Hogyan lehet egyensúlyt találni a lefedettség és a költségkeret között?
Függetlenül attól, hogy csoportos tervet vagy egyéni tervet választasz, fontos döntéseket kell hozni, amelyek nem csak az orvosi ellátás minőségét, hanem a tárcáját is érintik. Nézzük át a fenti döntések közül néhányat, hogy tájékozott döntést hozhassunk, amely illeszkedik mind az Ön igényeinek, mind a költségvetésének.
Egészségbiztosítási tervek típusai
Egészségbiztosítási tervek figyelembe vételével meglehetősen sok zavaros feltétel van a gyomnövekedésre, és mindegyikük saját megfontolással jár. Bár fontos megismerni a különbségeket a HMO-k, a PPO-k, a POS-tervek és a kártalanítási tervek között , például a leghasznosabb a leggyakoribb egészségbiztosítási tervtípusokkal kezdeni. A leggyakoribb típusok három kategóriába sorolhatók:
- A szolgáltatási díjak kártalanítása
- Egészségügyi karbantartó szervezetek (HMO)
- Előnyben részesített szolgáltató szervezetek (PPO-k)
Vegyünk mélyebb merülést e három kategóriába, valamint azok alapvető előnyeivel és hátrányaival.
1. Kártérítési vagy szolgáltatási díjak
A hagyomá- nyos tervek, amelyek lehetővé teszik, hogy bármely orvoshoz vagy szakemberhez, akit a beutalás nélkül választanak, kártérítésnek, díjazásnak vagy szolgáltatási helyszínnek (POS) tervnek nevezik. Ezekkel a tervekkel a biztosítási társaság fizetni fogja a díjak egy részét, és a fennmaradó összeget fizeti.
Ezek a tervek a lehető legnagyobb rugalmasságot biztosítják, mivel nem korlátozzák az Ön által igénybe vehető szolgáltatókat, és általában nem igényelnek egy általános orvosi ellátást (PCP), de egyre nehezebb és nehezebb megtalálni őket, és általában magas árat kapnak címke.
A kártalanítási terv előnyei
A kártalanítási terv elsődleges előnye, hogy az egészségügyi ellátás igénybevételét bárhonnan és bárkinek is megkaphatja, anélkül, hogy áttételeket vagy előzetes engedélyeket kapna.
Kártérítési tervek hátrányai
A költségek ellenőrzéséhez a biztosítótársaságok nagyobb költségeket fordítanak Önre magasabb díjbevételek és levonások révén, így a kártalanítási tervek költségesebbek lesznek, mint a HMO-k és PPO-k. Ezenkívül előfordulhat, hogy az orvosi ellátásokat előre fizetni kell, majd a biztosítási társaságnak követelést kell benyújtania a visszatérítésért, amely megköti a pénzt és veszélybe sodorja, hogy nem kapja vissza.
2. Egészségügyi karbantartó szervezetek (HMO)
Az HMO vagy az Egészségügyi Ellátó Szervezet olyan egészségügyi szakemberek és egészségügyi intézmények társulása, amelyek rögzített árú egészségügyi szolgáltatásokat kínálnak. A HMO biztosítási terv keretében minden betegnek van egy általános orvosi rendelője, akit gyakran kaptak, mivel a szakember által nyújtott szolgáltatások nem tartoznak a terv hatálya alá, kivéve, ha a kapunyitó (PCP) megállapítja, hogy a szakember szükséges és - hálózati hivatkozás.
Mint ilyen, az összes ellátás összehangolt a PCP-n keresztül.
A HMO-k előnyei
A HMO elsődleges előnye, hogy a zsebkiadás költségei gyakran alacsonyabbak és kiszámíthatóbbak. Egy másik előny az, hogy az igénylőlapok általában nem szükségesek.
A HMO-k hátrányai
A hálózaton kívüli egészségügyi szakemberek által nyújtott szolgáltatások általában nem tartoznak ide, kivéve valódi vészhelyzet esetén. Egy másik hátránya, hogy a szakemberek által nyújtott szolgáltatások megkövetelik az elsődleges orvostól történő áttételt, ami további orvos kinevezését teheti szükségessé. Egy HMO terv szerint egyes szolgáltatások korlátozhatók a járóbeteg mentális egészségügyi szolgáltatásokra. Bár ez a kockázat bármely biztosítási tervben fennáll, egy HMO-ban előfordulhat, hogy nem kapja meg a szükséges orvosi ellátást, mert az nem terjed ki, vagy azért, mert a PCP nem adja ki a szükséges áttételt.
3. Preferált szolgáltatói szervezetek (PPO-k)
A PPO vagy a Preferred Provider Organization egy HMO kezelt gondozási aspektusa, de azzal a rugalmassággal rendelkezik, hogy az egészségügyi szakemberek és létesítmények hálózatán kívül bárhová eljuthat az Ön által választott bármely egészségügyi szolgáltatóhoz, ha úgy érzi, hogy ez szükséges. Amikor kimész a hálózaton, az előnyei kevesebbek, és a saját zsebéből többet fizet, mint akkor, ha maradt volna a hálózaton belül, de még mindig kap valamilyen lefedettséget (ellentétben a HMO-val). Ha a rugalmasság és a választás fontos számodra, a PPO jó választás lehet, ha elérhető.
A PPO előnyei
A PPO elsődleges előnye, hogy nagyobb rugalmassággal rendelkezik, mint egy HMO-ban, de nem olyan magas a költségtérítéshez kapcsolódó költségeknél.
A PPO hátrányai
A PPO elsődleges hátránya, hogy nehezebb megjósolni a zsebre eső költségeket.
Hol kaphat egészségbiztosítást?
A legtöbb ember az egészségbiztosítást olyan munkatárs vagy házastárs munkáltatója által szponzorált (és gyakran legalább részben kifizetett) csoportterv révén kapja meg. De sok kis munkaadó nem kínál egészségbiztosítást. Ha az Ön cége egyike, akkor lehet, hogy csoportbiztosítást szerezhet egy szakszervezetben, szakmai szövetségben, klubban vagy egyéb szervezetben, amely tagjainak egészségbiztosítását biztosítja.
Ha nem találja meg a csoportos lefedettséget, megvásárolhatja az egyéni politikát, amely a múltban sokak számára rendkívül költséghatékony volt. Az Affordable Care Act (más néven ACA és Obamacare néven is ismert) egyik elsődleges célja az egyéni egészségbiztosítási piac megújítása és az egyéni tervek megfizethetővé tétele volt. Most kereshet az ACA egészségbiztosítási központjain (más néven piactéren keresztül) a HealthCare.gov segítségével, ahol kereshet és hasonlíthat össze irányelveket, és ellenőrizheti, hogy jogosult-e bármilyen támogatásra. Még mindig választhat olyan egyéni terveket, amelyeket közvetlenül egy biztosítási szolgáltatótól vagy egy ügynöktől vagy ügynöktől kínálnak (a továbbiakban: off-exchange tervek).
Egészségbiztosítási terv kiválasztásakor a legjobb az összes opció összehasonlításának összehasonlítása az előnyök és a költségek összehasonlításával, és annak eldöntése, hogy melyik előnyök a legfontosabbak az Ön számára. Hasznos lehet egy biztosítási ügynök használata, aki ismernie kell az Ön területén nyújtott irányelveket, és mindegyik előnyét és költségeit.