Mennyibe kerül a jelzálogköltény kényelmesen kezelni?
Ők mind értelmes, logikus kérdések. Sok lakástulajdonos túlbecsüli, mennyit tudnak valóban megfizetni.
Reálisan kiszámíthatja, hogy a jövedelme és a költségvetése mekkora otthont adhat, ha megértitek az összes feltételt és hogyan befolyásolják vásárlóerejét.
Elsődleges adósságráta
Először nézze meg havi bruttó jövedelmét. Ez az adózás előtti jövedelme és a nyugdíjazási hozzájárulások levonása. Ez mennyivel havonta, nem pedig hányszor viszi haza. Használja ezt a számot két arány kiszámításához.
A hitelezők használják az úgynevezett front-end arányt, amely tükröződik a bruttó havi jövedelme százalékában, és meghatározza, hogy mennyi kölcsönt lehet igényelni. A front-end arány azt a fizetést jelzi, amelyet a hitelező szempontjából ésszerűen megengedhet magának, bár ez nem azt jelenti, hogy az alacsonyabb fizetést nem részesíti előnyben.
Az FHA-hitel front-end aránya 201% -kal 31%. A hagyományos hitelek esetében a front-end arány 28%. Ez azt jelenti, hogy ha a havi bruttó jövedelme 4.000 dollár, akkor a havi tőkéje, kamatai, adói és biztosítási fizetése, a PITI néven nem haladhatja meg a 4000 dollár 31 százaléka, vagyis az 1,240 dollárt.
A hagyományos hitelhez 1,120 dollár PITI jár.
Back-End adósságráta
A back-end arány tükrözi az új jelzálog-kifizetést és minden ismétlődő adósságát. Ezt is kiszámítja a bruttó havi jövedelme. A back-end arány mindig magasabb, mint a front-end arány. A hátrányos arány 43%, 2017-ben egy FHA-hitel esetében , 36% pedig egy hagyományos kölcsön esetében.
Ez azt jelenti, hogy ha autója fizetése 300 dollár, és havonta 200 dollárt fizet a két hitelkártya között, az összes havi ismétlődő adóssága 400 dollár. Teljes adóssága 1,640 dollár lenne, beleértve az 1,240 dolláros PITI FHA hitel kifizetését, és 400 dollárt az ismétlődő deb. A back-end arányszáma 1.720 dollár, vagyis 43 százaléka a 4.000 dollárnak. A teljes adóssága kevesebb, mint 1.720 $, így jogosult lenne.
Egy hagyományos kölcsön esetében szaporodjon 4000 dollár 36 százalékkal, hogy elérje az 1440 dollárt. A 400 dolláros teljes adósság és az új jelzálogköltség 1,120 dollárért egy hagyományos hitel esetében 1,520 dollár. Ez több, mint a back-end arány 1440 $, így nem jogosult a hagyományos kölcsön.
Otthoni értékesítési ár Megfizethetőség
Most, hogy tudod, hogy mekkora jelzálog-fizetésről van szó, akkor valószínűleg kitalálod, hogy ez hogyan kapcsolódik az eladási árhoz. Azt fogja hallani, hogy a szakértők azt mondják, hogy fizetnie kell az éves fizetésétől két-hat alkalommal, de okosabb, ha megnézzük a jelzálogkölcsön összegét, amelyre a havi kifizetés megengedhető.
A jelzálogösszeg nagymértékben függ a kamatlábaktól. A kamatlábak ingadoznak naponta, néha óránként. Tegyük fel, hogy havonta 1000 USD-t kell fizetni. A 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsön 6 százalékos kamatozásával 170 000 dollár hitelt vehet fel havonta 1 019 dollárért.
7 százalékos kamatozással azonban csak 150 000 dollárt vehet igénybe, havonta 998 dollárért. Ebben a példában 20,000 dollár hitelfelvételi teljesítményt veszít, ha az arány 6 százalékról 7 százalékra ugrik.
Az előleg
Az előleg összege több tényezőtől függ. Először is, mennyire érzi magát kényelmesen leállítva? Gyakran javasoljuk, hogy az otthoni vásárlók egy egészséges tartalékot tartsanak fenn, és ne dobjanak ki minden egyes centet az otthonra fizetett előleget.
Ha jogosult 100 százalékos finanszírozásra, az előleget nulla lesz. A VA kölcsönök veteránok számára rendelkezésre állnak, nem pénzt lefelé. Néhány első alkalommal működő lakásvásárlói program elfogadja a kedvezményezetteknek korlátozott pénzeszközöket az ajándékozási kifizetési programokra , feltéve, hogy megfelelnek bizonyos jövedelemhatároknak. Nem jogosult, ha túl sok pénzt keres.
A minimális FHA előlegek a 2017-es értékesítési ár 3,5 százalékát teszik ki.
Az eladási ára 155.440 dollár lenne, és az előlege 5.440 dollár lenne, ha 150.000 dollárt kölcsönöztél. Néhány első alkalommal vásárolt lakásvásárlói program segít az előlegben, amikor az FHA-val együtt használják őket.
Az eladási ár több mint 80% -ának megfelelő kölcsönnek PMI vagy privát jelzálogbiztosításra van szüksége, ami növeli a havi jelzálog kifizetését. Jellemző előlegek az eladási ár 5, 10, illetve 15 százalékát jelentik. Ha 5 százalékot szándékozik felvenni és 150 000 dollárt kölcsönözni, akkor az eladási ára 157 900 dollár, az előleget 7 900 dollár lenne.
Akkor vannak zárási költségek. Az eladók néha a vevő záróköltségeinek egy részét vagy egészét fizetik, de megállapítható, hogy az eladási ár 2-3 százalékát teszi ki. 150 000 USD értékesítési áron a záróköltségei körülbelül 150 000 USD értékben kerülnek elszámolásra 150 000 USD értékesítési áron, ami extra és az előleget meghaladó.
Fizetési kényelem szintje
Mielőtt áttérnének a tulajdonosi tulajdonra, miért nem hagyja figyelmen kívül azt a kiegészítő összeget, amelyet havonta fizetni fog egy jelzálogért, hogy megtudja, hogyan csinálja? Például, ha a bérleti díja 800 dollár, és azt tervezi, hogy 1200 dollárt fizet egy PITI kifizetésért, akkor havi 400 dollárt különítsen el három-hat hónapra. Más szavakkal, úgy tételezzük fel, hogy jelzálogkölcsönöket fizet. Ha 1200 dollárért havonta nem pihentetsz pénzt, akkor valószínűleg megengedheted magadnak egy jelzálog kifizetést.
Ha úgy érzi, kényelmesebb a hitelfelvétel kevesebb, mint a bemutatott összeg a hitel előterjesztő levél, akkor tegye meg. Ne tévedj azzal a hibával, hogy vegyél ki egy jelzálogot, ami küzdelmet jelent majd az Ön számára. Csináld, amit érzel.
Egy álom otthon általában várakozik. Valószínűleg nem kell megvásárolnia a legdrágább otthonodat, ahol vásárolni. Tekintsetek egy kezdő otthonra, mint az első otthonod. Munkavégzés elsősorban az önállóság és a biztonság megteremtése érdekében. Mi a bumerang vevő ?