Mielőtt agresszíven fizetné ki az adósságok mindegyikét, győződjön meg róla, hogy a fiókja minden kifizetésén aktuális . Nem előnyös, ha teljes mértékben figyelmen kívül hagyja az egy adósság kifizetését, így fizetheti le a másikat. Nem csak a hitelezési pontok sérülését okozza , hanem nehezebb felzárkózni és kifizetni a számláját.
Annak érdekében, hogy megvizsgáljuk, hogy először fizetnek-e hallgatói hiteleket vagy hitelkártyákat, néhány fontos visszafizetési kategórián belül egymás ellen fogjuk tartani az adósságokat. Minden kategóriában a "vesztes" kap egy pontot. Az adósság a legtöbb ponttal a végén az, amit meg kell fizetnie először. Ezek a visszafizetési tényezők, amelyeket figyelembe kell venni:
- A nem kifizetődő következmények
- Az adósság törlése
- Visszafizetési rugalmasság
- Könnyű felzárkózni a múltbéli egyenlegekre
- Az adósság hosszú távú költsége
- Teljes egyenlegek
- Egyszerűen a hitelfelvétel még az adósság
Nem fizetési következmények
Mind a hallgatói hitelek, mind a hitelkártyák egyfajta fedezetlen tartozás .
Ez azt jelenti, hogy nincs olyan fedezet, amely az adóssághoz köthető, mint egy jelzálog vagy autóhitel. Ha lemaradt a befizetéseidről, akkor a hitelező vagy a hitelező nem tudja automatikusan visszaszállítani a vagyonát az adósság teljesítéséhez. Kivételt képeznek a szövetségi hallgatói hitelek. Bizonyos esetekben a szövetségi adóvisszatérítés a nem teljesített szövetségi hallgatói hitelek teljesítéséhez szükséges.
A nem fizetés mindkét típusú adósságra hatással lesz a hitel pontszám. Több hónapig eltévelyedett kifizetések után a hitelező vagy a hitelező harmadik személy adóssággyűjtőjét felveheti az adósság követelésére. Az elkövetett esedékes követelések miatt perelhető be, és a pert eredményezheti az Ön ellen elkövetett ítélet. Az ítélettel a bíróság feljogosító vagy banki illetéket engedélyezhet. Ez a gyűjtemény elérheti a múltbeli hitelkártyákat vagy a diákhitelt.
Az ítélet : Az adóvisszatérítés lehetősége miatt a hallgatói hitelek meg nem fizetése valamivel rosszabb. A diákhitelek kapnak egy pontot ebben a körben.
A pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 0
Az adósság visszavonásának képessége
A diákhitelek és a hitelkártyák között az egyik legnagyobb különbség az, hogy a tartozás viszonylag könnyű. Lehetséges, hogy a hallgatói hitelek adósságai csődbe mentek, de a bizonyítási teher keményebb. Bizonyítani kell, hogy az adósság megfizetése azt eredményezné, hogy a minimális életszínvonalnál alacsonyabb szinten éljen, hogy a visszafizetési időszakának jelentős részét nem tudja kifizetni, és hogy már (sikertelenül) megpróbálta működni ki a fizetési tervet a hitelezővel. Ez a bizonyítási szint általában nem szükséges ahhoz, hogy a hitelkártya adóssága csődbe ment.
Egyes diákhitelek jogosultak a megbocsátás programokra , amelyek visszavonják az adósság egy részét vagy egészét. Ez a fajta adósság megbocsátás nem érhető el hitelkártyával. Bizonyos esetekben a hitelkártya-kibocsátók a fennálló tartozás egy részét a megállapodás tárgyát képező egyezségmegállapodás részeként törölhetik. Azonban ezek a típusú elszámolási megállapodások nem gyakoriak, rosszak a hitelezéshez, és általában csak a későbbi hitelkártya-számlákkal készülnek. Ha fiókja jó állapotban van, a hitelkártya kibocsátója nem köt megállapodást.
Az ítélet : A diákhitelek csődbe menthetők (bizonyos helyzetekben). A hitelkártyák elveszítik ezt a kategóriát, mivel az adósságtörlés - a csőd és az adósságelszámolás - csak káros hatással vannak a hitelezési pontszámára. mindkettő káros a hitel pontszám.
A pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 1
Visszafizetési rugalmasság
A diákhitel-visszafizetési lehetőségek sokkal rugalmasabbak, mint a hitelkártyák számára. A hitelezők gyakran több visszafizetési tervet választanak a fizetési képességük alapján. Például a legtöbb hitelező olyan jövedelemalapú visszafizetési tervet kínál, amely ingadozással lehet jövedelme és költségei alapján. A türelem és a halasztás olyan opciók is lehetnek, amelyekre a hitelező kiterjesztheti Önt, ha nem tudja kifizetni, vagy újra beiratkozik az iskolába.
A hitelkártyáknak minimális minimális kifizetése van , amelyet havonta meg kell tennie, hogy a hitelkártya jó állapotban legyen . Lehetőleg többet fizetni, mint a minimális, hogy kiegyenlítse egyenlegét hamarabb.
Ha nem tudja megfizetni a minimális hitelkártyás fizetését, akkor nincs sok lehetőséged. Egyes hitelkártya-kibocsátók olyan nehézségeket kínálnak, amelyek csökkentik a kamatlábat és a havi fizetést. Sajnos ezek a programok gyakran csak akkor érhetők el, ha már lemaradtak a kifizetéseken. A fogyasztási hitel tanácsadás egy másik lehetőség a hitelkártya-fizetések kezelésére. Azonban a hitelkártyáit (legalábbis átmenetileg) búcsútolhatod, ha hitelfedezeti ügynökséggel adsz be egy adósságkezelési tervet.
