A diákhitelek két széles fajtába esnek. A legtöbb ember ismeri a köz- vagy a kormány által kibocsátott és támogatott kölcsönöket, de a bankok és más nyereségorientált pénzügyi intézmények által nyújtott magánhitelek virágzó piaca is.
A magánhitelek nem vonatkoznak ugyanazokra a szabályozásokra, illetve a kölcsöntőke-mentesítési és -kezelési programokra, amelyek a kormány által támogatott hitelek számára rendelkezésre állnak. Másrészt a magánhitelek általában a szövetségi és állami szabályozás hatálya alá tartoznak, amelyek más nem oktatási kölcsönökre vonatkoznak, és sok szempontból nem különböznek az autóhitelektől, a jelzálogkölcsönektől és egyéb személyi hitelezésektől.
A magánhitelek és a kormány által támogatott kölcsönöknek van egy fontos dolog közös. 2006-ban a csődeljárás során a magánhiteleket a csődelhárítás megelőzése és a fogyasztóvédelmi törvény (BAPCPA) átadásával tették csődbe. Más szavakkal, nem tudod automatikusan megszüntetni őket csődeljárásban, mint más tartozások, például hitelkártyák és orvosi számlák.
Ez nem jelenti azt, hogy lehetetlen megszabadulni csődtől. A magánhitelek ugyanolyan mentesítési szabványnak vannak kitéve, mint az állami vagy a kormány által támogatott hitelek.
Pontosabban, csak akkor lehet lemondani, ha az "adós vagy adós eltartottja" indokolatlan nehézséget okoz.
De van egy másik módja annak, hogy ezeket a magánhiteleket lemondják. Ez az út számos szövetségi alapszabály átfogó értelmezésében rejlik, amelyek meghatározzák, hogy mely magánhitelek tekinthetők oktatási kölcsönöknek csődeljárás céljából.
Amint látni fogjuk, az a lényeg, hogy levonhatjuk-e a kölcsönök kamatát a jövedelemadójából.
A "minősített oktatási kölcsönök" a "Minősített felsőoktatási költségek" kifejezést a "részvételi költség" kategóriába sorolták.
A BAPCPA a "mentesítő képzettséggel rendelkező" képzési kreditek kivételével a belső bevételi kódot 26 USC 221 (d) (a) pontban határozták meg, amely az oktatási kölcsönök kamatának levonására vonatkozik. A 221. cikk d) pontjának a) alpontja kimondja, hogy az oktatásra vonatkozó kölcsönök kamata csak akkor vonható le a jövedelemből, ha a kölcsön csak "képzett felsőoktatási költségekkel jár".
Ezeket a "képzett felsőoktatási költségeket" maguk határozzák meg az 1965-ös felsőoktatási törvényben, amelyet 20 USC 108711-re kodifikálnak "részvételi költségként". Viszont a részvételi költségeket a kollégium határozza meg, és általában magában foglalja a tandíjat és díjakat, a helyiséget és a fedélzetet, a szállítást és az utazási költségeket.
Vegyes felhasználású kölcsönök
Mint bármely kollégium igazolja, azonban a részvételi költségek nem feltétlenül magukban foglalják mindazt, amit a hallgató egy adott évben költeni. Ezenkívül a kormány által támogatott pénzügyi támogatás összege kisebb lehet, mint a részvételi költség, olyan tényezők miatt, mint például a kormány által a diák családjának hozzájárulásának összege, a hallgató magasabb életszínvonal iránti igénye, a hallgató családi kötelezettségei , vagy a hallgató nem hajlandó pályázni ösztöndíjra vagy munkalehetőségre. A hiányt pótolva a diákok gyakran magánhiteleket igényelnek, hogy kiegészítsék a kormány által támogatott kölcsönöket és támogatásokat.
Néhány magánhitelező korlátozza a további hitelek összegét az államkölcsönök és a részvételi költségek közötti különbségre. Más hitelezők azonban egyetértenek abban, hogy egy diáknak több tízezer dollárt kölcsönöznek a részvételi költségeken túl. Volt egy főiskolai diploma, aki kitöltötte az állami hitelek teljes körét, majd négy év alatt csaknem 120 000 dollárt kapott magánhitelek formájában.
Számos kötvény megfogalmazása tartalmaz egy záradékot, amely előírja a hitelfelvevőnek, hogy tudomásul veszi, hogy a bevételt csak a minősített oktatási kiadásokra fordítják, függetlenül a kölcsön összegétől.
Azok a kölcsönök, amelyek magukban foglalják a részvételi költség fedezéséhez szükséges összegeket, gyakran "vegyes használatú" kölcsönöknek nevezik.
Kongresszusi szándék magán diákhitelek?
Ha figyelembe vesszük a BAPCPA követelményeit, a belső bevételi kódot és a felsőoktatási törvény fogalommeghatározását, akkor egyáltalán nem világos, hogy a kongresszus ezeket a "vegyes felhasználású" kölcsönöket vállalta, amikor úgy döntött, hogy a magánhiteleket nem újratöltheti.
Ezenkívül bármilyen típusú hitelezés ezen alapszabály szerint diákhitelnek tekinthető, beleértve a hitelkártya-tartozást, az otthoni sajáttőke-kölcsönzést és a szokásos személyi kölcsönöket. A 26 CFR 1.221-1 szövetségi szabályzat azonban kifejezetten pontosítja, hogy a vegyes felhasználású hitelek nem jogosultak a belső bevételi kódex szerinti kamat levonására. Következésképpen a vegyes felhasználású hiteleknek mentesíthetőnek kell lenniük. Legalábbis a részvételi költség feletti összeg feltölthető.
Ha többet szeretne megtudni erről a kivételről a BAPCPA privát hallgatói hitelnyújtási rendelkezésről, olvassa el a FinAid.org papírokat, a "Magánhallgatói kölcsönök lemondására vonatkozó kivételekre vonatkozó korlátozásokat" .
Ha problémái vannak a hallgatói hitelek kezelésében
Ha problémái vannak a hallgatói hitelek kezelésében, lehetősége van. Ha közszolgálatban vagy nonprofit munkában vagy, akkor jogosult a hitelfelvételi programra. Lehet, hogy kihasználhatja a jövedelemalapú visszafizetési programokat is. További információért kezdd el itt: Diákhitelek kezelése: Bevezetés .
Ha többet szeretne megtudni a hallgatóknak a nehéz pénzügyi idők alatt történő kezeléséről, tanulmányozza cikkünket a következő kérdésekben:
Általános kérdések
A diákhitelek kezelésének lehetőségei Dióhéjban
Hasznos diákhitel feltételek glosszáriuma
Ha nem tudja kifizetni
Repülési stratégiák a nehéz idők folyamán
A diákhitel alapértékeinek túlélése
Magántulajdonú hitelek kezelése
Kölcsönös megbocsátás
Kölcsönök megbocsátás az iskolai státuszért
Kölcsönök megbocsátás a fogyatékosságért vagy a halálért
Frissítve Carron Nicks 2018 áprilisában