Az amerikaiak rutinosan alábecsülik az előnyöket érő előnyöket.
Ahhoz, hogy megfelelően értékelhesse az előnyöket, elkezdheti a társadalombiztosítás (vagy a nyugdíjjuttatások) gondolkodását azzal kapcsolatban, hogy a nyugdíjas bankban milyen mértékű havi bevételt kell fizetnie magának.
Hogyan értékeljük előnyöket?
Tegyük fel, hogy a 66 éves korától kezdődően napi 1500 dollárt kapunk a társadalombiztosításból, és minden évben, amikor a fogyasztói árindex alapján megemelkedik az életköltség, akkor a havi 1,500 dollár emelkedik. Most tegyük fel, hogy húsz évig fog élni. Mennyit ér ez a jövedelemáram?
Ezt a kérdést megválaszolhatja a cash flow-k jelenlegi értékének figyelembe vételével. 263,977 dollárra lenne szüksége a bankban, amely 5% -os éves megtérülési rátát fizet, hogy havonta évente 1500 dollárt fizethessen (évente 2% -kal) 20 évig.
Ha harminc évet élsz, akkor 348,535 dollárra lenne szüksége a bankban.
És ha feltételezzük, hogy egy olyan portfólió helyett, amely 5% -ot keres, hogy biztonságos befektetéseket használ 2% -kal (ugyanolyan mértékű feltételezett infláció, amellyel jövedelme nő évente), akkor 352.941 dollárra lenne szükség a banknál, húsz év, és 529.411 dollár a bankban a jövedelem harminc évig.
A havi 1,500 dolláros szociális biztonsági ellátás legalábbis több százezer dollárt ér.
Ez pedig nem járulékos előnyökkel jár, mint a házastársi ellátások vagy a túlélő hozzátartozói ellátások .
Az érték még magasabb a házas párok számára
Ha figyelembe vesszük, hogy a társadalombiztosítás mennyire érdemes egy házaspár számára, lehet, hogy megdöbbentette, hogy nem ritka, hogy az előnyök több mint egymillió dollárt érnek el.
Vegyél egy párat (ez egy igazi pár, akivel dolgoztam), ahol mindketten 1950-ben születtek, és mindkettő tisztességes béreket keresett. Teljes nyugdíjazási korában 2,668 dollárt fizet, havi teljes nyugdíjazási korában 1,659 dollár lesz. Ha mindannyian saját teljes nyugdíjkorhatáron élnek, és 85 éves koráig és 90 éves koráig él, életük előnyeinek jelenlegi értéke körülbelül 941 ezer dollár.
De ha beadja és 66 éves korában felfüggeszti a juttatását, ez lehetővé teszi számára, hogy házassági ellátást igényeljen. Négy évig házastársi ellátásban részesül, majd 70 éves korában saját hasznára válthat. A 70 éves korában kezdheti el a juttatását. Így mindketten megkapják a késleltetett nyugdíjköltségeket, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy összegyűjtsék a maximális havi juttatást összeg.
Ez az igénylő stratégia növeli élettartamuk előnyeit jelenértékeinél, összesen 1 057 000 dollárért. Ezeket a jelenértékszámokat egy társadalombiztosítási időzítéssel ellátott online társadalombiztosítási számológép segítségével számítottuk ki . Feltételeztem, hogy az infláció miatt az ellátások 2% -os éves emelkedése, valamint az 5% -os diszkontráta vagy a megtérülési ráta, amelyet az átalányösszegnek kellene keresnie.
Egyéb előnyök értékelése
A közelgő nyugdíjasok rutinosan alábecsülik, hogy mi a garantált jövedelemáram .
Ez a tendencia a jövedelem értékének alulbecslésére vonatkozik a nyugdíjjuttatásokra és a társadalombiztosításra is.
A garantált jövedelem értékének alulbecslése során a nyugdíjasok túlbecsülik saját megtakarításuk és befektetéseik értékét. Gyakran feltételezik, hogy a beruházások több jövedelmet termelhetnek, vagy magasabb megtérülési rátát kereshetnek, mint a reálisak. Ez arra kényszerítheti az embereket, hogy egy nyugdíjazási opció helyett egy nyugdíjas opciót válasszanak , egyszerűen azért, mert nem ismerik az életjáradék bevételének valódi értékét.
Ne utasítsa el a társadalombiztosítási juttatások vagy más garantált jövedelemforrások értékét. Ez a havi jövedelem valószínűleg sokkal többet ér, mint gondolná.