Ugyanez igaz a pénzügyi katasztrófákra is.
Beszéltünk az ország pénzügyi tervezőivel arról a katasztrófákról, amelyekről láttuk, hogy kiszabadítják az ügyfelek terveit - és pontosan hogyan tudják kikerülni őket.
Az életbiztosítás megvásárlása
"Ha szereted a gyermekeidet, kapsz életbiztosítást" - mondja Chris Chen, a Massachusetts Waltham-i Insights Financial Strategists gazdag stratégia. Blunt, igen, de éppen a célponton. Az életbiztosítás nem választható, ha másoknak van jövedelme, attól függ, magyarázza. Kelly Graves, a Charlotte-i székhelyű Carroll Financial Planners pénzügyi tervezője egyetért - és ő látta ezt a katasztrófát elsőként négy fiatal gyerekes családdal együtt. "Nem feltétlenül elkerülheti a halált," mondja, "de elkerülhetjük a pénzügyi katasztrófát." Ami azt illeti, mennyi életbiztosítást vásárolni? A fizetés tízszerese jó kiindulási pont, de fontos megjegyezni, hogy nem csak a jövedelem helyébe lépsz, hanem az ellátások, az egészségbiztosítás, a nyugdíjazási hozzájárulások, a főiskolai oktatás és így tovább.
A vásárlás előtt érdemes beszélgetni egy csak díjköteles pénzügyi tervezővel (azaz nem olyan tanácsadóval, aki megpróbálja eladni az életbiztosítást), hogy megbizonyosodjon róla, hogy a megfelelő összeget vásárolja meg Önnek és a család. Találhat olyan embert, aki óránként tölt fel a Garrett Planning Networken keresztül.
Új ház megvásárlása mielőtt eladná a régiet
Csakúgy, ahogy ritkán jó ötlet, hogy elhagyja az álláshelyet, mielőtt aláírta volna a következő papírmunkát, kerülje el az új ház megvásárlását addig, amíg hivatalosan el nem adta a régiet - vagy legalább addig, amíg a szerződést aláírják . Ellenkező esetben nagyobb a kockázata annak, hogy az értékesítés elhúzódik (vagy átmegy), így két rezidencia felelősségét, valamint két ingatlanadót, a fenntartást és a tulajdonjoggal kapcsolatos összes egyéb költséget kezeli. "Lehet, hogy az [emberek] lefelé" - mondja Susan Kaplan, a Kaplan Financial Services Inc. elnöke Newtonban, Massachusettsben, aki jelenleg két ügyfelében van ebben a helyzetben. "Semmi sem olyan fájdalmas, mint a két lakóhely támogatása." Ami az okot illeti, egyes értékesítések esnek át? Az emberek gyakran érzelmileg kapcsolódnak ahhoz, ahol élnek, így túlbecsülhetik az értéket, késleltetve és bonyolítva az értékesítést. A javítás? Nem számít, milyen rózsás a közelgő értékesítés, még akkor is, ha egy ingatlanügynök azt mondja neked, hogy ez egy "biztos dolog" - ne húzza a ravaszt egy új házba, mielőtt bezárná a régi üzletet.
Segítség a felnőtt gyermekeknek ... túl sok
"Az egyik legnagyobb veszély, amit a nyugdíjas ügyfelekkel együtt láttam, a gyermekek támogatása" - mondja Kaplan.
Itt van a lényeg: Még azok a párok is, akik teljes mértékben készek nyugdíjra, és elég megtakarításuk van, valószínűleg nincs elég pénzük a felnőtt utódok hosszú távú támogatásához - különösen, ha a felnőtt gyerekeknek saját családjuk van. Bár a nyugdíjazási kiadások valószínűleg viszonylag állandó maradnak (amíg az egészségügyi ellátás költségei később nőnek), a felnőtt utódok költségei minden évben növekedni fognak. Azonnal beugrott, hogy segítsen, amikor egy gyermek elveszíti a munkát, vagy nincs elég pénze ahhoz, hogy megvásároljon egy első otthont, "csak késleltetheti az elkerülhetetlenül" - mondja Kaplan. Jelentés: Végül szükségük lesz egy másik munkára, megváltoztatni a mezőket, mozgatni vagy többet megtakarítani. És ha jelzálogot köt, és a gyermeke elveszíti a munkát, a teljes összegre lehet a horog.
Kelly Graves hasonló problémákat vetett fel, amelyek eltorzítják néhány ügyfelei pénzügyi tervét.
"Valamikor - mondja Graves -, önzőnek kell lenned. Meg kell mondanod: "Ezt a gyereket a kollégiumon keresztül kaptam meg, hogy ide mennek, most már aggódnom kell magamról." "Tehát, ha csúnya lejtőn látja a felnőtt gyermekeit, feltétlenül kérje a támogatást és tegyél fel egy lecsúsztatható beszélgetést. Próbálj meg segítséget nyújtani azáltal, hogy felkínálja a kapcsolatokat, a tanácsadást és az információkat, ugyanakkor közli velük, hogy bár mindig érzelmi támogatást kapsz, nem tudsz pénzügyileg segíteni.
A nyugdíjba helyezés túl későn a játékban vagy ...
