És ez a részesedés valószínűleg magasabbra fog emelkedni az elkövetkező években, különösen akkor, ha a hozzájárulási korlátok megnőnek és a tervezési követelmények elengedhetetlenek.
Ezért fontos, hogy minél hamarabb megtanuljuk, hogyan lehet a legtöbbet kihasználni. Sajnálatos módon sok résztvevő nem csinál mostanában, mondja Paul Fronstin, az Egészségügyi Kutatási és Oktatási Program igazgatója a Munkavállalói Jutalékkutató Intézetben (EBRI).
Ez részben az egyszerű összeesküvésnek köszönhető. A HSA-k sokat hangzanak az FSA-k (rugalmas kiadási számlák) , de azon kívül, hogy mindkettő lehetővé teszi az orvosi kiadásoknak az adózás előtti dollárral való fizetését, nagy különbségek vannak. A legnagyobb: Ha nem használja a pénzt az FSA-ban a határidő előtt, akkor elveszítheti azt, míg a HSA dollár a tiéd, hogy tartsa és használja az Ön által választott módon. Még akkor is hordozhatóak, ha munkahelyeket cserél. Valójában Fronstin ezeket a beszámolókat "a legjobb dolognak tartja az adó szempontjából."
Ha jogosult egy, akkor itt kell tennie:
Nyisson meg egy fiókot
Úgy hangzik, mint egy nem-brainer, de valójában sokan, akik jogosultak a HSA-k megnyitásához, ezt nem teszik meg. Egy 2016-os EBRI-jelentés szerint 20-22 millió HSA-val támogatható politika van érvényben, de csak 18,2 millió nyitott számlát vezet be a Devenir Research szerint.
Ez azt jelenti, hogy 2-4 millió ember HSA-val támogatható egészségbiztosítással rendelkezik, de nem tudta ténylegesen megnyitni a számlát.
Ez egy probléma, mert akkor kéne nyitnia egy fiókot, mielőtt olyan orvosi költségeket okozna, amelyekért vissza kíván térni, magyarázza Dr. Steve Neeleman, az Egészségügyi HSA szolgáltató alapítója és alelnöke. Mindazonáltal nem kell minden pénzt befizetnie, hogy kifizesse a követelést. Így nyithatja meg a fiókot, és azt 1 dollárral (vagy bármi legyen is a minimális egyenleg), és adjon hozzá több pénzt, amennyire szüksége van rá
Járuljon hozzá Ön is
Devenir szerint a HSA-k 20 százaléka a 2016. közepe óta nem támogatott. Ez sajnálatos, mivel jelentős előnyökkel jár a hozzájárulás. Először is, adókedvezményt kell fizetni a 3,400 dollár (egyszemélyes) és a 6,750 dollár (a családok) esetében 2017-re, az 55 év felettiek pedig további 1 000 dollár járulékot fizethetnek. A pénzt meg lehet fizetni a nem visszatérített orvosi költségekért (beleértve sokakat, amelyeket nem számíthatsz, például az utazás orvosi ellátáshoz). Az adóbetétjétől függően ez hasonló ahhoz, hogy borotválkozzon 25% -kal vagy annál többet az orvosi költségeidről!
Míg a pénz a számlán van, az adómentes lehet, akárcsak pénzt nyugdíjazási számlán vagy főiskolai megtakarítási tervben (bővebben ebben a pillanatban).
És ha visszaveri a pénzt, hogy használhassa a jogosult orvosi költségeket, akkor nem fizet adót.
(Ha nem pénzt használsz a nem orvosi költségekre, akkor a szokásos jövedelemadót fizeted az aktuális árfolyamnál, 20 százalékos büntetés is van a nem orvosi kivonások esetén, de 65 éves kora után a büntetés megszűnik.)
További előnyként sok munkáltató most felajánlja, hogy hozzájáruljon a HSA-hoz, mint ösztönző arra, hogy alkalmazottai magas levonható egészségügyi tervet kapjanak; ezek a hozzájárulások általában a $ 500-tól $ 1,000-ig terjednek, bár néhány munkáltató még nagyvonalúbb.
Stratégia arról, hogy hova kell elhelyezni a következő dollárt
Ha eldöntöd, hogy hova kell elhelyezned a megtakarításodat, a HSA-k nemcsak a mixbe tartoznak, hanem a lista tetejéhez tartoznak. Kezdje a munkaadók ösztönzésének összehasonlításával - vagyis mit kell tennie, hogy megkapja a HSA ösztönzését?
