Próbáltál-e "időben" a tőzsdét? Megvettél egy otthont, mielőtt valóban készen álltál volna, mert az otthoni tulajdon jó befektetés? Megtartja az egyenlegét a hitelkártyáján, hogy javítsa a hitel pontszámát?
Ezek mind gyakori pénzmozgások, és ha bármelyiküket megcsináltad, talán azt gondoltad, hogy a kipróbált és igaz személyes pénzügyi bölcsességet követed. De mint a legtöbb hagyományos bölcsesség, nem olyan okosak, mint amilyennek hangzik.
Itt vannak olyan buta pénzmozgások, amelyeket el kell rakni az arzenálodból, függetlenül attól, hogy mennyire tűnik értelme.
Dumb Move: Nincs hitelkártya, mert adóssághoz vezet.
A nagy recesszió óta közel nyolc éve van, és a 18. és 29. életévüket betöltött személyek több mint kétharmada nem rendelkezik hitelkártyával, Bankrate-felmérés szerint. "Úgy tűnik okosnak, mert nem kockáztatja az adósságot, de ez nem okos, mert nem építi fel a hitelét" - mondja Sarah Newcomb, a "Loaded: Money, Psychology és How to Get Ahead Without Leaving Az Ön értékei mögött. "Sok ilyen millennium - valamint az olyan nemzedékekben élő emberek, akiknek nincsenek saját nevükben hitelkártyák - az úgynevezett" vékony hitelfájlokat ". Ez a hitelipar azt mondja, hogy kevés hitel nélkül van történelem , és visszatarthat, ha jelzálog- vagy autóhitelre szeretne pályázni. Ez azt is jelentheti, hogy többet fizet a lakástulajdonosoknál és az autóbiztosításnál.
Intelligens lépés: Ha úgy gondolja, hogy felelőtlen lesz az első műanyagdarabbal, kérje meg a kibocsátó bankot, hogy a hitelkeretet mesterségesen alacsony szinten tartsa. Ezután tegyen egy vagy két automatikus számlát a kártyára, és ütemezze az automatikus fizetéseket az Ön számlájáról, hogy fedezze őket. Soha nem fog késni, és a hiteled javulni fog.
És ha elutasítod a kártyát? Biztosított kártya - ahol kis betétet tesz a kibocsátó bankkal - a kártya, amelyen képzési kerekek teszik lehetővé az erős hitelelőzmények felé vezető úton.
Dumb Move: Egy hitelkártyával kapcsolatos egyenleg megtartása hitelszerzéshez.
A hitelezési pont egyik nagy szereplője a hitelkihasználás. A felhasználás a hitelkeret százalékos aránya, amelyet Ön ténylegesen használ, és az Ön pontszámának körülbelül 30 százalékát teszi ki. Ha az Ön limitje 1000 dollár, és a számlája 550 dollár, 55 százalékot használ. Ez túl magas - a legjobb az Ön számára, ha a hitelkeretének legfeljebb 30 százalékát használja bármikor. A havi és a fizető kamatok közötti egyenleg azonban nem segíti a pontszámot, de fáj a pénztárcáján: Az átlagos hitelkártya kamatlába körülbelül 15 százalék. Háromezer dolláros egyenlegben évente 450 dollárba kerülne.
Intelligens lépés: Ideális esetben minden hónapban kifizeti hitelkártyáit, megtakarítva a kamatfizetéseket. És ha a szokásos használat során túlbecsüled a limitedet, akkor kétféle módon oldhatja meg a problémát: Kérheti a hitelkeret növelését, majd nem használja fel a kiegészítő kapacitást, vagy havonta többször fizetheti meg számláját .
Dumb Move: A diákhitelek előtörlesztése, miközben a nyugdíjazási járulékokat lefedik
Önnek hallgatói hiteleket kell fizetnie, és a lehető leggyorsabban meg kell fizetnie őket, így a hónap végén felmerülő extra pénz a havi számlák felett és túl, a főkötelezettnél fizet. A sürgősséged érthető; nem lenne jobb az élet, ha csak elmentek? De a hallgatói hitelek előrefizetése nem bölcs dolog, ha a hosszú távú megtakarítások költségeihez járul hozzá, mint például a 401 (k) hozzájárulásához (különösen ha munkáltatói dollárhoz jutnak) vagy a magas kamatlábú hitelkártya adósságának kifizetéséről, állítja Newcomb .
Intelligens lépés: Lassan és folyamatosan fizessétek ki hallgatói hitelét , miközben megépíted a jövődet, és kihasználod a tőzsdei hozamokat. Még jobb lehet választani a jövedelemalapú visszafizetési terveket (amelyek csökkentik a havi kifizetéseket), annak ellenére, hogy a több évre szóló kamatok kifizetése több érdeklődést jelent.
