszavonáshoz kapcsolódó potenciális adócsalást, akkor egy 401 (k) hitel lenne a vonzóbb lehetőség, ha a visszafizetendő kamat alacsonyabb, mint amennyit adót fizet. Természetesen van egy hátránya mindkét lehetőséggel: csökken a nyugdíjazási megtakarításod.
Egy 401 (k) hitel esetén Ön képes lenne arra, hogy idővel helyettesítse a pénzt. Ha viszont egy régi 401 (k) -et fizettél ki, akkor nincs mód arra, hogy visszaadd a pénzt. Mindkét esetben elmulasztja az összetett érdeklődés erejét, hogy idővel növekedjen a nyugdíjas vagyon.
Az egyik fejlemény a 401 (k) házhoz történő kölcsönkéréshez - akár kölcsönt vesz igénybe, akár visszavonni - az az, hogy elkerülheti a magán jelzálog-biztosítás kifizetését, ha a hitelezőnek elég nagy összegű előleget biztosít. A magán jelzálog-biztosítás olyan biztosítás, amely védi a hitelezőt, és ez akkor szükséges, ha kevesebb mint 20 százalékot csökkent. Előleget fizet a prémium fedezetéért, valamint a havi díjjal együtt, amely hozzáadódik a jelzálog kifizetésére. A magán jelzálog-biztosítás kiküszöbölhető, ha eléri a 20 százalékos sajáttőke-ot az otthonában, de hozzáadhatja a lakástulajdon költségeit a jelzálogának korai éveiben.
Alternatívák a kölcsönzéstől a 401 (k)
Mielőtt kölcsönkérhet egy 401 (k) -ból otthonra, fontolja meg, vannak-e más lehetőségek is. Például:
- Előlegfizetési programok: Az előlegfizetési programok célja, hogy segítséget nyújtsanak a feljogosított vásárlóknak az előleget és a záró költségeket. Néhány program támogatást nyújt a minősített vevőknek, amelyeket nem kell visszafizetni. A többiek hasonló megtakarítási programokat kínálnak, hasonlóan a 401 (k) -hoz, amely megfelel minden olyan dollárnak, amelyet az előleget megtakarít, egy bizonyos összegig.
- Előfizetési ajándékok: Ha olyan családtagja van, aki támogatni kívánja Önt otthon vásárlására irányuló erőfeszítéseikben, kérheti tőlük, hogy kérjenek pénzt az előlegért. A felajánlott pénzeszközök összege és az előleg összegének a saját forrásokból történő befizetése az adott típusú jelzálog típusától függően változhat. A legfontosabb dolog, hogy emlékezzen az előlegfizetéssel kapcsolatban, hogy alaposan dokumentálni kell őket. Ellenkező esetben a hitelező mostantól lehetővé teheti Önnek, hogy ezeket az összegeket az előleget használja.
- IRA-visszavonás: Ha IRA-e van, akkor akár 10 000 dollárt is visszavonhat a számlájáról az otthoni előlegre, anélkül, hogy 10 százalékos korai visszavonási büntetést vonna maga előtt. Vigyázz, azonban, ha visszavonsz a hagyományos IRA-ból, továbbra is adóköteles az elmaradt összeg után.
A 401 (k) -tól való kölcsönzés bizonyos előnyökkel jár, főleg, hogy nem kell nagy összegű készpénzt kivenni a zsebéből. Azonban a nyugdíjazásra gyakorolt hatása és az adók nagyobb esélye, hogy alaposan mérlegelni kell, mielőtt elkövetnéd.