Mégis, amikor az Ön feladata, hogy tanácsot adjon az embereknek a pénzkezelés napi és napi bevételeiről, akkor csak természetes, hogy olyan filozófiát dolgoz ki, amely a saját pénzügyeire vonatkozik.
Megkértük az ország egyik legfontosabb pénzügyi tanácsadóját, hogy húzzák vissza a takarókat saját pénzük szokásaihoz - és van néhány javaslata arra, hogy ezeket a szakértői szokásokat saját életünkbe alkalmazzuk.
Tartsuk konzisztens módon az Ön költségeit
Egyél a zöldségeden, próbálj ki egy kis feladatot, készíts el egy költségvetést - van oka annak, hogy ezt a tanácsot újra és újra megismételjük. Csakúgy, mint a megfelelő étkezést, a leszállást és a mozgást, a költségvetés készítése azért van, mert nem tudod azonosítani, hogy hol kell változtatni a kiadási szokásaidat, ha nem tudod, hogy ezek a kiadási szokások. "Ami a költségvetést illeti, az egyik dolog, amit prédikálok, a következetesség, egy olyan módszer kiválasztása, ami jól működik az Ön számára és ragaszkodik hozzá" - mondja Davon Barrett, a pénzügyi elemzője a Francis Financial-től. Személyes rendszere magában foglalja a kiadások alapos nyomon követését , amely mindkettőt lehetővé teszi számukra, hogy az idő múlásával csökkentsék és megismerjék a trendeket. Az ingyenes weboldalt / app Personal Capitalt felhasználja a kiadások kategorizálására, majd minden hónap végén Excel-be exportálja őket, így el tudja játszani a különböző kategóriákba tartozó elemeket.
Barrett elmagyarázza, hogy tisztábban látta a dolgokat, amikor megváltoztatta a költségeket. Elkezdte az étkezési díjak címkézését "étkeztetésként", majd rájött, hogy "étkeztetés / ebéd" és "vacsorázás / vacsora" sokkal jobb munkát végzett neki. Tudta, hogy az ebéd viszonylag szűkös ráfordítás lenne számára, mivel nem barna zsákban, de a vacsorákra való tekintettel azt látta, hogy a főzés többet is képes csökkenteni a költségeket.
"Ha Chipotle vagy Shake Shack lenne, akkor én lustálkodtam" - mondja.
Hogyan működik? Különböző költségvetési módszerek működnek a különböző emberek számára - vannak olyan alkalmazások, mint a pénzverde, a tisztasági pénz és a fent említett személyes tőke (mind szabad), valamint olyan szolgáltatások, mint a MoneyMinder (havi 9 dollár vagy 97 dollár évente), és van szüksége költségvetésre $ 50 / év egy 34 napos ingyenes próba után). Bármelyiket választja, jelöljön meg naptárat havonta legalább egy napra - például a második szombat - és szenteljen időt arra a napra, hogy átnézze a költségeket és tervezze meg a következő hónapot. Ha elfoglalt vagy, tudd, hogy miután megkaptad a dolgokat, 15 perc elég lesz ahhoz, hogy megnézzük a hónap költségeit, mondja Barrett.
Tartsuk eléggé (de ne túl sok) a megtakarítási számláján
A megtakarítási párnák megtartása létfontosságú, mivel túl sok ember hosszú távon bántani tud. Egy NerdWallet-tanulmány szerint a millenniumok 63 százaléka azt mondta, hogy nyugdíj-megtakarításuk legalább egy részét megtakarítási számlán tartják. A probléma: A rendszeres megtakarítási számla kamatlába körülbelül 0,01 százalékot tesz ki, a nagy kamatozású számlák pedig mintegy 1 százalékot termelnek. Mindkettő lényegesen alacsonyabb az inflációnál, ami azt jelenti, hogy hosszú távon pénzeket veszítesz.
Szóval hogyan tudnak a tanácsadók az egyensúlyt tartani ahhoz, hogy elég biztonságban érezzék magukat, de nem annyira, hogy ez a fogság a jövőjével szemben?
"Amikor először elkezdtem [a pénzügyi tervezésben], semmit sem mentettem meg" - mondja Barrett. "Nem volt ugyanaz a kezem a személyes pénzemről ... nem értettem a hüvelyk szabályait." De amikor elkészítette az első pénzügyi tervét egy ügyfélnek, tudta, hogy nem ajánlhat valamit, amit nem tett saját maga. Havi kiadásait tekintve és karrier-stabilitásának figyelembevételével Barrett arra a következtetésre jutott, hogy három hónap elég volt a saját vészhelyzetéhez, bár az épület nem azonnali volt. Egy kicsit több mint két éven keresztül csinálta, ha havonta néhány száz dollárt félretett. "Ezt az adóköteles befektetésemre helyeztem el," mondta. "De még mindig elhalasztottam a fizetésem egy részét a 401 (k) hozzájárulásomért."
