01 Bank megtakarítási számlák
Milyen előnyökkel jár?
A megtakarítási számlák fő előnye a pénzed biztonsága. Az összes megtakarítási számlát a Szövetségi Betétbiztosító Társaság (FDIC) fedezi, aki számláján 250 000 USD összegig biztosítja a betéteit. Ha a bank sikertelen, és nem tudja biztosítani Önnek a pénzét, akkor az FDIC gondoskodik róla, hogy visszaadja a pénzét.
A fiókok másik kedvező előnye a rugalmasság és a könnyű hozzáférés a pénzéhez. Gyakran kicsi vagy nagy mennyiségben tehetsz, és visszaveszed a pénzt, amikor szükséged van rá. A banki megtakarítási számlák ideálisak váratlan élethelyzetekre, például munkahelyi veszteségre vagy tartós betegségekre.
Mi a hátránya?
Ha hallottad a mondást: "Nincs kockázat, nincs jutalom", akkor megérted, hogy mivel nincs pénzvesztés veszélye, akkor azt is megkapja minimális kamatot (vagy bérleti díjat) a pénzéért. A banki megtakarítások kamatlába valószínűleg alacsonyabb, mint az inflációs ráta.
A megtakarítási számlákon szerzett kamata jövedelemadókkal is jár. (Hacsak a megtakarítási számlája nem egyedi nyugdíja számla (IRA), akkor a kamat megszerzi, és csak akkor vet ki adót, amikor visszavonja a nyugdíjazási összegeket.)
02 Letéti jegyek (CD-k)
Milyen előnyökkel jár?
A banki megtakarítási számlákhoz hasonlóan az FDIC számlánként legfeljebb 250 000 dollárt biztosít kibocsátónként. Több különböző bank által kibocsátott CD-ket is tudsz tartani, és több különböző fiókban tarthatod őket, hogy biztosítsd, hogy több mint 250 000 dollárt biztosítsanak.
A CD-kkel szembeni legnagyobb különbség a banki megtakarítási számlákhoz képest az, hogy a CD-k magasabb kamatot fizetnek. A magasabb kamatláb kompenzálja Önt abban, hogy beleegyezik abba, hogy ott hagyja el a pénzét az lejáratig, azaz amikor a bank visszaadja a pénzt és a kamatokat. Ha a kamatlábak csökkentek ebben a tartási időszakban, akkor valószínűleg jobb megtérülési rátát kap, mint amennyit egy bankbetét-számlán vagy pénzpiacon szerezne.
A CD-ket számos bank adta ki, és közvetlenül egy bankból, vagy a Schwab vagy a Vanguard nevű közvetítő társaságok által lehet megvásárolni vagy eladni. Ha CD-t vásárolsz, akkor olyan dátumokat érhetsz el, amelyek egy olyan időpont közelébe érnek, ahol úgy gondolod, hogy szüksége lesz a pénzedre.
Mi a hátránya?
Ha bármikor szükséged lesz a pénzedre, a CD-k esetleg nem tökéletesek az Ön számára. Ha CD-t kell eladnia a lejárat előtt, akkor kevesebbet kaphatsz annál, mint amit beadtál. Mindig a legjobb, ha előre tervezed, és összehangolod a CD lejáratait dátumokkal, ahol azt gondolod, hogy szüksége lesz rá. Például, ha áprilisban adót fizetsz, vagy decemberben családi vakációt vállalsz, akkor a CD-k érlelése az adott idők körül érdemes lehet.
A vásárlás előtt ügyeljen arra, hogy észrevegye a CD-n lévő különlegességeket. Egyes CD-k "callable", azaz korán tudnak fizetni, ha akarnak. A lehívható CD-k a bank számára előnyösek, ha a kamatlábak csökkennek. Ebben az esetben a bank hívható CD-ket fog hívni - visszaadja a pénzét, de most olyan készpénzt tart, amelyet a jelenlegi alacsonyabb kamatokkal kell újra befektetni. Ez előnyös a bank számára, mert olyan új CD-ket bocsát ki, amelyek alacsonyabb díjat fizetnek.
A leadható CD-k általában magasabb kamatlábat fizetnek, mivel nem garantálják, hogy az adott lejáratig érvényes kamatlábat megkapja. Egy nem callable CD-vel tudjátok, hogy megkapja a megadott összeget, amíg a CD-t lejáratig tartja.
03 US Treasury Issued Securities
Milyen előnyökkel jár?
Legyünk reálisak egy pillanatra, az Egyesült Államok kormánya úgynevezett "teljes hit és hitel" annak képességét, hogy visszafizeti a befektetők a kibocsátott értékpapírok, és a kétszáz plusz éves története ennek. Ezt több értékpapír értékesítésével, adók győjtésével vagy több pénz nyomtatásával teheti meg. Az amerikai gazdaság elég nagy ahhoz, hogy más országok is befektetni fognak az amerikai értékpapírokba, mert a dollár értéke érthető módon felfelé és lefelé halad.
Mivel az emberek ilyen típusú befektetéseket akarnak maguknak a magas fokú biztonságért, mindig van egy piac, amely eladja az amerikai kormányzati befektetéseit. Ez azt jelenti, hogy ha nem tudja tartani őket addig a meghatározott lejáratig, akkor még mindig tisztességes piaci árat kapsz, amikor eladod őket.