Itt van egy jó hüvelykujjszabály: Mentse nyugdíjba, még akkor is, ha úgy gondolja, hogy soha nem fog visszavonulni. "Soha nem találkoztam valakivel, aki azt mondta nekem, hogy sajnálják, hogy mentettek, mint amennyit tettek" - mondja Chen. Vagy már korábban. Azok a dollárok, amelyek a 20-as és 30-as években elszaladtak, olyanok, mint egy jó tészta aprósütemény. Évtizedekig nőhetnek, és a cselekvés összetételének varázsait figyelheti. Annak érdekében, hogy: Vegyen egy 30 éves jövedelem 60.000 $ évente, aki eltörli 10 százalékát adózás előtti jövedelem el a nyugdíjba - vagy 500 $ havonta. 65 éves korában, 7 százalékos évesített hozamot feltételezve, 906 ezer dollárral több lesz. Ha az út mentén emelkedett, és növelte hozzájárulását a meccshez, sokkal több lenne. De ha 40 éves koráig várt, hogy elindítsa az 500 dollárt, akkor már csak 407.000 dollár volt a 65 éves korában. Még ha magasabb fizetési szinttel is kezdett - például 750 dollárral, akkor nem fog felzárkózni. 65-et tett el, csak 611 ezer dollárral. A lényeg: Kezdje korán. Gyakran mentse.
... A nyugdíjas rabló rablása, amit építettél
És miközben itt vagy, ne nyisson ki kölcsönt a 401 (k) ellen , mondja Davon Barrett, a New York-i székhelyű Francis Financial elemzője. Sophia Bera, a Gen Y Planning alapítója ügyfelei ebben a helyzetben voltak a magas mozgó költségek után, és azt is látja, hogy az emberek megpróbálják kifizetni a hitelkártya-tartozást. A 401 (k) kölcsönt szabályozza, hogy hosszú távon fizetni fog a hitelre, de vannak olyan buktatók, amelyeket sokan nem veszik figyelembe, amikor kölcsönveszik a készpénzt. A pénz ki fog kerülni a tervből, ami azt jelenti, hogy kihagyja ezt a növekedést. Amíg visszaveszed magad, esetleg nem tudsz további hozzájárulást teljes mértékben finanszírozni. És - a biggie - ha bármilyen okból elhagyja a céget, akkor a kölcsön automatikusan 60 napon belül esedékes. Ha nem tudja visszafizetni, akkor visszavonásnak minősül, ami azt jelenti, hogy jövedelemadót és 10 százalék büntetést kell fizetnie.
A beteg korai nyugdíjazása az egészségbiztosítási státusz vagy a B terv ellenőrzése nélkül
Mint a korai nyugdíjba vonulás? Ki nem? De végezze el a kutatását, mielőtt a ravaszt húzta - különösen akkor, ha a 65 éves korosztály elérése előtt tervezi a munkaerő elhagyását, és jogosult a Medicare-ra. "Az ügyfelek fizetnek havonta 2 000 dollárt az egészségbiztosításért, mert nyugdíjba vonultak, mielőtt a Medicare jogosult lenne" - mondja Graves. Az egészségbiztosítás költsége akkor lehet dollárban, ha a vállalat nem vesz költséget. Még ha kihasználja a COBRA előnyeit is - a program, amely lehetővé teszi a jogosult személyek számára, hogy 18 hónapig a munkahely elhagyása után továbbra is hozzáférjenek a munkahelyük egészségére, ezek az árak nem támogatottak. A törvény egyszerűen az Ön számára elérhetővé teszi az előnyöket, de munkáltatói segítség nélkül, az egyénre háruló összegeket az egészségbiztosításra fordítja. A javítás: Végezze el az összes matematikát, mielőtt elhatározza, hogy nyugdíjba vonul, hogy megbizonyosodjon arról, hogy pénzügyileg készen áll. Az AARP nyugdíjas számológéppel rendelkezik, amely el tudja indítani.
Hasonlóképpen, ha visszavonul a korai gondolkodásban, részmunkaidőben dolgozik, vagy felveszi az oldalsó koncerteket, de amikor lefelé érkezik, nehezebbnek találja, mint gondolná. "Meg kell találnod a dolgokat, mielőtt elhagyod a szállítószalagot" - mondja Kaplan. Tehát mielőtt elhagyná a teljes munkaidős koncertet, fontos, hogy biztosan tudja, hogy elegendő nyugdíjjövedelem van. (A Vanguardnak van egy nyugdíjjövedelem-számolója, amely összehasonlítja azt, amire most szüksége lehet.)
Próbálom időben a piacon
Végül, időről időre, a tanulmányok kimutatták, hogy az átlagosan passzív módon kezelt indexalapok aktívan kezelt alapokat vesznek fel. Mint az emberek, úgy gondoljuk, hogy jobban tudjuk - az ösztön azt mondhatja meg, hogy hol fog a pénzünk a leggyorsabban nőni, és hogy a bátorságunk figyelmeztet majd minket, amikor eljött az ideje. A valóság az, hogy a túlzott meggyőződés visszavezethet minket, amikor a piaci hozamokról van szó. Tavaly nyáron, a Brexit és a választási bizonytalanság miatt a Barrett egyik ügyfele úgy érezte, hogy az amerikai piacon korrekcióra van szükség. A tanácsadók figyelmeztetése ellenére minden pénzét egy számlára költözött készpénzben, és arra számított, hogy a javítás után visszahelyezte a piacra. Az elmúlt évben az amerikai részvénypiac 15 százalékos hozamát kihagyta. "Hosszú távon nem akarod, hogy az összes tojást egy kosárba tegye, és fogadjon valamit, ami bizonytalan" - mondja Barrett. Ne kockáztasd meg a pénzügyi jövődet, mert emlékszel, hogy hosszú játékot játszol.
Hayden Field-szel