Az egyik lehetséges megoldás a diákhitel refinanszírozás .
De bár ez segíthet a diákhitel-kölcsönzőknek, hogy pénzt spóroljanak a kamatokra, különösen kockázatos a szövetségi hallgatói hitelfelvevők számára.
Mi a diákhitel refinanszírozás?
Valószínűleg hallottátok, hogy pénzt takarítasz meg az automatikus hitel vagy a jelzálog refinanszírozásával. Nos, refinanszírozhatja és megszilárdíthatja a hallgatói hiteleket is, így pénzt takaríthat meg a kamatokra, és a kifizetéseket kezelhetőbbé teheti. Néhány százalékpontos borotválkozással több ezer dollárt takaríthat meg, és gyorsabban kijuthat az adósságból. Hangzik vonzó, igaz?
Bár vannak költségmegtakarítási előnyök, ez kockázatos lépés lehet a szövetségi hallgatói hitelfelvevők számára.
A szövetségi hallgatói hitelek refinanszírozásának következményei
A szövetségi hallgatói hiteleket az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma kezeli. Az Oktatási Minisztériumon keresztül a szövetségi hallgatói hitelfelvevők bizonyos jogokkal rendelkeznek.
Például a szövetségi hallgatói hitelfelvevők hozzáférhetnek különböző visszafizetési tervekhez - ideértve a jövedelemalapú tervet is, amely a havi kifizetéseit a diszkrecionális jövedelmére alapozza.
A szövetségi hallgatói hitelfelvevők jövedelem-alapú tervvel, amely 20-25 évig tartós fizetéseket eredményez, jogosultak lehetnek a diákhitelek megbocsátására . A szövetségi hallgatói hitelfelvevők szintén hozzáférést kapnak a halasztási és a türelmi lehetőségekhez. Ezek a lehetőségek szüneteltethetik a hallgatói hitelek kifizetését, ha nem tudja elvégezni havi kifizetéseit.
"A szövetségi hallgatói hitelek számos beépített fogyasztóvédelemmel rendelkeznek, mint a halál és a fogyatékosság mentesítése, a nagylelkű halasztás és a tolerancia lehetőségei, valamint a mulasztás megőrzésének joga" - mondja Adam S. Minsky diákhitelügyvéd. "Ezeket a programokat nem csak a szerződés biztosítja, hanem a szövetségi törvény biztosítja őket, ami hihetetlenül erős." Ezek a perkek hasznosak lehetnek, ha alacsony fizető mezőben dolgozik, vagy ha nehéz idők vannak .
De a szövetségi hallgatói hitelfelvevők feladják ezeket az előnyöket, ha refinanszíroznak.
Amikor refinanszírozza a hallgatói hiteleket, magánvállalattal dolgozik. Mint ilyen, te vagy a játéktéren, foglalkozol a szabályaikkal. Míg a diákhitel refinanszírozás pénzt takarít meg, akkor talán nem segít, ha végül elveszíti a munkáját, és nem tudja kifizetni. Nem lesz az amerikai oktatási tanszék által kínált nagylelkű szövetségi hallgatói kölcsönök.
És ha újra refinanszonálsz, nincs visszaút. "A szövetségi hitelek refinanszírozása egy magánhitelhez egy egyirányú utca a szövetségi hitelrendszerből. Nem lehet visszaállítani a magánhiteleket szövetségi hitelré, "magyarázza Minsky.
Mint szövetségi hallgatói hitelfelvevő, a refinanszírozáson keresztül elveszíted a következő előnyöket:
- Jövedelem alapú tervhez való jogosultság
- Potenciális hallgatói kölcsön megbocsátás
- Halasztás
- Türelem
- Visszafizetési segítségnyújtási programok (például a közszolgálati hitelfelvétel és egyéb programok)
- Halál és fogyatékosság mentesítése
- Alapvető rehabilitáció
Bár a hallgatói hitel refinanszírozási helyén a hitelezők bizonyos előnyöket kínálhatnak, mint a halasztás, az előnyök még mindig rövidek, mint amit az amerikai oktatási tanszék kínál. Nem csak ez, de a magánhitelezők bármikor megváltoztathatják kínálataikat.
"A magán diákhitel-felvásárló számára biztosított fogyasztói védelem szerződéses, és gyakran diszkrecionális is - azaz a hitelező vagy a szervizelő eldönti, hogy végrehajtja-e őket vagy sem," jegyzi meg Minsky.
A diák-kölcsön-konszolidációs iparágról is, amely még mindig gyerekcipőben jár, még sokat ismeretlen.
"Mivel a privát diákhitel refinanszírozási területének sok tagja viszonylag új, egyszerűen nem tudjuk, hogyan fogják kezelni azokat a problémás hitelfelvevőket vagy hitelfelvevőket, akik nem teljesítettek" - mondja Minsky. "Nem tudjuk, mennyire engedelmesek és rugalmasak lesznek, mennyire liberálisan alkalmazzák a segélyprogramokat a szerződéseikben, vagy milyen agresszív módon fogják üldözni az embereket."
Refinancing egy jó ötlet?
Ha fontolgatja a szövetségi hallgatói hitelek refinanszírozását, fontos, hogy alaposan mérlegelje az előnyöket és a figyelmet. A költségmegtakarítás érdemes lehet bizonyos hitelfelvevők számára, de a szövetségi hallgatói hitelfelvevők többségének esetében nem feltétlenül jó ötlet. Túl sok a veszítés az előnyök és a védelem tekintetében.
A szövetségi hallgatói hitelek refinanszírozása azonban bizonyos körülmények között jó ötlet lehet. Például, ha állandó munkája van, hefty készpénztartalékokat és rövid időn belül fizetni kell az adósságának, a refinanszírozásnak van értelme, hogy csökkentse kamatfizetéseit és gyorsabban fizesse ki az adósságát. De nincs olyan kemény és gyors szabály, hogy ki kell refinanszírozni a szövetségi hallgatói hiteleket, és ki nem.
"Szerintem a hitelfelvevőknek teljes mértékben meg kell érteniük, hogy mit kapnak, és mit adnak fel, és meg kell vizsgálniuk a kockázatok toleranciáját" - mondta Minsky. Bizonyos hitelfelvevők számára ez a kockázat túl sok lehet - míg mások számára rövid távú kockázatot jelenthet, amely gyorsabbá teszi az adósságot.
Tehát ha van szövetségi hallgatói hitelek, és arra törekszünk, hogy pénzt takarítsunk meg a kamatozásra a refinanszírozáson keresztül, először értékeljük jelenlegi pénzügyi helyzetét. Értsd meg, milyen előnyökkel és védelemmel érezheted az elveszítést, és győződj meg róla, hogy az előnyök, amiket kapsz, megéri.