Nem mind az 529 terv egyenlő
Az 529 terv egyfajta adóelőnyös befektetési számla, amelyet széles körben az egyik legjobb módja annak, hogy mentse az egyetemre. Ezek a tervek kényszerítő szövetségi és állami adókedvezményeket és potenciális növekedést jelentenek az idő múlásával, feltéve, hogy a pénzt a képzett oktatási költségekhez használják.
Azonban nem minden 529 terv létrejön egyenlő, és bár minden állam saját 529 tervet kínál, az állam kínálatának kiválasztása nem feltétlenül a legjobb választás.
Amit sok befektető talán nem tud, az az, hogy kiválaszthatja bármelyik másik állam tervét, vagy inkább egy tanácsadót választ.
De több tucat választási lehetőséggel és bonyolult adózási és díjstruktúrákkal szembesülve nem mindig könnyű választani egy tervet. Ahhoz, hogy segítsen a döntés megvalósításában, itt van a legfontosabb tényezők közül 8, amelyek az 529-es terv kiválasztásakor tekinthetők meg.
1. Prepaid versus College Savings Investment Plans
Amikor 529 tervre hivatkozunk, valójában két különböző verzió van, 529 megtakarítási terv és 529 előtörlesztési terv. Az a tény, hogy mindkettőt 529-nek nevezik, némi zavart okozhat a szülők számára, akik mérlegelik az opcióikat.
Ebben a cikkben 529 megtakarítási tervre koncentrálunk, de érdemes megismerni 529 előre fizetett tandíjat, annak ellenére, hogy ezek népszerűsége csökken.
Előre fizetett tandíj tervek lehetővé teszik, hogy zárja be a jelenlegi költségek az egyetemi tandíj az állami, állami főiskolák és egyetemek. Tekintettel arra, hogy a tandíj folyamatosan emelkedik, ez lehet vonzó lehetőség, de vannak hátrányai.
Az első az, hogy ha van esély arra, hogy gyermeke egy államon kívüli vagy magánegyetemen részt vesz, akkor valószínűleg nem látja a tervalapok teljes értékét. Egy másik hátránya az, hogy az előre fizetett tervek csak a tandíjra és díjakra vonatkoznak, nem pedig más kiadásokra, mint a könyvek, a szoba és a fedélzet, vagy a technológiai berendezések.
Lehet, hogy hiányoznak a megtakarítási tervek növekedési potenciálja és értéke.
A főiskolai megtakarítási beruházási tervek viszont egyre népszerűbbek, mivel rugalmassági tervük alapjait a képzett oktatási kiadások széles skáláján lehet felhasználni, és az alapok nem korlátozódnak az Ön otthoni államára, és adókedvezményeket és növekedést kínálnak a potenciális előre fizetett tervek gyakran nem egyeznek.
2. Államon vagy államon kívül?
Egy nagy tévhit, amelyet sok szülőnek meg kell tennie, hogy be kell jegyeznie az állam 529-es tervét. Egy tanulmány szerint az 529 befektető 80 százaléka választotta a tervet otthoni állapotukban. Míg egyes államok adókedvezményeket és egyéb előnyöket kínálnak, nem minden, és sokan magas díjakkal járnak, amelyek megszüntethetik az előnyöket.
Nem vagy korlátozva az állam 529-es tervére, a legtöbb állam kínál néhány különböző lehetőséget, és szabadon beiratkozhat egy másik állam tervébe, vagy választhat tanácsadó által értékesített tervet.
3. Adók
Míg egyes államok adólevonást kínálnak az 529-es tervhez való hozzájárulásokra, mások csak jóváírást vagy levonást nyújtanak a saját 529-es terveikhez.
Meg szeretné vizsgálni az adott ország sajátos szabályait, hogy megnézze, van-e különleges adóterv az államon belüli 529-es tervek esetében, és hogy az előnyök meghaladják-e a hátrányokat, például a magas díjakat vagy a hiányos alapok teljesítményét.
4. Díjak
Ha befektetési hozamát maximalizálni szeretné, fontos összehasonlítani a tervek tervezett költségeit. Számos különböző díjat számíthatnak ki a tervekhez, amelyek potenciálisan meghaladhatják az adómegtakarítást.
Néhány a keresendő díj:
- Számlavezetési díjak: Néhány terv díjat számít fel, ha a számla egy bizonyos küszöb alatt van, ha a befektető állami állapotban van. Számos terv azonban nem számít fel díjat.
- Beiratkozási vagy jelentkezési díjak: Sok terv nem számolja fel ezeket, bár egyesek.
- Vezetési díjak: Egyes tervek az aktívan kezelt számlák vagy a meghatározott indexalapokba történő befektetések alapján változó lapos vagy százalékos díjakat számolnak fel.
- Éves beszámolók díjai: Egyes tervek egy átalánydíjat számítanak fel, mások pedig a számlaegyenleg alapján számolnak fel. Egyes államok díjmentességet vagy alacsonyabb díjat kínálnak a rezidenseknek, vagy egyáltalán nem számlázási díjat.
- Alap alapú díjak: Az 529-es program befektetési portfóliójától függően (Vanguard vagy Advantage például) százalékos díj lehet.
Ezek a díjak gyakran különböznek államtól az államig, vagy akár a befektetési opciók között ugyanabban a tervben. Például a legalacsonyabb költségű befektetési lehetőség a Delaware College beruházási tervében 135 dollár évente 2017-ben, míg a legmagasabb volt $ 1,459.