Bizonyos esetekben mindössze annyit kell tennie, hogy nyitja meg a számlát, ami azt jelenti, hogy ez ténylegesen ingyenes pénz!
Ezután finanszírozza a 401 (k) szintet ahhoz a szinthez, amely meg kell ragadnia a munkáltató mérkőzését. Végül térj vissza és húgd ki a HSA hozzájárulásodat, hogy megkapd a teljes adólevonást, mielőtt visszaviszed a 401 (k) -re. Miután mindkettőt elégedettségre finanszírozza, más nyugdíjazási megtakarítási járművekre, főiskolai megtakarítási számlákra és más célokhoz kötött megtakarítási számlákra költöz.
Kapcsolja be a Befektetési lehetőséget
Sok (bár nem minden) HSA szolgáltató kínálja a lehetőséget, hogy fektesse be a számlán lévő pénzét, hasonlóan a nyugdíjas számlájához. Előfordulhat, hogy bizonyos összegeket fel kell gyűjtenie, mielőtt ezt megtenné. Például a SelectAccountnál, miután 1000 dollárral járult hozzá, a pénzt bármely tizenegy kijelölt, nem terhelő befektetési alapba fektetheti; miután 10,000 dollárt gyűjtött be, megnyithat egy önirányított ügynöki számlát a Charles Schwab-ban, amely 2500 befektetési alapot, valamint részvényeket, kötvényeket és egyéb befektetéseket nyit.
De be kell kapcsolnod a kapcsolót. És a Fronstin szerint a számláknak csupán 4 százaléka van készpénzen kívüli befektetésekkel. Ismét ez egy kihagyott lehetőség. A Devenir Research beszámol arról, hogy a HSA befektetési számlájának átlagos teljes egyenlege meghaladja a 15 000 dollárt - a nem befektetési számla egyenlegének közel nyolcszorosa.
Kitaláld, hogyan fogsz használni a pénzt
Mindaddig, amíg van egy HSA a helyén, sok rugalmasság van, amikor mind a finanszírozás és a használata. Csakúgy, mint egy IRA-nál, a következő év adózási határidejére bízzuk, hogy hozzájáruljak az előző évhez. Ez azt jelenti, hogy 2016-ig 2017. április 15-ig továbbra is hozzájárulhat. (A hozzájárulási limit 3,350 dollár volt a kislemezekért és 6,750 dollárért a családokért.) Hozzájárulásuk után megtérítheti magát az elmúlt évben az egészségügyre fordított pénzért.
Természetesen szükséged lesz olyan bevételekre, amelyek megmutatják, hogy hol ment ez a pénz, de ahogy Fronstin megjegyzi: "Ha nem vagy képes hozzájárulni a számlához és fizeti az orvosi költségeket, ez legalább megkapja az adókedvezményt." De ez Fontos megjegyezni, hogy nincs visszatérítési határidő. Ez azt jelenti, hogy pénzt fektethet a számlára - lehetővé téve számodra a piacon való növekedést -, miközben a mai egészségügyi ellátás költségeit kifizette a zsebében. Egész idő alatt megtarthatja az egészségügyi ellátás költségeit, majd a jövőben megfizetheti magát a múltban elköltött összes pénzért - olyan pénzt használva, melynek ideje volt értékelni.
Gondolj életciklusra
Ha nem volt hajlandó teljes mértékben merülni a HSA-medencébe, mert már annyira nagy nyomás nehezedik a nyugdíjazásra, a főiskolára és más célokra való megtakarításra, akkor sok éven át gondolkodhat, nem pedig egyenként . Amikor fiatalok vagy, és viszonylag kevés felelősséget vállalsz (talán még egy szerencsés vagy kevés diákhitel nélkül is), fontolja meg ezt a lehetőséget, hogy meggyorsítsa a hozzájárulásokat. Ahogy öregszel, és olyan gyerekekkel rendelkezel, akik elkapják a mono vagy a szétszakadást, előfordulhat, hogy kevésbé kell hozzájárulnia, és többet kell hozzájutnia a pénzhez. Aztán, amikor ezek a gyerekek elhagyják otthonát, újra növelheti a pénzforgalmat a számlán.