A korai nyugdíjazás lehetõség a takarékos megtakarítók és az extrém tervezõk számára
A nyugdíjazási bizalom általában alacsony marad, mivel az összes amerikai háztartás közel fele veszélyben van abban, hogy nincs elegendő pénze nyugdíjazással. A 40 éven felüli pénzügyi függetlenség elérésére irányuló ambiciózus célokkal rendelkező szélsőséges megtakarítók számára a nyugdíjas felkészültség általános hiánya ebben az országban nem érinti a hagyományos bölcsesség kihívását.
A korai nyugdíjazás olyan álom, amelyet sokan szeretnének elérni. De a valóság az, hogy a korai nyugdíjazásra való áttérés bizonyos pénzügyi tervezési kihívásokat okoz. Az első kihívás megpróbálja kitalálni, hogy mennyi pénzt kell majd megmentenie, miután elérte a Pénzügyi Függetlenség 1. napját. A válasz: attól függ, hogyan határozza meg a nyugdíjat.
Korai nyugdíjazás : Mennyi megtakarítás elég?
A legtöbb nyugdíjas számára általános iránymutatás az, hogy a nyugdíjazás előtti bevétel mintegy 80% -át helyettesítse. Ez a jövedelempótló cél olyan célösszeg, amelyet az Ön nyugodt nyugdíjazása során ugyanaz a kényelmes életmód tarthat fenn. Az ilyen nyugdíjazási referenciaértékek a legtöbb, a 60-as évek hagyományosabb nyugdíjas kezdési időpontját tervező munkavállalók számára is működhetnek. A hagyományos nyugdíjazási megtakarítási alapértékek azonban kevésbé hatékonyak, ha korai nyugdíjazásra terveznek. Ez azért van, mert a korai nyugdíjasok valószínűleg már a jövedelem 100% -át fedezik a megélhetési költségek fedezésére.
További kihívások közé tartozik az a felismerés, hogy a nyugdíjazási jövedelemforrások, mint például a társadalombiztosítás, legkorábban 62-ig nem állnak rendelkezésre. Amikor a korengedményes nyugdíjasok jogosultak a társadalombiztosításra, a tényleges ellátások valószínűleg csökkenést mutatnak a rövidített munkatörténet miatt. Ez azért van, mert a társadalombiztosítási juttatások az átlagosan indexált havi jövedelmen alapulnak azon 35 év alatt, amelyben a leginkább adóköteles jövedelmet szerzett.
Minden korai nyugdíjazási év nulla vagy korlátozott bevétellel csökkenti a várható havi ellátást.
A legtöbb jövőbeni korai nyugdíjasok a társadalombiztosítást kiegészítő előnyként tekintik meg. Nézzünk szembe, ha képesek vagyunk agresszív módon megmenteni a nyugdíjazásra és a 40-es évek pénzügyi függetlenségére való áttérés vágyát, akkor valószínűleg nem fogunk kizárólag a szociális biztonságra támaszkodni. Az a képesség, hogy elhagyja a munkaerőt az Ön feltételei szerint (vagy legalább szabadsága nyugdíjba, amikor készen áll) jellemzően a következő összetevők kombinációját igényli: átlag feletti megtakarítások és jövedelmek aránya, takarékos életvitel, valamint a problémás adósság.
Íme néhány további tipp a következő módszerekről: hogyan helyezheti el magának a korai nyugdíjazást:
A lehető legnagyobb mértékben mentse a 401 (k), az IRA-kat és az adóköteles beruházásokat. A korai nyugdíjazás elérésének kulcsa általában az agresszív megtakarítás köré szerveződik, amennyit csak lehet. Ez hangosnak tűnhet, és a legtöbb pénzügyi tervező már azt javasolja, hogy maximalizálják a megtakarításokat. De azt is szeretné, hogy a megfelelő helyeken vagy eszközhelyeken mentse a mentést. A 401 (k) tervek maximális összege, az egyedi nyugdíjszámlák és az ügynöki számlák hozzájárulása az adózás diverzifikációjának megteremtéséhez segít.
Általánosságban elmondható, hogy a nyugdíjazási számlák, például a 401 (k) vagy az IRA 10 százalékos korai visszavonási bírsággal rendelkeznek az 59 év feletti életkor előtti eloszlásokért. A speciális adózási szabályok, például a 72 (t) belső bevételi kód segíthetnek elkerülni ezeket a büntetéseket. De a korai nyugdíjasoknak végső soron be kell vonniuk azokat az adózási következményeket, amelyek ahhoz kötődnek, hogy hol fognak nyugdíjhoz jutni.