A díjak magasabbak vagy alacsonyabbak lehetnek, ha bizonyos rendelkezések teljesülnek, például az állami befektetés, az automatikus hozzájárulás bekapcsolása, a nagy egyensúlyú számla fenntartása vagy az elektronikus dokumentum továbbítása.
5. Használhatóság
Noha néhány 529 terv könnyen használható, modern weboldalakat kínál, mások nem rendelkeznek funkcionalitással, és nem igényelnek kiterjedt papírmunkát a feladatok elvégzéséhez.
A kutatás részeként látogasson el a tervekhez társított webhelyekre. Mennyire könnyű navigálni a webhelyen, megtalálni az információkat, beiratkozni, létrehozni a folyamatos vagy egyszeri hozzájárulást, elindítani az átfedést és más alapvető funkciókat végrehajtani?
Az 529 terv lehetővé teszi bárkinek, hogy hozzájáruljon, de ez nem mindig könnyű. Ha nagyszülők vagy más barátok és rokonok segíteni szeretnének abban, hogy megmentsék, érdemes megnézni, hogy könnyű-e ezt csinálni. Számos tervnek még mindig meg kell osztania a számlaszámokat, a levelezési ellenőrzéseket és a papírmunka kitöltését.
Manapság 529 terv áll rendelkezésre az olyan eszközök révén, mint a CollegeBacker és a Upromise, a használók számára a befektetők és a családok és barátaik számára, akik szeretnének segíteni.
Ha nehéz vagy zavaros az útkeresés, a hozzájárulás a tervhez, vagy barátok és családtagok bevonása, jobb lehet egy olyan terv, amely egyszerűbb élményt kínál.
6. Tanácsadó vagy közvetlenül értékesített tervek
Amikor kiválaszt egy 529 tervet, akkor lehetősége van arra, hogy átmehet egy közvetítőn, vagy kiválasztson egy tervet, és közvetlenül befekteti magát. Mindkét lehetőségnek előnyei és hátrányai vannak.
Általában, ha a legalacsonyabb költségű opciót keresi, egy közvetlen terv a legjobb esélyed. A tanácsadó által értékesített 529-es tervek általában magasabb éves költségekkel járnak, ideértve a hozzájárulásokat is.
Ha azonban nem szeretné, hogy időt és erőfeszítést tegyen a kutatási tervek megtanulására és az állam szabályainak megismerésére, vagy ha szeretné, hogy a szakember kezelje a befektetéseit, akkor egy tanácsadó által értékesített terv lehet az Ön számára.
7. Pénzügyi támogatás
Egyes állami 529-es tervek különleges pénzügyi támogatási rendelkezéseket biztosítanak, amennyiben bizonyos követelmények teljesülnek, például az iskolában való részvétel és az adott időszakra történő befektetés.
Például a New Jersey külön ösztöndíjat kínál 500 és 1500 dollár között azok számára, akik legalább 4 éven át befektetnek egy NJBEST 529 tervben, és részt vesznek egy New Jersey-i kollégiumban.
Ha az állam nem kínál pénzügyi támogatási ösztönzőket az állami beilleszkedési terv kiválasztásához, továbbra is azt szeretné mérlegelni, hogy a díjak és az adókedvezmények érdemesek-e.
8. Befektetési stratégia
A kockázatok toleranciája, a költségvetés, a gyermek életkora, a befektetett befektetések száma, a gyermekek száma és az átfogó befektetési stratégia szerepet játszhat abban, hogy melyik tervben dönt. Lehet, hogy aktív vagy passzív módon kezelt fiókot szeretne, vagy egy gyakorlatiasabb DIY megközelítést szeretne. Vagy érdemes lehet a lehető legkisebb kockázatot vagy a legnagyobb potenciális növekedést.
Egyes tervek nagyon alacsony minimális hozzájárulást jelentenek az induláshoz, míg mások nagy kezdeti beruházást igényelhetnek. Hasonlóképpen, a különböző államok befedik a maximális hozzájárulásodat, ezért ha figyelembe vesszük, hogy a gyermeke a diplomás iskolába jár, vagy tervezi a program kedvezményezettjének megváltoztatását és a fennmaradó összegek felhasználását egy másik gyermeke számára, figyelembe veheti. Néhány állam még az alacsony jövedelmű lakosok számára is hozzájárul.
Hasonlóképpen a gyermek életkora is szerepet játszik - ha közelebb vannak a kollégiumhoz, akkor választhat másik tervet, ha gyermeke közel van a kollégiumhoz, mint ha 16-18 évesnél többet kíván befektetni.
Az életkor alapú eszközallokációt felkínáló tervek népszerű választás, hiszen a készletek és a kötvények keveredését a gyermek kezdetén alapul, de nem minden állami terv kínálja ezt a stratégiát.
Ezek csak néhány, a tervek összehasonlításakor figyelembe vehető tényezők közül.
Végső gondolatok
Ha a fejed mindezen tényezőkre gondol, akkor ne aggódjon. Az IRS lehetővé teszi, hogy évente egy 529-es számlát adómentes-e, így nem vagy házasodva a választott tervvel.
Ha megvizsgálja a lehetőségeit, nézze meg a Morningstar éves listáját a legjobb 529-es tervekről, vagy a számos összehasonlító táblázatból, számológépből és erőforrásokból a CollegeBacker.com-on. Ne felejtsd el, hogy bármit is tervez, akkor valószínűleg jobb az 529-es megtakarításnál, mint az adóköteles számlán. A legfontosabb az, hogy válasszon egyet (amilyen hamar csak lehet), és megkezdheti a megtakarítást.