Az ítélet : A diákhitelek több visszafizetési lehetőséget kínálnak, amelyek a pénzügyi helyzetétől függően választhatók. Mivel a hitelkártyáknak kevesebb rugalmas visszafizetési lehetősége van, először ki kell fizetnie őket.
A pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 2
Felzárkózás a múltbeli egyenlegekre
Több lehetősége van a múltban esedékes diákhitel-befizetések felzárkózására. Lehetséges, hogy a hitelező visszamenőleges hatállyal alkalmazza a türelmét a fiókjához, és lényegében törli a korábban nem teljesített kifizetését. A hitelező a késedelmi kamatot is felveheti a kölcsönbe, és újratervezi a havi kifizetéseket. Bár ez magasabb havi kifizetéseket jelenthet, akkor elkapja.
Miután elmaradt a hitelkártyás fizetésektől, rendszerint fizetnie kell az egész teljes múltbéli egyenlegét, hogy újból megjelenjen a fiókod. Továbbá, miután a hitelkártya-fiókját felszámolták , nincs lehetőség újból visszaszerezni és a kifizetések folytatásával. A diákhitelek nemteljesítésével a hitelező lehetővé teheti, hogy rehabilitálja a kölcsönt, hogy újra áramlanná tegye.
Az ítélet : Mivel keményebb, hogy felzárkózzon a múltban esedékes hitelkártya egyenlegek és a hitelkártya kibocsátók kevésbé engedékenyek, először meg kell szabadulnia ezekről az egyenlegekről.
A pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 3
Melyik adósság többet jelent?
A hitelkártya kamatlába általában magasabb, mint a diákhitelek kamata, ami azt jelenti, hogy ez az adósság drágább. Például egy $ 10,000-os diákhitel 6,8 százalékos APR-nél 20 év alatt fizetett, 8,321 dollárba kerülne. A 10.000 dolláros hitelkártya-egyenleg 17 százalékos APR után 20 év alatt fizetett 25,230 dollárba kerülne! Ez azt feltételezi, hogy mindkét kamatláb rögzített marad az adott időszakban. A hosszú lejáratú kamatköltség emelkedik, ha a kamatok emelkednek.
Lehet, hogy valami felfelé fordul a diákhitel adósságának - adókedvezményeknek. A diákhitel-kamat egy lineáris adólevonás, amely azt jelenti, hogy a levonást akkor is megteheti, ha nem részletezi a levonásokat. Az adóelőkészítő és adhat több információt arról, hogy a hallgatói hitelek kamatai hogyan járulhatnak hozzá az adókhoz.
A hitelkártya-kamat nem adóköteles, hacsak hitelkártyát nem használ kizárólag oktatási költségekre. Mindig részletes nyilvántartást kell vezetnie arról, hogy miként használta fel hitelkártyáját és az Ön által fizetett kamatok összegét.
Az ítélet : A hitelkártyák többletköltséget jelentenek, és a kamatfizetéshez nem jár jótékony hatás. A hitelkártyák elveszítik ezt.
Diákhitelek : 1, Hitelkártyák: 4
Összes adósság összege
Általában könnyebb kifizetni a hitelkártya-egyenlegeket, mert valószínűleg alacsonyabbak a hallgatói hitelek egyenlegénél. Ha gyorsan ki akarja húzni az adósságait, a hitelkártya kifizetésével foglalkozik, lehetővé teszi számlák gyors kiszabását. Így havonta kevesebb befizetés érhető el minden hónapban.
Az ítélet : Amikor az adósság nagyságáról van szó, akkor ez egy kötődés, mivel ez az adósságegyenleg méretétől függ. Sem az adósság sem kap pontot.
A pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 4
A hitelezők hogyan érzékelik az adósságot
A hallgatói hitelek adósságát gyakran "jó adósságnak" tekintik, mivel a hallgatói hitelek adóssága a jövőben befektetést jelenthet. Azt jelzi, hogy Ön olyan szintű oktatást kapott, amely lehetővé teszi számodra, hogy több pénzt keres. Új hitel- vagy hitelkártya keresésekor a hallgatói hitelek adóssága nem számít számottevően Önnek, mint a hitelkártya-tartozás, ami rossz adósságnak számít.
Ez nem azt jelenti, hogy a hallgatói hitel adóssága soha nem fog bántani. Lehetőség van arra, hogy ilyen magas összegű diákhitel adósságot, hogy nem engedheti meg magának további hitelkötelezettséget. Azonban a hitelezők egy kicsit könnyebb a diákhitelt adósság, mint a hitelkártya adóssága, amikor a jóváhagyás a nagy hitelek, mint a jelzálog vagy autó hitel.
Az ítélet : A hitelkártyák elveszítik ezt a fordulót, mivel keményebb az új hitelkártyák vagy hitelkártya-tartozásokkal kapcsolatos hitelek jóváhagyása.
A pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 5
Melyik adósságot kell fizetnie először?
A hitelkártyákkal összehasonlítva az egyetlen ok, amiért fizetni kell a diákhitelt az első, hogy elkerülje a hitel nemteljesítését, ami ahhoz vezethet, hogy az adó visszatérítését. Azonban az adósság, a visszafizetési opciók és egyéb fontos tényezők miatt, a hitelkártyák kifizetése kedvezőbb. Miután kiütötte a hitelkártya adósságát, akkor az összes kifizetést alkalmazhatja a hallgatói hitelek megszüntetésére.