Itt van, hogyan kell csinálni.
De tényleg meg kell tartanod a teljes vészhelyzeti pénztárat egy megtakarítási számlán? Miközben a megtakarítási számlának része kell a sürgősségi pénzügyi stratégiának, nem ez az egyetlen módja annak, hogy működjön. Így építsünk ki egy jobb vészhelyzeti pénzt.
1. Kezdje a megtakarítási számlával
A megtakarítási számlákat általában vészhelyzetben használják, mivel a pénz folyékony és hozzáférhető, így gyorsan áthelyezheti a pénzt az ATM-be történő készpénz ellenőrzéséért vagy visszavonásáért. Ez is vitathatatlanul a legbiztonságosabb hely a pénzéért: A takarékszámlákat az FDIC biztosítja, és nincs kockázat arra, hogy pénzt veszít, ha a piac merülni kezd.
De ez nem jelenti azt, hogy meg kell tartania az összes pénzét ott. Míg egy jó vészhelyzeti alapnak három-hat hónapig tartó megélhetési költségek fedezésére kell törekednie, a saját vészhelyzetem megtakarítási számlái csak három-négy hetes kiadásokat tartalmaznak.
Ez lefedi a rövid távú szükségleteimet, és ha gyorsan kell pénzem, akkor elegendő pénzhez juthatok, hogy elszaladjak, amíg nem tudom felszámolni a pénzt más számlákról.
2. Adóztatható befektetési számla hozzáadása
Természetesen három-négy hetes kiadások nem elegendőek a vészhelyzeti alapokhoz . Ezért növelem a megtakarításomat egy befektetési számla segítségével, amely lehetővé teszi számomra, hogy nagyobb megtérülési lehetőségeket láthassak, mint egy megtakarítási számla.
Én inkább adóköteles számlát használok, mint egy nyugdíjazási számlát, mint egy IRA, hogy pénzt vonjam fel büntetés nélkül. Befektetett összeget fektetek be az összes piacon lévő indexalapba, és a piaci nyereség miatt a sürgősségi alapom nő. Én folyamatosan befektetek, így a számla mindig növekszik.
Természetesen az ezzel a megközelítéssel járó nagy kockázat az, hogy a piac akkor lehet a visszaesésben, amikor pénzre van szüksége. Míg a piac mindig hosszú távon emelkedik, rövid távon a megtakarítások egy olyan szint alá kerülnek, ahol Ön kényelmes. Ha pedig a bevételeivel együtt kivonsz egy bizonyos tőkét, akkor a veszteségeket lezárja, és kihagyja azokat a nyereségeket, amelyek piaci korrekciót követnek.
Ez történt velem 2010-ben - röviddel azután, hogy a piac elkapta az orrát, az alagsorom elöntött és pénzre volt szükségem. Mivel később számoltak velem, ideje volt felszámolni az adóköteles befektetési számláim egyes részvényeit a költségek fedezésére. És a számlám egyenlege nem esett olyan messzire, hogy bajban voltam a pénz elfutása. De ez azt jelentette, hogy részvényeket veszteséggel értékesítettem, és hiányoztak a piaci visszaesés néhány részéről.
E kockázat miatt jó érzelmi kockázati toleranciára van szükség, ha befektetési számlát szeretne felvenni a vészhelyzeti alapok stratégiájára.
Ráadásul korlátozhat bizonyos kockázatot kötvényeivel és indexalapjaival a sürgősségi alap adóköteles befektetési számláján, ezzel csökkentve a piaci volatilitásnak való kitettségét.
Végül vegye figyelembe az adóköteles számlán történő befektetések értékesítésének adókövetkezményeit. 2010-ben veszteséggel kellett eladnom a befektetéseket, de a jó hír az volt, hogy legalább meg tudtam valósítani az adócsökkentést a veszteségért. Másrészt, ha eladja a nyereséget, akkor valószínűleg meg kell fizetnie a tőkenyereség adókat. Fókuszáljon az első egy évnél régebbi részvények értékesítésére, így kedvezőbb adót számol fel.
3. Használja a Roth IRA-t biztonsági mentési alapként
Ha Ön jogosult, és Ön egy Roth IRA-ba fektet be, lehetséges, hogy biztonsági tartalékalapként használja. Mivel a Roth IRA-hoz hozzájárul az adózás utáni dollárral, büntetés nélkül visszavonhatja a járulékokat.
Ha rendszeresen hozzájárulsz, akkor építheted a Roth IRA-t olyan pontig, ahol szükség van rá, hogy jó ütközést biztosítson.
Azonban míg a járulékokat adómentes járulékokat visszavonhatja, a Roth IRA-nál nagyobb figyelmet kell szentelnie a bevételek visszavonásakor (a hozzájárulások megtérülése). A jövedelmek korai kivonása az IRS büntetésével jár, ezért ügyeljen arra, hogy ragaszkodjon ahhoz a pénzhez, amelyet ténylegesen a számlára helyezett. Vannak kivételek ez alól a büntetés ellenére: Visszatérítheti az eredményeket az orvosi költségek kifizetésére, vagy ha munkanélküli. Mivel ezek a gyakori sürgősségi szükségletek, lehet, hogy nem rossz ötlet, hogy a Roth IRA várakozik a szárnyakban.
Ráadásul, észre sem veszik, hogy nem tudja visszafizetni a pénzt a piacon eltöltött időt. 60 nap van arra, hogy visszaadja a pénzt, ha meg akarja győződni arról, hogy az az éves hozzájárulási limiten belül marad. Jó ötlet lenne egy másik, az adóelőnyben részesített nyugdíjazási számlára, mint a 401 (k), és ne érintsen meg egyáltalán. Nem szeretné kockáztatni a jövőjét a mai vészhelyzetben.
Csökkentse szükség esetén a mentési tervét
Ha ezt a stratégiát használja, akkor fontos, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a kényelmesség szintjén dolgozik. Három vagy négy hetes költségeket szeretnék tartani a megtakarítási számláján, és adóköteles befektetési számláim közel öt hónapnyi költséggel jár (és még mindig növekszik). Az én Roth IRA a háttérben a "csak abban az esetben" nagy dolog.
Ha több mint 80 százaléka van a vészhelyzeti pénztárának a piacon, akkor ideges leszel, talán jobban érzi magát, ha két vagy három hónapos költségeket tart meg egy megtakarítási számlán, mielőtt pénzt helyez el adóköteles befektetési számlájára. Ezenkívül azt is szeretné biztosítani, hogy nyugdíjazási megtakarítási terve jól működjön a vészhelyzeti alapok stratégiájával. Nem akarsz erősen támaszkodni a Roth IRA-ra, hacsak nincs egy másik nyugdíjas számlád a hosszú távú fészek tojásodra.