Amikor a hitelről beszélsz, vagy alapvetően arról a bizalomról van szó, hogy a potenciális hitelezőknek vissza kell fizetniük a kölcsönbe adott pénzt, bárhová bármelyik skálán bárhogyan eshet a rossz hitel miatt, vagyis senki sem fog kölcsönözni semmilyen pénzt, amelyekben a bankok és a hitelintézetek gyakorlatilag kölcsönt kérek. A legtöbb ember valahol e két szélsőség közé esik.
Hogyan lehet meghatározni a "rossz" hiteleket?
A rossz hitelek általában a múltbeli kudarcok nyilvántartását írják le, hogy lépést tartsanak a hitelmegállapodásokkal kapcsolatos fizetésekkel, ami azt eredményezi, hogy nem sikerül új hitelhez jutni.
Ez általában azt jelenti, hogy nem fizette ki időben a hitel- és egyéb kötelezettségeit, vagy egyáltalán nem fizette meg őket. A hiteljelentése figyelembe veszi az olyan nyilvános nyilvántartásokat is, mint például bármely állam vagy szövetségi adókedvezmény, csőd vagy jogi ítélet.
A hitelintétexek (más néven hitelintéző ügynökségek) által létrehozott vállalatok összegyűjtik a hiteltörténeteket, és összevonják egy hiteljelentésbe. Minden ügynökség megtartja saját külön jelentését, és a hiteltörténet és a pontszámok a hibák vagy a kihagyott információk miatt eltérőek lehetnek. Bár látni fogja az összes tényleges hitelszámlájára vonatkozó rekordokat és előzményeket a hiteljelentésben, nem találsz hitelminősítést a hiteljelentéseden.
FICO pontszámok
Minden hitelintézet kiszámítja a FICO pontszámát a hitelinformációk alapján. A Fair Isaac Corporation (FICO) kifejlesztette a szoftvert és az algoritmusokat a pontszám kiszámításához; innen ered a neve.
Különböző cégek, mint például az auto-hitelezők, a jelzálog-hitelezők és a hitelkártya-társaságok a potenciális hitelfelvevőket eltérő módon vizsgálják az igényeiknek megfelelően, hogy ennek megfelelően több tucatnyi FICO pontszámváltozat és számítás létezik. A hitelek pontszámai 300 és 850 között vannak, a 650-670 pedig a "jó" hitelminősítés alacsonyabb szintje és az egyre növekvő hitelességet mutató alacsonyabb pontszám.
Ha rengeteg negatív rekordot, késedelmes fizetést vagy esetleg hitel-alapértelmezést a hiteljelentéseden, kétségtelenül alacsonyabb hitelminősítéseket eredményezhet. Ha a gyűjteménytulajdonhoz eljuttatott számlákkal - például a nem fizetett orvosi számlákkal - rendelkezett, akkor a gyűjteményügynökség akkor is beszámolhat a bűncselekményről, ha a kórház nem.
A rossz hitelt gyakran akkor eredményezi, amikor az emberek pénzügyileg egy durva helyszínen haladnak át, és rövid idő alatt számos negatív eseményt indítanak el, például a nemrégiben a hitelkártyákon, a csődbe helyezés vagy a jármű visszaszerzésével kapcsolatos magas egyenlegek feltöltése. Néhány negatív eseménynek csak egyszer kell megtörténnie, például adójóváírással vagy ingatlanok kizárásával, hogy a hitelezők figyelmen kívül hagyhassanak veled.
A Fallout a szegényes hitelektől
Ha rossz hiteled van, a hitelezők kevésbé valószínűleg kölcsönadnak neked, mert nagyobb a valószínűsége annak, hogy bármely új hitelkártyával vagy hitelszámlával elhanyagolható. Előfordulhat, hogy minden olyan pályázatot, amelyről megtagadta a jóváírást, vagy ha jóváhagyást kap, valószínűleg sokkal magasabb kamatlábat kap, mint a hitelfelvevők, akiknek jó kreditpontjuk van . A megnövekedett kamatláb a hitelező módja annak, hogy kompenzálják magukat a pénz kölcsönzésének kockázata miatt.
A rossz hitel nem csak a hitelkártyát, a hitel jóváhagyását és a kamatlábat érinti.
Bizonyos biztosítótársaságok figyelembe veszik a hitelezési pontszámot, amikor idézik Önt egy ins uration rate . A segélyszolgáltatók és a mobiltelefon-szolgáltatók gyakran fizetnek biztonsági letétet a rossz hitelnyújtók számára. A földesuraknak magasabb hitelbiztosítékra van szükségük, ha rossz hitelük van, vagy pedig bérleti vagy bérleti szerződést kötnek le.
Ellenőrizze a státuszát és a FICO pontszámokat
Ha tipikusan a pénzügyi helyzetben maradsz, akkor lehet, hogy tisztességes elképzelése merül fel a hitelezési pontszámodon. Tudja, hogy késett-e valami késedelmes fizetés az utóbbi időben, vagy nagy hitelkártya egyenlegek, amelyek meghaladják a rendelkezésre álló hitel 30 százalékát. Ha a közelmúltban visszautasította a hiteligényléseket, a hitelkártya-kamatlábak emelkedtek, vagy a kártyahitelesítői csökkentették a hitelkeretét, ezeket a dolgokat olyan jelként jelölték meg, hogy a hitelkeretét lefelé tartja.
Ismerje meg a FICO hitelkeretét, és szerezzen be egy másolatot a tényleges információkról, amelyeket a hitelkártyájáról jelentettek. Lehet, hogy kiderül, hogy az egyik hitelügynökség nem regisztrált olyan számlát, amely pozitív fizetési előzményekkel rendelkezik, vagy esetleg hibákat is találhat, amelyek szükségtelenül csökkentették a hitelkeretét. Minden egyes három hitelszolgáltatótól , a TransUniontól, az Equifax-tól és az Experian-től kaphatsz egy hitelesítő jelentést egy ingyenes példányt.
A hiteljelentés ellenőrzése segít kitalálni, mi sértette meg a hitelkeretét. A Federal Trade Commission (FTC) csak egy weboldalt, az AnnualCreditReport.com-ot engedélyezett e jelentések benyújtására. Az Ön FICO-pontszámának ingyenes becslései is rendelkezésre állnak, ha feliratkozik a hitel-felügyeleti weboldalak egyikére. Sokan közülük egy alapszintű számlát kínálnak a FICO-pontszámokból a három hitelbiztos közül egy-ketten, díjmentesen. Nem kell pénzt költenie, hogy megtudja, mi okozza a rossz hitelét. Ezen webhelyek közül sokban vannak kreditpont-szimulátorok is, amelyek megmutatják, hogy a hitelkeret mennyivel mozoghat felfelé vagy lefelé számlák kifizetésével, új fiókok megnyitásával és más változásokkal.
Tegye meg a lépéseket a rossz hitel javításához
A rossz hitelnek nem kell örökké tartania. Tudod lépéseket tenni a hitelminősítés javítására idővel. Először is, a negatív adatok eltávolításáról a hiteljelentésből vagy hiteljelentési vitával vagy hiteles hitel-javítási technikával foglalkozik . Emellett a negatív jelek hatása a hiteljelentésre az idő múlásával csökken, így néha mindössze annyit kell tennie, hogy várjon a dolgok. Fókuszáljon pozitív információ hozzáadására a hiteljelentéssel új számlák hozzáadásával és időben történő kifizetésével.