Mennyi ideig tart a pénzem a nyugdíjba?

by Dana Anspach

Minden eljövendő nyugdíjas azt akarja tudni, hogy mennyi ideig maradnak nyugdíjba. Ha választ szeretne adni, akkor a felsorolt hét elem mindegyikét fel kell hívnia.

01 A megtérülési ráta

A hét elem közül az első a megtérülés mértéke.

A megtakarítások és beruházások megtérülési rátája nagy hatással lesz arra, hogy mennyi ideig tart a pénzed. Hosszú idő telt el, amikor a biztonságos befektetések (pl. A CD-k és az államkötvények) tisztességes kamatlábat és időintervallumot (például most), ahol a kamatlábak meglehetősen alacsonyak. Ugyanaz a készlet. Vannak olyan évtizedek, ahol a készletek kiemelkedő megtérülést és évtizedeket tettek meg, ahol a hozamok nagyjából ugyanazok voltak, mint amit akkor kapna, ha biztonságos befektetésekkel ragaszkodnának. Nem lehet pontosan tudni, hogy mekkora megtérülési ráta pénzt keres a nyugdíjazással.

A terv sikere alapján csak az átlagos hozamok alapján nem jó ötlet. Az átlag azt jelenti, hogy az átlag alatt az átlag alatt valami átlag.

Mi a teendő: nézd meg a történelmi hozamokat a legjobb esettanulmányok és a legrosszabb esetben. A 20 éves időszakok nagyszerűek; mások nem. Biztosítania kell, hogy a terv akkor is működik, ha az átlag alatti eredményt kapja. Ezután futtathatja a különböző lehetőségeket bemutató forgatókönyveket, így tudhatja, hogy mit kell beállítania a terveiben (például a kiadásokban), ha olyan időtartamra vonul vissza, amely az átlagos hozam alatt van.

02 A visszatérések sorrendje

Amikor pénzeket vesz el a számlákból, a visszatérések sorrendje vagy a visszatérési sorrend fontos. Ezt szekvenciakockázatnak nevezik. Tegyük fel például, hogy a nyugdíjazás első öt-tizenöt éve minden befektetésnek köszönhető, így nem csak az összeget kell visszavonni, hanem a fő egyenlege is növekszik. Ebben a helyzetben az esélye, hogy elfogy a pénz. Másrészt, ha befektetései rosszul járnak az első néhány év nyugdíjba vonulásakor, előfordulhat, hogy a főkötelezettnek költséget kell fedeznie a megélhetési költségek fedezésére. Nehéz lesz az Ön befektetéseinek helyreállítása ezen a ponton.

Mi a teendő: Tesztelje a tervet számos lehetséges kimenetelre. Ha a szegényes visszatérési sorozatok a nyugdíjba vonulás korai szakaszában fordulnak elő, tervezzük, hogy lefelé módosítsuk a kiadásait és az életstílusát, hogy megbizonyosodjunk arról, hogy a pénzed a nyugdíjas éveid alatt tart.

03 Mennyit törölsz

A hagyományos nyugdíjazási tervek olyan elvekre alapulnak, amelyeket visszavonási aránynak neveznek. Például, ha 100 000 dollárja van, és évente 5000 dollárt vesz ki, akkor a visszavonási arány öt százalék. Sok kutatást végeztek a fenntartható visszavonási arányról; azaz mennyit tudsz visszavonni, anélkül, hogy elfogyaszthatod a pénzt az életed során. Különböző tanulmányok ezt a számot bárhol, körülbelül három százalékról körülbelül hat százalékra tehetik évente, attól függően, hogy miként fektették be a pénzt, milyen időhorizontot szeretne tervezni (30 év, mint 40 év), és hogyan (vagy ha) növelje az inflációhoz szükséges bevételeket.

Mi a teendő: Hozzon létre egy olyan tervet, amely nemcsak évről évre számítja ki a várható várakozási arányt, hanem az egész nyugdíjba vonulás időhorizontján is. Attól függően, hogy mikor kezdődik a társadalombiztosítás és a nyugdíjak, lehet, hogy néhány év múlva többet kell visszavonni. Ez rendben van, mindaddig, amíg egy többéves terv keretében néz ki.

04 Mennyi költ - és mikor tölted

Az egyik legnagyobb nyugdíjas hiba, amit emberek látnak, pontatlanul becsüli, hogy mit fognak nyugdíjba vonulni. Az emberek elfelejtik, hogy néhány éven belül otthoni javítási költségeket is okozhatnak. Elfelejtik, hogy gyakran kell egy új autót vásárolni. Azt is elfelejtik, hogy nagyobb egészségügyi kiadásokat terheljenek a költségvetésükbe.

