Hitelkihasználás és a hitel pontszám
A hitelminősítésének öt fő tényezője van: a fizetési előzmények (35%), az adósság / hitelfelhasználás szintje (30%), a hitel kora (15%), a hitelösszeg (10%) és a hitelkérdések 10%). A hitelkihasználás nagy hatással van a hitel pontszámára, de mi az, és hogyan kezelheti azt, hogy a legjobb hitel pontszámot kapja?
Mi a hitelkihasználás?
A hitel-kihasználtság a hitelkártya-egyenlegek hányadosa.
Méri az Ön által használt hitelkeret összegét. Például, ha az egyenlege 300 dollár, és a hitelkerete 1000 dollár, akkor hitelkártyája jóváírása 30%.
A hitelkihasználás kiszámításához egyszerűen oszd meg a hitelkártya egyenlegét hitelkeretével, majd szorozzon 100-mal. Minél alacsonyabb a hitelkiadás, annál jobb. Alacsony hitelkihasználás azt mutatja, hogy csak egy kis összegű hitelet használ, amelyet kölcsönadtak neked.
A hitelkeretét - beleértve a hitelkihasználást is - a hiteljelentésben szereplő adatok alapján számítják ki. Mivel a hitelkártyaadatok a számlázási ciklusokon alapulnak, és nem valós időben, a hitelkeret értéke nem feltétlenül tükrözi a hitelkártya-egyenleg és a hitelkeret legutóbbi módosításait. Ehelyett a hitelkártya számla kimutatásának záró dátuma szerinti egyenleg és hitelkeret a hitelkeret kiszámításához használt.
Hogyan befolyásolja a hitelkihasználási tényezőket a hitelezési pontszámod?
A FICO pontozási modell két részletben vizsgálja a hitelkihasználást. Először is, mindegyik hitelkártyáján különíti el a hitelkihasználást. Ezután kiszámolja a teljes hitelkihasználást , vagyis az összes hitelkártya egyenlegét az összes hitelkerethez képest.
Mindkét kategóriában a magas hitelkínálat sértheti a hitel pontszámát.
A hitel-kihasználtság a VantageScore 23% -a, egy másik hitelminősítés-számítás, de a pontszám 15% -át, a rendelkezésre álló hiteleket pedig a pontszám 7 % -ának tekinti . Összesen a hitelkártya-tartozás összege érinti a VantageScore 45% -át.
Miért rossz a magas kihasználtság?
Ne feledje, hogy a hitelminősítés célja annak felmérése, hogy Ön visszafizetné a kölcsönbe adott pénzt. Bizonyos tényezők miatt valószínűbb, hogy a hitelkötelezettségekre alapulnak. Az egyik ilyen tényező a magas hitelkártya és hitelegyenleg. A nagyobb egyenlegeket nehezebb megfizetni, és azt is jelezheti, hogy túlságosan tágul. A magas kihasználtság csökkenti hitelképességét és jelzi a leendő hitelezőknek, hogy nagyobb a kockázata annak, hogy lemaradt a kifizetésekről.
Tartsa alacsonyabb kihasználtságát
Nem tudod becsapni a FICO pontszámot arra, hogy a hitelek kihasználtsága alacsony, ha egyenlegeit minden hónap végén kifizeted. Ha egyenlege magas, amikor a kibocsátó elküldi a számlaadatait a hitelügynökségeknek , akkor a hitelkeretben használt hitelkihasználás is magas lesz.
Szerencsére alacsony hitelkamat-felhasználást tarthat fenn alacsony hitelkártya-egyenleg tartásával - a hitelkeretének 30% -a alatt a legjobb.
Annak érdekében, hogy a hiteljelentése alacsony hitelkártya-egyenleget tükrözzen, győződjön meg róla, hogy az egyenleg alacsony a számlakivonatának záró dátuma (a számlázási ciklus befejezése dátuma szerint). Ellenőrizze a számlázási nyilatkozat legutóbbi példányát a következő számlakivonat kimutatásának záró dátumához.
Ha valamilyen oknál fogva a kártyatulajdonosja csökkenti a hitelkeretét , fontos, hogy csökkentse a hitelkártya-egyenlegét a hitelkihasználás csökkentése érdekében. Ez különösen igaz, ha alacsonyabb hitelkerete a hitelkártya-egyenlegénél vagy annak közelében van.
Szerencsére a magas hitelkihasználás örökre nem fog kárt szenvedni. Amint csökkentse hitelkártya-egyenlegét (vagy növeli hitelkereteit), a hitelkihasználás csökken, és a hitelkereted meg fog ugrani.