Tartsanak olyan megélhetési költségeket, amelyek nem felelnek meg jövedelmi szintjének. Ha úgy döntött, hogy élni szeretne, és életmódbeli döntései nagymértékben befolyásolják a mentési képességét. Ennek az az oka, hogy anélkül, hogy nagy mennyiségű diszkrecionális jövedelem lenne, a nyugdíjas álmok álom marad. Az Ön munkaképes éveiben felmerülő megélhetési költségeinek is megfelelőnek kell lenniük a kívánt nyugdíjas életmódhoz. A minimalizmus és a takarékos életfogalmak továbbra is népszerûek az egyre növekvõ emberek körében, akik inkább érdekes élettapasztalatok felhalmozására törekszenek.
Ha fontos életcélokat érhet el, miközben kevesebb jövedelemre tesz szert, akkor valószínűleg már az alacsonyabb jövedelem-helyettesítési ráta nyugdíjazására használatos, miközben megőrzi ugyanazt a kényelmes életmódot.
A magas kamatozású fogyasztói adósság megszüntetése és alacsony adósság / jövedelem arány fenntartása. Az alacsonyabb adósságkötelezettségek a nyugdíjazásban segítenek felszabadítani az alapvető szükségleteket és az életmód költségeit. A legtöbb korengedményes nyugdíjasnak megvan a közös kötődése, hogy nyugdíjba vonulásuk előtt adósságmentes lesz. A valódi eszközök, például az elsődleges lakóhely vagy bérlakások kezelhető adósságkötelezettsége kivételt képez, amíg a havi adósságfizetések alacsonyak. A 20 százalékos vagy annál alacsonyabb adósság / jövedelem arány ajánlott iránymutatás, ha a 40-es években nyugdíjazást tervez.
Ha a jövedelme legalább felének megtakarítása nem jelent potenciális akadályt a pénzügyi függetlenségi terveihez, akkor más dolgokat is figyelembe kell venni. Az egyik, a Medicare jogosultsága nem lép be, amíg 65 éves. Ez azt jelenti, hogy meg kell fontolnia alternatív módszerek megszerzése megfizethető egészségbiztosítás.
Az egyszerű számítás: Szorozzuk meg a kívánt "korai nyugdíjba vonulás" bevételét 25-tel
Mennyi nyugdíjas megtakarításra van szüksége a nyugdíjazásra? Vegye figyelembe az előre jelzett éves kiadásokat a nyugdíjazás során, és szorozza meg ezt az összeget a 25-ös számmal. Ez segít becsülni, hogy mennyit kell elérnie korai nyugdíjazási célját. A nyugdíjazási megtakarítási referenciaérték feltételezi, hogy évente minden évben kivonhatja a befektetéseinek 4 százalékát, anélkül, hogy jelentős pénzhiánnyal járna.
Íme egy rövid példa a 4 százalékos visszavonási irányról a cselekvés során. Tegyük fel, hogy az öregségi jövedelem célja, hogy évi 40 000 dolláros befektetési jövedelmet generáljon. E cél elérése érdekében kb. 1 millió dollárt kell megtakarítani a kívánt nyugdíjkorhatárig. Most nézzük meg a 25 éves jövedelmét évente 50 000 dollárért, és 15 éves jövedelmének felét takaríthatjuk meg. Feltételezve, hogy a közepesen agresszív 7 százalékos éves átlagos megtérülési ráta évente 25 ezer dollárba kerül, majd meghaladja a 628 ezer dollárt.
A 4 százalékos szabály útmutatást ad arra vonatkozóan, hogy mennyit tehet évente visszavonul, miután visszavonult. Az előző példában a korai nyugdíjas azt várná, hogy az éves jövedelemben valamivel több mint 25 000 dollárral rendelkezzenek egy ballpark becsléssel.
Fontos megjegyezni, hogy a 4 százalékos visszavonási szabály több iránymutatás, mint garancia. A legutóbbi tudományos kutatások megkérdőjelezték a fenntartható nyugdíjazási elszámolások 4 százalékos szabályait . Az alacsonyabb visszavételi arányok azt mutatják, hogy növelik a nyugdíjas fészek tojását a nyugdíjkorhatár alatt. A hosszú visszavonulási időszakhoz tartozó korai nyugdíjasok valósága az, hogy a jövő bizonytalan, és fontos, hogy fenntartsanak bizonyos rugalmasságot egy nyugdíjazási terv létrehozásakor.