Csak olyan pénztárat válasszon, amely a rendeltetés szerinti nyugdíjazás időpontjához legközelebb esik, mint például a név - ha például 2030-ban nyugdíjba vonul, akkor választhat a Fidelity Freedom 2030 alapból -, és eszközeit befektetni fogják az alapba a vállalat úgy gondolja, hogy az állományok és kötvények ideális kombinációja az adott nyugdíjhoz.
Ez a változást automatikusan megváltoztatja az idő múlásával, és óvatosabban fektet be, miközben nyugdíjba vonul.
Sok esetben a vállalat 401 (k) tervének olyan terve lesz, mint az alapértelmezett befektetési opció, vagyis ha nem tesz semmilyen módosítást, akkor a hozzájárulásokat ilyen alapba fektetik be. De a célalapú alapok nem hiányoznak a hiányosságok.
Befektető Vigyázz
Ha nem vagy óvatos, akkor a célalapú pénzeszközök fő előnyei is veszélyesek lehetnek, a "set-it-and-forget-it" hírnevük pedig a bizalom és a magabiztosság hamis érzését lobbantja fel. Csak azért, mert az alapnak a nevében tervezett nyugdíjazásának éve van, nincs garancia arra, hogy valóban megfelel az Ön egyedi befektetési idejének és temperamentumának - az optimális eszközallokáció meghatározásának két legfontosabb tényezője.
A 2008-as nagy recesszió idején egyes befektetők 2010-ben a célalapú alapok sok pénzt vesztettek el, amikor a piac közel 40 százalékkal esett vissza.
Valószínűleg arra számítottak, hogy pénzeszközeiket konzervatívabb befektetésre fordítják, hiszen egy 2010-es alap olyan emberekre irányult, akik csak két éven belül szeretnének nyugdíjba vonulni.
Ez rávilágított a célalapú alapok kulcsfontosságú figyelemmel kísérésére. Vegyen fel több olyan vállalatot, amelyek az ugyanazon nyugdíjazási időpontra tervezett célnapi pénzeket kínálnak, és különböző eszközelosztási terveket talál - néha nagyon különböző.
Például a 10 legfontosabb célalapú alapcsalád által kezelt eszközök által kínált 2040-es alapadatok áttekintése 71 százalékról egészen 95 százalékig terjedő tőke allokációkat fedezett fel.
A legjobb alap az Ön számára
Függetlenül attól, hogy Ön már befektetett egy célidőalapba, vagy csak az egyiket veszi figyelembe, tartson néhány percet az optimális eszközelosztás meghatározásához egy ingyenes online eszköz használatával, például a Vanguard befektetői kérdőívjével.
Ezután, ha csak egy adott alapcsaládra korlátozódik - ahogyan a munkahelyi 401 (k) terven keresztül is befektethetsz - akkor keress meg egy céltáblaalapot, amely leginkább megfelel az elosztásnak. Lehet, hogy nem az az a születésnapja, amikor a nevében a tervezett nyugdíjazása volt!
Tegyük fel például, hogy 35 éves vagy, és úgy tervezed, hogy nyugdíjba vonul 70 évesen - vagyis 2052 körül. Előfordulhat, hogy 2050-es alapból be kell fektetnie az időpontot, mint az a 2052-es nyugdíjas dátum. Ha csak a Vanguard célállomási alapokhoz fér hozzá, annak 2050-es alapeszköz-allokációja 90 százalék / 10 százalékos állomány / kötvényelosztással jár.
De ez túlságosan agresszív eszközallokáció lehet az Ön számára. A befektetői kérdőív, mint például a Vanguard esetében, 80% -os / 20% -os állomány / kötvényeszköz-allokációt javasolhat a kockázati tolerancia kérdéseire adott válaszai alapján.
Ahhoz, hogy a 80 százalékos / 20 százalékos allokációt megkaphassa, választania kellene a Vanguard 2035-es alapjáról. Másrészt, ha a munkahelyi terv felhasználja az American Funds-t, annak 2040-es alapja leginkább megfelel az optimális eszközallokációnak.
A célalapú pénztár a megfelelő eszköztárba rendezésre bocsátja Önt, de a pontos eszközösszetétel vállalatról társaságra változik, így Önnek kell elvégeznie a kutatást, és kiválasztania az Ön igényeinek legjobban megfelelő alapot.
A legalacsonyabb díjak pontozása
Ha szabadon választhatsz több alapcsalád között - talán a 401 (k) terved hozzáférést biztosít egy közvetítői ablakhoz, vagy egy IRA- n keresztül fektet be - menj egy lépéssel tovább. Keresse meg a célalapú alapokat több alapcsaládból, amelyek megfelelnek az optimális eszközelosztásnak, majd keresse meg az egyik legalacsonyabb költséghányadot.
A legfontosabb 10 célnap 2040-es alapok között a költséghányadok alacsonyabbak .16% -ról egészen 94% -ig terjednek.
Minden 1000 dollárért befektetett, ami éves költsége 1,60 dollárról 9,40 dollárra tehető. Nem meglepő, hogy a 2016-ban végrehajtott 10 pénzeszköz összehasonlítása azt mutatta, hogy a legmagasabb ráfordítással rendelkező, a legalacsonyabb költséghányaddal rendelkező 8,7 százalékos hozam (5,2 százalékos hozam) sokkal alacsonyabb kiadási arányt mutatott.
Válasszon óvatosan
A célalapú alapok határozottan szolgálnak az eszközallokációs döntések egyszerűsítésében. Azonban ne hagyja, hogy az egyszerűség lelassítson egy hamis bizalmi érzésbe. Az alap kiválasztása csak azért, mert a tervezett nyugdíjazás időpontja a neve részeként nem elegendő. Szánj időt az optimális eszközelosztás meghatározására, majd válasszon egy megfelelően kialakított alapot.