Egyszerű IRA kilépési számítások
Itt van egy forgatókönyv, amelyet az utóbbi időben e-mailben küldött nekem:
"Gondolok arra, hogy korai visszavonulást kapok a hagyományos IRA számlámról, hogy kifizessék a hitelkártya számlát az autójavításokért. Szeretnék otthon vásárolni a közeljövőben, és ennek a kiemelkedő számlának hatása van a hitelminősítésemre. fizetni a számlát időben és soha nem késett, de meg akarom szabadulni az adósságtól, megpróbálom kitalálni, hogy a korai elosztás adókkal kapcsolatos költségei kisebbek-e, mint a minimálbér kifizetésének költségei minden hó A hitelkártya APR-je 10 százalék, segíthet nekem kitalálni, és megmondani, vannak-e olyan tényezők, amelyeket nem vettem figyelembe?
Néhány információra van szüksége a kezedben, hogy megállapíthassa a nyugdíjazási tervből történő pénzkivonás adóköltségét:
- Az Ön kora, amikor elosztották
- Milyen típusú nyugdíjazási terv van
- Mennyit terveztek visszavonni?
- Mire fogják használni a pénzt
- Mekkora adóbevallás valószínűleg a visszavonás idején lesz
Korai elosztási szankciók
A korai elosztási büntetések akkor alkalmazandók, ha a nyugdíjazási tervből pénzt von be, mielőtt eléri az 59 éves kort. A büntetés 10 százalék, és ez az összes olyan jövedelemadót tartalmazza, amelyet a visszavonásért fizet.
A büntetés 25 százalékra emelkedik, ha a SIMPLE IRA- ból visszavonja az alapokat, és az elmúlt két évben részt vett abban a SIMPLE IRA-ban. Ha közel 59 éves, akkor érdemes várni, mielőtt kivenné a pénzt, hogy elkerülje ezt a büntetést.
Mindazonáltal fontos kivételek vannak a büntetés alól. Ha pénzt veszel ház megvásárlására, vagy orvosi költségek fedezésére, akkor előfordulhat, hogy nem alkalmazható. A megengedhető kivételek a nyugdíjazási terv típusától függően különböznek.
Az első otthoni vásárlóknak nincs büntetésük, amikor kivonulnak az IRA-ból, vagy a pénzt használó munkanélküliekért az egészségbiztosításért. Nincs büntetés, ha a pénzt főiskolai oktatásra vagy magas orvosi költségekre fordítják.
A 401 (k) vagy a 403 (b) nyugdíjazási tervből származó eloszlásoknak kevesebb kivétele van - csak akkor veheti ki a büntetést, ha 55 évesnél idősebb és nyugdíjas vagy elhagyta munkáját, magas orvosi számlát fizet a házasság felbontására.
Jövedelemadó
Majd meg fogja határozni, hogy mennyi adót kell fizetnie a terjesztés után, miután kitalálta a büntetést. Az IRS a disztribúciókat rendes jövedelemként kezeli. Ez azt jelenti, hogy adóköteles az Ön marginális adókulcsán. A nyugdíjazási tervből történő nagy visszavonás akár magasabb adócsökkentéshez is vezethet, így az adott év adóbevallásainak jövedelmi tartományait is figyelembe kell vennie.
Az IRS rendszeresen megváltoztatja őket.
Szorozzuk meg azt az összeget, amelyet az adókötelezettségi határidő visszavonására tervezünk, hogy gyorsabban becsüljük adókötelezettségünket, majd adjunk hozzá minden büntetést. A teljes összeg az lesz, hogy mekkora szövetségi adót kapsz a visszavonásodért. Becsülje meg az állami adókat is.
Példa számítás
Az olvasó a fenti forgatókönyvvel nem szolgáltatott semmilyen adatot a jövedelmeiről vagy az adózási helyzetéről, így számokat készítünk neki, csak azért, hogy lássuk, hogyan működik a matematika.
Tegyük fel, hogy a háztartási bejelentési státusszal szemben jogosult , 35 éves, amikor visszavonja az alapokat, és az adóköteles jövedelme a szokásos levonás és személyes mentességek kivételével 50 000 dollár. Ez 25 százalékos adóbevalláshoz vezetne. A bevételei 60 000 dollárra emelkednének, ha 10 000 dollárt húz majd az autók javításáért, de ő még mindig a 25 százalékos adóbevalláson belül marad.
A szövetségi adóhatása 10 százalékos, 25 százalékos adót jelentene az adóval és a 10 százalékos büntetéssel, vagyis 3500 dollárral. A 10% -os büntetésnek van alávetve, mivel az autójavítások kifizetése nem szerepel a büntetőjogi kivételek listáján. Lehet, hogy az állami jövedelemadókra és esetleg állami büntetésekre is hárít.
Egyéb opciók
Ez a 3500 dollár az extra szövetségi adók esetében az a költség, amellyel megérinti ezeket a nyugdíjalapokat. Milyen más alternatívák vannak az olvasónak?
Ő továbbra is kamatot fizetne a hitelkártya egyenlegére . Ez az olvasó kártya 10 százalékos éves százalékos arányt ér el, ami azt jelenti, hogy egy év során $ 1000 összegű kamatot fizet egy 10 000 dolláros egyenlegre. Ez azt feltételezi, hogy az egyenleg még az év folyamán is fennmarad.
A minimális hitelkártya-kifizetési kalkulátor használatával, és azzal a további feltételezéssel, hogy a hitelkártya havonta legalább 2,5 százalékos kifizetést igényel, az olvasó végül 4 888,25 dollárt fizetne 20 év alatt kamatfelár fizetése érdekében.
Tehát mi a jobb üzlet: fizetni 3500 dollárt most vagy $ 4,888 20 év alatt? Ez egy személyes választás, de úgy gondolom, hogy a válasz a hitelkártya-számla időbeli visszafizetésében rejlik. Ha lehetséges, kerülni kell a nagy adószámlát. A hitelkártya gyorsabban kifizethető, ha extra pénz áll rendelkezésre, vagy lassabban, ha a pénzügyek szigorúbbak.
Milyen más lehetőségek vannak az olvasónak? Sok 401 (k) és 403 (b) terv felajánlja a munkavállalóknak nyújtott kölcsönöket, bár a törvény nem engedi meg az IRA-kkal szembeni kölcsönöket. Ezek a kölcsönök segíthetnek abban, hogy rövid távú pénzügyi nehézségekkel találkozhasson, miközben elkerülheti a visszavonással járó súlyos adóztatást és szankciókat. Lehet, hogy alacsonyabb kamatozású kölcsönt vásárol, megpróbál pénzt keresni, vagy hozzon létre egy költségvetést az új pénzügyi helyzet kezelésére.
Személy szerint elhagynám a nyugdíjazási alapokat, amikor szükségük van rá: az 59 éves kor után, ha az adófizető fogyatékossá válik, vagy amikor más olyan helyzetekkel szembesül, amelyekre szankcionálási kivétel vonatkozik. Massachusetts Biztosítási Büntetés .
MEGJEGYZÉS: Az adótörvények időnként változnak, és a legfrissebb tanácsokkal konzultálnia kell egy adószakértővel . Az ebben a cikkben szereplő információk nem adótanácsadóként szolgálnak, és nem helyettesítik az adótanácsadást.