Tekintse meg a hallgatói hitel adósságának költségeit, vonja le az adólevonást, és hasonlítsa össze azt a visszatérítéssel, amelyet azáltal érhet el, hogy pénzeit más módon működtetheti.
Hülye lépés: Először a munkát és az emelést később.
Megmondta a fizetését a jelenlegi munkájáért? Ha nem, akkor nem vagy egyedül. Az emberek 41 százaléka nem a Salary.com szerint. Sokan félnek attól, hogy a kezdeti fizetés feletti bérlet teljesen kivonja őket a munkából. Azonban az új munka kezdetekor nem versenyképes fizetésről folytatott tárgyalások elkezdenek rossz pénzügyi helyzetbe kerülni, mert minden bónusz és emelés, amelyet előre halad, valószínüleg százalékos arány lesz az alapul.
Okos lépés: ne vegye be az első ajánlatot. A legtöbbet kihasználják, amikor akarnak, de még nem rendelkezelek veled - és fontos felismerni és kihasználni azt a pillanatot. "Az emberek azt gondolják, hogy meg kell kérdeznie, mi elfogadható, de kérdezd meg magadtól:" Mit kell keresnem, hogy ne kelljen aggódnia a pénzért? Éppen ezért érzi az idejét "- mondja Newcomb. Értsd meg azt is, hogy az asztal túloldalán az elvárás az, hogy többet kérsz. A CareerBuilder egyik tanulmánya szerint a munkaadók 45 százaléka hajlandó tárgyalni a kezdeti állásajánlatáról, és valójában elvárja tőled. Csak akkor hagyja magát le, ha nem.
Lassú lépés: otthon vásárlása, mert ez egy "befektetés".
Carl Richards pénzügyi tanácsadója, a "The Behavior Gap" szerzője emlékeztet arra az időre, amikor az emberek azt mondták neki otthonukról: "Ez a legjobb befektetés, amit valaha csináltam!" A retortja: "Ez azért van, mert ez az egyetlen beruházás, hogy valaha tartott? "" Van egy pont. Hosszú volt az a meggyőződés, hogy az ingatlanértékek soha nem esnek le ... Aztán jött 2008 és a lakáspiaci összeomlás. A valóságban az otthoni értékek történelmileg lépést tartanak az inflációval. És a tulajdonjog - nem beszélve a költözésről, lakberendezésről, az adókról, a biztosításokról és a karbantartásról, amely a háztartás értékének 1-2% -át teszi ki, a Harvard Közös Központjának Középiskola szerint - magas.
Intelligens lépés: Vásároljon egyet, akivel élni szeretne - vagy folytassa a bérleti díjat. Ez a költségcsökkentési lista azt jelenti, hogy nincs értelme vásárolni egyáltalán, ha nem vársz legalább öt évig.
Ha hosszú távon tartózkodik, akkor a saját jelzálogköltségét (vagy ki) terhelő saját tőke kiegészítő nyugdíjas számlára válik, amelyet nyugdíjba vonulhat. De soha ne nyúljon egy olyan ház megvásárlásához, amelyet nem lehet igazán megfizetni, mert úgy gondolja, hogy az ingatlanértékek a pop miatt vannak. Ha igen, akkor sem vásárolsz, sem befektetni - spekulálsz. És hacsak nem professzionális ingatlan-befektető vagy, ez rossz ötlet.
Dumb Move: Megpróbálja időben a piacon.
A piaci időzítés két dolog ismeretét mutatja: Mikor kell kimenni, és mikor tér vissza. Az első nagyon nehéz szögelni, a második pedig még keményebb. Bár mindannyian hallottuk a közönséges befektetők történetét, akik csak a megfelelő időben értek el, Richards szkeptikus. "Nem hiszed a történeteket" - mondja. "Hidd el az adatokat." És az adatok azt mondják, hogy nem tudsz nyerni ebben a játékban.
Smart Fix: Vásároljon folyamatosan és évekig. Richards azt mondja, hogy elszakítja a Warren Buffett játékkönyvéből egy oldalt: "A legjobb dolog, amit tehetsz, hogy lusta lehet, és ezt ünnepeljük." És miközben itt vagy, ne próbáld túl keményen megverni a piacot. Miközben az egyes állományok és a kezelt befektetési alapok izgalmasak, rendszeresen befektetnek az unalmas indexalapokba és a tőzsdén forgalmazott pénzeszközöket (amelyek szintén olcsóbbak vásárolni és vásárolni), amelyek nagyobb valószínűséggel hosszú távon multi-milliomosra tehetnek szert. Ha elég lusta vagy, akkor.
Kelly Hultgrenrel