Hogyan kell csinálni: Ha gondja van a mentés során, az alkalmazások segíthetnek. A számjegy (amely havonta 2,99 dollárba kerül) elemzi a kiadási mintáit, majd csendben zsebre zavarja a pénzt, amíg nincs egy kis párna. A Qapital lehetővé teszi, hogy konkrét megtakarítási célokat határozzon meg a vészhelyzetekre (többek között), majd kösse le a fiókjait, hogy ha azt mondja, hogy kávéért 5 dollárt költ, akkor egyszerre egy megtakarított összegre mozgat. Beállíthatja az automatikus megtakarítási triggereket is, amikor fizetést kapsz, a hét meghatározott napjait vagy sok más dolgot. Ahogy Barrett megtette, akkor szeretné finanszírozni a számláját megfelelő dollár-szerű 401 (k) - egyszerre és automatikusan, hogy ne hagyja ki azt az ingyenes pénzt.
Invest unemotionally: Remélem a legjobb, Készülj fel a legrosszabbra
"Miután ezt a három-plusz évtizedet elvégeztem, elmondhatom a hibákat ... amikor az érzelmek megérkeznek, és az emberek távol tartják a befektetést [a piacon]" - mondja Jeff Erdmann, a Merrill Lynch ügyvezető igazgatója. Hozzáteszi, hogy családjának egyharmadát tőkepiaci dollárra fordítja passzív befektetésekre és indexalapokra. "Nem látom, hogy a belátható jövőben megváltozik" - mondja.
Ő és családja egy vagy két évnyi költséggel is törekszik egy vészhelyzeti alapon annak biztosítása érdekében, hogy jelentős portfóliócsökkenés esetén a mentett készpénzt felhasználhassák az életmóduk támogatása helyett az eszközök értékesítésére.
Hogyan kell csinálni: További információ arról, hogy mi várható az útra, segíthet a racionális megmaradásban. "Ha belépünk a folyamatba, megértjük, és tudjuk, hogy a volatilitás ott lesz, akkor sokkal jobb helyünk van, hogy ne engedjük, hogy az érzelmeink átvegyenek" - mondja Erdmann. Szánjon időt arra, hogy átgondolja a befektetéseihez kapcsolódó időkereteket. Győződjön meg róla, hogy elég van likvid eszközökkel, így nem kell eladni egy lefelé irányuló piacot, hogy rövid távú célokat, például a jövő évi egyetemi tandíjat fizethessen. Ami az olyan eszközöket illeti, amelyeket öt éven át vagy annál többet nem tervez, évente egyszer vagy kétszer újraszámoljon. És korlátozzuk, hogy hányszor ellenőrizzük a portfóliónkat, különösen, ha egy csomó rossz hír arra ösztönöz, hogy felkiáltó döntést hozzon.
Maradjon on-track automatizált manőverekkel
Még a profik automatizálják a megtakarítást és a befektetést annak érdekében, hogy megtartsák a célt. Laila Pence, a penzai gazdálkodás elnöke a kaliforniai Newport Beachben elmondta, hogy két fontos lépést tett, amikor fiatalabb volt: automatizálta nyugdíjazási megtakarítását (kihasználva a munkahelyi tervet, amelyet felkínált), és 10 százalékos automatikus hozzájárulást a másik otthontól a rövid távú célokig. Ez segített neki megőrizni az ellenőrzéseit. Miért? Mert a pénz áthelyezése után nem látta. És ez segített neki tartani a kezét. "Még most is ezt teszem az eszközökért" - mondja.
Barrett egyetért azzal, hogy ha látja a fizetést, miután ezeket a hozzászólásokat kivették, "Módosítja szokásait" - mondja.
Hogyan kell ezt megtenni: célul kell kitűzni a pénzed 15 százalékát a hosszú távú célok és a rövid 5 százalék helyett. Ha beiratkozik egy nyugdíjas tervre a munka során, ellenőrizze, és nézze meg, milyen közel áll a befizetésed (plusz a megfelelő dollár), hogy elérje ezeket a pontszámokat. Ha nem, akkor a Roth IRA-val, a hagyományos IRA-val, a SEP-vel vagy más tervvel, amit magadnak készítettél. (Nincs egy? Az egyik megnyitása csak egy űrlap kitöltésének kérdése, majd az automatikus átutalásokból történő finanszírozás az ellenőrzésből.) Ami az 5 százalékot illeti? Ez az a pénz, amit el akarsz távolítani az ellenőrzésekből és a megtakarításokba, így ott lesz, amikor szüksége van rá.
Hayden Field-szel