Egy másik hiba az emberek; többet költ, ha a beruházások már korán vannak. Amikor visszavonul, ha a befektetések elég jól teljesítenek az Ön első néhány évében a nyugdíjba vonulást, akkor könnyű feltételezni, hogy azt jelenti, hogy eltöltheti a többlet nyereséget. Nem feltétlenül működik ilyen módon; a nagy hozamokat korán kell eltakarítani, hogy potenciálisan támogassák a későbbiekben bekövetkező rossz hozamokat. Alsó sor: ha túlságosan túl korán visszavonul, akkor azt jelenti, hogy 10-15 év múlva az útja a bajba kerül.

Mi a teendő: Hozzon létre egy nyugdíjazási költségkeretet és egy jövőbeli pályát, amelyet a fiókjai követni fognak. Ezután ellenőrizze nyugdíjazási helyzetét a vetítéshez képest. Ha a terve azt mutatja, hogy van többleted, akkor csak akkor tölthetsz el egy kicsit többet.

05 Infláció

Nincs róla kérdés, a dolgok többet költenek, mint húsz évvel ezelőtt. Az infláció valóságos. De mekkora hatást gyakorol a pénze nyugdíjba vonulásáról? Talán nem olyan nagy hatással, mint gondolnád. A kutatás azt mutatja, hogy az emberek elérik későbbi nyugdíjazási évüket (75 éves koruk), kiadásuk lassulni fog, olyan módon, amely ellensúlyozza az emelkedő árakat. Különösen az utazás, bevásárlás és étkezés költségei csökkennek.

Kimutatták, hogy az infláció kisebb hatással lesz a magasabb jövedelmű háztartásokra , mivel több pénzt költenek a nem alapvető fontosságú területekre, és így van olyan "extrák", amelyek felszabadulhatnak, ha az infláció magas.

Az infláció nagyobb hatással van az alacsonyabb jövedelmű háztartásokra. Meg kell enni, fogyasztania az energiát és meg kell vásárolnia az alapvető szükségleteket. Amikor ezeken a termékeken emelkednek az árak, az alacsonyabb jövedelmű háztartásoknak nincsenek más olyan dolgok a költségvetésükben, amelyek kivághatják őket. Meg kell találni egy módot a szükségletek fedezésére.

Mi a teendő: A kiadási igényeket és a visszavonásokat évről évre figyelemmel kell tartani, és szükség szerint módosítani kell azokat. Ha alacsonyabb jövedelmű háztartásban vagy, akkor fontolja meg, hogy energiatakarékos otthonba fektessen, keressen egy kertet és éljen valahol a könnyű tömegközlekedéssel.

06 Egészségügyi kiadások

A nyugdíjas egészségügyi ellátás nem ingyenes. A Medicare fogja fedezni néhány orvosi költségeit - de biztosan nem minden. Átlagosan azt várják, hogy a Medicare fedezze a nyugdíjas egészségügyi kiadások körülbelül 50% -át. Az alacsonyabb jövedelmű nyugdíjasok várhatóan az életköltségük közel 30 százaléka nyugdíjba vonulhatnak az egészségügyi ellátással kapcsolatos tételekben.

Ezek a becslések az egészségügyi ellátással kapcsolatos kiadások összességéből származnak, amelyek magukban foglalják a Medicare B rész, a Medigap politikák vagy a Medicare Advantage program díját, valamint az együtt fizetéseket és orvosi látogatásokat, a laboratóriumi munkákat, az orvosi rendelvényeket és a hallásra, látásápolás.

Mi a teendő: Időbe telik az egészségügyi ellátási költségek nyugdíjazásának becsléséhez. Jobb feltételezni, hogy magasak lesznek, és minden évben el kell töltenie teljes levonását. Ha nem viseled a költségeket, akkor szabadon költheted a pénzt valami mást. Az így tervezhető hely extra lehetőséget biztosít. Sokkal jobb, mint rövidesen.

07 Mennyi ideig élsz?

Átlagosan számíthat arra, hogy a 80-as évek közepéig élhet. De ne felejtsd el, senki sem átlagos. Az emberek fele él tovább az átlagosnál; néha sokkal hosszabb ideig. Jobb, ha felépíted a terveidet, feltételezve, hogy az átlagosnál hosszabb ideig élsz.

Ha házas vagy, akkor figyelembe kell vennie a lehetséges hosszú élettartamot, amelyik közül az egyiknek élnie kell a leghosszabb ideig, ahelyett, hogy olyan dolgokat nézne, mintha egyedül lennének. Ha korban különbözik, meg kell gondolnia a kettő közül a fiatalabbak várható élettartamát. Minél hosszabb a nyugdíjazási pénzed, annál óvatosabbnak kell lenned annak figyelemmel kísérése érdekében, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a pályán van.

Mi a teendő: becsülje meg a várható élettartamot, és állítsa össze a nyugdíjazási előrejelzést, amely a bevételek és a kiadások egyéves időszaka. Húzza ki ezt az idővonalat kb. 90 évig.