A rendelkezésre álló befektetések széles skálája áll a számlák, kötvények, kötvények, amerikai megtakarítási kötvények és a kincstári inflációval védett értékpapíroktól. Egyes befektetések a jelenlegi kamatot fizetik, mások pedig megvásárolják a kedvezményt, és kapják vissza a lejáratkor. Azok számára, akik nem igénylik a kamatfizetést, mostantól nulla kamatozású kötvényeket is választhatnak.
A treasury értékpapírok kamata mentesül az állami és a helyi jövedelemadó alól, de a szövetségi jövedelemadó alá tartozik.
Mi a hátránya?
Valószínűleg az egyetlen hátránya a kormány által kibocsátott értékpapíroknak az a befektetés alacsony megtérülése. A biztonság ára. Ellentétben egy olyan CD-vel vagy bankszámlával, ahol ezek a vállalatok versenyeznek a pénzük megszerzése érdekében, az amerikai kormány nem működik "teaser-díjakkal", vagy ingyenes kenyérpirítót kínál új számla megnyitásához.
Az emelkedõ infláció vagy az emelkedõ kamatlábak különbözõ hatással vannak az államkötvények különbözõ típusaira. Attól függően, hogy milyen típusú államkötvényt tulajdonolsz, ha lejárat előtt eladod, kevesebbet tudsz visszaadni, mint az eredeti befektetett összeget.
04 Pénzpiaci számlák
Milyen előnyökkel jár?
A pénzpiaci alap elsődleges előnye a nagyon rövid távú befektetések aktív kezelése. A befektetési alap befektetési társaságának professzionális kutatói, elemzői és kereskedői vannak, akik a befektetők pénzének nagy csoportját irányítják azzal a céllal, hogy jobban teljesítsenek, mint amit a Kincstári hozam ugyanabban az időszakban fog tenni. Észben tart; a visszaküldés nagyon kicsi növekményeiről beszélünk.
Az alap céljának rövid távú jellege miatt a befektetők általában képesek pénzt felvenni, vagy pénzt készíteni bármikor. Egyes pénzpiaci alapok azonban magasabb minimális vagy korlátozott likviditással rendelkeznek - ez lehetővé teszi az alap számára a befektetők pénzének következetes felhasználását, így a magasabb minimális vagy korlátozott likviditású alapok gyakran valamivel magasabb hozamot fizetnek.
Mi a hátránya?
A biztonságos befektetésekkel kapcsolatos közös téma a hosszú távú inflációs rátával való versenyképesség képtelensége. Bár a pénzpiaci alapok célja, hogy részvényenként egy dolláros értéket tartson fenn, ez nem garantált.
Ha a kamatlábak alacsonyak, akkor a pénzpiaci alapoknál nehezebb a befektetők számára jobb hozamot elérni. Ez főként az alap működési költségeinek köszönhető. Volt olyan példa a közelmúltban az Egyesült Államokban, ahol a hozamok 0,01% -ot tettek ki, és némelyek még "megtörítették a dollárt", ami azt jelentette, hogy a részvényárfolyam 1,00 dollár alá esett; az ilyen veszteségeket a befektetők továbbadták.
A biztonság szempontjából a fő hátránya nem garantálja az amerikai kormány vagy az FDIC "teljes hitét és hitelét". Ehelyett a számla az Értékpapír Befektető Korlátolt Felelősségű Társaság (SIPC) fedezetéül szolgál, legfeljebb 250 000 dolláros készpénzfedezeti korlátokat. Ez a lefedettség különbözik az FDIC-től, mivel az fedezi a pénzét, ha a brókercég elhagyja az üzletet - de nem biztosítja befektetéseinek értékét a piaci veszteségekkel szemben.
05 Fix nyugdíjak
Milyen előnyökkel jár?
A rögzített járadékos befektetők zárolják a hozamot. Tudod, mit fogsz kapni, és mikor kapod meg. Ez úgy hangzik, mint egy CD, de ez más. Az aránya némileg jobb lehet, mint egy CD, de függ a járadékot kibocsátó biztosító pénzügyi adataitól.
Mivel a járadékokat a biztosítótársaságok bocsátják ki, azokat az állami biztosítási biztos felügyeli, és nagy tartalékszámlákat tart fenn.
Mivel a biztosítótársaságokat állami alapszabályok szabályozzák, ha a biztosító csődbe kerül, az állam lépéseket tesz a támogatásukkal és biztosítja a pénzeszközöket, hogy a megengedett korlátok alapján rendezze el a követelést. További információt az Országos Életbiztosítási és Egészségbiztosítási Szövetség honlapján találhat, és kattintson az állam társulásaira.
Mi a hátránya?
Mostanra tisztában kell lenni a biztonságos beruházásokkal kapcsolatos aggodalmakkal -, hogy a visszatérés nem fog lépést tartani az inflációval. A nyugdíjazási befektetések egy részének garantált és biztonságos megtérülése jó ötlet, de ne feledje, hogy lehetnek súlyos büntetések és adók, amelyekkel korán eljuttathatják a pénzt a járadékból.